PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY CÁ NHÂN
4.1.2Doanh số cho vay cá nhân trung và dài hạn
Xem qua bảng 3 và biểu đồ 2 ta có thể thấy doanh số cho vay cá nhân trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng cho vay cá nhân, nhưng lại có xu hướng giảm dần qua các năm do sự hoán đổi từ cho vay trung và dài hạn sang cho vay ngắn hạn. Để chi tiết hơn về cho vay trung-dài hạn ta có thể tham khảo qua bảng 5 về doanh số cho vay cá nhân trung và dài hạn.
( Nguồn: phòng Kế toán và Quỹ)
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN TRUNG VÀ DÀI HẠN
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
1. Cho vay sản xuất kinh doanh 159.726,84 40,00 125.089,20 40,00 130.838,69 45,00 -34.637,64 -21,69 5.749,49 4,39
Cho vay cá thể SXKD thông thường 143.754,16 90,00 100.071,36 80,00 102.054,18 78,00 -43.682,80 -30,39 1.982,82 1,98 Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời 0,00 0,00 12.508,92 10,00 15.700,64 12,00 12.508,92 0,00 3.191,72 25,52 Cho vay góp chợ 15.972,68 10,00 8.756,24 7,00 7.850,32 6,00 -7.216,44 -45,18 -905,92 -10,35 Cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo 0,00 0,00 3.752,68 3,00 5.233,55 4,00 3.752,68 0,00 1.480,87 39,46
2. Cho vay phục vụ đời sống 199.658,55 50,00 140.725,35 45,00 101.763,43 35,00 -58.933,20 -29,52 -38.961,92 -27,69
Cho vay tiêu dùng 79.863,42 40,00 53.475,63 38,00 39.687,74 39,00 -26.387,79 -33,04 -13.787,90 -25,78 Cho vay CBNV 59.897,57 30,00 45.032,11 32,00 33.581,93 33,00 -14.865,45 -24,82 -11.450,18 -25,43 Cho vay mua xe ôtô 39.931,71 20,00 32.366,83 23,00 23.405,59 23,00 -7.564,88 -18,94 -8.961,24 -27,69 Cho vay bất động sản 19.965,86 10,00 9.850,77 7,00 5.088,17 5,00 -10.115,08 -50,66 -4.762,60 -48,35
3. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 31.945,37 8,00 25.017,84 8,00 14.537,63 5,00 -6.927,53 -21,69 -10.480,21 -41,89
4. Cho vay nông nghiệp 7.986,34 2,00 21.890,61 7,00 43.612,90 15,00 13.904,27 174,10 21.722,29 99,23
Nhìn tổng quan qua bảng 3 cho vay cá nhân theo thời hạn ta thấy trong bốn lĩnh vực cho vay chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ đời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay nông nghiệp thì hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao trong cho vay trung- dài hạn là cho vay sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống. Tuy nhiên, hai mảng sản phẩm chủ yếu này giảm là do nhu cầu cần vốn của cá nhân chỉ phát sinh trong thời gian ngắn nhằm phục vụ cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa nên đã chuyển đổi sang hình thức vay ngắn hạn. Cho vay trung và dài hạn chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cần nguồn vốn cao và thời gian hoàn trả tương đối dài; hoặc các cá nhân vay tín chấp không có tài sản đảm bảo mà chỉ thông qua sự bảo đảm của cơ quan, thủ trưởng tiêu biểu như cho vay cán bộ nhân viên.
Trong năm 2006 và 2007 có sự gia tăng mạnh về số lượng lẫn tỷ trọng trong cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo. Ta có thể nhìn rõ sự tăng trưởng đó thông qua biểu đồ 5. Đây là hai mảng sản phẩm mới ra đời trong năm 2006 nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết và kịp thời cho các cá nhân cần vốn bổ sung trong sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng đó là do nền kinh tế trong hai năm qua tăng trưởng khá mạnh, dịch vụ phát triển nhanh theo hướng đa dạng hóa loại hình, tạo nên điểm nhấn khá ấn tượng làm sôi động kinh tế thành phố. Tổng mức hàng hóa bán lẻ trong 3 năm có mức tăng trưởng 20,68%, năm 2007 đạt mức tăng trưởng 21,97%. Do đó tạo nên động lực thúc đẩy nhu cầu vốn trong nhân dân.
Biểu đồ 5: CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TRUNG & DÀI HẠN
Như đã nói ở phần trên, trong cho vay cá nhân trung và dài hạn thì cho vay nông nghiệp được xem là một lĩnh vực riêng biệt, và lĩnh vực này có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2006 tăng rất mạnh tăng lên 13.904,27 triệu đồng tăng 174,1% tức đạt 21.890,61. Sang năm 2007 đạt được 43.612,9 triệu đồng tăng lên 21.722,29 triệu đồng hay tăng 99,23%. Lý do có sự tăng đột biến trong nông nghiệp là do giá cả phân bón, thuốc trừ sâu tăng mạnh, người dân cần vốn để đầu tư giống, vật tư để sản xuất cho mùa vụ tiếp theo. Ngành nuôi thuỷ sản được mở rộng nhanh do các cá nhân sản xuất kinh doanh tìm kiếm được thị trường tiêu thụ. Chính vì thế mà nhu cầu về vốn ngắn hạn để luân chuyển quá trình sản xuất là rất cần thiết.