NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN.
3.5.1 Điều kiện vay vốn.
Khách hàng muốn được vay vốn Ngân hàng, phải thỏa các điều kiện sau: - Có năng lực pháp lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vay vốn hợp pháp, không vi phạm điều cấm của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
+ Phải có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
+ Hoạt động kinh doanh phải có hiệu quả, có lãi, trường hợp lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống thì phải có nguồn thu ổn định để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng.
- Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại ngân hàng. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi.
- Thực hiện các qui định của Chính phủ, NHN0 & PTNT Việt Nam.
3.5.2 Lãi suất cho vay
- Lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với qui định của ngân hàng nhà nước, và do tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam quyết định theo từng thời kỳ.
- Cho vay từng lần: lãi suất cho vay được áp dụng tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: lãi suất cho vay áp dụng tại thời điểm nhận nợ, mỗi lần vay khách hàng kèm theo giấy nhận nợ cho từng lần vay.
- Cho vay lưu vụ: lãi suất áp dụng tại thời điểm lưu vụ.
- Các trường hợp khác như gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng tại thời điểm đó.
- Lãi suất nợ quá hạn: thỏa thuận lãi suất nợ quá hạn tối đa 150% tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng
3.5.3 Các nguyên tắc của tín dụng
Các nguyên tắc tín dụng được xây dụng dựa trên bản chất tín dụng của ngân hàng. Trong việc cấp tín dụng, ngân hàng xem các nguyên tắc sau là cơ sở quyết định các món tín dụng cấp cho khách hàng.
- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng.
3.5.4 Quy trình cho vay
Quy trình cho vay được tiến hành qua các bước như sau:
- Bước 1: Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn, có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo qui định. Bộ hồ sơ vay vốn bao gồm:
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Các chứng từ có liên quan xuất trình khi vay vốn. + Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định.
- Bước 2: Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định.
- Bước 3: Giám đốc ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay căn cứ thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
+ Nếu cho vay thì ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay cùng với khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản).
+ Nếu khoản cho vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh thì thực hiện theo quy định của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
+ Nếu không cho vay thì thông báo từ chối cho vay cho khách hàng biết. - Bước 4: Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
- Bước 5: Sau khi cho vay cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng theo quy định của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
3.5.5 Đối tượng cho vay
- Đối với nhu cầu vay trồng trọt đối tượng cho vay lĩnh vực này bao gồm các khoản chi phí cho làm ruộng, cải tạo vườn nhằm đáp ứng nhu cầu gieo trồng trong vụ mùa như: Lúa, hoa màu và một số lọai cây ăn trái khác. Những khoản chi phí đó là chi phí về hạt giống, cây trồng, phân bón, thuốc trừ sâu, cày cấy, máy bơm nước, máy suốt, máy sấy,…Ngoài ra người nông dân gần đây còn phải chịu cảnh cháy gầy, bệnh vàng lùn, lùn soắn lá trong trồng lúa đây cũng chính là nguyên nhân chính trong nhu cầu vay vốn ngày càng tăng trong ngành nông nghiệp.
- Đối với phương án chăn nuôi đối tượng cho vay là con giống, thức ăn, thuốc men, xây cất chuồng trại.
- Đối với phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đối tượng cho vay là giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc thiết bị và các khoản chi phí khác để thực hiện dự án.