hoạt động tín dụng tại NHTM
6.1 Nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan như : Chính sách công khai tài chính, chính sách về kiểm toán, thiên tai, lũ lụt, chién lược phát triển kinh tế hay những quy định về thời gian hoàn thành công tác thẩm định tín dụng, chế độ của nhà nước về hoạt động cho vay của ngân hàng... Các yếu tố môi trường vĩ mô bao gồm môi trường kinh tế, chính trị, pháp luật,... đều ảnh hưởng tới công tác thẩm định của ngân hàng.Môi trường kinh tế, chính trị ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, việc dự báo và kết quả thẩm định có độ chính xác cao hơn. Các chế độ quản lý của nhà nước rõ ràng, đầy đủ là căn cứ pháp lý cho công tác thẩm định, là thước đo để so sánh đối chiếu, đánh giá. Với những nhân tố khách quan đã được dự báo trước thì cả ngân hàng và doanh nghiệp đều cần phải có thiện chí phối hợp để hoàn thành công tác thẩm định tín dụng. Với những nhân tố không lường trước được thì ngân hàng phải tập trung phân tích, đánh giá những chỉ tiêu cơ bản và dự trù các tình huống xấu nhất có thể xảy ra từ đó đưa ra các biện pháp khác phục.
6.2Nhân tố ảnh hưởng từ phía DNV&N
Có nhiều nguyên nhân từ phía doanh nghiệp ảnh hưởng tới công tác phân tích, đánh giá của ngân hàng. Nó xuất phát từ khách quan và ý muốn chủ quan của doanh nghiệp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong phân tích nếu như doanh nghiệp không có thiện chí hợp tác.
- Hồ sơ xin vay vốn: Đây là thông tin ban đầu mà doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng. Nếu trong bộ hồ sơ doanh nghiệp nêu không đầy đủ, chính xác và không trình bày khoa học các thông tin mà ngân hàng yêu cầu thì việc thẩm định doanh nghiệp sẽ gặp rất nhiều cản trở.
- Chính sách bảo mật thông tin của DNV&N : thông thường các doanh nghiệp rất ngại công bố thông tin chính xác về tình hình sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp. Vì như vậy các đối thủ cạnh tranh của họ có thể biết được và có biện pháp đối phó, mặt khác nếu đó là những thông tin xấu thì có thể làm giảm uy tín của doanh nghiệp và ngân hàng có thể không cho vay. Do vậy các ngân hàng cũng rất khó tìm hiểu thông tin trong quá khứ, hiện tại của doanh nghiệp.
Như vậy, công tác thẩm định đối với doanh nghiệp ccủa ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào ý muốn cchủ quan của doanh nghiệp. Nếu như doanh nghiệp có ý định lừa đảo, che dấu thông tin, thì công tác thẩm định tín dụng của ngân hàng sẽ không còn chính xác.
6.3Nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng
Từ phía ngân hàng cũng có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới quá trình thẩm định tín dụng. Cụ thể là :
- Ý thức và trình độ của cán bộ tín dụng: ảnh hưởng trực tiếp tới công tác thẩm định. Cán bộ tín dụng có ý thức tốt, có trình độ chuyên môn vững vàng thì hiệu quả đem lại sẽ toàn diện hơn. Nếu cán bộ tín dụng không có ý thức và đạo đức nghề nghiệp tốt, trình độ không vững rất có thể đánh giá doanh nghiệp không chính xác, đầy đủ. Đặc biệt nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì còn làm mất niềm toin của khách hàng và hình ảnh của ngân hàng.
- Văn bản hướng dẫn về công tác thẩm đinh tín dụng doanh nghiệp do ngân hàng ban hành : Những văn bản này được chỉnh sửa và ban hành dựa trên những văn bản từ NHNN ban hành để phù hợp với hoạt động từng ngân hàng, do đó những chỉ tiêu không quan trọng, không phù hợp sẽ được giảm bớt. Chính vì thế dẫn tới việc đánh giá khách hàng không được toàn diện và điều này giảm chất lượng.
- Công nghệ và trang thiết bị của ngân hàng : còn yếu kém, các phần mềm thẩm định dự án nhiều ngân hàng vẫn chưa có hoặc mức độ áp dụng còn hạn chế nên việc thu thập và xử lý thông tin về doanh nghiệp còn nhiều khó khăn dẫn đến những đánh giá không chính xác về doanh nghiệp.
- Cơ chế giám sát hoạt động tín dụng: Ngân hàng thực hịên kiểm tra giám sát tốt sẽ hạn chế và khắc phục kịp thời trong quá trình thực hiện thẩm định nhờ đó chất lượng của công tác thẩm định cũng được nâng cao.
- Sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng: cũng đem lại chất lượng tốt hơn cho công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp, nó vừa có tác dụng kiểm tra chéo lẫn nhau, vừa bổ sung những thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định của ngân hàng.
Tóm lại, có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N , có những nhân tố khách quan mà ngân hàng không lường trước được, có những nhân tố xuất phát từ phía doanh nghiệp, và có những nhân tố từ bản thân các NHTM. Vì vậy khi thẩm định doanh nghiệp, ngân hàng cần tìm các biện pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lượng thẩm định.
Chương II