5. Kết cấu đề tài
2.2.6.1.2Cho vay theo h ạn mức
Là phương thức cho vay mà Techcombank CN Chợ Lớn căn cứ vào kế
hoạch kinh doanh của khách hàng trong một giai đoạn nhất định để xác định mức dư nợ tối đa khách hàng được phép vay (hạn mức tín dụng) và duy trì hạn mức đó trong thời hạn nhất định để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Hai bên ký một hợp đồng tín dụng hạn mức quy định về giá trị hạn mức, thời gian hiệu lực của hạn mức, phương thức giải ngân từng khoảnvay.
Căn cứ vào hạn mức tín dụng đã được duyệt, mỗi lần giải ngân khách hàng chỉ cần lập phương án kinh doanh, Giấy nhận nợ và gửi các chứng từ liên quan đến khoản vay (như hợp đồng đầu vào, đầu ra, hoá đơn mua bán...) cho Ngân hàng xem, nếu được ngân hàng đồng ý thì lập Hội đồng tín dụng cụ thể và tờ trình giải ngân.
Mục đích cấp hạn mức tín dụng là Ngân hàng cho những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên đảm bảo được nguồn tài chính phục vụ sản xuất kinh doanh và đơn giản hoá một phần thủ tục vay vốn gúp phần khuyến khích khách
hàng đến vay vốn.
Để được cấp hạn mức tín dụng, khách hàng cần có: Kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng quý, hàng năm khả thi và có hiệu quả; Có uy tín trong việc vay và trả
nợ với Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn, có tình hình tài chình lành mạnh.
2.2.6.1.3 Các hình thức khác:
Ngoài các phương thức cho vay chính nêu trên, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn cũng áp dụng các phương thức cho vay khác như cho vay luân chuyển, vay thấu chi, vay tín chấp lương, vay mua bất động sản, vay mua ôtô và cho vay tiêu dùng, tài chính kho vận trọn gói, bảo lãnh, bao thanh toán…
Một số sản phẩm đặc trưng mà Techcombank Chợ Lớn chuyên dành cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay trung và dài hạn, thấu chi doanh nghiệp, tài trợ nhà cung cấp, tài trợ dự án trọn gói, tài chính kho vận trọn gói, cho vay kinh doanh nông sản, cho vay đầu tư trực tiếp ra nước ngoài, bao thanh toán xuất khẩu, cho vay theo dự án đầu tư trung và dài hạn. Qua đó cho thấy, Techcombank Chợ Lớn đã triển khai nhiều sản phẩm để phục vụ khách hàng DNVVN theo những hình thức cho vay truyền thống cuả ngân hàng như đã nêu ở trên.
2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng:
Các hình thức đảm bảo trong cho vay mà Techcombank Chợ Lớn đang áp dụng bao gồm: thế chấp Quyền sử dụng đất và tài sản trên đất; các tài sản là thiết bị, dây chuyền sản xuất; phương tiện vận tải; khối lượng công trình xây dựng hoàn thành đối với các đơn vị xây lắp; Cầm cố các giấy tờ có giá và bảo lãnh của bên thứ
ba, tài sản hình thành từ vốn vay, hàng hóa, quyền đòi nợ…
Các tài sản trên trước khi ký hợp đồng thế chấp giữa ngân hàng và bên vay vốn thì tài sản phải được chuyên viên Phòng định giá Techcombank Miền Nam kiểm tra thực tế và định giá, sau đó đăng ký giao dịch đảm bảo tại các phòng tài nguyên môi trường hoặc công chứng tại các phòng công chứng.
Mục đích của việc thẩm định tài sản thế chấp cầm cố là đánh giá giá trị, loại tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng xem có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật để thế chấp cầm cố hay không, giá trị tài sản tại thời điểm hiện tại và tương lai có đủ để đảm bảo cho khoản vay hay không và tài sản có khả năng phát mại không nếu rủi ro xảy ra.
Mặc dù Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn xem xét cho vay dựa trên cơ sở
chính là phương án kinh doanh nhưng việc đánh giá xác minh tài sản đảm bảo nợ
vay cho Ngân hàng tại thời điểm hiện nay là hết sức quan trọng và việc cho vay bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro, kể cả các trường hợp phương án kinh doanh chắc chắn nhất. Khi xảy ra rủi ro, tài sản đảm bảo là biện pháp tốt nhất để hạn chế và khắc phục rủi ro.
Căn cứ vào khả năng về tài sản đảm bảo của từng khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh và uy tín của khách hàng, mức độ khả thi của phương án mà Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn và khách hàng thoả thuận về biện pháp và tài sản đảm bảo nợ vay cho phù hợp như: thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba. Mức độ yêu cầu về giá trị tài sản, loại tài sản phụ thuộc vào mức độ rủi ro của việc cho vay và xếp hạng tín dụng của Ngân hàng đối với các Doanh nghiệp vay vốn, nếu mức độ rủi ro của phương án cao thì Techcombank Chi Nhánh Chợ
Lớn phải yêu cầu chặt chẽ về tài sản đảm bảo.
Một tài sản đảm bảo có thểđảm bảo cho nhiều nghĩa vụ tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn nhưng phải đảm bảo tổng các nghĩa vụđược đảm bảo phải nhỏ hơn tỷ lệđược đảm bảo tối đa của tài sản đó. Khách hàng có thể thế chấp tài sản một lần
để vay vốn nhiều lần và ngược lại trong thời gian vay vốn khách hàng cũng có thể
thay đối tài sản đảm bảo nếu được Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn chấp thuận, việc thay đổi này phải trình lên cấp phê duyệt cấp cao ( Hội đồng tín dụng Hội Sở).
2.2.6.3 Quy định về tài sản đảm bảo:
Việc thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay bao gồm các khía cạnh sau:
Xác định tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản và quyền sở hữu (hoặc quyền sử
dụng đối với đất) của người cầm cố, thế chấp. Việc xác định nội dung này căn cứ
vào các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất của người cầm cố, thế chấp, xác định người đồng sở hữu tài sản, xác định xem tài sản có tranh chấp, kiện tụng hay không. Đây là nội dung rất quan trọng, khi xem xét phải hết sức cẩn thận để tránh những rắc rối về sau.
Xác định loại tài sản, chất lượng tài sản, giá trị tài sản và khả năng phát mại tài sản nhằm đánh giá khả năng khi cần phát mại thì Techcombank Chi Nhánh Chợ
Lớn sẽ thu được bao nhiêu từ tài sản để bù đắp rủi ro. Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn không nhận thế chấp các loại đất khó bán (Đất nông nghiệp, Đất trồng cây lâu năm...) không nhận cầm cố các loại thiết bị, hàng hoá, vật tưứ đọng hoặc chất lượng thấp không có khả năng phát mãi.
Xác định phương thức quản lý tài sản đảm bảo cho phù hợp với đặc điểm của hàng hoá, khả năng quản lý của Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn và của khách hàng nhưng phải đảm bảo trong mọi trường hợp Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đều có thể giám sát được tài sản đảm bảo và tuyệt đối không cho phép khách hàng lợi dụng rút bớt, thay thế hoặc sử dụng tài sản vào các mục đích khác khi chưa được phép của Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn .
Thông thường đối với quyền sử dụng đất cùng tài sản trên đất và các tài sản có đăng ký quyền sở hữu như ôtô, tàu biển… thì giao lại cho người thế chấp tiếp tục quản lý và sử dụng bình thường dưới sự giám sát của Techcombank Chi Nhánh Chợ
Lớn. Đối với những tài sản khác không đăng ký quyền sở hữu thì Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn trực tiếp quản lý bằng cách nhập kho Techcombank Chợ Lớn, thuê
bên thứ ba giữ hộ hoặc đưa vào kho của khách hàng và niêm phong lại tuỳ theo loại tài sản và uy tín của khách hàng. Đối với các loại giấy tờ có giá thì phải tiến hành thủ tục phong toả tại cơ quản phát hành, quản lý không cho khách hàng rút và nhập kho của Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn.
CVQHKH có nhiệm vụ lập tờ trình định giá tài sản đảm bảo khoản vay của khách hàng, gửi đến phòng định giá của Techcombank Miền Nam, các chuyên viên phòng định giá sẻ tiến hành định giá theo giá thị trường và gửi kết quảđịnh giá cho CVQHKH, dựa trên kết quảđịnh giá CVQHKH trình trong tờ trình thẩm định và ấn
định mức cho vay tối đa bao nhiêu phần trăm tài sản đảm bảo của khách hàng. Danh mục tài sản đảm bảo tại Techcombank Chợ Lớn khá đa dạng như: bất động sản,
động sản, quyền đòi nợ, sổ tiết kiệm, hàng hóa,khoảng phải thu và một số giấy tờ có giá khác…Đối với bất động sản, xe ô tô được cho vay tối đa từ 50%-70%, giá trị định giá, đối với hàng hóa cầm cố trong kho, các giấy tờ có giá được cho vay tối đa 75% - 80% giá trị định giá. Ngoài việc lấy thông tin kết quả định giá TSĐB từ
Phòng định giá Techcombank Miền Nam, CVQHKH có thể tham chiếu kết quả định giá của môt số công ty chuyên định giá như: Saigon Land, VFS, WSC, Sacomreal…Các công ty định giá này phải nằm trong Top mười công ty định giá
được chọn lựa, theo quyết định của Tổng Giám Đốc Techcombank.
Bảng: 2.4 Cơ cấu Tài sản đảm bảo tại Techcombank Chợ Lớn đối với DNVVN STT Tên tài sản đảm bảo Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 01 Bất động sản 57,35 % 52,13 % 50,78 % 02 Động sản 17,11 % 18,09 % 14,12 % 03 Hàng hóa 15,63 % 16,04 % 20,34 % 04 Giấy tờ có giá,vàng , đá quý 4,87 % 4,62 % 4,68 % 05 Quyền đòi nợ 5,04 % 9,12 % 10,08 %
Tổng cộng 100 % 100 % 100 %
(Nguồn từ Bộ phận quản lý Kho Quỹ của Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn)
Qua bảng cơ cấu tài sản đảm bảo các khoản cấp tín dụng đối với các DNVVN, ta nhận thấy: danh mục tài sản đảm bảo đa dạng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp như doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp thương mại dịch vụ...Hầu như các khoản cấp tín dụng đều được bảo đảm bởi tài sản đảm bảo. Đồng thời qua các năm, bất động sản chiếm tỉ trọng cao nhất trong hệ thống cơ cấu tài sản đảm bảo (năm 2007 chiếm tỉ trọng cao nhất 57,35%), các tài sản đảm bảo khác nhưđộng sản ( chủ yếu là xe ô tô, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị...), hàng hóa cầm cố tại kho cũng chiếm tỉ trọng cao. Bên cạnh đó để có thể
thu hút được khá nhiều các SMEs Techcombank Chợ Lớn còn nhận tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá, quyền đòi nợ, vàng, đá quý. Tỷ lệ tài sản đảm bảo bằng hàng hóa cho các khoản vay tăng qua các năm. Đặc biệt năm 2009, tài sản đảm bảo cho các khoản cấp tín dụng bằng hàng hóa chiếm tỉ lệ cao nhất so với các năm trước
(20,34%). Bên cạnh đó, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn cho các SMEs vay cầm cố bằng quyền đòi nợ như: quyền đòi nợ từ LC xuất, hoặc quyền đòi nợ trong nước. Chi Nhánh đang có xu hướng đẩy mạnh cho vay theo tài sản đảm bảo này, tỷ lệ tài sản đảm bảo từ quyền đòi nợ gia tăng qua các năm và cao nhất ở năm 2009 là 10,08%. Việc đem quyền đòi nợ làm tài sản cầm cố là một trong những yếu tố làm tăng trưởng tín dụng tại Techcombank Chợ Lớn. Đồng thời các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng dễ dàng và nhanh chóng hơn, thu hút số lượng lớn các SMEs mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.
Nhìn chung cơ cấu tài sản đảm bảo của Chi Nhánh khá hợp lý, có tính thanh khoản cao, nên Chi Nhánh có thể hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất và có khả
năng thu hồi vốn vay khi khoản cấp tín dụng gặp rủi ro.
Một trong những thế mạnh của Chi Nhánh Chợ Lớn là hình thức cho vay cầm hàng hóa với nhiều hình thức khác nhau như: hàng kho ba bên, hàng kho hai bên, hàng kho luân chuyển. Techcombank đã chủđộng xây dựng các sản phẩm cho vay hàng hóa hình thành từ vốn vay (kể cả hàng hóa hình thành trong tương lai). Đây là hình thức cho vay ít được các ngân hàng khác quan tâm, chính vì thế hầu như các doanh nghiệp trong địa bàn nói riêng chuyển dần giao dịch tín dụng ở các ngân hàng khác về Chi Nhánh.
Sau đây là bảng giới thiệu một số loại hàng hóa cầm cố thông dụng tại Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn. ( Cập nhật ngày 25/08/2010 ).
Bảng 2.5: Hàng hóa cầm cố tại Techocmbank Chi Nhánh Chợ Lớn.
STT Chủng loại Hàng hóa Giá trị thị trường Đơn vị
01 5 % tấm 10 % tấm 15 % tấm 20 % tấm 25 % tấm Gạo 6.600 6.500 5.900 5.800 5.700 VND/kg 02 Robusta ( xô ) Robusta ( loại 1- S16 ) Robusta ( loại 1- S18 ) Robusta ( loại 2 ) Arabica ( loại 1 ) Cà phê 30.800 33.950 34.090 32.490 66.518 03 Latex RSS3 SVR20 SVR 10 SVR5 SVR3L SVRL SVR CV60 SVR CV50 Cao su 2.111 3.000 2.650 2.660 2.970 3.010 3.020 3.080 3.090 USD/tấn 04 Độ ẩm < 15%; tạp chất < 3 % Sắn lát 4.000 VND/kg
05 Độ ẩm <= 14%; tạp chất < 3% Độ ẩm <= 15%; tạp chất < 3% Ngô hạt 3.800 3.400 VND/kg 06 Tiêu đen Tiêu trắng Tiêu 71.000 95.000 VND/kg
07 Điều thô ( khô ) Điều nhân W240 Điều nhân W320 Điều nhân W450 Điều 20.000 85.000 85.000 85.000 VND/kg
Urea ( Liên Xô ) Urea ( Trung Quốc ) Urea ( Phú Mỹ )
SA (Liên Xô ) hạt trung trắng NPK Việt Nhật ( 16-16-8) NPK Cò Pháp ( 16-16-8 ) NPK Cò Pháp ( 20-20-15 ) DAP ( Philippine )
DAP ( Trung Quốc )
Phân bón 6.800 6.600 7.000 3.000 8.000 9.600 11.200 10.600 9.600 VND/kg HDPE ; LLDPE ; PS Hạt nhựa 22.000 – 24.500 VND/kg
( Nguồn Khối nghiên cứu phát triển SMEs, Techcombank Hội Sở )
Bảng 2.6: Tỷ lệ cho vay tối đa đối với một số tài sản đảm bảo thông dụng tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
STT Tên tài sản đảm bảo Tỉ lệ cho vay tối đa Ghi chú 01 Bất động sản 65 %-70 %
02 Xe ô tô 70 %
03 Sổ tiết kiệm 95 %
04 Hàng hóa 65 % - 70 %
05 Vàng bạc đá quý 80 % - 85 %
06 Quyền đòi nợ từ LC xuất 85 % Giá trị LC xuất khẩu
07 Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai 80 % Giá trị hợp đồng bán
08 Quyến đòi nợ trong nước đã hình thành 80 % – 85 % Giá trị hơp đồng bán
09 Bộ chứng từ xuất khẩu 80 % - 95% Chiết khấu bộ chứng từ
( Nguồn Khối nghiên cứu phát triển SMEs, Techcombank Hội Sở )
2.2.6.4 Lãi suất cho vay:
Lãi suất là yếu tố trực tiếp tác động đến lợi nhuận của ngân hàng. Trong hoạt
động của mình, ngân hàng thu được lợi nhuận chủ yếu là từ sự chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn. Vì vậy, việc quản lý lãi suất phải được thực hiện một cách rất nghiêm túc đối với mỗi ngân hàng. Tùy từng đối tượng doanh nghiệp mà Techcombank CN Chợ Lớn có thể áp dụng các mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Hiện nay theo tình hình chung của toàn hệ thống Ngân hàng, Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn áp dụng các mức lãi suất cho vay là :
Đối với doanh nghiệp vay vốn bằng đồng : khoảng 13-16%/năm đối với những món vay ngắn hạn( đã bao gồm phí AMC); khoảng 20,5%/năm đối với món vay trung hạn. Tùy vào từng khách hàng, mục đích vay, giá trị vay trên giá trị
TSĐB... khác nhau mà ngân hàng áp dụng các mức lãi vay khác nhau.
Bảng 2.7: Lãi suất cho vay đối với các khoản vay trung và dài hạn đối vối DNVVN bằng VND
Biểu lãi suất cho vay đối với các khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chỉ tiêu Lãi suất kỳđầu tiên Biên độ lãi suất.
STT (% năm) (% năm) 01 Khách hàng loại A1 16,00 % 5,50 % 02 Khách hàng loại A2 16,25 % 5,75 % 03 Khách hàng loại A3 16,50 % 6,00 % 04 Khách hàng loại B1 16,75 % 6,25 % 05 Khách hàng loại B2 17,00 % 6,50 % 06 Khách hàng loại B3 17,25 % 6,75 % 07 Khách hàng loại C1 17,50 % 7,00 % 08 Khách hàng loại C2 17,75 % 7,25 % 09 Khách hàng loại C3 18,00 % 7,50 % 10 Khách hàng loại D1 18,25 % 7,75 % 11 Khách hàng loại D2 18,50 % 8,00 % 12 Khách hàng loại D3 18,75 % 8,25 %
( Nguồn Khối nghiên cứu phát triển SMEs, Techcombank Hội Sở )
Lãi suất tối thiểu kỳ đầu tiên ( từ ngày giải ngân đến hết quý của ngày giải ngân đầu tiên) cốđịnh theo bảng trên.
Lãi suất tối thiểu từ kỳ thứ hai trở đi được xác định bằng lãi suất huy động tiết kiệm thường 12 tháng, loại trả lãi sau của Techcombank cộng biên độ lãi suất theo bảng trên, điều chỉnh kỳ hàng quý vào các ngày 02/01; 01/04; 01/07; 01/10.