- Cán bộ làm công tác thanh toán không chỉ phải hiểu biết các chế độ, thể lệ về công tác thanh toán mà còn phải nắm vững chủ trơng, luật pháp của Đảng, Nhà nớc và của ngành. Có nh vậy họ mới xây dựng đợc định hớng hoạt động thanh toán đúng đắn, tránh đợc những sai phạm trong công tác thanh toán, tránh đợc những lúng túng trong việc giải thích chế độ cho khách hàng, tạo lòng tin ở khách hàng. Vì vậy, chi nhánh cần tổ chức cho cán bộ làm công tác thanh toán học và nắm vững các chính sách, chế độ, quy định của Đảng, Nhà nớc cũng nh của ngành đề ra.
- Chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo, bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ làm công tác thanh toán. Hiện nay, số cán bộ làm công tác thanh toán tại chi nhánh có 22 ngời, trong đó 13 ngời có trình độ đại học và cao đẳng (chiếm 59%), 5 ngời có trình độ trung cấp (chiếm 23%) và 4 ngời cha qua đào tạo nghiệp vụ (chiếm 18%). Nh vậy, số cán bộ cha đợc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn còn cao, chiếm tới 18%. Chi nhánh cần tạo điều kiện về thời gian cho những cán bộ này tham gia học các khóa học về ngân hàng tại các trờng đại học để nâng cao trình độ. Định kỳ, chi nhánh cần tổ chức các
khóa đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ về nghiệp vụ chuyên môn. Khi có những thay đổi trong nghiệp vụ, chi nhánh cần nhanh chóng mở lớp hớng dẫn hoặc cử cán bộ đi học để tiếp thu nghiệp vụ mới. Có nh vậy, hoạt động thanh toán tại chi nhánh mới đảm bảo nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng.
- Chi nhánh cần tiếp tục bồi dỡng cho cán bộ làm công tác thanh toán những kiến thức về tin học và ngoại ngữ. Trong điều kiện công nghệ thông tin ngày càng phát triển, nhiều sản phẩm thanh toán hiện đại ra đời, nếu các cán bộ làm công tác thanh toán chỉ giỏi nghiệp vụ thôi thì cha đủ. Ngày nay, hầu hết hoạt động thanh toán đều có sự ứng dụng công nghệ thông tin. Mà để tiếp cận đợc công nghệ thông tin hiện đại của thế giới, các cán bộ làm công tác thanh toán phải có trình độ tin học và ngoại ngữ tốt. Vì thế, việc bồi dỡng tin học, ngoại ngữ cho họ sẽ hỗ trợ họ rất nhiều trong việc thích nghi với sự phát triển nhanh chóng của các sản phẩm thanh toán.
- Đặc biệt, chi nhánh phải đào tạo cán bộ chuyên sâu về lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng. Những cán bộ này không chỉ hiểu biết thuần túy về kỹ thuật thông tin mà phải hiểu biết cả nội dung các dịch vụ thanh toán.
- Căn cứ vào năng lực, trình độ của cán bộ, chi nhánh phải phân công công việc phù hợp với khả năng của từng ngời để mọi ngời phát huy tốt năng lực của bản thân.
- Chi nhánh phải không ngừng nâng cao phong cách giao dịch của cán bộ làm công tác thanh toán với khách hàng, đảm bảo tác phong giao dịch văn minh, lịch sự để tạo lòng tin cho khách hàng.
- Chi nhánh cần giáo dục cho mọi cán bộ làm công tác thanh toán hiểu rằng họ phải lao động có kỷ luật, nề nếp, có ý thức trách nhiệm cao với công việc đợc giao. Họ còn phải đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau trong công việc, ngời đi trớc phải dìu dắt ngời đi sau. Có nh vậy chi nhánh mới xây dựng đợc tập thể đoàn kết, vững mạnh, hoàn thành tốt công tác thanh toán.
3.3.1. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT
- NHNo&PTNT cần ban hành kịp thời các văn bản hớng dẫn công tác thanh toán đi đôi với việc thờng xuyên kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng tập thể, cá nhân làm công tác thanh toán.
- NHNo&PTNT cần xây dựng và quy định các vấn đề liên quan đến bảo mật và an toàn trong thanh toán của hệ thống NHNo&PTNT phù hợp với từng giai đoạn phát triển của hoạt động thanh toán.
- NHNo&PTNT cần tích cực hỗ trợ cho chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nhanh chóng triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ.
Để hình thức thanh toán bằng thẻ sớm đợc đa vào áp dụng tại chi nhánh, NHNo&PTNT cần nhanh chóng hoàn thiện phần mềm thanh toán thẻ trong hệ thống. Đồng thời, NHNo&PTNT phải dành một nguồn vốn thích đáng cho chi nhánh trang bị máy móc phục vụ cho quy trình thanh toán thẻ, nh các máy đọc thẻ và nghiên cứu đặt máy tại những nơi có điều kiện giao dịch thuận lợi, an toàn.
- NHNo&PTNT cần có chính sách khuyến khích, u đãi đối với khách hàng là cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của ngân hàng. Nh:
+ Nếu cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của ngân hàng sẽ đợc chi nhánh cung cấp đầy đủ các loại ấn chỉ, chứng từ miễn phí. Khi sử dụng các dịch vụ thanh toán sẽ đợc chi nhánh giảm phí.
+ Tăng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của dân c cao hơn mức áp dụng cho các doanh nghiệp.
+ Đối với những khách hàng hội đủ những điều kiện nhất định, NHNo&PTNT có thể cho phép các chi nhánh u đãi lãi suất cho vay khi khách hàng có nhu cầu vay.
Những chính sách u đãi này sẽ thu hút ngày càng nhiều cá nhân mở tài khoản và thanh toán tại các chi nhánh của NHNo&PTNT, trong đó có chi nhánh
NHNo&PTNT Láng Hạ.
- NHNo&PTNT cần có sự thay đổi trong quy định đối với việc chuyển tiền cá nhân.
Theo mẫu lệnh chuyển tiền đang áp dụng trong NHNo&PTNT, các chi nhánh phát lệnh phải ghi rõ mục Địa chỉ/Số CMND của ngời nhận lệnh (ngời thụ hởng) trong trờng hợp ngời thụ hởng không có tài khoản tại ngân hàng. Nh vậy, ngời chuyển tiền phải biết giấy tờ tùy thân của ngời thụ hởng nh: số chứng minh nhân dân, ngày cấp, nơi cấp. Quy định này gây trở ngại cho ngời chuyển tiền qua ngân hàng trong trờng hợp không biết trớc giấy tờ tùy thân của ngời thụ hởng. Hiện nay, mẫu lệnh chuyển tiền của Ngân hàng Nhà nớc có ghi Địa chỉ (hoặc số, thời gian, nơi cấp GCMND/Hộ chiếu). Nghĩa là ngời chuyển tiền không nhất thiết phải biết giấy tờ tùy thân của ngời thụ hởng khi đã biết rõ địa chỉ của họ. Thiết nghĩ, NHNo&PTNT cũng không nên bắt buộc ngời chuyển tiền phải ghi rõ số, thời gian, nơi cấp chứng minh nhân dân của ngời thụ hởng khi đã biết địa chỉ của họ. Nh vậy sẽ thuận lợi hơn cho ngời chuyển tiền qua NHNo&PTNT. Nhờ đó chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng và các chi nhánh của NHNo&PTNT nói chung sẽ thu hút thêm đợc nhiều khách hàng có nhu cầu chuyển tiền.
- NHNo&PTNT cần nhanh chóng xúc tiến việc phát hành séc cá nhân để hình thức thanh toán này có thể triển khai tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng và các chi nhánh NHNo&PTNT nói chung.
Hình thức thanh toán bằng séc cá nhân đã đợc quy định từ năm 1993 trong quyết định số 236-QĐ-NH1 nhng đến nay NHNo&PTNT vẫn cha phát hành séc cá nhân. Trong những năm gần đây, một bộ phận dân c đã có thu nhập cao, nhu cầu giao dịch thanh toán cá nhân của họ ngày càng tăng. Thực tế này đòi hỏi NHNo&PTNT cần nhanh chóng phát hành séc cá nhân để thu hút thêm nhiều khách hàng là cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh, tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c. Trớc mắt, NHNo&PTNT có thể chọn
nhập cao, ổn định làm thí điểm cho việc phát hành séc cá nhân. Những khách hàng sử dụng séc cá nhân sẽ đợc hởng nhiều u đãi, nh: tăng lãi suất tiền gửi thanh toán, giảm phí thanh toán Từ một bộ phận dân c… sử dụng séc cá nhân chắc chắn sẽ có ảnh hởng lan rộng và kích thích nhu cầu thanh toán qua ngân hàng nói chung và thanh toán qua NHNo&PTNT nói riêng của bộ phận dân c khác.
- NHNo&PTNT cần chú trọng phát triển cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ phục vụ hoạt động thanh toán trong toàn ngân hàng. NHNo&PTNT phải tập trung vốn cho việc xây dựng hệ thống thanh toán mới hiện đại, đủ điều kiện tiếp nhận và chuyển tải các lệnh thanh toán đi và đến một cách nhanh nhậy, chính xác và an toàn cao. Trong đó cần chú ý: công nghệ thông tin, máy móc thiết bị vừa đảm bảo tính hiện đại đơng thời vừa phải tính đến hệ thống mở cho tơng lai nhằm xử lý kết nối cho quá trình phát triển tiếp theo.
- NHNo&PTNT phải xây dựng các chơng trình phần mềm vừa đảm bảo tính hiện đại ngang tầm với trình độ thế giới vừa phải đảm bảo phù hợp với trình độ cán bộ làm công tác thanh toán của ngân hàng, phù hợp với điều kiện, đặc điểm kinh tế xã hội Việt Nam nhằm sử dụng một cách hữu hiệu, giảm bớt phần lãng phí về vốn.
- NHNo&PTNT thực hiện nối mạng vi tính với các ngân hàng khác để có thể giao dịch trực tiếp, rút ngắn thời gian thanh toán. Từng bớc thực hiện thí điểm nối mạng với khách hàng, trớc hết là với khách hàng lớn, có uy tín để thực hiện việc giao dịch tại nhà. Từ đó, ngân hàng chủ động và dễ dàng cung cấp các thông tin kinh tế liên quan cho khách hàng nh tình hình hoạt động thanh toán của khách hàng, số d tài khoản, lãi suất, tỷ giá và nhiều thông tin khác.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc
- Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng và ban hành hệ thống các văn bản pháp quy có hiệu lực cao để tạo môi trờng pháp lý vững chắc cho hoạt động
thanh toán. Đặc biệt, hoạt động thanh toán ngày nay đợc thực hiện chủ yếu dới hình thức thanh toán điện tử nên Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho các giao dịch điện tử.
- Ngân hàng Nhà nớc cần cải tiến quy định hiện nay đối với hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản theo hớng thuận tiện hơn cho ngời sử dụng.
Nh chúng ta đã biết, séc chuyển khoản có u điểm đối với ngời trả tiền do thủ tục thanh toán đơn giản, ngời trả tiền không phải ký quỹ đảm bảo thanh toán nhng cũng có nhợc điểm là dễ bị phát hành quá số d, gây thiệt hại cho ngời thụ hởng. Ngân hàng Nhà nớc nên cho phép các ngân hàng thơng mại cho khách hàng vay thanh toán khi họ phát hành séc chuyển khoản quá số d. Tuy nhiên, không phải đối tợng nào cũng đợc vay thanh toán séc chuyển khoản mà chỉ áp dụng đối với những khách hàng có khả năng tài chính tốt, có uy tín trong quan hệ thanh toán. Với những khách hàng có nhu cầu và hội đủ điều kiện, ngân hàng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng quy định rõ lãi suất, hạn mức và thời hạn vay thanh toán séc chuyển khoản. Ngân hàng Nhà nớc cần quy định mức lãi suất phạt phát hành quá hạn mức cho vay và phạt trả chậm thật cao trong trờng hợp khách hàng phát hành séc vợt quá hạn mức cho vay thanh toán.
Việc cho vay thanh toán séc chuyển khoản chắc chắn sẽ khuyến khích mọi ngời sử dụng hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản nhiều hơn vì cả ngời trả tiền, ngời thụ hởng và ngân hàng cùng có lợi.
+ Đối với ngời thụ hởng, khi nộp séc vào ngân hàng, nếu ngời trả tiền phát hành séc chuyển khoản quá số d nhng vẫn thuộc hạn mức cho vay thanh toán thì ngời thụ hởng vẫn đợc thanh toán ngay mà không phải đợi cho đến khi tài khoản của ngời trả tiền đủ tiền thanh toán. Do đó, họ không phải chịu rủi ro đọng vốn.
+ Đối với ngời trả tiền, việc đợc vay thanh toán sẽ giúp họ đảm bảo uy tín với ngời thụ hởng. Trong giao dịch mua bán, đôi khi chỉ vì một khoản chi đột xuất có thể khiến ngời trả tiền thiếu tiền thanh toán séc chuyển khoản. Số tiền
đọng vốn. Việc chậm trả sẽ làm giảm uy tín của ngời trả tiền đối với ngời thụ h- ởng. Trong trờng hợp này, cho vay thanh toán giúp cho việc thanh toán diễn ra thuận lợi, kịp thời, đảm bảo uy tín cho ngời trả tiền.Về phía ngời trả tiền, mặc dù phải trả lãi cao cho khoản vay “nóng” nhng vẫn có tâm lý thoải mái hơn nhiều so với việc bị phạt phát hành quá số d và phạt trả chậm. Việc cho vay thanh toán không hề khuyến khích khách hàng phát hành quá số d vì lãi suất cho vay thanh toán và lãi suất phạt khi phát hành quá hạn mức cho vay sẽ đợc quy định ở mức cao.
+ Đối với ngân hàng, khi áp dụng cho vay thanh toán, ngân hàng sẽ kết hợp đợc nghiệp vụ thanh toán và nghiệp vụ tín dụng. Việc cho vay thanh toán đ- ợc thực hiện với hạn mức và thời hạn nhất định nên ngân hàng hoàn toàn có thể chủ động đợc về vốn. áp dụng hình thức này, ngân hàng có thể thu lãi cao nhờ khoản tiền cho vay “nóng” mà vẫn giữ đợc quan hệ tốt đẹp với cả ngời trả tiền và ngời thụ hởng.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách u đãi đối với khách hàng sử dụng séc bảo chi và mở rộng phạm vi áp dụng của hình thức thanh toán này.
Ngợc với séc chuyển khoản, séc bảo chi có u điểm đối với ngời thụ hởng do họ luôn đợc ngân hàng đảm bảo về khả năng thanh toán nhng lại có nhợc điểm đối với ngời trả tiền do họ phải lu ký tiền đảm bảo thanh toán séc bảo chi mà không đợc hởng lãi. Để khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán bằng séc bảo chi nhiều hơn, Ngân hàng Nhà nớc nên cho phép các ngân hàng thơng mại trả lãi cho số tiền lu ký. Đây là việc làm gây tốn kém cho các ngân hàng thơng mại nhng hoàn toàn có thể thực hiện đợc. Nh chúng ta đã biết, tại các nớc phát triển, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng không đợc trả lãi. Nhng ở Việt Nam, để khuyến khích khách hàng thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng thơng mại vẫn đang thực hiện trả lãi cho tiền gửi không kỳ hạn. Vì vậy, trong hoàn cảnh séc bảo chi còn ít đợc sử dụng tại Việt Nam, các ngân hàng thơng mại vẫn có thể thực hiện trả lãi cho số tiền lu ký nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng thanh toán bằng séc bảo chi.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi thanh toán của séc bảo chi, cho phép séc bảo chi đợc sử dụng để thanh toán trong phạm vi toàn quốc do séc bảo chi đã đợc ngân hàng bảo chi séc đảm bảo thanh toán.
- Ngân hàng Nhà nớc cần có những quy định linh hoạt hơn đối với hình thức thanh toán bằng th tín dụng để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức này trong thanh toán nội địa. Nh chúng ta đều biết, thanh toán bằng th tín dụng là một hình thức thanh toán rất an toàn đối với cả ngời mua và ngời bán thế nhng từ lâu đã không đợc khách hàng lựa chọn do những quy định quá chặt chẽ. Để khuyến khích khách hàng áp dụng hình thức thanh toán này, Ngân hàng Nhà nớc có thể hạ thấp mức tiền tối thiểu của mỗi th tín dụng, cho phép các ngân hàng thơng mại trả lãi cho số tiền lu ký đảm bảo thanh toán th tín dụng. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nớc nên mở rộng phạm vi thanh toán bằng th tín dụng ra toàn quốc do th tín dụng đã đợc ngân hàng mở th cam kết thanh toán.
- Trớc mắt, Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách hỗ trợ cho các thành viên cha đủ điều kiện, tiêu chuẩn tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng để tất cả ngân hàng thơng mại nhanh chóng đợc tham gia vào hệ thống này. Hiện nay, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng mới đợc thực hiện ở