Sau khi tìm hiểu về tình hình thanh khoản của Agribank Chợ Mới chúng ta nhận thấy NH còn gặp phải một số hạn chế ảnh hƣởng đến thanh khoản NH nhƣ sau:
- Trạng thái thanh khoản của Ngân hàng dƣơng nhƣng chênh lệch cung thanh khoản và cầu thanh khoản còn khá lớn nên không khai thác hết tiềm năng sinh lời của tài sản sẽ ảnh hƣởng tới lợi nhuận của Ngân hàng.
- Nguồn vốn huy động tại chỗ, đặc biệt là vốn trung và dài hạn chƣa cao và không ổn định trong khi tiềm năng nguồn vốn trong dân cƣ còn nhiều khiến nguồn cung thanh khoản của NH không ổn định còn phụ thuộc quá nhiều vào vốn ngắn hạn và vốn điều chuyển từ NH tỉnh khiến Agribank Chợ Mới khó tự chủ trong kinh doanh.
- Dƣ nợ cho vay trung dài hạn tỷ lệ còn thấp so với tỷ trọng đầu tƣ trung ƣơng giao. Mặc dù loại cho vay này có tính ổn định, ít biến động và lãi suất cho vay cao hơn, nhƣng ta thiếu tập trung khai thác đầu tƣ.
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng có nỗ lực phấn đấu nhƣng chƣa đạt theo yêu cầu, nguồn thu chủ yếu là chuyển tiền mặc dù có tập trung vận động nhƣng phí chuyển tiền còn cao hơn so với NH Đầu tƣ, NH Đông Á, Sacombank nên một số khách hàng lớn bỏ đi quan hệ chuyển tiền NH khác kể cả khách hàng có vay nợ ngân hàng nông nghiệp và khách hàng truyền thống.
- Ngân hàng không đầu tƣ vào các khoản thanh khoản dự phòng cụ thể là trái phiếu Chính phủ dự trữ tại Ngân hàng điều này cho thấy nếu gặp khó khăn về thanh khoản Ngân hàng sẽ không có nguồn dự phòng để bù đắp vào.
- Chƣơng trình máy còn bị ảnh hƣởng treo mạng, giải quyết chậm, làm phiền lòng khách hàng phải chờ đợi lâu.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ THANH KHOẢN
Nhìn chung nền kinh tế vẫn còn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Tình trạng bất ổn có thể xảy ra và sẽ tác động đến kết quả hoạt động của các tổ chức kinh tế nói chung và của NH nói riêng. Do đó, việc đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng giai đoạn này là một việc làm cần
61
thiết. Sau đây là một số giải pháp đề xuất nhằm giúp cho ngân hàng có thể nâng cao năng lực quản trị thanh khoản.
5.2.1 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực quản lý thanh khoản
Phát triển nguồn nhân lực là nội dung trọng tâm trong kế hoạch nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Muốn đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng hiện đại thì con ngƣời trong đó cũng phải có khả năng làm việc và sức sáng tạo cao. Đặc biệt là công tác quản trị ngân hàng nói chung và quản lý thanh khoản nói riêng. Việc theo kịp trình độ quản lý và công nghệ của thế giới theo xu hƣớng hội nhập phụ thuộc trình độ quản lý và khả năng phân tích của cán bộ quản lý rất nhiều. Công việc đó đòi hỏi cán bộ quản lý phát hiện đƣợc các xu hƣớng, biến động của thị trƣờng và đƣa ra chiến lƣợc tốt nhất, hiệu quả nhất.
Agribank Chợ Mới cần không ngừng nâng cao công tác tuyển chọn và đào tạo nguồn nhân lực theo chiều sâu. Tuyển con ngƣời phù hợp với từng công việc và đƣợc đào tạo cơ bản về công việc đó chứ không đào tạo chung chung. Bên cạnh đó, Agribank Chợ Mới cần chú trọng học tập kinh nghiệm của nƣớc ngoài bằng việc thƣờng xuyên cử cán bộ đi học, tác nghiệp và thuê chuyên gia nƣớc ngoài tƣ vấn để nâng cao năng lực thực tiễn về quản lý thanh khoản theo chuẩn mực quốc tế.
Ngoài việc khen thƣởng, khuyến khích ngƣời lao động, NH còn phải xây dựng hệ thống đánh giá công việc một cách khoa học để họ hƣởng công tƣơng xứng năng lực, phát huy tính sáng tạo.
5.2.2 Phát triển nền tảng công nghệ và làm chủ hệ thống thông tin
Nhƣ đã nghiên cứu ở trên, việc quản lý rủi ro muốn chính xác và kịp thời đòi hỏi phải có nền tảng công nghệ, hệ thống công nghệ thông tin phát triển ở mức cao. Việc đầu tƣ nhằm hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin là vấn đề tất yếu trong thời kỳ hội nhập hiện nay. Agribank Chợ Mới cần xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin kết nối tiên tiến tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng cho các nghiệp vụ nhằm tăng hiệu quả, hơn nữa đảm bảo thông tin cập nhật và chính xác để hỗ trợ việc quản lý rủi ro.
Thời gian tới Agribank Chợ Mới cần giải quyết một số mặt sau để tăng cƣờng quản lý thanh khoản:
- Xác định đầu tƣ phần mềm là quan trọng và quyết định, vì kết quả do máy tính tạo ra phụ thuộc vào quy chuẩn của báo cáo và phần mềm của hệ thống sử dụng. Phần mềm hiện đại giúp con ngƣời giảm bớt gánh nặng về thời gian và chi phí trong các nghiệp vụ, từ đó tăng năng suất, hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng.
62
- Hiện đại hóa toàn diện và đồng bộ, không đầu tƣ dàn trải mà thiếu tính đồng bộ. Mục tiêu là hóa hoạt đồng kinh doanh và tổ chức quản lý ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, cải cách hoạt động nghiệp vụ trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, nâng cao chất lƣợng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
5.2.3 Tăng cƣờng quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ
Rủi ro thanh khoản cũng có thể phát sinh từ hoạt động của chính ngân hàng. Do vậy, kiểm soát nội bộ là giảm rủi ro trong tất cả các khâu hoạt động, giúp toàn bộ hệ thống làm việc theo đúng quy trình. Bộ phận quản trị rủi ro phải đƣợc tách riêng với bộ phận kinh doanh nhƣng vẫn phải kết hợp và làm việc theo mục tiêu hoạt động của ngân hàng đề ra. Muốn đạt đƣợc yêu cầu đó Agribank Chợ Mới trong thời gian tới cần:
- Thành lập bộ phận quản lý rủi ro chuyên trách thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát nội bộ, liên tục nhằm đôn đốc các nhân viên tuân thủ đúng nguyên tắc và nâng cao ý thức cán bộ.
- Tăng cƣờng công tác dự báo điều kiện kinh tế vĩ mô cũng nhƣ vi mô trong hiện tại và tƣơng lai.
- Xây dựng và ban hành các sổ tay quản lý rủi ro, kiểm toán nội bộ.
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO THANH KHOẢN 5.3.1 Cân đối cung cầu thanh khoản, điều chỉnh trạng thái thanh 5.3.1 Cân đối cung cầu thanh khoản, điều chỉnh trạng thái thanh khoản ròng
Nhƣ đã phân tích trong phần cung - cầu thanh khoản, NHNo&PTNT Chợ Mới đang trong tình trạng thặng dƣ thanh khoản tƣơng đối lớn, nếu trong thời gian tới NH cứ tiếp tục duy trì trạng thái này sẽ làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của NH vì hiệu quả sử dụng vốn chƣa tối ƣu. Vì vậy, NH cần cân đối lại nguồn cung và cầu thanh khoản để điều chỉnh trạng thái này. Đối với Nguồn cung thanh khoản đang dồi dào chủ yếu từ lƣợng vốn huy động và vốn điều chuyển và công tác thu hồi nợ, trong thời gian tới NH cần hạn chế nhận vốn điều chuyển từ NH cấp trên, tăng cƣờng công tác huy động vốn và thu hồi nợ, tích cực điều chuyển vốn lên NH cấp trên khi thừa vốn. Đối với nhu cầu thanh khoản, cần mở rộng hoạt động tín dụng hơn nữa thông qua nhiều hình thức khác nhau cho nhiều nhóm đối tƣợng,... đồng thời, tích cực đầu tƣ thêm vào các tài sản có tính thanh khoản cao vừa tạo ra nguồn dự trữ thứ cấp vừa tăng khả năng sinh lợi của tài sản nhƣ tăng thêm lƣợng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng ở địa phƣơng, đầu tƣ vào các chứng khoán có tính thanh khoản cao nhằm vừa tạo ra thêm tài sản sinh lợi vừa tạo ra lá chắn phòng thủ trƣớc nhu cầu thanh khoản.
63
5.3.2 Tiếp tục gia tăng nguồn VHĐ nhất là vốn trung và dài hạn
Hiện tại Chi nhánh đang phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển. Dó đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Để làm đƣợc nhƣ vậy, Agribank Chợ Mới cần: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Triển khai thực hiện một số chƣơng trình nhƣ tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm cho con với thời hạn dài nhƣ hình thức của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Hình thức này sẽ góp phần đảm bảo cho cuộc sống sau này của ngƣời thụ hƣởng.
- Cải tiến sản phẩm tiết kiệm trung và dài hạn hiện có của Chi nhánh để tăng thêm tính hữu dụng đối với khách hàng cũ và giúp thu hút khách hàng mới:
+ Khuyến khích khách hàng nhận lãi qua thẻ đặc biệt là khách hàng làm việc theo giờ hành chính nhằm giúp khách hàng hạn chế đƣợc thời gian và thủ tục khi nhận lãi trực tiếp, bên cạnh đó, việc Chi nhánh chuyển lãi qua thẻ cho khách hàng cũng giống nhƣ một hình thức huy động vốn. Đối với các khách hàng có con em đi học ở xa, họ có thể sử dụng lãi chuyển thẳng vào tài khoản thẻ cho ngƣời thân mà không cần làm thủ tục gửi tiền một lần nữa.
+ Thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng tháng cho một số đối tƣợng khách hàng có tài khoản tại Chi nhánh nếu họ đồng ý nhƣ: tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại,…
+ Khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài và cho khách hàng lãnh lãi hàng tháng với lãi suất nhƣ trên hợp đồng. Hình thức này đặc biệt hiệu quả khi mà trần lãi suất huy động kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đã đƣợc dỡ bỏ.
- Thực hiện các chƣơng trình gửi tiền trúng thƣởng ƣu tiên cho kỳ hạn dài. Tuy đây là hình thức khá phổ biến hiện nay nhƣng vẫn có tác động thu hút ở mức độ nhất định. Về cơ cấu giải thƣởng không nên tập trung treo giải quá lớn vì nhƣ thế số lƣợng giải thƣởng ít gây tâm trạng “biết chừng nào tới mình” cho ngƣời gửi tiền, Chi nhánh nên chia nhỏ giải thƣởng và tăng số lƣợng. Tuy nhiên, Chi nhánh nên tính toán kỹ trƣớc khi đƣa ra các chƣơng trình khuyến mại nhằm đảm bảo lợi ích cho mình.
- Ngoài ra, với việc dỡ bỏ trần lãi suất huy động Chi nhánh có thể tìm kiếm các hợp đồng tín dụng trung, dài hạn trƣớc rồi tiến hành huy động vốn trung, dài hạn. Tuy nhiên, việc làm này cần phải hết sức cẩn thận, tốt nhất Chi nhánh chỉ nên tiến hành đối với các khách hàng thân thuộc và nên có thỏa thuận trƣớc. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải có sự tìm hiểu và dự đoán tốt xu hƣớng lãi suất để từ đó đƣa ra đƣợc mức lãi suất phù hợp, cạnh tranh.
64
5.3.3 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ
Nhìn chung, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng cho thấy ngân hàng đã có những biện pháp pháp tốt trong công tác thẩm định vốn vay, lựa chọn sàng lọc khách hàng. Ngân hàng nên tiếp tục cố gắng duy trì và phát huy ƣu điểm này, chú trọng hơn nữa để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu nợ sau này.
Tích cực công tác kiểm tra, bám sát theo dõi việc sử dụng vốn của khách hàng (xuống từng địa phƣơng, từng hộ vay,...), xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, việc kinh doanh có thuận lợi không,… để có kế hoạch thu hồi vốn nếu khách hàng hoạt động không đúng hƣớng, không hiệu quả.
Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp nhằm giúp ngân hàng nắm đƣợc thực trạng sản xuất kinh doanh cũng nhƣ khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phƣơng trong việc xem xét kiểm tra tình hình hoạt động của các đơn vị, để biết đƣợc có nên tiếp tục đầu tƣ nữa không, từ đó ngăn chặn rủi ro ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ.
Ngoài ra, ngân hàng cần phân tích kĩ lí do đề nghị vay vốn của khách hàng, để nắm bắt mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay vốn và phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế hay không, từ đó giúp ngân hàng đƣa ra giải quyết định đầu tƣ có hiệu quả.
5.3.4 Tăng nguồn thu hoạt động dịch vụ
Ngân hàng nên có cuộc điều tra về địa bàn phát hành thẻ ATM kịp thời để có kế hoach mở rộng thêm các máy rút ATM, nhƣ việc mở thêm các máy ATM ở các khu dân cƣ mới mở, các khu công nghiệp,… Do hầu hết các doanh nghiệp hiện giờ đều thực hiện việc chi trả lƣơng qua thẻ.
Do số lƣợng các NH hiện nay là tƣơng đối lớn nên để có thể mở rộng về thu nhập từ dịch vụ, thì việc NH đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng là một điều rất quan trọng. Để có thể làm đƣợc điều này thì NH nên có thêm những cuộc khảo sát đối với các khách hàng có sử dụng dịch vụ của NH để đánh giá mức độ hài lòng, những góp ý của khách hàng khi sử dụng dịch vụ sản phẩm của NH.
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Tiếp tục chuẩn hoá sản phẩm, dịch vụ NH bán lẻ, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở xây dựng chính sách lãi suất, phí chuẩn áp dụng thống nhất; Mở rộng mạng lƣới bán lẻ, tăng cƣờng các hoạt động ngân hàng điện tử nhƣ internet/sms/phone/mobile banking; Triển khai mô hình bán hàng chủ động trên toàn hệ thống.
65
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm qua Agribank Chợ Mới đã đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế huyện nhà, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế, góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nƣớc, gián tiếp tạo công ăn, việc làm cho ngƣời lao động. Ngoài mục tiêu kinh doanh mang lại lợi nhuận, ngân hàng còn giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống và có cơ hội vƣơn lên làm giàu, có những đóng góp tích cực trong sự nghiệp phát triển kinh tế, góp phần xoá đói giảm nghèo, nâng cao đời sống xã hội từ thành thị đến nông thôn.
Với vị thế là Chi nhánh của một trong những NHTM lớn của Việt Nam, Agribank Chợ Mới trong giai đoạn từ 2010 –2012 và 6 tháng đầu năm 2013 đã có nhiều cố gắng, phấn đấu tốt, tổ chức lãnh đạo điều hành thực hiện hoàn thành cơ bản các chỉ tiêu Agribank An Giang giao. Trong chỉ đạo điều hành luôn thể hiện tính thống nhất chung, đoàn kết nội bộ tốt từ ban giám đốc đến các phòng ban, đến từng cán bộ phát huy hiệu quả cao. Điều này đƣợc chứng minh qua lợi nhuận của Chi nhánh tăng qua các năm, hoạt động huy động vốn ngày càng góp phần quan trọng vào cơ cấu nguồn vốn của NH. Tập trung khai thác đầu tƣ nâng mức dƣ nợ bình quân hiện nay ở mức cao so các huyện, trong cho vay chú trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng - an toàn vốn cụ thể đến nay tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ 0,18%/ tổng dƣ nợ. Phong cách lề lối làm việc thái độ phục vụ đƣợc củng cố, tạo lòng tin uy tín với khách hàng,…
Trong giai đoạn 2010 – 2012 và 6 tháng 2013, thanh khoản NH đều thặng dƣ với cung thanh khoản luôn lớn hơn nhiều so với cầu thanh khoản, vấn đề thanh khoản đã và đang đƣợc ban lãnh đạo Ngân hàng chú trọng hơn. Tuy nhiên, NH cần phải cố gắng hơn nữa trong công tác phân tích và hoạch định chiến lƣợc xử lý rủi ro thanh khoản còn đang tiềm ẩn. Các chỉ tiêu về thanh khoản của NH còn chƣa đảm bảo, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu chung về thanh khoản của các NHTM. Đây là một dấu hiệu chƣa tốt. Vì thế trong thời gian tới, NH cần cấu trúc cơ cấu tài sản, đặc biệt là dự trữ và đa đạng hóa kỳ