CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NHNT ĐỒNG NAI.
3.2.3 Nhĩm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNT Đồng Nai.
Đồng Nai.
3.2.3.1 Hồn thiện kỷ thuật thu hồi các khỏan nợ cĩ vấn đề.
Nếu khoản tín dụng rơi vào nợ cĩ vấn đề (do hiện nay chưa đủ khả năng để phân tích nguyên nhân), phải lập tức đưa ra biện pháp chế tài cĩ tính pháp lý và đơn điệu. Kết cục là kết quả khơng cao, và nợ cho vay đã khơng quay về. Do vậy, giải pháp đề nghị cho kỷ thuật thu hồi nợ theo hai bước sau:
Bước 1: Phân tích nguyên nhân : Xét xem nguyên nhân nợ cĩ vấn đề cĩ
phải do lừa đảo hay do rủi ro xảy ra?. Nếu rủi ro thì do rủi ro gì? cĩ phải từ phía khách hàng khơng?. Từ đĩ đưa ra biện pháp ứng phĩ với từng nguyên nhân cụ thể, bao gồm từ thấp đến cao. Sau đĩ đưa ra các biện pháp khai thác như: tư vấn cho khách hàng; khắc phục nguyên nhân đã phát hiện như: sát nhập, bán tài sản thu hồi nợ, thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh, thay đổi bộ máy nhân sự; kéo dài thời hạn của khoản vay; giảm hoặc xố lãi suất nhằm tìm cách "kéo" được nợ gốc với thời hạn đã định; cho vay tiếp nếu doanh nghiệp cịn cĩ thể tin được hoặc doanh nghiệp chứng tỏ khả năng phục hồi, điều kiện kinh doanh tổng quát, thuận lợi cho việc phục hồi.
Bước 2: Đưa ra các biện pháp thanh lý bao gồm: Ngưng cho vay một phần
hay tồn bộ; chuyển nợ quá hạn với lải suất cao theo luỹ tiến; thơng báo khả năng mất chi trả cho khách hàng; phát mải tài sản đảm bảo; truy tố trước tồ án. Các biện pháp thanh lý cĩ mức độ tăng dần và được áp dụng tuỳ từng nguyên nhân và nên áp dụng biện pháp khai thác trước nếu khơng cĩ kết quả mới áp dụng biện pháp này.
Nếu hệ thống thơng tin khơng đủ dữ kiện hoặc khơng chính xác thì việc phân tích đối với khách hàng chỉ dừng lại ở gĩc độ lý thuyết. Như vậy, hệ thống thơng tin kinh tế như một sự khởi đầu đối với quyết định tín dụng của ngân hàng, vì thế, việc hồn thiện hệ thống thơng tin là vơ cùng cần thiết và nên theo hai hướng sau:
Một là: Nguồn thơng tin tín dụng ngân hàng, khơng chỉ ở một nguồn nào chắc chắn được mà phải căn cứ vào nhiều nguồn như:
- Từ chính hồ sơ của khách hàng là Báo cáo tài chính được xác nhận cĩ kiểm tốn các cấp tuỳ loại khách hàng.
- Từ điều tra tại chỗ với phương pháp khác nhau, tùy đối tượng điều tra, cụ thể: phỏng vấn hoặc tự ghi. Từ các nội dung cĩ được ngồi việc kiểm chứng các số liệu, độ tin cậy của vốn, tài sản bảo đảm tín dụng và cĩ thể xác định yếu tố khơng định lượng: khơng khí văn hố kinh doanh của doanh nghiệp, thái độ, động cơ vay, chất lượng điều hành…
- Từ chứng từ lưu giữ tại ngân hàng như chi tiết về số dư tiền gửi, lịch sử các mĩn vay trước và từ phía khách hàng của khách hàng (đối với khách hàng mới).
- Nguồn thơng tin bên ngồi từ các tổ chức tín dụng, từ các nhà cung ứng, tiêu thụ sản phẩm. Qua đĩ, ngân hàng cĩ thể cĩ đựơc các vấn đề thanh tốn, chất lượng, số lượng sản phẩm cho đến sự tin cậy, uy tín và khả năng của doanh nghiệp. Nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin và phịng ngừa rủi ro.
Hai là: Cần hồn thiện hệ thống thơng tin tại chính ngân hàng:
- Nguồn thơng tin từ báo cáo tài chính phải cĩ kiểm tốn và ngân hàng phải cĩ hệ thống thơng tin phân tích báo cáo tài chính.
- Tài liệu phân tích phải lưu trữ thống nhất và cĩ qui luật bắt buộc trong cho vay.
- Khơng nên quá phụ thuộc vào đánh giá tài chính vì tình hình tài chính của khách hàng cĩ thể thay đổi.
3.2.3.3 Nâng cao chất lượng tín dụng của cán bộ tín dụng.
Trong bất kỳ một doanh nghiệp hiện đại nào trong nền kinh tế thị trường đều quan tâm đến cơng tác đào tạo và phát triển con người, vì con người là nền tảng của sự phát triển của doanh nghiệp. Để hồn thiện cơng tác quản trị họat động kinh doanh ngân hàng nĩi chung và họat động quản trị rủi ro tín dụng nĩi riêng, địi hỏi NHNT Đồng Nai cũng phải đặc biệt hết sức quan tâm đến và coi trọng yếu tố con người.
NHNT Đồng Nai cần tổ chức các khĩa đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho đội ngũ CBTD cả về trình độ và phẩm chất đạo đức, biết xử lý cơng việc nhanh chĩng chính xác; phân tích thẩm định tốt để ra quyết định cho vay đúng đắn, vừa đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng vừa đảm bảo an tồn vốn tín dụng cho ngân hàng. Theo đĩ, CBTD khơng chỉ thực hiện tốt nghiệp vụ chuyên mơn mà cịn giỏi ở cơng tác: marketing, tư vấn cho khách hàng.