5.3.1 Cân đối cung cầu thanh khoản, điều chỉnh trạng thái thanh khoản ròng
Nhƣ đã phân tích trong phần cung - cầu thanh khoản, NHNo&PTNT Chợ Mới đang trong tình trạng thặng dƣ thanh khoản tƣơng đối lớn, nếu trong thời gian tới NH cứ tiếp tục duy trì trạng thái này sẽ làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của NH vì hiệu quả sử dụng vốn chƣa tối ƣu. Vì vậy, NH cần cân đối lại nguồn cung và cầu thanh khoản để điều chỉnh trạng thái này. Đối với Nguồn cung thanh khoản đang dồi dào chủ yếu từ lƣợng vốn huy động và vốn điều chuyển và công tác thu hồi nợ, trong thời gian tới NH cần hạn chế nhận vốn điều chuyển từ NH cấp trên, tăng cƣờng công tác huy động vốn và thu hồi nợ, tích cực điều chuyển vốn lên NH cấp trên khi thừa vốn. Đối với nhu cầu thanh khoản, cần mở rộng hoạt động tín dụng hơn nữa thông qua nhiều hình thức khác nhau cho nhiều nhóm đối tƣợng,... đồng thời, tích cực đầu tƣ thêm vào các tài sản có tính thanh khoản cao vừa tạo ra nguồn dự trữ thứ cấp vừa tăng khả năng sinh lợi của tài sản nhƣ tăng thêm lƣợng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng ở địa phƣơng, đầu tƣ vào các chứng khoán có tính thanh khoản cao nhằm vừa tạo ra thêm tài sản sinh lợi vừa tạo ra lá chắn phòng thủ trƣớc nhu cầu thanh khoản.
63
5.3.2 Tiếp tục gia tăng nguồn VHĐ nhất là vốn trung và dài hạn
Hiện tại Chi nhánh đang phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển. Dó đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Để làm đƣợc nhƣ vậy, Agribank Chợ Mới cần:
- Triển khai thực hiện một số chƣơng trình nhƣ tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm cho con với thời hạn dài nhƣ hình thức của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Hình thức này sẽ góp phần đảm bảo cho cuộc sống sau này của ngƣời thụ hƣởng.
- Cải tiến sản phẩm tiết kiệm trung và dài hạn hiện có của Chi nhánh để tăng thêm tính hữu dụng đối với khách hàng cũ và giúp thu hút khách hàng mới:
+ Khuyến khích khách hàng nhận lãi qua thẻ đặc biệt là khách hàng làm việc theo giờ hành chính nhằm giúp khách hàng hạn chế đƣợc thời gian và thủ tục khi nhận lãi trực tiếp, bên cạnh đó, việc Chi nhánh chuyển lãi qua thẻ cho khách hàng cũng giống nhƣ một hình thức huy động vốn. Đối với các khách hàng có con em đi học ở xa, họ có thể sử dụng lãi chuyển thẳng vào tài khoản thẻ cho ngƣời thân mà không cần làm thủ tục gửi tiền một lần nữa.
+ Thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng tháng cho một số đối tƣợng khách hàng có tài khoản tại Chi nhánh nếu họ đồng ý nhƣ: tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại,…
+ Khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài và cho khách hàng lãnh lãi hàng tháng với lãi suất nhƣ trên hợp đồng. Hình thức này đặc biệt hiệu quả khi mà trần lãi suất huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đã đƣợc dỡ bỏ.
- Thực hiện các chƣơng trình gửi tiền trúng thƣởng ƣu tiên cho kỳ hạn dài. Tuy đây là hình thức khá phổ biến hiện nay nhƣng vẫn có tác động thu hút ở mức độ nhất định. Về cơ cấu giải thƣởng không nên tập trung treo giải quá lớn vì nhƣ thế số lƣợng giải thƣởng ít gây tâm trạng “biết chừng nào tới mình” cho ngƣời gửi tiền, Chi nhánh nên chia nhỏ giải thƣởng và tăng số lƣợng. Tuy nhiên, Chi nhánh nên tính toán kỹ trƣớc khi đƣa ra các chƣơng trình khuyến mại nhằm đảm bảo lợi ích cho mình.
- Ngoài ra, với việc dỡ bỏ trần lãi suất huy động Chi nhánh có thể tìm kiếm các hợp đồng tín dụng trung, dài hạn trƣớc rồi tiến hành huy động vốn trung, dài hạn. Tuy nhiên, việc làm này cần phải hết sức cẩn thận, tốt nhất Chi nhánh chỉ nên tiến hành đối với các khách hàng thân thuộc và nên có thỏa thuận trƣớc. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải có sự tìm hiểu và dự đoán tốt xu hƣớng lãi suất để từ đó đƣa ra đƣợc mức lãi suất phù hợp, cạnh tranh.
64
5.3.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ
Nhìn chung, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng cho thấy ngân hàng đã có những biện pháp pháp tốt trong công tác thẩm định vốn vay, lựa chọn sàng lọc khách hàng. Ngân hàng nên tiếp tục cố gắng duy trì và phát huy ƣu điểm này, chú trọng hơn nữa để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu nợ sau này.
Tích cực công tác kiểm tra, bám sát theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng (xuống từng địa phƣơng, từng hộ vay,...), xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, việc kinh doanh có thuận lợi không,… để có kế hoạch thu hồi vốn nếu khách hàng hoạt động không đúng hƣớng, không hiệu quả.
Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng nắm đƣợc thực trạng sản xuất kinh doanh cũng nhƣ khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phƣơng trong việc xem xét kiểm tra tình hình hoạt động của các đơn vị, để biết đƣợc có nên tiếp tục đầu tƣ nữa không, từ đó ngăn chặn rủi ro ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ.
Ngoài ra, ngân hàng cần phân tích kĩ lí do đề nghị vay vốn của khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay vốn và phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế hay không, từ đó giúp ngân hàng đƣa ra giải quyết định đầu tƣ có hiệu quả.
5.3.4 Tăng nguồn thu hoạt động dịch vụ
Ngân hàng nên có cuộc điều tra về địa bàn phát hành thẻ ATM kịp thời để có kế hoach mở rộng thêm các máy rút ATM, nhƣ việc mở thêm các máy ATM ở các khu dân cƣ mới mở, các khu công nghiệp,… Do hầu hết các doanh nghiệp hiện giờ đều thực hiện việc chi trả lƣơng qua thẻ.
Do số lƣợng các NH hiện nay là tƣơng đối lớn nên để có thể mở rộng về thu nhập từ dịch vụ, thì việc NH đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng là một điều rất quan trọng. Để có thể làm đƣợc điều này thì NH nên có thêm những cuộc khảo sát đối với các khách hàng có sử dụng dịch vụ của NH để đánh giá mức độ hài lòng, những góp ý của khách hàng khi sử dụng dịch vụ sản phẩm của NH.
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Tiếp tục chuẩn hoá sản phẩm, dịch vụ NH bán lẻ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở xây dựng chính sách lãi suất, phí chuẩn áp dụng thống nhất; Mở rộng mạng lƣới bán lẻ, tăng cƣờng các hoạt động ngân hàng điện tử nhƣ internet/sms/phone/mobile banking; Triển khai mô hình bán hàng chủ động trên toàn hệ thống.
65
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua Agribank Chợ Mới đã đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế huyện nhà, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nƣớc, gián tiếp tạo công ăn, việc làm cho ngƣời lao động. Ngoài mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận, ngân hàng còn giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống và có cơ hội vƣơn lên làm giàu, có những đóng góp tích cực trong sự nghiệp phát triển kinh tế, góp phần xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống xã hội từ thành thị đến nông thôn.
Với vị thế là Chi nhánh của một trong những NHTM lớn của Việt Nam, Agribank Chợ Mới trong giai đoạn từ 2010 –2012 và 6 tháng đầu năm 2013 đã có nhiều cố gắng, phấn đấu tốt, tổ chức lãnh đạo điều hành thực hiện hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu Agribank An Giang giao. Trong chỉ đạo điều hành luôn thể hiện tính thống nhất chung, đoàn kết nội bộ tốt từ ban giám đốc đến các phòng ban, đến từng cán bộ phát huy hiệu quả cao. Điều này đƣợc chứng minh qua lợi nhuận của Chi nhánh tăng qua các năm, hoạt động huy động vốn ngày càng góp phần quan trọng vào cơ cấu nguồn vốn của NH. Tập trung khai thác đầu tƣ nâng mức dƣ nợ bình quân hiện nay ở mức cao so các huyện, trong cho vay chú trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng - an toàn vốn cụ thể đến nay tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ 0,18%/ tổng dƣ nợ. Phong cách lề lối làm việc thái độ phục vụ đƣợc củng cố, tạo lòng tin uy tín với khách hàng,…
Trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013, thanh khoản NH đều thặng dƣ với cung thanh khoản luôn lớn hơn nhiều so với cầu thanh khoản, vấn đề thanh khoản đã và đang đƣợc ban lãnh đạo Ngân hàng chú trọng hơn. Tuy nhiên, NH cần phải cố gắng hơn nữa trong công tác phân tích và hoạch định chiến lƣợc xử lý rủi ro thanh khoản còn đang tiềm ẩn. Các chỉ tiêu về thanh khoản của NH còn chƣa đảm bảo, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu chung về thanh khoản của các NHTM. Đây là một dấu hiệu chƣa tốt. Vì thế trong thời gian tới, NH cần cấu trúc cơ cấu tài sản, đặc biệt là dự trữ và đa đạng hóa kỳ hạn cấp tín dụng nhằm triệt tiêu khả năng mất cân đối trong kỳ hạn đến hạn với nguồn vốn huy động; tích cực có những chính sách hợp lý về huy động nguồn vốn và tăng cƣờng chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định khách hàng trƣớc khi cho vay. Qua đó giúp Ngân hàng đảm bảo đƣợc nguồn cung thanh khoản cũng nhƣ nắm bắt đƣợc nhu cầu thanh khoản,
66
từ đó xác định đƣợc trạng thái thanh khoản trong thời gian tới, cũng nhƣ có cơ sở để đề ra chiến lƣợc điều chỉnh trạng thái này.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNo&PTNT tỉnh An Giang
Các qui chế, thông tƣ, văn bản cần có sự hƣớng dẫn, chỉ đạo cụ thể cho từng đối tƣợng cụ thể nhằm tránh sự lệch lạc trong khi thực hiện. Bám sát tình hình trong và ngoài nƣớc cũng nhƣ tích cực tiếp thu đóng góp từ chính trong nhân dân, lấy thực tế từ nhân dân để ra các quyết định có tính hợp lý hơn.
Phân bổ nhân sự một cách hợp lý cho từng phòng ban để có thể phục vụ khách hàng đƣợc tận tình và nhanh chóng. Đẩy mạnh công tác marketing, đặc biệt thành lập phòng marketing hoặc thành lập website cho các ngân hàng cấp dƣới nếu cần thiết để giúp khách hàng tiếp cận với ngân hàng tốt hơn, khách hàng sẽ biết đến nhiều hơn về sự tồn tại ngân hàng, về sản phẩm dịch vụ, về sự tiện lợi khi giao dịch với ngân hàng, giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thƣờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ, nhân viên NH không chỉ nâng cao trình độ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ để có thể dễ dàng tiếp cận các thông tin và sản phẩm hiện đại. Đề ra các chính sách thi đua khen thƣởng và chính sách kỷ luật để thúc đẩy các chi nhánh hoạt động ngày một hiệu quả hơn.
Xem xét nếu các trang thiết bị ngân hàng đang sử dụng đã lạc hậu hoặc đã quá cũ thì phải đổi mới bằng các trang thiết bị hiện đại, phù hợp với thị trƣờng để có thể tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
6.2.2 Đối với Chính quyền địa phƣơng
Ủy ban nhân dân tỉnh cần chỉ đạo các cơ sở, các ban ngành liên quan, chính quyền địa phƣơng các cấp khuẩn trƣơng hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tăng cƣờng công tác điều tra cơ bản, quy hoạch chi tiết và ổn định các vùng phát triển nông thôn, đặc biệt là vùng nuôi trồng thủy sản. Cần có kế hoạch và những giải pháp hỗ trợ đầu tƣ cụ thể nhƣ đất đai, mặt nƣớc nuôi trồng thủy sản, tài chính, lao động và thị trƣờng tiêu thụ để ngƣời sản xuất yên tâm đầu tƣ, sản xuất đạt hiệu quả cao, có biện pháp cụ thể đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả công tác khuyến nông, khuyến ngƣ, đẩy mạnh công nghiệp chế biến và tiêu thụ sản phẩm.
Các cơ sở ban ngành có liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ về thông tin, xúc tiến thƣơng mại bằng cách xây dựng chƣơng trình nội dung tuyên truyền
67
trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng để các doanh nghiệp và ngƣời sản xuất đƣợc sự quan tâm của Nhà nƣớc đối với sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, góp phần để ngƣời sản xuất có điều kiện nắm bắt thị trƣờng, yên tâm và sản xuất có hiệu quả hơn.
Đẩy mạnh việc đƣa tiến bộ kỹ thuật, các mô hình hay quy trình sản xuất có hiệu quả vào thực tiễn thông qua các hội thảo nông nghiệp, các chƣơng trình khuyến nông, khuyến ngƣ định kỳ ở địa phƣơng. Qua đó giúp ngƣời nông dân sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn.
Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ ngân hàng thông qua việc cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ về khách hàng giúp ngân hàng nhanh chóng xác minh và giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đồng thời, hỗ trợ ngân hàng trong việc tiến hành xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ ngân hàng.
Những định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng cần triển khai cho ngân hàng để ngân hàng có thể hỗ trợ địa phƣơng và đặt mục tiêu kinh doanh phù hợp với định hƣớng phát triển chung của huyện.
Các ngành, các địa phƣơng cũng tiếp tục đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đúng cam kết nhằm tạo vốn đầu tƣ quay vòng, góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển. Lãnh đạo các huyện ủy, UBND các huyện và các địa phƣơng quan tâm hơn nữa, hỗ trợ hơn nữa trong công tác thu nợ của NH giúp NH giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trƣởng tín dụng.
6.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
6.2.3.1 Thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt và vừa đủ
Nhìn chung, trong thời gian qua, chính sách tiền tệ đƣợc thực thi bởi Ngân hàng Nhà nuớc đã góp phần vào thành tích tăng truởng kinh tế cho Việt Nam, ổn định tỷ giá có lợi cho xuất khẩu, tăng cuờng dự trữ ngoại hối cho đất nuớc, giữ mức lạm phát trong vòng kiểm soát theo hƣớng thấp hơn tốc độ tăng truởng GDP. Tuy nhiên, việc kết hợp các công cụ trong chính sách tiền tệ; giữa chính sách tiền tệ thuộc điều tiết của Ngân hàng Nhà nuớc và chính sách tài khoá trong vòng kiểm soát của Bộ tài chính đôi lúc còn trái chiều, chƣa đồng bộ. Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nuớc đôi khi còn quá tham vọng, theo đuổi nhiều mục tiêu, làm giảm hiệu quả tác động của chính sách này đối với nền kinh tế; tạo ra sự mâu thuẫn không đáng có trong việc phát đi tín hiệu cho thị truờng. Rõ ràng với xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, việc hoàn thiện các công cụ của chính sách tiền tệ ở Việt Nam nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của chính sách này, thúc
68
đẩy kinh tế tăng truởng cao và bền vững là yêu cầu cấp bách hiện nay.
6.2.3.2 Kiểm soát việc thành lập ngân hàng thương mại
Có ý kiến cho rằng, hiện nay có quá nhiều NHTM hơn mức cần thiết tại Việt Nam. Do đó, để có đƣợc một hệ thống ngân hàng mạnh, nên sáp nhập các ngân hàng nhỏ và có thể sáp nhập ba ngân hàng thƣơng mại lớn: Ngân hàng Ngoại thƣơng, Ngân hàng Công thƣơng, Ngân hàng Ðầu tƣ và Phát triển thành một ngân hàng tầm cỡ trong khu vực. Quan điểm của tác giả, có nhiều hay