3.2.1.1 Về phớa chớnh phủ
• Bổ sung, sửa đổi, cải cỏch luật cỏc tổ chức tớn dụng.
Luật cỏc TCTD năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung Luật cỏc TCTD năm 2004 đĩ gúp phần hồn thiện cơ sở phỏp lý và cụng tỏc quản lý giỏm sỏt của Nhà nước đối với hoạt động của cỏc TCTD trong giai đoạn đầu của quỏ trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế. Sau gần 10 năm triển khai thực hiện Luật, hệ thống cỏc TCTD đĩ lớn mạnh khụng ngừng với hệ thống mạng lưới ngày càng mở rộng, dịch vụ và tiện ớch NH ngày càng phong phỳ, đa dạng. Tuy nhiờn, Luật cỏc TCTD đĩ bộc lộ khỏ nhiều hạn chế cần điều chỉnh, thay thế cho phự hợp với chuẩn mực, thụng lệ quốc tế và đỏp ứng yờu cầu phỏt triển mới của Việt Nam sau khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới.
Từ những hạn chế, vướng mắc trong triển khai thực hiện Luật cỏc TCTD năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật cỏc TCTD năm 2004, việc sửa đổi, bổ sung Luật cỏc TCTD trong thời gian tới cần chỳ ý một số điểm chớnh như sau:
Một là, việc xõy dựng Luật mới cần tham khảo cỏc Luật cú liờn quan khỏc, cỏc chuẩn mực, thụng lệ quốc tế và cỏc cam kết quốc tế của VN để trỏnh xung đột và tạo thuận lợi cho cỏc TCTD hội nhập, phỏt triển.
Hai là, Luật mới cần cú quy định chung ỏp dụng đối với tất cả cỏc loại hỡnh TCTD, đồng thời cú quy định cụ thể đối với từng loại hỡnh TCTD. Cần xoỏ bỏ sự phõn biệt đối xử giữa cỏc loại hỡnh TCTD để tạo mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng, minh bạch, lành mạnh.
Ba là, Luật mới sẽ được xõy dựng trờn quan điểm quy định rừ ràng, chi tiết đến mức cú thể để hạn chế cỏc văn bản hướng dẫn dưới Luật và hạn chế tối đa việc cấp giấy phộp con, cỏc TCTD sẽ được làm những điều Luật khụng cấm nếu đủ điều kiện.
Bốn là, nghiờn cứu để bổ sung vào Luật những quy định cũn thiếu như quy định về tổ chức tài chớnh quy mụ nhỏ, quỹ tớn dụng nhõn dõn, mua bỏn nợ, tài trợ cỏc giao dịch thương mại, mụi giới tiền tệ, quản lý quỹ hưu, cụng ty tớn thỏc… và quy định mở đối với cỏc loại hỡnh TCTD sẽ phỏt sinh trong tương lai. Quy định rừ ràng, thống nhất về chống rửa tiền, kiểm toỏn và cụng khai bỏo cỏo tài chớnh của cỏc TCTD…
Năm là, xem xột lại việc cú quỏ nhiều cơ quan quản lý nhà nước cú thẩm quyền quản lý hoạt động của cỏc TCTD, hạn chế cỏc thủ tục hành chớnh khụng cần thiết và việc can thiệp quỏ sõu vào tổ chức và hoạt động của TCTD. Quy định cụ thể vai trũ, thẩm quyền, trỏch nhiệm của cơ quan giỏm sỏt an tồn đối với hoạt động của TCTD.
Sỏu là, quy định cỏc chế tài đủ mạnh để xử lý cỏc sai phạm trong hoạt động của TCTD nhưng trỏnh hỡnh sự hoỏ cỏc quan hệ kinh tế. Bổ sung cỏc chế tài rừ ràng và đủ sức răng đe để điều chỉnh tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toỏn đến mức thấp nhất cũng như thay đổi được tõm lý ưa thớch sử dụng tiền mặt trong cuộc sống của người dõn.
• Sớm ban hành luật Bảo hiểm tiền gửi
Luật bảo hiểm tiền gửi khi được ban hành cần nõng mức bảo hiểm tiền gửi của KH tại NH để cho người gửi tiền yờn tõm hơn, trỏch tỡnh trạng rỳt tiền hàng loạt đồng thời giỳp cỏc NH ổn định nguồn vốn tiền gửi.
• Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Đõy là điều kiện tiờn quyết để phục hồi tăng trưởng trờn cơ sở đú mà bảo đảm tăng trưởng kinh tế cao hơn cả về số lượng và chất lượng so với năm 2009 đồng thời ngăn ngừa lạm phỏt cao trở lại. Trờn tinh thần đú, phải tập trung thực hiện cú hiệu quả 5 nhúm nhiệm vụ và giải phỏp chủ yếu sau đõy:
Một là, tăng cường ổn định kinh tế vĩ mụ, bảo đảm cỏc cõn đối lớn của nền kinh tế.
Hai là, tập trung mọi nỗ lực thỳc đẩy đầu tư, phỏt triển sản xuất kinh doanh và tỏi cấu trỳc nền kinh tế.
Ba là, tập trung giải quyết cỏc vấn đề xĩ hội bức xỳc, phấn đấu đạt được những bước tiến cụ thể trờn cỏc lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm này.
Bốn là, nõng cao năng lực chỉ đạo và tổ chức thực hiện, đưa chớnh sỏch và mục tiờu phỏt triển thành hiện thực trong cuộc sống.
Năm là, làm tốt cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền và phổ biến chủ trương chớnh sỏch, tạo sự đồng thuận cao trong hệ thống chớnh trị và trong tồn xĩ hội từ nhận thức đến hành động.
• Tăng cường vai trũ quản lý giỏm sỏt, thực hiện chớnh sỏch tiền tệ linh hoạt
Để tăng cường ổn định kinh tế vĩ mụ thỡ vai trũ của NHNN là rất lớn. NHNN phải làm tốt hơn vai trũ NH trung ương, vừa là tham mưu, vừa là nũng cốt, điều hành chớnh sỏch tiền tệ tốt hơn, linh hoạt và hiệu quả hơn. Đi liền với đú là nõng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống NH. NHNN cần làm tốt hơn vai trũ quản lý nhà nước, hồn thiện thể chế luật phỏp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cỏc NHTM hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Nhưng cần nhớ rằng, NH là hoạt động kinh doanh cú điều kiện, nờn phải cú khuụn khổ phỏp lý để hoạt động lành mạnh, trỏnh rủi ro, đổ vỡ.
Cụ thể, NHNN sẽ điều chỉnh linh hoạt lĩi suất cơ bản, và cỏc lĩi suất chủ chốt khỏc để kiểm soỏt mặt bằng lĩi suất thị trường ở mức hợp lý và thực dương, tạo điều kiện cho việc huy động cỏc NV trong nền kinh tế để đỏp ứng mục tiờu tăng trưởng. Điều chỉnh linh hoạt tỷ giỏ giao dịch bỡnh qũn liờn NH ở mức hợp lý, phự hợp với tớn hiệu thị trường, khuyến khớch xuất khẩu, hạn chế nhập siờu, hỗ trợ tăng trưởng bền vững.
Khuyến khớch cỏc NH và đứng ra tổ chức cỏc buổi họp giữa cỏc NH để cựng nhau chia sẻ kinh nghiệm cũng như mụ hỡnh quản trị, quản lý TSN TSC để giỳp cỏc NH cú cỏi nhỡn đỳng đắn về tầm quan trọng của hoạt động quản trị, quản lý TSN TSC nhằm giảm bớt những rủi ro mà cỏc NH cú thể gặp.
• Chỉnh sửa, bổ sung quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN về quy chế tiền gửi tiết kiệm
Để hạn chế rủi ro thanh khoản và cỏc loại rủi ro giỏ cả thị trường của mỗi NHTM cũng như cho cả hệ thống tài chớnh NH, về chớnh sỏch quản lý nhà nước và về chớnh sỏch, chiến lược kinh doanh của từng NH, khụng nờn tạo thúi quen, tạo động lực kinh tế cho KH gửi tiền trong việc phỏ bỏ kỳ hạn của cỏc hợp đồng tiền gửi hoặc thúi quen rỳt tiền gửi trước hạn. Vỡ lợi ớch của tồn cộng đồng, của tồn xĩ hội, với mục tiờu xõy dựng một hệ thống tài chớnh NH mạnh với cỏc đảm bảo an tồn tốt, hạn chế làn súng đổ xụ rỳt tiền tại cỏc NH, tỏc động khụng tốt đến nền kinh tế, NHNN cần bổ sung cỏc quy định sau:
Nờn làm theo thụng lệ chung là quy định tất cả cỏc khoản tiền gửi cú kỳ hạn đều khụng được rỳt trước hạn.
Đối với cỏc khoản tiền rỳt trước hạn sẽ khụng được NH trả lĩi, thậm chớ KH phải trả phớ cho NH.
Trừ tiền gửi tiết kiệm thụng thường, tất cả cỏc loại chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ cú giỏ khụng được rỳt trước hạn. Khi KH cú nhu cầu rỳt trước hạn, NH sẽ mua lại giấy tờ cú giỏ này theo phương thức chiết khấu.
Khi KH đồng loạt đến rỳt tiền trước hạn, NH khụng thực hiện theo thứ tự ai đến trước được rỳt trước mà ưu tiờn theo thời gian đến hạn thanh toỏn. Cú nghĩa là những khoản tiền nào cú thời gian đến hạn thanh toỏn ngắn nhất sẽ được chi trả trước, sau đú mới lần lượt đến cỏc khoản tiền tiếp theo.
NHNN nước cần quy định thời hạn tối thiểu mà KH phải thụng bỏo việc rỳt trước hạn của mỡnh đối với NH. Cú thể quy định là một khoảng thời gian chung hoặc cú thể chia ra cho từng thời hạn, từng lượng tiền... Trờn cơ sở thời hạn tối thiểu này, căn cứ vào thực tế mà từng NH quyết định thời gian cụ thể.
Nếu cỏc giải phỏp trờn được thực hiện và tũn thủ một cỏch nghiờm ngặt, thỡ cú thể làn súng đến NH rỳt tiền khi xảy ra sự cố bởi những tin đồn thất thiệt sẽ được giảm thiểu đỏng kể. Thậm chớ, trường hợp NH nào đú rơi vào tỡnh trạng khú khăn tạm thời vẫn cú thời gian đề xử lý mà khụng bị vỡ nợ gõy bất ổn kinh tế xĩ hội.
• Sửa đổi, hồn thiện quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của cỏc tổ chức tớn dụng
Hiện nay, NHNN thường dựng tỷ lệ nợ xấu làm một trong cỏc cơ sở để đưa ra cỏc quyết định liờn quan đến hoạt động kinh doanh của cỏc TCTD. Biện phỏp này khụng khuyến khớch cỏc TCTD ỏp dụng cỏc chớnh sỏch phõn loại nợ thận trọng và thường cú xu hướng ỏp dụng phương phỏp phõn loại nợ theo yếu tố định lượng. Do đú, cần phải cú lộ trỡnh để trong thời gian tới, tất cả cỏc TCTD phải ỏp dụng phõn loại nợ theo Điều 7 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN. Khuyến khớch cỏc TCTD ỏp dụng tớnh dự phũng rủi ro theo phương phỏp chiết khấu dũng tiền cho mục đớch quản trị nội bộ và theo dừi song song với phương phỏp tớnh tỷ lệ cố định như hiện nay; về lõu dài, nờn ỏp dụng phương phỏp chiết khấu dũng tiền theo thụng lệ quốc tế.
NHNN cần cú chế tài xử phạt cỏc TCTD khụng thực hiện chuyển nợ quỏ hạn theo đỳng quy định, đồng thời theo dừi tỷ lệ nợ quỏ hạn của cỏc TCTD để được phản ỏnh đầy đủ, chớnh xỏc chất lượng tớn dụng của cỏc TCTD.
NHNN cần hồn thiện hệ thống cung cấp thụng tin tớn dụng CIC để giỳp cỏc TCTD cú đầy đủ thụng tin về KH, phục vụ cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ KH trước khi quyết định cho vay.
• Hồn thiện cỏc văn bản quy định về cỏc tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động kinh doanh của cỏc tổ chức tớn dụng
Đối với cỏc tỷ lệ bảo đảm an tồn trong hoạt động của TCTD, NHNN cần phải cú quy định ỏp dụng riờng cho hoạt động hợp nhất (NH và tồn bộ cỏc phỏp nhõn trực thuộc) và hoạt động của riờng NH. Việc xỏc định cho vay trung và dài hạn dựa
vào thời gian gốc ban đầu của khoản cho vay, trong khi thời gian vay của nhiều khoản vay trung, dài hạn chỉ cũn lại dưới 12 thỏng); để duy trỡ tỷ lệ NV ngắn hạn dựng để cho vay trung dài hạn, nhiều NH đĩ phải cơ cấu lại TS và cụng nợ của mỡnh bằng cỏch vay dài hạn từ TCTD nước ngồi và gửi lại chớnh TCTD đú dưới hỡnh thức tiền gửi ngắn hạn. Nờn bổ sung thờm tỷ lệ TS thanh toỏn tối thiểu trờn tổng TS và ỏp dụng linh hoạt theo điều kiện thị trường; bổ sung vào giới hạn gúp vốn mua cổ phần tỷ lệ biểu quyết của TCTD trong tổ chức kinh tế khỏc và khống chế mức gúp vốn tối đa của TCTD vào một tổ chức kinh tế.
• Sửa đổi bổ sung quyết định số 16/2007/QĐ-NHNN ngày 18/04/2007 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành chế độ bỏo cỏo tài chớnh đối với cỏc tổ chức tớn dụng
Đối với quy định về lập, trỡnh bày bỏo cỏo tài chớnh của NH và tổ chức tài chớnh tương tự, NHNN cần quy định bổ sung hoặc chi tiết hơn, theo đú cỏc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm "được rỳt gốc trước hạn" phải được phõn loại, trỡnh bày riờng biệt. Theo đo, việc quản lý hoat động NH cần phõn loai cỏc sản phẩm tiền gưi tiết kiệm co kỳ han được rỳt vốn gốc trước han và được rỳt vốn gốc linh hoat tương tự như loại tiền gửi khụng kỳ hạn trong việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu về tỷ lệ đảm bảo khả năng chi trả, về tỷ lệ chuyển hoỏn vốn để cho vay trung và dài hạn... Ngồi ra, cần giới hạn quy mụ/ tỷ trọng NVHĐ so với tổng TS bằng cỏc sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, được rỳt vốn gốc trước hạn.
3.2.2 Một số giải phỏp gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ tài sản cú tại SCB 20/10 tại SCB 20/10
3.2.2.1 Một số giải phỏp gúp phần nõng cao hiệu quả quản lý tài sản nợ tại SCB 20/10 20/10
• Tăng cường hiệu quả của cỏc biện phỏp khơi tăng nguồn vốn huy động
Mở rộng mạng lưới hoạt động. Tuy nhiờn, việc mở rộng mạng lưới phải gắn liền với hiệu quả hoạt động của từng điểm giao dịch. Trong đú, cần khảo sỏt, thăm dũ kỹ tiềm năng địa bàn muốn mở phũng giao dịch, thúi quen, phong tục tập quỏn của người dõn địa phương để cú những chớnh sỏch phự hợp, Hiện nay, chi phớ lớn nhất để mở một phũng giao dịch là chi phớ sửa chữa trụ sở. Do đú, khi lựa chọn mặt bằng, CN cần lựa chọn những vị thế tốt, ớt phải sửa chữa, cải tạo để giảm thiểu khoản chi phớ này.
Lĩi suất là cụng cụ hấp dẫn KH nhưng khụng nờn quỏ lạm dụng nú. SCB cần chuyển dần qua cỏc cụng cụ khỏc để KH tin tưởng hơn khi gửi tiền vào SCB chứ khụng phải chỉ gửi tiền vào SCB chỉ vỡ lĩi cao. Theo đú, cần cải tiến cụng tỏc quảng bỏ sản phẩm. Hiện nay, SCB chủ yếu quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm trờn bỏo đài.
Kờnh quảng cỏo qua tivi chưa được khai thỏc hiệu quả (chỉ phỏt súng trờn kờnh info TV), nờn trong thời gian tới cần tăng cường quảng cỏo, giới thiệu sản phẩm SCB trờn cỏc kờnh truyền hỡnh phổ biến như HTV7, HTV9 hay cỏc kờnh VTV. Đặc biệt, cụng tỏc quảng cỏo qua tin nhắn điện thoại thời gian qua bị KH phản ứng gay gắt và phàn nàn rất nhiều do nội dung tin nhắn làm cho KH hiểu lầm và núi quỏ sự thật. Do đú, nội dung tin nhắn quảng cỏo cần xỳc tớch, ngắn gọn và giới thiệu đỳng thể lệ, ưu đĩi của sản phẩm.
Thể lệ sản phẩm cũng như cỏc chớnh sỏch khuyến mĩi trước khi triển khai cần được nghiờn cứu kỹ để khụng phải chỉnh sửa nhiều lần trong quỏ trỡnh ỏp dụng. Nội dung thể lệ sản phẩm, quy định của cỏc chớnh sỏch cần xỳc tớch, rừ ràng và đơn nghĩa trỏnh trường hợp cỏn bộ nhõn viờn NH hiểu khỏc cũn KH hiểu một cỏch khỏc dễ gõy tranh cĩi.
Cỏc sản phẩm cần cú sự khỏc biệt và phõn biệt cỏc nhúm sản phẩm dành cho những đối tượng KH riờng biệt. Cần khỏc biệt húa cỏc hỡnh thức khuyến mĩi, ưu đĩi giữa cỏc sản phẩm để KH lựa chọn.
Hiện nay, đối với tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, SCB quy định KH khụng được rỳt vốn trước hạn và khi đỏo hạn KH phải đến NH để đổi sổ chứ khụng được tự động tỏi ký thỏc như tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng và KH chỉ được gửi số vàng chẵn tối thiểu là 1 chỉ và bội số của số vàng tối thiểu. Quy định này đĩ vụ tỡnh thu hẹp kờnh huy động vốn bằng vàng của CN. Bởi hầu hết cỏc NH khỏc đều cho KH rỳt trước hạn đối với loại tiền gửi tiết kiệm này. Quy định này đĩ làm cho KH cảm thấy rất bất tiện nờn khụng ớt KH đĩ chọn NH khỏc để gửi vàng. Hơn nữa quy định buộc KH phải đến đổi sổ khụng những gõy bất tiện cho KH mà cũn gõy lĩng phớ thời gian, chi phớ giấy tờ in ấn cho NH. Việc quy định số vàng gửi phải là số trũn chỉ cũng đĩ làm hạn chế số vàng gửi của KH bởi lĩi suất vàng rất thấp và số vàng