20/10
• Đối với hoạt động quản lý khoản mục dự trữ
Tăng định mức tồn quỹ cho CN và phũng giao dịch cho phự hợp với quy mụ hoạt động của từng đơn vị. Thay vỡ cuối ngày CN phải điều quỹ về Hội sở chỉ để lại đỳng định mức tồn quỹ rồi đầu ngày hụm sau lại rỳt về thỡ Hội sở hĩy cho phộp CN để tồn quỹ bằng định mức tồn quỹ cộng với số tiền sẽ xin cho ngày hụm sau vỡ cuối ngày CN điều tiền về Hội sở thỡ cũng để tại kho chứ Hội sở cũng đõu thể nào sử dụng số tiền đú nộp vào NHNN hay cỏc TCTD khỏc. Hơn nữa việc này cũn giỳp tiết kiệm
giấy tờ in ấn, chi phớ vận chuyển bốc xếp tiền và cỏc phũng giao dịch trực thuộc sẽ cú tiền sớm hơn vào đầu ngày để hoạt động.
Xõy dựng kho tiền cho phũng giao dịch hoặc trang bị kột sắt đủ lớn để cho phộp phũng giao dịch để tồn quỹ bằng định mức tồn quỹ cộng với số tiền sẽ xin cho ngày hụm sau.
Trả lĩi thưởng cho khoản tiền thừa duy trỡ DTBB. • Đối với cơ chế điều chuyển vốn nội bộ
Bổ sung cỏc kỳ hạn vay, gửi vốn nội bộ cỏc kỳ hạn 4, 5, 7, 8, 10, 11 và trờn 12 thỏng trong cơ chế điều chuyển vốn nội bộ cho tương ứng với cỏc kỳ hạn huy động thực tế.
Cấp hạn mức vay gửi vốn nội bộ cho CN kịp thời.
Điều chỉnh lại quy định về kỳ hạn trong giao dịch vốn nội bộ cho phự hợp với quy định tại thụng tư 15/2009/TT-NHNN.
Cải tiến chương trỡnh sao cho cỏc tài khoản gửi vốn nội bộ đến hạn vào ngày nghỉ, ngày lờ thỡ chương trỡnh sẽ tớnh lĩi đến ngày thực tế tất toỏn để đảm bảo quyền lợi cho CN.
Hội sở nờn duy trỡ biờn độ chệnh lệch lĩi suất giữa cỏc kỳ hạn, cú phõn biệt giữa lĩi suất vay và lĩi suất gửi vốn nội bộ vỡ đối với cỏc CN mới thỡ gần như 100% vốn đầu ra của CN là dựng để gửi vốn nội bộ tại Hội sở.
• Đối với hoạt động quản lý khoản mục cho vay
Hội sở cần sớm ban hành quy chế xỏc định lĩi suất cho vay để hướng dẫn định hướng cho cỏc CN chủ động xỏc định lĩi suất cho vay cho CN mỡnh.
CN cần xõy dựng chiến lược tớn dụng tổng thể và kế hoạch chi tiết để triển khai chiến lược này. Trờn cơ sở đú, cần tăng cường cụng tỏc tiếp thị tỡm kiếm KH để nhanh chúng tăng trưởng dư nợ tớn dụng từ đú cải thiện tỷ trọng dư nợ trờn tổng TS gúp phần gia tăng thu nhập từ hoạt động tớn dụng cho CN, cải thiện tỷ lệ TS sinh lời.
Đồng thời, phải đảm bảo kiểm soỏt chất lượng tăng trưởng TSC và dư nợ tớn dụng để đảm bảo tăng trưởng an tồn và hiệu quả. Việc mở rộng quy mụ hoạt động phải gắn liền với việc cải thiện tương xứng về năng lực quản trị, kiểm soỏt rủi ro. Nếu đẩy mạnh được hoạt động cho vay trờn cơ sở đảm bảo an tồn và kiểm soỏt được rủi ro thỡ cũng đồng nghĩa với việc CN gia tăng thu nhập, cải thiện được tỷ lệ sinh lời ROA, ROE và cỏc tỷ lệ thu nhập cận biờn.
Xõy dựng hồn thiện, chỉnh sửa bổ sung cỏc quy định tại chớnh sỏch tớn dụng của SCB cho phự hợp với quy định hiện hành của NHNN về tỷ lệ NV ngắn hạn sử dụng để cho vay trung dài hạn và NV ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn.
Một phần quan trọng để khắc phục những rủi ro tớn dụng của CN là thực hiện quản trị từ chiều rộng sang chiều sõu theo hướng nõng cao năng lực quản trị rủi ro thụng qua việc hồn thiện bộ mỏy tổ chức quản trị nội bộ, thực hiện cụng tỏc kiểm tra, thanh tra và chế độ bỏo cỏo thường xuyờn.
Duy trỡ tỷ lệ sử dụng NV ngắn hạn để cho vay trung dài hạn ở một mức hợp lý. Hồn thiện chương trỡnh chấm điểm xếp hạng tớn dụng nội bộ để đưa vào vận hành chớnh thức.
Đa dạng húa ngành nghề, đối tượng KH vay cho phự hợp với điều kiệm kinh tế vĩ mụ, năng lực và khả năng kiểm soỏt rủi ro của CN. Cụ thể trong điều kiện nền kinh tế năm 2010 vẫn cũn nhiều khú khăn, CN cần chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay xuất nhập khẩu và cỏc hoạt động liờn quan đến xuất nhập khẩu để tăng cường nguồn thu từ dịch vụ thanh toỏn quốc tế, sản xuất hàng tiờu dựng, sản xuất hàng húa thay thế nhập khẩu và sử dụng nguyờn liệu trong nước. Cỏc ngành chủ yếu là thương mại, cụng nghiệp chế biến. Riờng đối với lĩnh vực cho vay kinh doanh bất động sản, CN tiếp tục tài trợ cho cỏc dự ỏn khu cụng nghiệp, khu đụ thị, văn phũng cho thuờ, nhà hàng, khỏch sạn, nhà xưởng… Đối với cỏc dự ỏn này, cỏn bộ tớn dụng cần theo dừi sỏt sao về tiến độ đầu tư, thỳc đẩy chủ đầu tư triển khai đảm bảo đưa dự ỏn vào họat động đỳng tiến độ, tạo nguồn thu để trả nợ cho SCB đỳng hạn. Đối với cỏc dự ỏn mới, chỉ thẩm định cho vay trực tiếp cỏc dự ỏn khả thi, hiệu quả tại cỏc thành phố lớn, hạn chế cho vay kinh doanh chứng khoỏn, cỏc hoạt động mua bỏn, nhỏ lẻ, chủ yếu thanh toỏn bằng tiền mặt.
Nguyờn tắc cho vay là phải cõn đối NV và sử dụng vốn trong tồn CN. Điều kiện cho vay là KH phải chuyển doanh thu về SCB, phải đồng thuận lĩi suất cựng SCB, phương ỏn kinh doanh khả thi, hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ. TS đảm bảo phải đủ đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ, hạn chế đối với cỏc TS đảm bảo là quyền đũi nợ, hàng tồn kho.
Cho phộp CN được quyền quyết định cỏc trường hợp KH vay thuộc mức phỏn quyết tớn dụng của CN mà KH vay nằm ngồi địa bàn hoạt động của CN và cỏc trường hợp TS đảm bảo toa lac ngồi địa bàn tỉnh thành phố cua nơi CN đong trụ sở.
TS đảm bảo của CN nào thỡ giao cho CN đú quản lý.
Bờn cạnh đú, CN phải tăng cường cơ chế kiểm tra kiểm soỏt. Cựng với cơ chế kiểm tra kiểm soỏt định kỳ, CN cần phỏt huy vai trũ tự kiểm tra để nõng cao hiệu quả cụng tỏc quản lý cũng như chất lượng hồ sơ tớn dụng. Thường xuyờn kiểm tra
thực tế tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của KH khi cú biến động xấu phải bỏo cỏo ngay cho lĩnh đạo để xử lý.
Nhanh chúng phỏt hành thẻ tớn dụng để tạo thờm kờnh sử dụng vốn cho CN. Nõng cao đạo đức cỏn bộ nhõn viờn để giảm thiểu rủi ro đạo đức, đảm bảo việc thẩm định TS, phương ỏn vay vốn một cỏch khỏch quan trung thực gúp phần nõng cao chất lương tớn dụng.
Bổ sung chớnh sỏch cạnh tranh, marketing trong hoạt động tớn dụng.
3.2.2.3 Một số giải phỏp chung cho cả hoạt động quản lý tài sản nợ tài sản cú tại SCB 20/10
• Xõy dựng thương hiệu, hỡnh ảnh SCB
CN phải xõy dựng thương hiệu, hỡnh ảnh của mỡnh để SCB cú vị trớ vững chắc trong lũng cụng chỳng. Muốn vậy, SCB phải duy trỡ và thực hiện thường xuyờn cụng tỏc quảng cỏo, tổ chức hội nghị KH, cụng tỏc quan hệ KH; thực hiện cỏc hoạt động từ thiện, hỗ trợ học tập để hỡnh ảnh SCB luụn được cụng chỳng biết đến và dành nhiều thiện cảm tốt và chiến lược phỏt triển SCB luụn mang lại nhiều lợi ớch cho cộng đồng; tổ chức cỏc hội thi, tham dự cỏc hội chợ triển lĩm để hỡnh ảnh SCB luụn được biết đến trong cụng chỳng.
Bờn cạnh đú, để hạn chế trường hợp KH nghi ngờ về tỡnh hỡnh tài chớnh, SCB phải cụng bố rộng rĩi kịp thời bỏo cỏo tài chớnh đĩ được kiểm toỏn để KH nắm bắt; cụng khai và minh bạch thụng tin về hoạt động và tỡnh hỡnh tài chớnh của SCB tại cỏc đơn vị trực thuộc theo quy định; cập nhật đầy đủ và sớm nhất cỏc thụng tin về SCB trờn trang web của SCB để KH cú thể tỡm hiểu; tổ chức cụng tỏc thu thập, nắm bắt thụng tin phản ỏnh từ phớa KH để cú thể giải đỏp thắc mắc, ngộ nhận từ phớa KH và nhà đầu tư. Tất cả cỏc nghi vấn của KH phải được giải đỏp cụ thể, rừ ràng.
Nõng cao năng lực tài chớnh bằng việc tăng vốn điều lệ, đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn, điều chỉnh lĩi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý. Ngồi ra, CN cần cơ cấu đầu tư vốn trong điều kiện mới theo hướng, giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, phỏt triển cho vay tiờu dựng đối với cỏc cỏ nhõn trong nền kinh tế.
• Hồn thiện, nõng cấp hệ thống hạ tầng, cụng nghệ thụng tin
Trước mắt cần hồn thiện chương trỡnh Smartbank để cú được bỏo cỏo chớnh xỏc về số liệu huy động bỡnh qũn, lĩi suất huy động bỡnh qũn, số dư cho vay bỡnh qũn và lĩi suất cho vay bỡnh qũn.
Tăng cường hiện đại hoỏ cụng nghệ NH và hệ thống thanh toỏn. SCB cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật và cụng nghệ tiờn tiến. Tuy nhiờn, cỏc dự ỏn đầu
tư cụng nghệ cần tớnh toỏn kỹ lưỡng để sử dụng cụng suất phự hợp với chiến lược mở rộng kinh doanh của NH.
Cải tạo nõng cấp chương trỡnh và dung lượng tốc độ đường truyền để đỏp ứng tạm thời yờu cầu hiện tại và nhanh chúng thay thế smartbank bằng chương trỡnh quản lý mới hiện đại hơn và phự hợp hơn với quy mụ hoạt động của SCB. Muốn vậy SCB phải chịu đầu tư nguồn kinh phớ lớn để cú được một chương trỡnh tốt như mong muốn. Và theo tụi đõy là phần đỏng để đầu tư vỡ nú quyết định rất nhiều vấn đề trong quỏ trỡnh hoạt động của một NH từ vị thế, uy tớn đối với KH đến hiệu quả sử dụng nguồn nhõn lực của SCB. Ngồi ra, chương trỡnh mới này phải được xõy dựng dựa trờn những yờu cầu quản lý hiện tại và tương lai của SCB. Nú phải được xõy dựng trờn cơ sở tổng hợp những ý kiến, kiến nghị của hàng ngàn con người trực tiếp vận hành sử dụng nú chứ SCB khụng thể ộp mỡnh vào những lựa chọn sẵn cú mà khụng phự hợp với yờu cầu của mỡnh để rồi thất bại như khi triển khai cỏc chương trỡnh trước đõy.
• Chỳ trọng cụng tỏc nhõn sự
Nhõn lực chất lượng cao là động lực để bức phỏ. Nõng cao năng lực cỏn bộ thụng qua nõng cao trỡnh độ quản trị điều hành. Tổ chức thường xuyờn cỏc khúa học nghiệp vụ, cỏc lớp kỹ năng mềm cho cỏn bộ nhõn viờn. Nhõn viờn SCB phải cú thỏi độ nhĩ nhặn, nghiờm tỳc, tươi vui khi phục vụ KH, khụng được phộp tranh cĩi với KH. Trường hợp KH khú tớnh, nhõn viờn phải mời KH vào phũng làm việc riờng của lĩnh đạo để được lĩnh đạo giải quyết, tuyệt đối khụng tranh cĩi trực tiếp với KH tại quầy giao dịch hoặc để KH la hột lớn tiếng tại quầy giao dịch.
Đầu tư cho đào tạo, chuẩn bị nhõn sự nhanh chúng đưa hội đồng quản trị TSN TSC tại Hội sở đi vào hoạt động hiệu quả cũng như phỏt huy chức năng, tỏc dụng của nú đối với cỏc bộ phõn chuyờn mụn tại CN.
Cỏc khúa học nghiệp vụ phải thật thực sự thiết thực và phự hợp với đối tượng cần được trang bị trao dồi kiến thức, kỹ năng. Trỏnh trường hợp SCB đưa ra cỏc khúa học rồi đăng ký tràn lan như hiện nay. Việc này khụng những làm cho kết quả đào tạo khụng tốt mà cũn gõy lĩng phớ cho SCB. Hơn nữa việc mời giảng viờn, theo Tụi nờn kết hợp mời những chuyờn viờn giàu kinh nghiệm trong ngành để học viờn cú thể được trang bị những bài học kinh nghiệm thực tế quý bỏo hơn là chỉ học lý thuyết suụng. SCB cũng nờn tổ chức cỏc buổi giao lưu giữa cỏc đơn vị với nhau để cỏc anh chị em trong hệ thống SCB vừa quen biết thõn thiết nhau vừa trao đổi những khú khăn, vướng mắc, kinh nghiệm trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp để cựng nhau giải quyết và rỳt ra những bài học kinh nghiệm phục vụ tốt hơn quỏ trỡnh cụng tỏc.
Bố trớ, sắp xếp nhõn sự hợp lý, đảm bảo giao đỳng người đỳng việc để nõng cao hiệu quả sử dụng nhõn lực.
Cú chế độ thưởng phạt hợp lý, phự hợp với năng lực, cụng sức đúng gúp vào thành quả của CN. Thời gian qua, SCB ỏp dụng chế độ tiền lương theo kết quả kinh doanh hàng thỏng, nờn thu nhập của cỏn bộ nhõn viờn khụng ổn định đĩ làm ảnh hưởng rất nhiều đến tõm lý, tinh thần làm việc của cỏn bộ nhõn viờn. Hơn nữa, chớnh sỏch này khụng tạo được động lực để cỏn bộ nhõn viờn gắn bú lõu dài với NH. Do đú, SCB nờn bỏ chớnh sỏch này. Kết quả kinh doanh và tỷ lệ hồn thành kế hoạch sẽ được ỏp vào cỏc lần chi thưởng trong năm. Mức lương ổn định sẽ tạo điều kiện để cỏn bộ nhõn viờn an tõm làm việc và cống hiến vỡ sự phỏt triển của NH.
• Cỏc giải phỏp khỏc
Hồn thiện hệ thống văn bản, quy trỡnh quy chế trong hệ thống SCB. Cần cú bộ phận thống kờ theo dừi những văn bản, quy trỡnh, quy chế nào đĩ ban hành, đĩ hết hiệu lực để giỳp cỏc đơn vị thừa hành như CN dễ dàng ỏp dụng, khụng nhầm lẫn và trỏnh được sự chồng chộo trong quỏ trỡnh ban hành, tu chỉnh.
Sớm ban hành cỏc quy trỡnh, quy định, hướng dẫn để định hướng hoạt động cho cỏc phũng ban tham gia trong hội đồng quản trị TSN TSC.
Xõy dựng hệ thống chỉ tiờu đo lường đỏnh giỏ tồn diện cấu trỳc TSN TSC.
Phỏt triển mạnh hoạt động dịch vụ để gúp phần chuyển dịch cơ cấu thu nhập của CN tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập, đặc biệt là dịch vụ thanh toỏn quốc tế. Để làm được điều này, Hội sở cần giao quyền quyết định cho CN trong cỏc giao dịch thanh toỏn quốc tế, mua bỏn ngoại tệ. Cỏc giao dịch trong hạn mức quyết định của CN thỡ phải để CN hồn tồn quyết định miễn sao CN cõn đối được nguồn của CN. Hạn mức giao dịch vàng, ngoại tệ đối với CN hiện nay là quỏ nhỏ (5.000USD và 50 chỉ vàng). Đề nghị Hội sở tăng hạn mức này cho phự hợp với quy mụ của CN.
Xõy dựng bỏo cỏo theo dừi trạng thỏi nhạy cảm lĩi suất và tỏi định giỏ. Bỏo cỏo trạng thỏi nhạy cảm lĩi suất và tỏi định giỏ là một trong những mụ hỡnh đo lường rủi ro lĩi suất phỏt sinh dựa trờn việc phõn tớch cỏc luồng tiền dựa trờn nguyờn tắc giỏ trị ghi sổ nhằm xỏc định tỏc động của chờnh lệch giữa lĩi suất nhạy cảm đối với TSC và lĩi suất nhạy cảm đối với TSN đến thu nhập của NH sau một thời gian nhất định do lĩi suất thị trường thay đổi. Từ đú, ban lĩnh đạo cú thể đưa ra cỏc giải phỏp quản trị độ lệch nhạy cảm lĩi suất nhằm hạn chế sự giảm sỳt của thu nhập hoặc nõng cao mức thu nhập thụng qua việc tỏc động đến danh mục của TSC hay TSN.
Đồng thời kết hợp với bỏo cỏo theo dừi độ lệch thời lượng. Bỏo cỏo trạng thỏi nhạy cảm lĩi suất và tỏi định giỏ là một trong những cụng cụ đo lường RRLS phỏt
sinh khỏ hiệu quả. Tuy nhiờn, khi lĩi suất thị trường thay đổi, rủi ro khụng chỉ tỏc động đến thu nhập của NH mà cũn tỏc động đến giỏ trị thị trường của TSC và TSN trong khi đú bỏo cỏo tỏi định giỏ chỉ đề cập đến giỏ trị ghi sổ của TS chứ khụng phải là giỏ trị thị trường của chỳng. Do đú, cần kết hợp giữa bỏo cỏo theo dừi trạng thỏi nhạy cảm lĩi suất và bỏo cỏo theo dừi độ lệch thời lượng.
Để làm được điều này, SCB phải cải tiến chương trỡnh Smartbank và tiến đến thay thế một chương trỡnh quản lý khỏc sao cho cú thể cung cấp được cỏc số liệu để