PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY CÁ NHÂN
4.1.1.Doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN NGẮN HẠN
(Nguồn: phòng Kế toán và Quỹ)
Chỉ tiêu
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
1. Cho vay sản xuất kinh doanh 68.454,36 40,00 83.392,80 40,00 159.913,96 45,00 14.938,44 21,82 76.521,16 91,76
Cho vay cá thể SXKD thông thường 61.608,92 90,00 66.714,24 80,00 124.732,89 78,00 5.105,32 8,29 58.018,65 86,97
Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời 0,00 0,00 8.339,28 10,00 19.189,67 12,00 8.339,28 0,00 10.850,39 130,11
Cho vay góp chợ 6.845,44 10,00 5.837,50 7,00 9.594,84 6,00 -1.007,94 -14,72 3.757,34 64,37
Cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo 0,00 0,00 2.501,78 3,00 6.396,56 4,00 2.501,78 0,00 3.894,77 155,68
2. Cho vay phục vụ đời sống 85.567,95 50,00 93.816,90 45,00 124.377,52 35,00 8.248,95 9,64 30.560,62 32,57
Cho vay tiêu dùng 34.227,18 40,00 35.650,42 38,00 48.507,23 39,00 1.423,24 4,16 12.856,81 36,06
Cho vay CBNV 25.670,39 30,00 30.021,41 32,00 41.044,58 33,00 4.351,02 16,95 11.023,17 36,72
Cho vay mua xe ôtô 17.113,59 20,00 21.577,89 23,00 28.606,83 23,00 4.464,30 26,09 7.028,94 32,57
Cho vay bất động sản 8.556,80 10,00 6.567,18 7,00 6.218,88 5,00 -1.989,61 -23,25 -348,31 -5,30
3. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 13.690,87 8,00 16.678,56 8,00 17.768,22 5,00 2.987,69 21,82 1.089,66 6,534. Cho vay nông nghiệp 3.422,72 2,00 14.593,74 7,00 53.304,65 15,00 11.171,02 326,38 38.710,91 265,26 4. Cho vay nông nghiệp 3.422,72 2,00 14.593,74 7,00 53.304,65 15,00 11.171,02 326,38 38.710,91 265,26 Tổng 171.135,90 100 208.482,00 100 355.364,35 100 37.346,10 21,82 146.882,35 70,45
Biểu đồ 3: DOANH SỐ CHO VAY CÁ NHÂN NGẮN HẠN
Trong cho vay cá nhân có rất nhiều lĩnh vực cho vay, nhưng có thể chia làm bốn lĩnh vực chính như sau: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ đời sống, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay nông nghiệp.
Qua bảng số liệu doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn (bảng 4) ta thấy doanh số cho vay cá nhân ngắn hạn qua 3 năm đều tăng, sự tăng trưởng đó được chi tiết qua từng lĩnh vực như sau:
- Về cho vay sản xuất kinh doanh: trong năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 83.392,80 triệu đồng tăng 14.938,44 triệu đồng tức tăng 21,82, sang đến năm 2007 tăng 76.521,16 triệu đồng tính theo tỷ trọng là tăng 91,76%. Nguyên nhân của sự tăng trưởng nhanh trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh qua các năm là do trong những năm này nền kinh tế Việt Nam nói chung và Tp Cần Thơ nói riêng có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Điển hình như thương mại Việt Nam năm 2006 có 3 sự kiện lớn: Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của WTO, Quốc hội Hoa Kỳ thông qua Quy chế Thương mại bình thường vĩnh viễn (PNTR) với Việt
Nam và xuất khẩu đạt 39,6 tỉ USD vượt xa kế hoạch đầu năm, tăng 22,1% so với năm trước. Ba sự kiện đó đánh dấu bước ngoặt trong hoạt động thương mại của Việt Nam trong quá trình hội nhập sâu vào kinh tế thế giới đã có tác động tích cực đến nền kinh tế của Tp Cần Thơ. Chính nguyên nhân đó đã thúc đẩy mạnh việc các cá nhân đầu tư sản xuất kinh doanh. Lĩnh vực sản xuất kinh doanh cá nhân khá phong phú nhưng đa phần tập trung ở quy mô nhỏ lẻ cần vốn để đáp ứng trong thời gian ngắn như buôn bán ở chợ, buôn chuyến, trồng trọt, chăn nuôi,… nên vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn hoặc đầu tư con giống trong cho tổng cho vay sản xuất kinh doanh là khá cao. Để có được thành công này là do Sacombank nắm bắt kịp thời các nhu cầu cần thiết của khách hàng theo sự thay đổi của nền kinh tế, từ đó mà phát triển các sản phẩm phù hợp như cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo hay cho vay góp chợ,... là những sản phẩm đặc trưng hiện nay của Sacombank mà những năm trước chưa có.
- Cho vay phục vụ đời sống có rất nhiều sản phẩm nhưng tiêu biểu có cho vay tiêu dùng, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua xe ô tô. Nhìn chung cho vay phục vụ đời sống có sự gia tăng qua các năm về số lượng nhưng giảm về tỷ trọng trong tổng cơ cấu cho vay cá nhân. Năm 2006 tăng 8.248,95 triệu đồng (tăng 9,64%) so với năm 2005, năm 2007 tăng 30.560,62 triệu đồng đạt 124.377,52 triệu đồng tức tăng 32,57% so với năm 2006. Trong tổng cho vay phục vụ đời sống, lĩnh vực cho vay tiêu dùng và cho vay cán bộ nhân viên chiếm tỷ trọng lớn trên 30% trong cơ cấu cho vay cá nhân. Sự tăng trưởng trên là do kinh tế xã hội Việt Nam nói chung và Tp Cần Thơ nói riêng có sự phát triển mạnh mẽ. Sau 4 năm thành lập thành phố trực thuộc Trung ương, Cần Thơ đang vững bước trên con đường phát triển, đặc biệt là từ khi có NQ 45-NQ/TW của Bộ Chính trị về "Xây dựng và phát triển thành phố Cần Thơ trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước". Kinh tế phát triển, tăng trưởng bình quân 3 năm (2005 - 2007) đạt 16,08%, thu nhập bình quân đầu người đạt 16,16 triệu đồng, riêng năm 2007 đã đạt tới 18,19 triệu đồng (tương đương 1.124USD). Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ thương mại ngày càng tăng cao, văn hóa, giáo dục đi vào nền nếp, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện. Do kinh tế tăng trưởng khá nên các mục tiêu chiến lược phát triển xã hội và môi trường đạt kết quả khả quan. Đời sống dân cư ổn định và được cải thiện đáng
kể. Thu nhập của cán bộ viên chức và người về hưu được nâng lên do tăng lương tối thiểu từ 350 nghìn đồng lên 450 nghìn đồng/tháng từ ngày 1-10-2006.
Vì thế nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà, du học.. ngày càng tăng một cách đáng kể, trong khi nguồn vốn tự có của người dân là có hạn nên doanh số cho vay của ngân hàng tăng mạnh là tất yếu. Bên cạnh đó, góp phần vào sự tăng trưởng chung phải kể đến cho vay mua xe ô tô. Thị trường ô tô sôi động vào nửa cuối năm 2006 do có sự tham gia thị trường của hãng Honda Việt Nam vào tháng 6/2006 và khi quyết định cho nhập ô tô cũ của Chính phủ có hiệu lực đã thực sự làm cho thị trường ô tô nóng lên. Nhiều cá nhân có nhu cầu mua xe đã tìm đến vay ở Ngân hàng làm cho doanh số vay ở lĩnh vực này ngày càng tăng.
Trong khi các lĩnh vực cho vay khác tăng nhanh, thì cho vay bất động sản lại giảm dần qua các năm. Năm 2005 là năm cho vay bất động sản đạt doanh số cao nhất đạt 8.556,80 triệu đồng do trong năm 2005 thị trường bất động sản rất sôi động nhưng đến năm 2006 và năm 2007 giảm dần còn 6.567,18 triệu và 6.218,88 triệu đồng. Thị trường bất động sản 2005 xảy ra tình trạng "bong bóng" nên sau khi quá căng sẽ chuyển sang giai đoạn "xì hơi", tức đã chuyển từ giai đoạn trầm lắng sang thời kỳ đóng băng, thậm chí vào thời điểm này có chuyên gia về bất động sản còn cho rằng đã đến thời điểm tiêu điều. Nguyên nhân thì có nhiều, trong đó có liên quan đặc biệt đến công tác quản lý và cơ chế chính sách trong một thời gian dài, lúc thì chúng ta thắt quá chặt, lúc thì lại buông lỏng. Nên doanh số cho vay mua bất động sản giảm dần qua năm 2006 và năm 2007 là phù hợp với xu hướng.
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: đây là mảng sản phẩm tuy chỉ chiếm một mảng nhỏ trong sản phẩm cho vay cá nhân nhưng là mảng không thể thiếu đối với ngân hàng Sacombank-một ngân hàng bán lẻ cung cấp đầy đủ các sản phẩm theo nhu cầu của khách hàng- doanh số cho vay cầm cố giấy tờ có giá qua 3 năm có sự gia tăng. Cụ thể, năm 2006 đạt 16.678,56 triệu đồng tăng 2.987,69 triệu đồng về tỷ trọng tăng 21,82%, sang năm 2007 tăng thêm1.089,66 triệu đồng tức tăng 6,53%. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do: ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì đời sống vật chất cũng ngày một nâng cao, vì thế dẫn đến việc các cá nhân thích tích trữ của cải trong đó có những giấy tờ có giá cũng là việc tất yếu. Vì thế,
nhân tìm đến ngân hàng và ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu đó thông qua cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
- Cho vay nông nghiệp: qua bảng 4 và biểu đồ 4 ta thấy cho vay nông nghiệp có sự gia tăng rất nhanh, từ 3.422,72 triệu đồng năm 2005 đến năm 2006 đạt 14.593,74 triệu đồng tức tăng lên đến 326,38% và năm 2007 đạt được 53.304,65 triệu đồng tăng lên 38.710,91 triệu hay tăng lên 265,26% so với năm 2006. Cho vay nông nghiệp cũng là một mảng sản phẩm đặc biệt ở Sacombank chi nhánh Cần Thơ, bởi trong toàn hệ thống Sacombank chỉ có Sacombank Cần Thơ là có sản phẩm này. Sở dĩ có chuyện như thế là do vị trí đặc thù của chi nhánh Sacombank này nằm ở Cần Thơ tỉnh thuộc đồng bằng Sông Cửu Long. Trong năm 2006 và 2007, Cần Thơ là một trong những tỉnh có kinh ngạch xuất khẩu cá tra lớn mỗi vụ cung cấp từ 200 tấn đến 600 tấn cá tra thương phẩm cho thị trường xuất khẩu. Vì thế mảng sản phẩm cho vay nông nghiệp chủ yếu là cho vay nuôi cá tra, nhưng Sacombank cho vay không đại trà mà có sự chọn lọc với quy mô nuôi từ 5 hầm trở lên.