Một là, tín dụng đối với hộ nghèo cần phải có cơ chế để tồn tại lâu dài và phát triển bền vững bởi vì:
Trong điều kiện thực tiễn nền kinh tế của Việt Nam vẫn có đến 70% nông dân sống ở vùng nông thôn thu nhập thấp, không ổn định, tỷ lệ nghèo cao nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng miền núi và Tây Nguyên. Hơn nữa ở các vùng nông thôn Việt Nam hiện nay, thị trờng tài chính cha phát triển, cha có nhiều định chế tài chính ngoài NHNo & PTNT, một số Ngân hàng thơng mại cổ phần và
quỹ tín dụng nhân dân. Tuy nhiên Ngân hàng thơng mại cổ phần và Quỹ tín dụng nhân dân mới chỉ thực hiện ở một số nơi có điều kiện thuận lợi, còn đại đa số vẫn là sự hiện diện của NHNo & PTNT thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ theo hớng thị trờng. Do đó, các đối tợng là ngời nghèo, vùng nghèo không thể có đủ các điều kiện nhận vốn vay từ NHTM. Việc phát triển kinh tế theo hớng thị trờng, theo xu thế hội nhập quốc tế đòi hỏi các NHTM phải kinh doanh thực sự nên tín dụng đối với ngời nghèo cần phải có cơ chế để tồn tại lâu dài và phát triển bền vững, có nh vậy chúng ta mới đạt đợc mục tiêu dân giàu, nớc mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
Hai là, tín dụng đối với hộ nghèo nên xác định là tín dụng ngân hàng theo hớng thơng mại, bởi vì:
Nh đã đề cập, tín dụng đối với ngời nghèo cần tồn tại lâu dài và phát triển bền vững, điều đó chỉ có thể thực hiện đợc khi nó tuân theo quy luật vốn có của nó và có cơ chế để hớng tới tự chủ về nguồn vốn và bảo toàn, phát triển đợc vốn.
Tín dụng chỉ định và bao cấp nặng nề tự nó sẽ không tồn tại và phát triển đợc mà nó hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn và tài trợ từ bên ngoài dẫn đến sẽ gặp khó khăn.
Bao cấp tín dụng nó đã làm méo mó các các cơ chế tín dụng nh: cho vay chỉ định do vậy cần qua nhiều cầu cấp xét duyệt, quyết định cho vay chủ yếu dựa vào chính quyền các cấp, sự luân chuyển vốn và huy động vốn là không th- ờng xuyên, huy động vốn đối với ngời nghèo lại chỉ có thể là tiết kiệm bắt buộc với lãi suất thấp đã không khuyến khích đợc lợi ích vật chất đối với ngời gửi tiền.
Mặt khác, khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thơng mại thế giới (WTO) các Ngân hàng nớc ngoài đợc phép cung cấp các dịch vụ Ngân hàng bằng tiền đồng (VNĐ) và các quy định hạn chế (về địa bàn, lĩnh vực, đối tợng khách hàng…) trong các giao dịch với công ty và các nhân trong nớc sẽ dần bị bãi bỏ. Chính
sách tín dụng thuần tuý dựa trên các nguyên tắc thơng mại và thị trờng do đó tín dụng NHCSXH cùng phải chuyển dần theo hớng thơng mại.
Ba là, tín dụng đối với hộ nghèo nên theo hớng thơng mại nhng không phải đồng nghĩa với cho vay nặng lãi
Cho vay đối với hộ nghèo nếu tính đủ các chi phí đầu vào và các rủi ro vốn có của nó thì lãi suất cho vay phải lớn hơn lãi suất cho vay thông thờng từ 1,5 lần đến 2 lần và nh vậy lại gần bằng lãi suất cho vay nặng lãi và sẽ lớn hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân, điều đó lại không khuyến khích đợc sản xuất phát triển. Vì vậy mà tín dụng đối với ngời nghèo theo hớng thơng mại nhng cũng cần có sự hỗ trợ cần thiết của Chính phủ và các tổ chức khác nhau về các mặt nh nguồn vốn, chi phí bù đắp rủi ro, một phần cho chi phí đào tạo cho nhân viên ngân hàng, chi phí cho cải tiến kỹ thuật ngân hàng... Đặc biệt là đối với một Tổ chức tài chính tín dụng mới ra đời để thực hiện chính sách tín dụng đối với ngời nghèo thì những hỗ trợ ban đầu là rất cần thiết. Nh vậy mới có điều kiện hạ lãi suất cho vay đối với ngời nghèo không cao nh lãi suất cho vay nặng lãi [18, tr.85].