2.2.3.1. Thành tựu
Trong thời gian qua, hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã có nhiều thành tích đáng khích lệ. Hoạt động thanh toán tăng nhanh cả về quy mô và doanh số. Từ 15.669 món năm 2000 với doanh số 3.788.338 triệu đồng, 26.574 món năm 2001 với doanh số 7.521.033 triệu đồng đến 31.836 món năm 2002 với doanh số 10.556.508 triệu đồng.
Doanh số thanh toán năm sau cao hơn năm trớc phần nào đã nói lên công tác thanh toán tại chi nhánh ngày càng đợc cải tiến. Thái độ phục vụ của cán bộ làm công tác thanh toán tận tình và cởi mở đã làm vui lòng khách đến vừa lòng khách đi.
ý thức đợc nhiệm vụ kinh doanh trong điều kiện kinh tế thị trờng, những năm qua phòng Kế toán – ngân quỹ đã bố trí cán bộ thay phiên nhau giao dịch vào ngày thứ 7 và phân ca trực đến 18h để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Với khối lợng thanh toán rất lớn, các cán bộ trong phòng đã có nhiều cố gắng, luôn nêu cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, hạch toán đầy đủ, cập nhật những khoản tiền đi đến trong ngày, giảm tối đa phiền hà cho khách hàng trong khâu thanh toán.
càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán. Năm 2000, chi nhánh có 1.875 khách hàng mở tài khoản, trong đó có 345 khách hàng là doanh nghiệp và 1.521 khách hàng là cá nhân. Năm 2001, chi nhánh có 2.100 tài khoản, gồm 400 tài khoản doanh nghiệp và 1.700 tài khoản cá nhân. Năm 2002, số tài khoản đã tăng lên, đặc biệt là tài khoản cá nhân, đạt 2.427 tài khoản cá nhân và 605 tài khoản doanh nghiệp.
Lãnh đạo NHNo&PTNT cũng rất quan tâm tới hoạt động thanh toán tại chi nhánh, đã trang bị thêm các máy trạm, máy chủ, máy tính xách tay cho… phòng Kế toán – ngân quỹ để tăng tốc độ thanh toán và triển khai các chơng trình ứng dụng tin học mới, tạo lòng tin và thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày càng nhiều.
Phòng cũng liên hệ với trung tâm tin học để đào tạo lại 100% cán bộ trong phòng biết sử dụng máy tính, vận hành thành thạo các chơng trình phần mềm giao dịch tại chỗ. Cán bộ làm công tác thanh toán không ngừng nâng cao ý thức học hỏi lẫn nhau trong công việc để mọi ngời thạo một việc, biết nhiều việc.
2.2.3.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành tích đã đạt đợc, hoạt động thanh toán tại chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn làm giảm hiệu quả hoạt động thanh toán. Hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm thu còn thấp cả về số món và doanh số thanh toán. Hình thức thanh toán bằng th tín dụng, séc định mức và séc chuyển tiền không còn đợc khách hàng lựa chọn. Hình thức thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh còn triển khai chậm.Tỷ trọng số món và doanh số thanh toán bằng tiền mặt còn khá cao. Phơng thức thanh toán bù trừ điện tử với nhiều tiện ích nhng chi nhánh vẫn cha đợc thực hiện.
Trớc hết phải kể đến những khó khăn chung đối với hoạt động thanh toán của cả hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta.
- Tâm lý a thích tiền mặt của nhân dân ta từ ngàn đời nay là rào cản không dễ xóa bỏ. Thu nhập của đại bộ phận dân c còn thấp và không ổn định. Trình độ
của ngời dân cha cao nên còn e ngại khi phải tiếp cận với các hình thức thanh toán qua ngân hàng. Trong khi đó, các ngân hàng lại cha đề ra đợc chiến lợc khách hàng thích hợp, cha có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo thờng xuyên, sâu rộng các tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng tới dân c trong xã hội.
- Cho đến nay, Nhà nớc vẫn cha ban hành luật séc. Nh chúng ta đều biết, thanh toán bằng séc là một hình thức thanh toán phổ biến trên thế giới ngay cả khi xuất hiện hình thức thanh toán mới hiện đại hơn nh thanh toán bằng thẻ. Việt Nam cũng đang nỗ lực phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ. Nhng nhìn chung, những điều kiện để phát triển thanh toán thẻ ở nớc ta phải mất một thời gian dài nữa mới có thể phát triển đầy đủ do nền kinh tế còn nghèo. Vì thế, hiện tại và trong tơng lai lâu dài, thanh toán bằng séc vẫn đợc coi là hình thức thanh toán chủ yếu ở nớc ta. Mặc dù đợc coi là hình thức thanh toán chủ yếu nhng do cha có luật séc nên hình thức thanh toán bằng séc còn cha phát triển. Nhất là đối với séc cá nhân, một loại séc có nhiều rủi ro, do cha có luật séc nên các ngân hàng thơng mại còn e ngại trong việc phát hành. Quy định hiện nay về phạm vi thanh toán bằng séc còn hạn hẹp. Ngay cả với séc bảo chi, mặc dù đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán nhng cũng cha đợc áp dụng trong thanh toán trên phạm vi toàn quốc. Phạm vi áp dụng hạn hẹp phần nào làm giảm số lợng thanh toán bằng séc.
- Một số hình thức thanh toán còn bị quy định quá khắt khe, thủ tục thanh toán còn rờm rà nên cha thu hút nhiều khách hàng sử dụng. Điển hình là hình thức thanh toán bằng th tín dụng. Thủ tục mở và thanh toán th tín dụng hết sức phức tạp, quy trình luân chuyển chứng từ rất vòng vèo, gây chậm trễ trong thanh toán. Những quy định để đảm bảo thanh toán th tín dụng cũng hết sức chặt chẽ. Ngời mua phải lu ký tiền vào một tài khoản riêng để đảm bảo thanh toán th tín dụng. Mức tiền tối thiểu của một th tín dụng là 10 triệu đồng. Tiền gửi đảm bảo th tín dụng lại không đợc hởng lãi. Mỗi th tín dụng chỉ dùng để trả cho một ngời thụ hởng. Nh vậy, để thanh toán với nhiều bạn hàng, ngời mua phải mở nhiều th tín dụng. Điều này khiến họ không những mất thời gian mà còn bị đọng vốn
định mức cũng có những hạn chế tơng tự. Vì thế mà hai hình thức thanh toán này không còn đợc khách hàng a chuộng.
- Cơ sở hạ tầng đảm bảo cho hệ thống thanh toán qua ngân hàng còn yếu và thiếu do điều kiện kinh tế nớc ta còn nghèo, vốn đầu t cho cơ sở vật chất còn khiêm tốn. Đến nay, hầu hết các ngân hàng còn cha thể triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ do chi phí cho phát hành thẻ, mua máy đọc thẻ rất lớn. Một số ít ngân hàng đã triển khai dịch vụ thanh toán thẻ nhng số lợng máy đọc thẻ còn ít, chủ yếu đợc đặt tại những nơi có nhiều ngời sử dụng, nh: sân bay, siêu thị, khách sạn Mặc dù ph… ơng thức thanh toán điện tử liên ngân hàng đã đợc triển khai, giúp cho việc thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và chính xác nhng còn rất nhiều ngân hàng cha đợc tham gia, một phần là do cha có đủ máy vi tính theo tiêu chuẩn mà Ngân hàng Nhà nớc đã quy định.
Chi nhánh có một số hạn chế sau:
- Chi nhánh còn cha tích cực trong việc tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng tới ngời dân về tiện ích cũng nh nội dung các hình thức thanh toán tại chi nhánh.
- Do đặc thù kinh doanh của chi nhánh nên việc bố trí thời gian học tập các văn bản chế độ cho cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh cha đợc thờng xuyên. Do đó, việc giải thích chế độ cho khách hàng đối với cán bộ mới đôi lúc còn lúng túng, làm giảm lòng tin ở khách hàng.
- Do tình hình kinh doanh tăng trởng đòi hỏi phải mở rộng màng lới nên phòng Kế toán – ngân quỹ phải thờng xuyên đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thanh toán để đa ra các bàn và các phòng giao. Do đó, phòng Kế toán - ngân quỹ luôn đón nhận cán bộ mới, trong khi số cán bộ làm công tác thanh toán cũ nắm bắt sâu về nghiệp vụ còn lại rất ít nên rất khó khăn cho việc triển khai nghiệp vụ thanh toán mới và triển khai dự án ngân hàng thế giới sắp tới.
- Việc ứng dụng công nghệ mới tại chi nhánh còn nhiều hạn chế do trình độ tin học của cán bộ làm công tác thanh toán còn nhiều bất cập so với các ngân hàng thơng mại tiên tiến khác. Chi nhánh đã thành lập tổ điện toán trực thuộc
phòng Kế toán - ngân quỹ song cha có cán bộ chuyên sâu về công tác tin học nên còn nhiều khó khăn trong việc triển khai ứng dụng chơng trình phần mềm tại chi nhánh.
- Đa số cán bộ cán bộ làm công tác thanh toán phòng Kế toán - ngân quỹ trình độ ngoại ngữ còn yếu. Nghiệp vụ đào tạo kế toán ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp.
Nh vậy, trình độ của đa số cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh còn yếu về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ nên gây khó khăn cho việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ.
- Ngoài ra, vốn đầu t cho chi nhánh còn ít cũng làm chậm việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ tại chi nhánh do chi phí phát hành thẻ, lắp đặt máy chấp nhận thẻ rất cao.
Chơng 3
Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ
3.1. Định hớng phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ NHNo&PTNT Láng Hạ
Trong thời gian tới, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán tại chi nhánh sẽ phải đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Những cơ hội và thách thức này xuất phát từ nhiều sự kiện, nh: quá trình hội nhập quốc tế ngày càng tăng, hệ thống pháp luật trong nớc đang đợc xây dựng hoàn chỉnh, công nghệ phát triển ngày càng nhanh và sản phẩm ngân hàng ngày càng đa dạng. Kinh tế nớc ta đang từng bớc thực hiện các điều kiện của AFTA, triển khai hiệp định thơng mại Việt Mỹ. Việt Nam đang đàm phán để đợc gia nhập tổ chức thơng mại thế giới. Xu hớng tự do hóa tài chính và mở cửa ngân hàng của nền kinh tế là một thực tế. Trớc những cơ hội và thách thức sẽ phải đối mặt, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã đề ra định hớng phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh nh sau:
- Thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mở rộng dịch vụ mới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để hiện đại hóa công tác thanh toán, thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán thông thạo nghiệp vụ, giỏi tin học, ngoại ngữ để nhanh chóng tiếp cận các hình thức và phơng thức thanh toán hiện đại.
- Xây dựng đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán có phong cách giao dịch văn minh lịch sự để thực hiện chiến lợc thu hút khách hàng.
- Nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong tơng lai gần với các ngân hàng nớc ngoài.
- Thu nhập từ dịch vụ thanh toán tăng 20-25%.
Để thực hiện đợc những định hớng đã đề ra, chi nhánh phải triển khai rất nhiều giải pháp, đồng thời phải có đợc sự hỗ trợ từ phía NHNo&PTNT, Ngân hàng Nhà nớc và Nhà nớc.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ NHNo&PTNT Láng Hạ
3.2.1. Xây dựng và thực hiện chiến lợc khách hàng phù hợp nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh
- Bộ phận Marketing của chi nhánh phải thu thập và phân tích đầy đủ thông tin thị trờng. Trên có sở đó, phải đa ra chiến lợc khách hàng phù hợp để khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh.
- Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền, quảng cáo những tiện ích của việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, hớng dẫn cụ thể nội dung của các sản phẩm, dịch vụ thanh toán (nh điều kiện áp dụng, phạm vi áp dụng, quy trình thủ tục ) thông qua các ph… ơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, truyền hình, qua băngrôn, tờ rơi Đây phải là việc làm th… ờng xuyên, liên tục chứ không đợc qua loa, đại khái mang tính hình thức theo đợt.
- Chi nhánh nên khuyến mãi khách hàng bằng cách gửi quà lu niệm đối với những khách hàng thờng xuyên giao dịch và có số d bình quân trên tài khoản ổn định nhân kỷ niệm các ngày lễ lớn trong năm hay vào các ngày kỷ niệm thành lập chi nhánh, hoặc khuyến mãi bằng cách mở các đợt rút thăm trúng thởng cho khách hàng có tài khoản. Đây chỉ là những món quà nhỏ nhng rất có ý nghĩa, mang lại cho khách hàng niềm vui và sự tin tởng vào chi nhánh.
3.2.2. Chi nhánh cần cải tiến cách làm hiện nay của mình về chuyển tiền cá nhân theo hớng thuận lợi hơn để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh
ở nớc ta, chuyển tiền cá nhân qua ngân hàng là việc ngời chuyển tiền nộp tiền mặt hoặc trích tài khoản ở chi nhánh này, trả cho ngời thụ hởng ở chi nhánh khác, cùng một ngân hàng.
Theo mẫu lệnh chuyển tiền đang áp dụng trong NHNo&PTNT, các chi nhánh phát lệnh phải ghi rõ mục địa chỉ/số CMND của ngời nhận lệnh (ngời thụ hởng) trong trờng hợp ngời thụ hởng không có tài khoản tại ngân hàng. Nh vậy, ngời chuyển tiền phải biết giấy tờ tùy thân của ngời thụ hởng nh: số chứng minh nhân dân, ngày cấp, nơi cấp. Quy định này gây trở ngại cho ngời chuyển tiền qua ngân hàng trong trờng hợp không biết trớc giấy tờ tùy thân của ngời thụ h- ởng. Không những thế, các chi nhánh phát lệnh thờng không ghi rõ địa chỉ, chỉ ghi số chứng minh nhân dân của ngời thụ hởng nên khi nhận đợc lệnh chuyển tiền, chi nhánh nhận lệnh không thể báo cho ngời thụ hởng đến nhận tiền mà ngời thụ hởng phải tự đến chi nhánh hoặc liên lạc qua điện thoại để nắm đợc thông tin. Đây là tình huống thờng gặp, gây tốn thời gian, chi phí và phiền toái cho ngời thụ hởng. Chính vì lý do này khiến cho chuyển tiền qua bu điện với thủ tục đơn giản, nhanh chóng đã thu hút đợc nhiều khách hàng hơn so với chuyển tiền qua ngân hàng dù phí dịch vụ cao hơn.
Để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh, chi nhánh cần phải có sự thay đổi trong việc lập lệnh chuyển tiền. Khi đóng vai trò là chi nhánh phát lệnh, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải ghi rõ địa chỉ và số điện thoại (nếu có) của ngời thụ hởng. Khi đóng vai trò là chi nhánh nhận lệnh, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải đề nghị chi nhánh phát lệnh ghi rõ địa chỉ ngời thụ hởng, kèm số điện thoại (nếu có). Khi nhận đợc lệnh chuyển tiền, chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải thông báo ngay cho ngời thụ hởng đến nhận tiền. Khi đến chi nhánh, ngời thụ hởng chỉ phải xuất trình chứng minh nhân dân. Cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh có thể kiểm tra thêm bằng câu hỏi “Ai chuyển tiền cho anh/chị?”, nếu khách hàng trả lời đúng sẽ nhận đợc tiền. Chỉ cần thay đổi chi tiết nhỏ trên, chắc chắn chi nhánh sẽ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng có nhu cầu chuyển tiền cá nhân.
3.2.3. Chi nhánh cần chuẩn bị sẵn sàng cho việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ toán bằng thẻ
NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2000 đã thực hiện trả lơng cho nhân viên vào tài khoản và cho sử dụng thẻ ATM để rút tiền sử dụng dần. Tuy vậy, tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ, hình thức thanh toán bằng thẻ mới đang trong