Qua hơn 6 năm hoạt động ,BIDV Vạn Phúc Hà Nội đã không ngừng đổi mới và ngày một lớn mạnh trên các mặt , đồng thời khẳng định được vị thế của mình. Góp phần vào sự phát triển chung của BIDV Việt Nam ,công tác thẩm định ngày được quan tâm hơn và không ngừng hoàn thiện ,với mục đích nhằm cung cấp được những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng . BIDV Vạn Phúc ,với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và bảo đảm chất lượng tín dụng. Tiến hành nghiên cứu, thẩm định các dự án đầu tư của khách hàng ,góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng. Như đã phân tích ở mục 1.1.3, trong những năm qua, chi nhánh luôn đạt được hiệu quả hoạt động tốt, một phần do công tác thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh ngày càng được hoàn thiện. Đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng giảm dần qua các năm. Thông qua bảng thống kê giai đoạn 2018-2020 ta có thể thấy rõ được điều đó:
Bảng 2.13: Thống kê tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giai đoạn 2018-2020 Chỉ tiêu
Tổng dư nợ (đơn vị: tỷ đồng) Nợ xấu (đơn vị:tỷ đồng)
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ (đơn vị: %)
Liên tục từ năm 2018 đến 2020, mặc dù khối lượng nợ xấu tăng từ 39,61 tỷ đồng năm 2018 lên 48,76 tỷ đồng năm 2020, nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ 1,7% xuống 1,52%. Để có được kết quả như vậy, phải kể đến những nguyên nhân tích cực sau:
Thứ nhất, căn cứ thẩm định chi nhánh khá vứng chắc, đầy đủ, có sự cập
nhật liên tục các văn bản quy định của Nhà nước.
Thứ hai, quy trình thẩm định dự án vay vốn tại BIDV - chi nhánh Vạn Phúc
Hà Nội rõ ràng, được sắp xếp hợp lý và khoa học. Trong công tác thẩm định dự án có sự phối hợp giữa phòng quan hệ khách hàng và phòng quản trị rủi ro, do vậy việc thẩm định dự án đầu tư được tiến hành tỉ mỉ và cẩn thận hơn.
Thứ ba, các phương pháp thẩm định dự án đầu tư được cán bộ thẩm định sử
dụng hợp lý, có sự kết hợp các phương pháp khi tiến hành thẩm định một nội dung nào đó. Cán bộ thẩm định của chi nhánh đã có sự phối kết hợp các phương pháp thẩm định, từ đó nâng cao tính chính xác cho kết quả thẩm định.
Thứ tư, nội dung thẩm định tại chi nhánh luôn được ban lãnh đạo chú ý. Tại
chi nhánh có tổ chức các cuộc họp thường niên, từ đó cán bộ trong ban lãnh đạo có thể tiêp nhận ý kiến của cán bộ thẩm định để điều chỉnh những bất cập. Từ đó điều chỉnh nội dung thẩm định sao cho phù hợp nhất với thực tế, bổ sung những nội dung cần thiết khi thẩm định dự án cũng như cắt bỏ những nội dung thừa để tránh gây lãng phí thời gian.
Thứ năm, cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt . Chi
nhánh luôn có những hình phạt đối với những cán bộ làm sai trong công tác thẩm định, bên cạnh đó Chi nhánh cũng có những khen thưởng đối với cán bộ thẩm định cũng như phòng quản trị rủi ro và quan hệ khách hàng khi họ hoàn thành xuất sắc công việc, đặt được các mục tiêu đề ra của chi nhánh.
Thứ sáu, phòng làm việc tại chi nhánh được trang bị các thiết bị máy móc
cố định, từ đó giúp công việc được triển khai hiệu quả hơn và nâng cao tinh thần làm việc của cán bộ trong chi nhánh.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác thẩm định dự án còn mắc phải không ít những hạn chế.
Thứ nhất, quy trình thẩm định tại chi nhánh được phối hợp thực hiện bởi
hai phòng ban là quan hệ khách hàng và quản trị rủi ro, chính vì vậy mà nảy sinh những tồn tại:
+ Tâm lý ỷ nại của 2 bộ phận dẫn tới nội dung thẩm định có thể bị sơ sài.
+ Khi món vay xảy ra rủi ro, việc quy trách nhiệm rõ ràng cho hai phòng ban là khó khăn.
+ Thời gian thẩm định bị kéo dài hơn.
Thứ hai, sử dụng một số phương pháp chưa thực sự hiệu quả nên vẫn còn
tồn tại một vài hạn chế như sau:
+ Cán bộ thẩm định bỏ qua một số chỉ tiêu tài chính quan trọng cần được đánh.
+ Đa số các kết quả thẩm định được của cán bộ thẩm định đều mang tí nh chủ quan, chưa dựa trên căn cứ khoa học.
+ Những rủi ro cán bộ thẩm định đưa ra thường có tính chung chung, áp dụng cho tất cả các dự án.
Thứ ba, Ngân hàng chỉ chú trọng đến khách hàng vay vốn, đối tượng có
ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng, chứ chưa chú trọng đến những đóng góp của dự án đến tình hình kinh tế xã hội hay những tác động của dự án đến môi trường.
chưa cao. Số liệu còn mang tính chủ quan, công tác thu thập số liệu bên ngoài còn vướng nhiều khó khăn, chưa có nguồn cung cấp cụ thể . Từ đó cán bộ thẩm định đánh giá chưa được khách quan , đúng và độc lập.
Thứ năm, chưa có sự phân biệt rõ rang trong quy trình ,nội dung, phương
pháp phân tích đối với các dụ án thuộc các ngành , các lĩnh vực khác nhau.
Thứ sáu, mặc dù cán bộ thẩm định tại chi nhánh đều có trình độ, nhưng đa
phần đều là những cán bộ trẻ, thiếu kinh nghiệm đặc biệt với những cán bộ ít kinh nghiệm như ở chi nhánh. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả thẩm kịnh dự án.
Thứ bảy, việc tính toán vẫn phải phụ thuộc hoàn toàn vào excel, mà chưa có công cụ tính toán riêng, do đó làm ảnh hưởng đến thời gian thẩm định dự án.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Sở dĩ công tác thẩm định dự án đầu tư tại BIDV Vạn Phúc Hà Nội còn có những hạn chế là do nhiều nguyên nhân trong đó có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
a. Nguyên nhân khách quan.
Thứ nhất, tình hình kinh tế nước ta, cũng như thế giới thiếu ổn định, giá cả
thay đổi thất thường, dễ chịu tác động từ bên ngoài từ đó gây khó khăn cho cán bộ thẩm định trong công tác thẩm định
Thứ hai, các thông tin mà khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhiều
chỗ còn không rõ ràng, thiếu minh bạch. Mặt khác, năng lực công tác lập dự án và thực hiện dự án của khách hàng còn yếu kém, nhiều thiếu sót, dẫn tới công tác thẩm định gặp rất nhiều khó khan.
Thứ ba, Hệ thống pháp luật nước ta thay đổi thường xuyên, các văn bản
pháp lý chính sách chưa theo kịp tình hình thực tế ,các quy hoạch phát triển ngành, địa phương còn thiếu đồng bộ, dẫn đến khó khăn để đưa ra những nhận
xét chính xác trong công tác thẩm định của ngân hàng.
b. Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan ở trên, thì những nguyên ngân chủ quan từ phía Ngân hàng cũng trực tiếp ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án tại BIDV Vạn Phúc Hà Nội đó là:
Thứ nhất, trình độ cán bộ thẩm định còn hạn chế, cũng như hiểu biết về
trang thiết bị kỹ thuật chưa sâu, vì vậy mà nội dung thẩm định khía cạnh kỹ thuật, công nghệ còn sơ sài, có nhiều ý kiến đánh giá mang tính chủ quan của cán bộ thẩm định.
Thứ hai, chi nhánh chưa có kế hoạch đào tạo bài bản đối với cán bộ thẩm
định, song kinh nghiệm đa phần còn ít, do vậy thiếu thực tế. Họ chỉ có thể tự nâng cao kiến thức thông qua tự tham khảo hay những dự án đã thẩm định, chứ chi nhánh chưa có chương trình đào tạo nâng cao kinh nghiệm cho cán bộ thẩm định một cách tổng thể, thường xuyên, mà mới chỉ dừng lại ở tập huấn ngắn hạn.
Thứ ba, nguồn thông tin để cán bộ khai thác còn hạn chế, đa số đều từ
khách hàng cung cấp và thu thập từ những lần đi khảo sát thực tế tại cơ sở sản xuất của khách hàng, chứ chưa khai thác nguồn thông tin từ những nguồn tín dụng khác, hay dành nhiều thời gian để thu thập thông tin từ thị trường.
Thứ tư, việc áp dụng trang bị hiện đại cho công tác thẩm định còn nhiều
hạn chế . Hầu hết cán bộ sử dụng excel trên máy tính để tính toán nên hiệu quả cả về thời gian và chất lượng không cao.
Như vậy, trong thời gian qua, bên cạnh những thành tựu thu được thì chi nhánh cũng gặp không ít hạn chế trong công tác thẩm định dự án đầu tư . Để hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư trong thời gian tới ,BIDV Vạn Phúc Hà Nội phải có được các giải pháp kịp thời và nhanh chóng , phù hợp với Ngân hàng, từng bước nâng cao chất lượng thẩm định.
CHƯƠNG III- GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI BIDV- CHI NHÁNH VẠN PHÚC HÀ NỘI
3.1. Định hướng phát triển của BIDV- chi nhánh Vạn Phúc Hà Nội đến năm2025 2025
3.1.1. Định hướng chung
Trong những năm qua, Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, quy mô và hiệu quả hoạt động luôn có sự tăng trưởng. BIDV Vạn Phúc Hà Nội là một ngân hàng đa năng chuyên sâu về phục vụ đầu tư và phát triển cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Mục tiêu của Chi nhánh đến năm 2025 sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay đầu tư trung và dài hạn, đồng thời mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các tổ chức kinh tế có nhu cầu về vốn . Bám sát và tuân thủ sự điều hành của Hội sở chính trên mọi mặt với phương châm “An toàn – Hiệu quả - Phát triển”. Với mục tiêu tổng quát phát triển của hệ thống BIDV trong thời gian tới là “ Cơ cấu lại gắn liền với phát triển toàn diện vững chắc “, BIDV Vạn Phúc Hà Nội luôn phấn đấu hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng và sự ổn định đầy đủ vốn của ngân hàng :
- Hoàn thành tốt chỉ tiêu linh doanh của mình, duy trì được sự ổn định ,nâng cao uy tín với khách hàng và các đối tác.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo các quyền, lợi ích hợp pháp của người lao động.
- Củng cố và phát triển hoạt động; tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng trên địa bàn về năng suất lao động, chất lượng tín dụng, quy mô tổng tài sản.
- Tiếp tục đổi mới sâu sắc và toàn diện theo chính sách đường lối của Đảng để thích nghi với cơ chế thị trường, thúc đẩy phát triển đất nước tăng khả
năng hội nhập với quốc tế.
- Đảm bảo phát triển bền vững, kiểm soát tốt chất lượng hoạt động, lợi nhuận tăng trưởng ổn định để vươn lên trở thành Chi nhánh đạt tiêu chuẩn xếp hạng Chi nhánh loại 1 và nằm trong nhóm các Chi nhánh chủ lực của hệ thống.
3.1.2. Định hướng nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh
Thẩm định dự án đầu tư là một hoạt động có khâu tổ chức điều hành ,quy trình riêng và cán bộ thực hiện nên trước khi đưa ra các giải pháp hoàn thiện cũng cần có định hướng rõ ràng thể sau:
Củng cố, hoàn thiện bộ máy tổ chức thẩm định dự án tại Chi nhánh. Xác định rõ công việc và mối quan hệ giữa các phòng ban để có thể phối hợp chặt chẽ với nhau cùng đưa ra quyết định tài trợ vốn vay hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn vốn của ngân hàng và đem lại lợi nhuận. Thực hiện theo đúng nguyên tắc: gắn lợi ích của ngân hàng với khách hàng. Trước nhất phải đứng trên quan điểm của Ngân hàng từ đó xem xét tính khả thi của dự án, đưa ra quyết định cho vay đúng đắn đảm bảo hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra phát triển về chất lượng đội ngũ nhân viên, tập huấn đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ trong công tác thẩm định DAĐT.
Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục thực hiện theo các phương pháp thẩm định được quy định, bên cạnh đó thực hiện hoạt động để khắc phục những hạn chế, thiếu sót xảy ra với từng phương pháp cụ thể một cách tích cực nhất. Có ý kiến bằng văn bản lên Hội sở chính của BIDV.
Để củng cố và phát triển công tác thẩm định dự án đầu tư nhằm phat huy tối đa các tiềm năng của ngân hàng trong thời gian tới thì Chi nhánh nên có những định hướng như:
• Xác định phương hướng, nhiệm vụ, vai trò và nội dung của công tác thẩm định dự án đầu tư.
xét tính khả thi, hiệu quả của dự án, nhận thức rõ về lợi ích của ngân hàng gắn với lợi ích của dự án.
• Phát huy tình hình thực tế trong ngành và phục vụ hoạt động cho vay trong từng giai đoạn.
• Công tác thẩm định phải được quán triệt trong toàn hệ thống để đạt hiểu quả tốt hơn.
• Thẩm định tài chính dự án phải được tiến hành thường xuyên với 3 giai đoạn trước ,trong và sau khi cho vay.
• Ngoài các dự án đã và đang đầu tư, Ngân hàng còn chủ động tìm kiếm các dự án để cho vay.
Từ những định hướng trên để tránh những hạn chế , khắc phục tồn tại trong công tác thẩm định sau đây em xin đưa ra mốt số giải pháp để hoản thiện công tác thẩm định dự án tại BIDV Vạn Phúc Hà Nội.
3.2. Một số giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại BIDV-chi nhánh Vạn Phúc Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc Hà Nội
3.2.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định dự án vay vốn tại chi nhánh.
Quy trình thẩm định hiện nay của chi nhánh được thực hiện giữa hai phòng là quan hệ khách hàng và quản trị rủi ro. Điều này giúp công tác thẩm định dự án diễn ra chi tiết hơn, tỉ mỉ hơn, kết quả thẩm định chính xác hơn, từ đó giúp cho chi nhánh tránh được những dự án đầu tư không hiệu quả. Nhưng bên cạnh những lợi ích từ mô hình phối hợp hoạt động của hai phòng ban thi cũng có những hạn chế nhất định như sẽ làm thời gian thẩm định kéo dài, kết quả thẩm định đôi lúc không đồng nhất, dẫn đến mất thời gian để thẩm định lại. Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải sắp xếp lại nhân sự, bố trí nhân lực một cách hợp lý về các phòng ban, chuyên môn hóa công tác thẩm định dự án.
3.2.2. Hoàn thiện phương pháp thẩm định.
- Tăng cường kết hợp các phương pháp thẩm định để từ đó phát huy được
ưu điểm của từng phương pháp.
- Với mỗi nội dung thẩm định, cần phân tích, lựa chọn phương pháp thẩm định hợp lý nhất, từ đó rút ngắn được thời gian thẩm định cũng như kết quả thẩm định chính xác hơn.
- Mỗi khi quyết định sử dụng một phương pháp, cán bộ thẩm định cần phải đảm bảo phương pháp đó được sử dụng hiệu quả nhất, tối ưu nhất.
- Đối với riêng phương pháp phân tích độ nhạy, đây là phương pháp đánh giá tính vững chăc của dự án, do vậy cán bộ thẩm định cần đánh giá thêm các chỉ tiêu hiệu quả tài chính quan trọng, khi đó kết quả thẩm định sẽ được nâng cao hơn.
- Đối với phương pháp dự báo: cán bộ thẩm định cần tích cực thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau, để kết quả dự báo có căn cứ khoa học, chứ không phải dự báo bằng các ý kiến chủ quan, từ đó kết quả thẩm định sẽ đáng tin cậy hơn.