Khú khăn:
Áp lực cạnh tranh quốc tế là thỏch thức lớn nhất đối với cỏc DN Việt Nam núi chung, với Chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn núi riờng. Lĩnh vực tài chớnh NH là lĩnh vực chịu tỏc động đầu tiờn và mạnh mẽ nhất khi nước ta gia nhập WTO. Thị trường tài chớnh sẽ càng trở nờn sụi động khi cỏc cụng ty bảo hiểm, cỏc NH lớn của nước ngoài được phộp hoạt động tại Việt Nam.
Những giao dịch mới ngày càng nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong khi khỏch hàng sẽ ngày càng đũi hỏi chất lượng phục vụ tốt hơn.
Sự phỏt triển nhanh chúng của hệ thống NHTM gõy nờn một sự thiếu hụt về nguồn nhõn lực. Sẽ là bài toỏn khú nếu Chi nhỏnh khụng cú được chớnh sỏch thu hỳt và đào tạo đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn phự hợp.
Thuận lợi:
Nền kinh tế nước ta tiếp tục ổn định và phỏt triển với tốc độ cao, mụi trường kinh tế ngày được cải thiện tớch cực. Điều này cũng cú tỏc động thỳc đẩy rất lớn đối với cỏc NH. Nhu cầu về vốn đầu tư phỏt triển, cho tiờu dựng ngày càng gia tăng, khả năng huy động vốn cũng hết sức thuận lợi. Đõy là cơ sở để NH cú thể đưa ra chớnh sỏch họat động và mở rộng thị trường của mỡnh.
Trong giai đoạn tới là giai đoạn bựng nổ cỏc dịch vụ NH bỏn lẻ trong đú nổi trội lờn là tiờu dựng cao cấp và thẻ NH. Đõy lại chớnh là lĩnh vực chiến lược mà NHCT đang cú thế mạnh. Việc chỳ trọng đầu tư cho cụng nghệ hiện đại, tăng cường hợp tỏc phỏt triển cỏc dịch vụ NH cỏ nhõn, đặc biệt là dịch vụ NH cỏc nhõn, điện tử trong thời gian qua là bước tiền đề cho Chi nhỏnh mở rộng họat động trong giai đoạn tới.
Cỏc cụng cụ chớnh sỏch của Nhà nước trờn thị trường vốn, thị trường tiền tệ ngày càng đồng bộ và hợp lý hơn, tạo điều kiện cho NH cú thể chủ động trong định hướng hoạt động và phỏt triển.
Hiện tại, Chi nhỏnh đang cú được đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú chất lượng cao. Chớnh sỏch tiền lương, tiền thưởng và đào tạo tốt là yếu tố thu hỳt và giữ chõn cỏc cỏn bộ nhõn viờn, giỳp họ cú được động lực đúng gúp cho sự phỏt triển chung của NH.
3.3. Một số ý kiến đề xuõt về việc ỏp dụng cỏc phương phỏp
3.3.1. Nõng cao trỡnh độ Cỏn bộ thẩm định
Con người là nhõn tố trung tõm, là động lực cho sự phỏt triển. Vỡ vậy, muốn cú sự thay đổi về chất trong bất kể một vấn đề gỡ thỡ cần tỏc động ngay
tới nhõn tố con người. Và để đỏp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của sự phỏt triển kinh tế núi chung và của Chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn núi riờng thỡ yếu tố con người luụn cần cú sự quan tõm thớch đỏng.
Về trỡnh độ chuyờn mụn:
Cỏc cỏn bộ phải nắm rừ quy trỡnh nghiệp vụ của phũng ban mỡnh làm việc, thường xuyờn trau dồi kiến thức và hộc hỏi thểm kinh nghiệm từ những người xung quanh đặc biệt là những người cú nhiều kinh nghiệm. Cỏc cỏn bộ cao tuổi cần chia sẻ những kiến thức chuyờn mụn và kinh nghiệm đối với những cỏn bộ trẻ hơn và ngược lại những cỏn bộ trẻ lại cú ưu thế đối với việc tiếp cận những cụng nghệ kỹ thuật mới cần phải giỳp đỡ cỏc cỏn bộ lớn tuổi trong việc sử dụng mỏy múc kỹ thuật để giảm bớt khối lượng cụng việc.
Về tuyển dụng cỏn bộ :
Trong cụng tỏc tuyển dụng cỏn bộ cần chọn được người đỏp ứng được yờu cầu cụng việc, tối thiểu phải đỏp ứng tốt nghiệp đại học cỏc chuyờn ngành liờn quan và thành thạo Tiếng anh cũng như vi tớnh, tuổi đời bỡnh quõn phự hợp với từng vị trớ tuyển dụng, việc lựa chọn tốt sẽ giỳp Ngõn hàng giảm bớt chi phớ đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ. Chi nhỏnh cần cú chớnh sỏch thu hỳt cỏc chuyờn gia, cỏn bộ giỏi, dần dần nõng cao chất lượng, trỡnh độ cỏn bộ của chi nhỏnh. Khi tuyển dụng xong cần cú sự bố trớ và phõn cụng cụng việc một cỏch hợp lý cú như vậy mới tận dụng được hiệu quả nguồn nhõn lực.
Về bồi dưỡng, đào tạo cỏn bộ:
Cụng tỏc đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhõn lực cần phỏt huy cỏc thành quả đó đạt được. Đội ngũ cỏn bộ trẻ nờn cú cơ hội học hỏi và thể hiện năng lực cảu mỡnh. Do đú, bờn cạnh việc cử đội ngũ cỏn bộ đi trước trực tiếp kem cặp hướng dẫn thỡ tạo cơ hội học hỏi, bố trớ cụng việc phự hợp cho từng cỏn bộ nhõn viờn trẻ là điều cần làm thường xuyờn đối với ngõn hàng.
Đõy là cụng tỏc nờn được tiến hành một cỏch thường xuyờn vỡ ngành Ngõn hàng - Tài Chớnh đũi hỏi phải cú sự năng động cao hơn so với cỏc ngành khỏc. Hàng năm, Ngõn hàng nờn tổ chức lớp tập huấn, đào tạo ngắn hạn cho cỏn bộ nhõn viờn với sự tham gia của cỏc cỏn bộ cấp cao, nếu cú điều kiện cú thể cử cỏn bộ đi học tập kinh nghiệm ở nước ngoài rồi về truyền đạt lại kinh nghiệm đó tiếp thu được. Ngõn hàng nờn cú sự khuyến khớch, tạo điều kiện cho cỏn bộ tự đào tạo, nõng cao trỡnh độ. Và vấn đề khụng thể thiếu là cần cú chế độ khen thưởng, ưu đói cho cỏc cỏn bộ cú năng lực và hoàn thành tốt cụng tỏc của mỡnh, ngược lại cũng cần phải phờ bỡnh xử lý nghiờm khắc cỏc cỏn bộ vi phạm, gõy tổn thất vốn của Ngõn hàng.
3.3.2.Nõng cao chất lượng thụng tin
Thụng tin đúng một vai trũ quan trọng trong nền kinh tế hiện đại. Một nhà kinh tế từng núi rằng người chiến thắng là người nắm được thụng tin sớm hơn đối thủ của mỡnh. Cỏc hoạt động của ngõn hàng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thụng tin thu thập được đặc biệt là cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Thụng tin cú thể được thu thập từ nguồn bờn trong cũng cú thể từ nguồn bờn ngoài. Nõng cao chất lượng thụng tin tức là tăng cường hai hệ thống thụng tin này.
Hệ thống thụng tin nội bộ:
Những thụng tin liờn quan tới dự ỏn cần phải được cung cấp nhanh chúng, đầy đủ, chớnh xỏc và thụng suốt trong toàn hệ thống. Ngõn hàng cần phải khai thỏc hệ thụng mỏy tớnh nối mạng của mỡnh. Cần cú một bộ phõn chuyờn xử lý thụng tin, phõn loại thụng tin, đỏnh giỏ độ tin cậy của thụng tin, điều phối thụng tin trong nội bộ. Những thụng tin cú sự biến động như: thụng tin kinh tế xó hội chung, thụng tin văn bản phỏp luật, thụng tin thị trường… càng phải đũi hỏi cập nhật hàng ngày và xử lý thường xuyờn.
Ngõn hàng cần tăng thờm nguồn thu thập số liệu này từ nhiều nguồn khỏc như: từ cỏc bỏo chớ chuyờn ngành, từ cỏc tổ chức tớn dụng cựng cú quan hệ tớn dụng với khỏch hàng, từ cỏc cụng ty kiểm toỏn để đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc số liệu mà doanh nghiệp cung cấp. Hiện nay, ở nước ta trung tõm thụng tin tớn dụng CIC, chuyờn cung cấp cỏc thụng tin cho ngõn hàng về khỏch hàng trong lĩnh vực tiền tệ và tớn dụng, tuy thực tế cú nhiều ngõn hàng khụng cung cấp thụng tin đầy đủ lờn trung tõm này tuy nhiờn những số liệu ở đú vẫn là những số liệu cần thiết phải lưu tõm tuy nhiờn phải kết hợp thờm thụng tin từ cỏc nguồn khỏc để cú được thụng tin cụ thể, chớnh xỏc.
3.3.3. Cải thiện cơ cấu tổ chức điều hành
Một cơ cấu tổ chức điều hành hợp lý, gọn nhẹ sẽ gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng. Để làm được điều đú trước tiờn cần phải củng cố năng lực lónh đạo, đú luụn là bộ phận nũng cốt của đơn vị. Đú là những người cú năng lực, trỡnh độ, kinh nghiệm và tiếng núi và cần cú sự phõn cụng cụng việc giữa những cỏn bộ quản lý sao cho phải phỏt huy tối đa ưu điểm từng người đồng thời cú sự bổ sung hỗ trợ cho nhau, trỏnh tỡnh trạng chồng chộo, bộ mỏy cồng kềnh. Trong cỏc đội ngũ lónh đạo nờn đưa một số người trẻ cú năng lực lờn để cú sự cõn bằng, cú những đường hướng đổi mới và bắt kịp hơn với sự phỏt triển chung.
Ngoài ra cũng cần củng cố vai trũ quan trọng của phũng tớn dụng đặc biệt của bộ phận thẩm định dự ỏn. Đú là bộ phận tham mưu cho ban lónh đạo trong việc ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay.
3.3.4. Hoàn thiện về trang thiết bị
Trong thời buổi cụng nghệ thụng tin hiện nay thỡ trang thiết bị kỹ thuật đang ngày một thay dần sức lao động của con người cũng như làm tăng hiệu quả trong việc tớnh toỏn, giảm thiểu sai sút và giảm bớt khối lượng cụng việc cho người lao động vỡ thế cơ sơ vật chất cũng như trang thiết bị mỏy múc cần
phải được sự đầu tư ngày một nhiều hơn nữa. Cỏc cụng tỏc nghiệp vụ với trang thiết bị hiện đại sẽ giỳp việc khai thỏc, xử lý, lưu trữ thụng tin được tốt hơn cũng như giỳp nõng cao hiệu quả thẩm định, rỳt ngắn thời gian khỏch hàng phải chờ đợi, tăng tớnh cạnh tranh. Ngõn hàng cũng phải thường xuyờn cập nhật cỏc phần mềm hiện đại để quản lý và phục vụ cho cỏc cụng tỏc nghiệp vụ.
Trong giai đoạn tới, Chi nhỏnh tiếp tục chỳ trọng cụng tỏc đổi mới trang thiết bị và hệ thống thụng tin. Cụng tỏc quản trị ngõn hàng theo hướng hiện đại cũng như nhu cầu tiện ớch ngày càng cao của khỏch hàng đũi hỏi ngõn hàng luụn phải tim tũi và ỏp dụng cỏc cụng nghệ mới. Nếu khụng theo sỏt tốc độ đổi mới của cụng nghệ thỡ cỏc dịch vụ của ngõn hàng sẽ dần kộm đi sức hấp dẫn đối với khỏch hàng. Đối tượng khỏch hàng mà Chi nhỏnh muốn nhắm tới là cỏ nhõn tiờu dựng, những người thực sự nhanh nhạy và luụn sẵn sàng đún nhận những tiện ớch mới. Đú vừa là thỏch thức, vừa là cơ hội cho Chi nhỏnh vốn sẵn cú sự năng động và định hướng rừ ràng về cụng nghệ.
Với những định hướng và giải phỏp như vậy, tụi tin chắc rằng Chi nhỏnh sẽ vững bước trờn con đường phỏt triển của mỡnh. Với phương chõm hoạt động “Nõng cao chất lượng cuộc sống”, Chi nhỏnh sẽ đem lại lợi ớch cho khỏch hàng, cho cỏn bộ nhõn viờn và cho toàn xó hội.
3.4. Một số kiến nghị
Để đảm bảo nõng cao chất lượng thẩm định tài chớnh dự ỏn đầu tư, ngoài những giải phỏp chủ quan của chi nhỏnh thỡ cần cú sự phối hợp giữa cỏc chớnh sỏch của cỏc ngành cỏc cấp.
3.4.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ, cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan
Hệ thống cỏc chớnh sỏch của Nhà nước cú ảnh hưởng và chi phối mọi lĩnh vực của đời sống: kinh tế, chớnh trị, văn húa, xó hội…Một sự thay đổi dự
nhỏ trong cỏc chớnh sỏch cũng sẽ tỏc động trực tiếp lờn toàn xó hội. Lĩnh vực kinh doanh ngõn hàng là lĩnh vực hoạt động chịu ảnh hưởng bởi cỏc chớnh sỏch Kinh tế - Tài chớnh - Ngõn hàng của Nhà nước. Chớnh vỡ vậy, để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng núi chung, hoạt động thẩm định tài chớnh dự ỏn đầu tư núi riờng trong ngõn hàng đũi hỏi khụng chỉ sự nỗ lực riờng của ngành ngõn hàng mà cũn cần cú sự phối hợp, giỳp đỡ của Chớnh phủ và cỏc ban ngành hữu quan khỏc.
Xõy dựng, củng cố và hoàn thiện cỏc cơ quan tư vấn và cơ quan cung cấp thụng tin:
Cỏc nguồn thụng tin đỏng tin cậy về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và tỡnh hỡnh hoạt động chung của ngành là cơ sở quan trọng để nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư của ngõn hàng. Chớnh phủ và cỏc cơ quan hữu quan khỏc cần tăng cường quản lý hoạt động của cỏc doanh nghiệp và thường xuyờn cụng bố cỏc thụng tin về chủ trương, chớnh sỏch phỏt triển ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động: thụng tin về chuyển dịch cơ cấu đầu tư, quy hoạch tổng thể, chiến lược kinh tế của cả nước…để ngõn hàng cũng như mọi tổ chức và cỏ nhõn trong nền kinh tế hiểu rừ hơn về mụi trường kinh doanh cũng như định hướng phỏt triển của cỏc doanh nghiệp.
Theo đà tăng trưởng chung của nền kinh tế, Chớnh phủ cũng cần tớnh đến việc chỉ đạo cỏc Bộ, ngành nghiờn cứu thành lập cỏc tổ chức, cơ quan chuyờn thu thập thụng tin, tư vấn, đỏnh giỏ và xếp hạng doanh nghiệp để bản thõn doanh nghiệp cũng như những nhà đầu tư cú cỏi nhỡn trung thực và khỏch quan về doanh nghiệp. Trước mắt, cú thể thành lập cỏc cụng ty hay cỏc trung tõm thụng tin theo mụ hỡnh Trung tõm thụng tin thương mại hiện cú. Bởi với lợi thế về chuyờn mụn, cỏc cụng ty hay trung tõm này khụng chỉ giỳp đỡ cỏc doanh nghiệp trong hoạt động SXKD mà cũn gúp phần cung cấp thụng tin cho cụng tỏc thẩm định của ngõn hàng. Để tạo nguồn thụng tin cho
ngõn hàng, cỏc Bộ ngành cú liờn quan như: Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chớnh, Bộ Cụng nghiệp, Bộ Xõy dựng…cần tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý và chuẩn húa thụng tin về doanh nghiệp, sau đú ban hành một cỏch định kỳ, thường xuyờn cỏc thụng tin này. Cú như vậy, chất lượng nguồn thụng tin về doanh nghiệp sẽ được cải thiện, từ đú gúp phần nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định dự ỏn của ngõn hàng.
Tăng cường vai trũ quản lý của Nhà nước đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn trong hệ thống NHTM:
Việc quản lý của Nhà nước trong lĩnh vực Tài chớnh - Ngõn hàng cú ý nghĩa hết sức quan trọng đối với chất lượng cụng tỏc thẩm định của ngõn hàng. Vỡ vậy, Nhà nước cần xõy dựng, bổ sung và hoàn thiện cỏc văn bản, cơ chế chớnh sỏch nhằm quản lý cú hiệu quả hơn đối với cụng tỏc thẩm định trong ngõn hàng, để cụng tỏc này ngày càng lành mạnh và phỏt triển.
Song song với việc ban hành và hoàn thiện cỏc văn bản, cơ chế về cụng tỏc thẩm định, Nhà nước cũng cần tăng cường cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt cụng tỏc thẩm định của cỏc TCTD. Nhà nước ủy quyền cho NHNN cú trỏch nhiệm trong việc lập cỏc tổ thanh tra định kỳ kiểm tra hoạt động của cỏc TCTD để kịp thời phỏt hiện và xử lý những vi phạm trong lĩnh vực thẩm định dự ỏn đầu tư.
Quy định một hệ thống kế toỏn thống nhất, thực hiện việc kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc doanh nghiệp:
Hiện nay, cụng tỏc quản lý Nhà nước về Phỏp lệnh kế toỏn thống kờ đối với cỏc doanh nghiệp chưa được quan tõm đỳng mức, nhất là đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vỡ vậy, Nhà nước cần ban hành cỏc quy định đi kốm với cỏc chế tài bắt buộc để mọi doanh nghiệp phải ỏp dụng một cỏch thống nhất, đồng bộ chế độ kế toỏn, thống kờ và thụng tin bỏo cỏo. Sổ sỏch kế toỏn của doanh nghiệp phải rừ ràng, trung thực và phản ỏnh đầy đủ mọi hoạt
động kinh doanh của doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, Nhà nước cần ban hành quy chế kiểm toỏn bắt buộc và quyết toỏn cụng khai đối với cỏc doanh nghiệp. Việc kiểm toỏn phải được tiến hành định kỳ, những tài liệu cõn đối kế toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp phải được kiểm toỏn trước khi cung cấp cho ngõn hàng để tiến hành thẩm định. Nhà nước cũng cần quy định rừ cỏc biện phỏp xử lý đối với cỏc doanh nghiệp cố tỡnh cung cấp số liệu sai sự thật để lừa đảo ngõn hàng.
3.4.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
- NHNN cần phải căn cứ vào quy hoạch, phương hướng và nhiệm vụ phỏt triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ để định hướng cho cụng tỏc thẩm định của cỏc NHTM. Bằng việc ban hành cỏc văn bản, quy định về hoạt động đối với cỏc TCTD, NHNN sẽ quản lý cụng tỏc thẩm định phự hợp với