- Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động
thanh toán. Đặc biệt, hoạt động thanh toán ngày nay đợc thực hiện chủ yếu dới hình thức thanh toán điện tử nên Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho các giao dịch điện tử.
- Ngân hàng Nhà nớc cần cải tiến quy định hiện nay đối với hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản theo hớng thuận tiện hơn cho ngời sử dụng.
Nh chúng ta đã biết, séc chuyển khoản có u điểm đối với ngời trả tiền do thủ tục thanh toán đơn giản, ngời trả tiền không phải ký quỹ đảm bảo thanh toán nhng cũng có nhợc điểm là dễ bị phát hành quá số d, gây thiệt hại cho ngời thụ hởng. Ngân hàng Nhà nớc nên cho phép các ngân hàng thơng mại cho khách hàng vay thanh toán khi họ phát hành séc chuyển khoản quá số d. Tuy nhiên, không phải đối tợng nào cũng đợc vay thanh toán séc chuyển khoản mà chỉ áp dụng đối với những khách hàng có khả năng tài chính tốt, có uy tín trong quan hệ thanh toán. Với những khách hàng có nhu cầu và hội đủ điều kiện, ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng quy định rõ lãi suất, hạn mức và thời hạn vay thanh toán séc chuyển khoản. Ngân hàng Nhà nớc cần quy định mức lãi suất phạt phát hành quá hạn mức cho vay và phạt trả chậm thật cao trong trờng hợp khách hàng phát hành séc vợt quá hạn mức cho vay thanh toán.
Việc cho vay thanh toán séc chuyển khoản chắc chắn sẽ khuyến khích mọi ngời sử dụng hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản nhiều hơn vì cả ngời trả tiền, ngời thụ hởng và ngân hàng cùng có lợi.
+ Đối với ngời thụ hởng, khi nộp séc vào ngân hàng, nếu ngời trả tiền phát hành séc chuyển khoản quá số d nhng vẫn thuộc hạn mức cho vay thanh toán thì ngời thụ hởng vẫn đợc thanh toán ngay mà không phải đợi cho đến khi tài khoản của ngời trả tiền đủ tiền thanh toán. Do đó, họ không phải chịu rủi ro đọng vốn.
+ Đối với ngời trả tiền, việc đợc vay thanh toán sẽ giúp họ đảm bảo uy tín với ngời thụ hởng. Trong giao dịch mua bán, đôi khi chỉ vì một khoản chi đột xuất có thể khiến ngời trả tiền thiếu tiền thanh toán séc chuyển khoản. Số tiền
đọng vốn. Việc chậm trả sẽ làm giảm uy tín của ngời trả tiền đối với ngời thụ h- ởng. Trong trờng hợp này, cho vay thanh toán giúp cho việc thanh toán diễn ra thuận lợi, kịp thời, đảm bảo uy tín cho ngời trả tiền.Về phía ngời trả tiền, mặc dù phải trả lãi cao cho khoản vay “nóng” nhng vẫn có tâm lý thoải mái hơn nhiều so với việc bị phạt phát hành quá số d và phạt trả chậm. Việc cho vay thanh toán không hề khuyến khích khách hàng phát hành quá số d vì lãi suất cho vay thanh toán và lãi suất phạt khi phát hành quá hạn mức cho vay sẽ đợc quy định ở mức cao.
+ Đối với ngân hàng, khi áp dụng cho vay thanh toán, ngân hàng sẽ kết hợp đợc nghiệp vụ thanh toán và nghiệp vụ tín dụng. Việc cho vay thanh toán đ- ợc thực hiện với hạn mức và thời hạn nhất định nên ngân hàng hoàn toàn có thể chủ động đợc về vốn. áp dụng hình thức này, ngân hàng có thể thu lãi cao nhờ khoản tiền cho vay “nóng” mà vẫn giữ đợc quan hệ tốt đẹp với cả ngời trả tiền và ngời thụ hởng.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách u đãi đối với khách hàng sử dụng séc bảo chi và mở rộng phạm vi áp dụng của hình thức thanh toán này.
Ngợc với séc chuyển khoản, séc bảo chi có u điểm đối với ngời thụ hởng do họ luôn đợc ngân hàng đảm bảo về khả năng thanh toán nhng lại có nhợc điểm đối với ngời trả tiền do họ phải lu ký tiền đảm bảo thanh toán séc bảo chi mà không đợc hởng lãi. Để khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán bằng séc bảo chi nhiều hơn, Ngân hàng Nhà nớc nên cho phép các ngân hàng thơng mại trả lãi cho số tiền lu ký. Đây là việc làm gây tốn kém cho các ngân hàng thơng mại nhng hoàn toàn có thể thực hiện đợc. Nh chúng ta đã biết, tại các nớc phát triển, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng không đợc trả lãi. Nhng ở Việt Nam, để khuyến khích khách hàng thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng thơng mại vẫn đang thực hiện trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn. Vì vậy, trong hoàn cảnh séc bảo chi còn ít đợc sử dụng tại Việt Nam, các ngân hàng thơng mại vẫn có thể thực hiện trả lãi cho số tiền lu ký nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng thanh toán bằng séc bảo chi.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi, cho phép séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi toàn quốc do séc bảo chi đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có những quy định linh hoạt hơn đối với hình thức thanh toán bằng th tín dụng để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức này trong thanh toán nội địa. Nh chúng ta đều biết, thanh toán bằng th tín dụng là một hình thức thanh toán rất an toàn đối với cả ngời mua và ngời bán thế nhng từ lâu đã không đợc khách hàng lựa chọn do những quy định quá chặt chẽ. Để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức thanh toán này, Ngân hàng Nhà nớc có thể hạ thấp mức tiền tối thiểu của mỗi th tín dụng, cho phép các ngân hàng thơng mại trả lãi cho số tiền lu ký đảm bảo thanh toán th tín dụng. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc nên mở rộng phạm vi thanh toán bằng th tín dụng ra toàn quốc do th tín dụng đã đợc ngân hàng mở th cam kết thanh toán.
- Trớc mắt, Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách hỗ trợ cho các thành viên cha đủ điều kiện, tiêu chuẩn tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng để tất cả ngân hàng thơng mại nhanh chóng đợc tham gia vào hệ thống này. Hiện nay, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng mới đợc thực hiện ở sáu tỉnh, thành phố lớn là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ và Khánh Hòa. Nhiều chi nhánh ngân hàng nớc ngoài ở Việt nam, các ngân hàng thơng mại cổ phần quy mô lớn đã nộp đơn, nhng cha trở thành thành viên. Do đó, mỗi ngày có khoảng 1.000 tỷ đồng cha chuyển qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, cha phát huy cao độ công suất của hệ thống này. Khi hệ thống này đợc triển khai trong toàn quốc, việc thanh toán vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ với các chi nhánh ngân hàng khác sẽ diễn ra thuận lợi hơn. Hiện nay, khi cần thanh toán vốn với các chi nhánh ngân hàng cha tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ vẫn phải áp dụng phơng thức thanh toán truyền thống, làm giảm tốc độ thanh toán.
dùng để hạch toán kế toán và thanh toán phải đợc chuyển hóa thành chứng từ giấy và những ngời có trách nhiệm phải ký xác nhận trên chứng từ giấy. Để giảm bớt lợt ký trên chứng từ giấy, Ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu để chuyển hóa chữ ký điện tử thành chữ ký tay khi chuyển hóa chứng từ điện tử ra chứng từ giấy.
- Ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục thúc đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng Nhà nớc phải có biện pháp, kế hoạch tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ của nớc ngoài, đặc biệt là của Ngân hàng Thế giới. Từ các nguồn tài trợ này, Ngân hàng Nhà nớc cần u tiên đầu t vốn cho phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng vào hoạt động thanh toán, từng bớc hoàn thiện hệ thống thanh toán quốc gia theo hớng tự động hóa, tạo nền tảng kỹ thuật để mở rộng dịch vụ thanh toán trong dân c và toàn xã hội.