Phạm vi cho vay của NHCSXH đợc quy định tại Nghị định 78/2002/NĐ- CP ngày 04/0/2002 bao gồm: Hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, các đối tợng vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị định 120/HDDBT, các đối tợng chính sách đi lao động có thời hạn ở nớc ngoài, các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất - kinh doanh thuộc hải đảo, khu vực II, III miền núi và các xã thuộc chơng trình 135, các đối tợng khác khi có quyết định của Thủ tớng Chính phủ.
Đối tợng cho vay của NHCSXH tơng đối rộng, đại bộ phận hộ nghèo và các đối tợng chính sách đều c trú ở nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa, nơi có môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, lại chịu sự tác động lớn của diều kiện tự nhiên khắc nghiệt. Chính vì vậy, để đồng vốn tín dụng đầu t cho hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác phát huy đợc hiệu quả cả về kinh tế và xã hội, cần phải đợc tổ chức lồng ghép với các chơng trình mục tiêu quốc gia và an sinh xã hội. Bởi lẽ việc hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác thông qua “con đờng” tín dụng chỉ mới là điều kiện “cần”, ví nh trao cho họ “chiếc cần câu”, còn việc “câu” ở đâu và bằng cách nào để “câu” đợc nhiều “cá”, đó là trách nhiệm của nhiều cấp, nhiều ngành, mà quan trọng là vai trò của công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng, chuyển giao công nghệ, ứng dụng những tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất - kinh doanh, hớng dẫn cách làm ăn cho ngời nghèo và các đối tợng chính sách.
Cơ chế cho vay đối với ngời nghèo và các đối tợng chính sách khác trớc tiên nó phải tuân theo nguyên tắc của tín dụng, nhng đồng thời nó phải phù hợp với đặc điểm của khách hàng là ngời nghèo và các đối tợng chính sách.
Giải pháp về cơ chế cho vay cụ thể nh sau:
Tiếp tục duy trì, củng cố phơng thức cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức hội, đoàn thể vì các tổ chức này đã có mạng lới sẵn ở khắp các xã, phờng, thôn, bản, vùng sâu, vùng xa, cánh tay đắc lực giúp NHCS XH thực hiện có kết quả nhiệm vụ của Chính Phủ giao. Với phơng thức này Nhà nớc không phải cấp kinh phí để mở rộng mạng lới, tăng thêm cán bộ nên có thể tiết kiệm đợc chi phí cho ngân sách nhà nớc. Tuy nhiên, để nâng cao chất lợng hoạt động uỷ thác của các tổ chức chính trị - xã hội phải không ngừng nâng cao công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ đoàn thể thực hiện công tác này. Bên cạnh công tác đào tạo tập huấn cần xây dựng các mô hình thí điểm trình diễn để học tập phổ biến kinh nghiệm giữa các tổ chức hội, đoàn thể thực hiện việc ủy thác cho vay, giữa các địa phơng trong toàn quốc.
* Về điều kiện cho vay
Để nguồn vốn vay có hiệu quả cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ba nhà, NHCSXH (đầu t vốn), Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm (hớng dẫn kỹ thuật chăn nuôi,trồng trọt) và các tổ chức hội đoàn thể (quản lý vốn vay, chuyển giao kỹ thuật…)giúp hộ nghèo nắm vững kỹ thuật ngành nghề mà họ bỏ vốn đầu t. Từ đó vốn đầu t có hiệu quả hơn, tăng thu nhập cho hộ nghèo, thời gian xoá đói giảm nghèo đợc rút ngắn hơn.
Để dự án tín dụng cho ngời nghèo có hiệu quả, đảm bảo sự giám sát của xã hội, của cộng đồng đúng với mục tiêu của dự án thì việc điều tra, phân loại hộ nghèo tại các địa phơng thông qua việc củng cố Ban xoá đói giảm nghèo của xã, Huyện là việc làm rất quan trọng và cần thiết. Điều tra phân loại rõ từng nguyên nhân dẫn đến đói nghèo của từng hộ để có những giải pháp phù hợp, chẳng hạn những hộ đói nghèo không có sức lao động do già cả, tàn tật, neo đơn… phải dùng các biện pháp hỗ trợ khác chứ không thể dùng phơng pháp tiếp cận bằng vốn tín dụng đợc. Hoặc những hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa mà ở những nơi đó cha có cơ sở hạ tầng, không có chợ, sức mua hạn chế… thì trớc khi đợc sử dụng
vốn tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội phải đợc hỗ trợ từ các giải pháp khác phù hợp.
Vì vậy, hộ thuộc diện đói nghèo không đồng nghĩa với việc nhất thiết phải đợc cung cấp vốn tín dụng.
Việc phân loại đúng đối tợng đòi hỏi trách nhiệm cao của các cơ quan chức năng để đạt đợc mục đích vốn đến đúng đối tợng. Mặt khác, không lấn sân sang các đối tợng kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại.
Về nguyên tắc hộ nghèo vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản nhng đối với hộ vay món lớn, dự án nhóm hộ gia đình, thời hạn cho vay dài, NHCSXH có thể yêu cầu hộ vay vốn bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Về cho vay giải quyết việc làm nên sữa đổi cơ chế giao cho NHCSXH chịu trách nhiệm thẩm định, cho vay bảo toàn vốn, các cơ quan quản lý nhà nớc chỉ thực hiện chức năng ban hành cơ chế và giám sát hoạt động không tham gia trực tiếp thẩm định và quyết định cho vay nh hiện nay.
Đối với cho vay xuất khẩu lao động đề nghị Chính Phủ tăng mức cho vay đối với ngời lao động thuộc vùng có điều kiện khó khăn lên mức 100% chi phí phục vụ cho XKLĐ và có biện pháp mở rộng loại vay này tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tợng chính sách tăng thu nhập, xói đói giảm nghèo.
Đối với cho vay HSSV nên chuyển sang cho vay thông qua hộ gia đình và cải tiến quy trình cho vay thích hợp, không nên gộp chung với hộ nghèo nh hiện nay là cha hợp lý.
* Về lãi suất cho vay
Qua kinh nghiệm tại một số nớc cho thấy, lãi suất cho vay hộ nghèo của họ ngang bằng mức lãi suất thị trờng và họ cho rằng khi thực hiện cho vay hộ nghèo với mức lãi suất nh vậy có nhiều tác dụng tích cực hơn nh: đối với ngời nghèo sẽ có tác dụng làm cho họ có ý thức tiết kiệm giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành, không chủ quan ỷ lại, đối với ngân sách không phải tốn một khoản kinh phí hàng năm để cấp bù cho những tổ chức tín dụng làm
dịch vụ cho vay hộ nghèo; đối với tổ chức tín dụng cho vay hộ nghèo có thể huy động đợc nguồn vốn trong xã hội, thực hiện đầy đủ chức năng của một tổ chức tín dụng.
Riêng đối với Việt Nam đang trong quá trình đổi mới, còn nhiều tổ chức, nhiều thành phần trong xã hội cha quen với cơ chế thị trờng nhất là những hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa, kỹ thuật sản xuất lạc hậu, họ cần đợc sự hỗ trợ nhiều mặt trong đó có hỗ trợ lãi suất vì vậy từ những kinh nghiệm của nhiều nớc và từ thực tiễn kinh tế - xã hội Việt Nam nên có những quy định về lãi suất phù hợp. Trong những năm đầu chúng ta nên hỗ trợ hộ nghèo vay vốn với lãi suất thấp, sau đó nâng dần lãi suất lên ngang bằng với mức lãi suất thị trờng
Lãi suất cho vay vốn đối với hộ nghèo nên từng bớc theo hớng lãi suất thị trờng, bởi vì:
Một mặt, việc áp dụng lãi suất u đãi không tránh khỏi hiện tợng ngời không nghèo lại đợc vay vốn với lãi suất u đãi. Mặt khác, ngời nghèo đợc nhận vốn vay u đãi họ dễ hiểu lầm đó là nguồn trợ cấp và đôi khi họ dùng vốn đó để cho vay lại các đối tợng khác hoặc gửi tiền tiết kiệm để kiếm chênh lệch.
Cũng chính từ chính sách u đãi tín dụng là ngời nghèo đợc bao cấp qua lãi suất nên gây ra t tởng ỷ lại vào Nhà nớc, họ cha nhận thức rõ đợc đấy là sự trợ giúp của Nhà nớc để cho họ tự phấn đấu vơn lên thoát nghèo. Ngoài ra nó còn làm tăng nhu cầu vay vốn đây là một nhợc điểm của tín dụng u đãi.
Để đợc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng u đãi này, vấn đề ngời nghèo quan tâm đó là đợc vay vốn một cách thuận lợi, đợc vay nhiều lần và kèm theo đó là đợc tiếp nhận các dịch vụ chuyển giao kỹ thuật, tiếp thu cách thức làm ăn và chỉ dấn thị trờng tiêu thụ sản phẩm làm ra từ các tổ chức hỗ trợ khác nhau.
Quan điểm của tác giả cho rằng, lãi suất cho vay đối với hộ nghèo ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay không nên áp dụng mức lãi suất u đãi quá u đãi nhng cũng không nên áp dụng lãi suất tính đủ mà nên thống nhất hài hoà giữa lãi suất cho vay ngời nghèo và lãi suất cho vay thông thờng của các Ngân hàng
thơng mại và có thể áp dụng các hình thức giảm lãi suất nh là đòn bẩy khuyến khích ngời vay trả nợ, trả lãi. Hoặc có thể quy định mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất thị trờng một chút. Song về lâu dài, để hoạt động của ngân hàng bền vững thì mức lãi suất cho vay cũng cần tính đủ các yếu tố đầu vào.
* Về mức cho vay
Nhu cầu vốn cho vay đối với hộ nghèo rất phong phú và đa dạng tuỳ thuộc vào điều kiện và khả năng canh tác của từng vùng và của từng địa phơng. Đối với các hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc…mà điều kiện cơ sở hạ tầng thấp và hầu nh cha có, điều kiện sinh hoạt rất khó khăn, đất đai canh tác ít, trình độ thâm canh thấp, chủ yếu thực hiện việc chăm bón theo thời vụ hoặc theo từng công đoạn của cây trồng theo kinh nghiệm cổ truyền. Họ ít chú trọng đến việc thâm canh, đầu t chiều sâu. Do đó, vốn đầu t vào sản xuất của hộ nghèo còn ở mức thấp. Nhng về lâu dài, khi năng lực sản xuất, kỹ thuật thâm canh của hộ nghèo tăng lên thì ngân hàng cũng cần phải nâng mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo tăng lên, khắc phục tình trạng cho vay có tính cân bằng, thời gian cho vay không phù hợp với khả năng trả nợ của ngời vay nh hiện nay.
Hiện nay mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 7 triệu đồng. Đối với những hộ nghèo có điều kiện đầu t vào những đối tợng nh: chăn nuôi đại gia súc lấy thịt, lấy sữa, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp dài ngày, nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản, cải tạo chuồng trại, đầu t phát triển ngành nghề thì có thể đợc đầu t đến 10 triệu đồng một hộ. Về lâu dài đối với những đối tợng này có thể nâng mức cho vay tối đa lên 15 triệu đồng một hộ nhng kèm theo đó cũng cần có những điều kiện nhất định nh phải có dự án cụ thể, phải nằm trong vùng quy hoạch kinh tế trên địa bàn, phải có cấp có thẩm quyền phê duyệt…
* Đơn giản hoá thủ tục và quy trình cho vay
Hộ nghèo và hộ chính sách phần lớn c trú ở những vùng sâu, vùng xa do phơng tiện đi lại, thông tin liên lạc khó khăn tốn kém, số tiền vay không lớn,
cha làm quen với thủ tục giấy tờ hành chính do đó để tạo điều kiện cho hộ nghèo, hộ chính sách dễ dàng tiếp cận đợc nguồn vốn cho vay trớc hết ngân hàng phải thực hiện nghiêm túc việc giao dịch tại xã phờng, để ngời dân thuận tiện đi lại.
- Về thủ tục cho vay cần đảm bảo tính nguyên tắc nhng phải hết sức đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí của hộ nghèo. Hộ nghèo chỉ cần làm đơn xin vay do ngân hàng in sẵn phát cho từng hộ vay, hộ vay chỉ cần điền những chi tiết cần thiết nh họ tên, địa chỉ, mục đích xin vay, số tiền xin vay và thời hạn vay vốn.
- Phê duyệt cho vay: việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo nguyên tắc xác định đúng đối tợng cho vay là hộ nghèo, xác định đúng mục đích xin vay, nhu cầu vay vốn phù hợp với mục đích xin vay của hộ nghèo nhng phải tránh gây phiền hà cho hộ nghèo.
- Việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần kịp thời và thuận tiện: đây là yêu cầu cơ bản và cần thiết vì với bản chất của ngời nghèo là thật thà, chất phác song cũng rất tự trọng. Khi thiếu vốn họ tha thiết đợc vay ngân hàng một cách nhanh chóng, đơn giản và thuận tiện để phục vụ kịp thời nhu cầu của sản xuất. Họ rất e ngại và cảm thấy phiền hà khi phải đến ngân hàng nhiều lần để làm các thủ tục vay vốn phức tạp và khó khăn. Trong thực tế, hộ gia đình nghèo sẵn sàng chấp nhận vay t nhân với lãi suất cao vì nhu cầu vốn của họ đợc đáp ứng kịp thời, nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện còn hơn là phải chờ đợi để nhận đợc vốn rẻ của ngân hàng khi cơ hội kinh doanh đã mất và thời vụ sản xuất đã qua.
Để đảm bảo cung ứng vốn kịp thời và thuận tiện cho hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần phải:
+ Chủ động phân bổ vốn kế hoạch cho các Chi nhánh ngay từ đầu năm. + Đơn giản hoá quy trình và thủ tục vay vốn, đảm bảo cho hộ nghèo vay vốn dễ nhớ, dễ hiểu và dễ thực hiện.
+ Đội ngũ cán bộ ngân hàng phải có lòng nhiệt tình, tận tuỵ, sẵn sàng vợt khó khăn để đến với hộ nghèo, đồng thời phải có kiến thức về sản xuất, về khuyến nông, khuyến lâm, hớng dẫn cách thức làm ăn cho hộ nghèo và cách sử dụng vốn vay có hiệu quả…
* Xây dựng mạng lới Tổ tiết kiệm và vay vốn
Thực hiện cơ chế cho vay trực tiếp đến ngời vay thông qua tổ, nhóm là phơng thức cho vay phù hợp với điều kiện về mô hình tổ chức và số lợng biên chế cán bộ của Ngân hàng Chính sách xã hội hiện nay. Chính vì vậy, việc xây dựng và củng cố mạng lới Tổ tiết kiệm và vay vốn hoạt động có chất lợng là yếu tố quan trọng có ý nghĩa quyết định đến việc mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn.
Tổ vay vốn phải đợc thành lập trên cơ sở tự nguyện và bầu ra Ban quản lý tổ (từ 1 đến 3 ngời), Ban quản lý tổ, nhất là tổ trởng có vai trò quan trọng trong việc t vấn cho Ngân hàng về việc bình xét và đề nghị cho vay, giám sát việc sử dụng tiền vay của các tổ viên, vận động các tổ viên tham gia gởi tiền tiết kiệm, đôn đốc các thành viên trả nợ gốc, lãi đúng thời hạn, cùng với ngân hàng xử lý những vấn đề phát sinh trong công tác tín dụng.
Do vậy, để hình thành đợc mạng lới, Ban quản lý tổ phải hoạt động có hiệu quả, thật sự là cầu nối hữu hiệu giữa ngân hàng và ngời vay. Ngân hàng Chính sách sách xã hội phải phối hợp với UBND, Ban xói đói giảm nghèo, hội đoàn thể xã, phờng để làm tốt việc thành lập tổ và bầu ban quản lý tổ. Mặt khác phải thực hiện tốt việc chi trả tiền hoa hồng cho Ban quản lý tổ trên cơ sở khối lợng tín dụng quản lý và kết quả đạt đợc trong thu nợ, thu lãi, nhằm tạo động lực và tăng cờng mối quan hệ giữa ngân hàng với ban quản lý tổ vay vốn.