Quy trình thẩm định hiện nay của chi nhánh được thực hiện giữa hai phòng là quan hệ khách hàng và quản trị rủi ro. Điều này giúp công tác thẩm định dự án diễn ra chi tiết hơn, tỉ mỉ hơn, kết quả thẩm định chính xác hơn, từ đó giúp cho chi nhánh tránh được những dự án đầu tư không hiệu quả. Nhưng bên cạnh những lợi ích từ mô hình phối hợp hoạt động của hai phòng ban thi cũng có những hạn chế nhất định như sẽ làm thời gian thẩm định kéo dài, kết quả thẩm định đôi lúc không đồng nhất, dẫn đến mất thời gian để thẩm định lại. Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải sắp xếp lại nhân sự, bố trí nhân lực một cách hợp lý về các phòng ban, chuyên môn hóa công tác thẩm định dự án.
3.2.2. Hoàn thiện phương pháp thẩm định.
- Tăng cường kết hợp các phương pháp thẩm định để từ đó phát huy được
ưu điểm của từng phương pháp.
- Với mỗi nội dung thẩm định, cần phân tích, lựa chọn phương pháp thẩm định hợp lý nhất, từ đó rút ngắn được thời gian thẩm định cũng như kết quả thẩm định chính xác hơn.
- Mỗi khi quyết định sử dụng một phương pháp, cán bộ thẩm định cần phải đảm bảo phương pháp đó được sử dụng hiệu quả nhất, tối ưu nhất.
- Đối với riêng phương pháp phân tích độ nhạy, đây là phương pháp đánh giá tính vững chăc của dự án, do vậy cán bộ thẩm định cần đánh giá thêm các chỉ tiêu hiệu quả tài chính quan trọng, khi đó kết quả thẩm định sẽ được nâng cao hơn.
- Đối với phương pháp dự báo: cán bộ thẩm định cần tích cực thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau, để kết quả dự báo có căn cứ khoa học, chứ không phải dự báo bằng các ý kiến chủ quan, từ đó kết quả thẩm định sẽ đáng tin cậy hơn.
- Đối với phương pháp chuyên gia: chi nhánh cần phải tìm các chuyên gia giỏi, tích cực sử dụng phương pháp này đối với những dự án quy mô lớn, rủi ro cao hay nội dung thẩm định gây khó khăn đối với cán bộ thẩm định .
3.2.3. Hoàn thiện nội dung thẩm định
- Mặc dù nội dung thẩm định dự án tại chi nhánh hiện nay đã tương đối đầy đủ các nội dung song một vài nội dung bị cán bộ thẩm định bỏ qua như thẩm định khía cạnh kinh té xã hội. Ngân hàng cần quan tâm tới tính chính xác, hợp lí của cơ cấu vốn đầu tư và càn tham khảo thêm thông tin từ những dự án trong lĩnh vực tương tự. Chi nhánh cần phải quán triệt mục đich thẩm định dự án, quan tâm đến đến những đóng góp của dự án vào nền kinh tế.
- Cần tính toán doanh thu và chi phí của dự án một cách sát thực và thực tế. Ngoài việc quan tâm đến nguồn cung cấp và thị trường tiêu thụ , Ngân hàng cần quan tâm đến những yếu tố thường xuyên biến động và có ảnh hưởng đến
doanh thu, chi phí . Nghiên cứu vấn đề này là hết sức cần thiết do vậy cán bộ thẩm định cần phải chú trọng hơn về nội dung này
- Ngân hàng cần phải coi dòng tiền của dự án là nguồn trả nợ duy nhất cho mình . Điều Ngân hàng quan tâm nhất khi thẩm định tài chính dự án là kji nào dự án có tiền và có khả năng trả nợ , do vậy phải thực sự quan tâm đến dòn tiền của dự án
- Ngân hàng cần phân tích rủi ro của dự án một cách cụ thể chi tiết. Do thời gian hoạt động và vay vốn thường khá dài nên các cơ sở tính toán tà i chính có thể thay đổi trong thực tế , việc phân tích rủi ro của dự án thực chất là đánh giá hiệu quả dự án trong trạng thái động giúp ngân hàng lường trước các rủi ro và đưa ra biện pháp phòng tránh .
- Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác phân tích tài chính dự án trong các dự án đầu tư.
3.2.4. Tìm kiếm các nguồn thông tin đáng tin cậy
Trong cuộc sống hiện nay, thông tin là một yếu tố hết sức quan trọng. Khi không có đủ thông tin hoặc thông tin không chính xác sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến kết quả thẩm định dự án. Thông tin đa phần đều được cung cấp từ khách hàng, cán bộ thẩm định thiếu đi những nguồn thông tin đáng tin cậy khác để xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp, do vậy kết quả thẩm định cũng bị ảnh hưởng ít nhiều. Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải:
- Cố gắng khai thác các nguồn thông tin khác có liên quan đến khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cần phải thường xuyên xuống cơ sở để kiểm tra tình trạng hoạt động của khách hàng
- Chi nhánh cần phải thành lập một phòng ban chuyên phụ trách công tác tìm kiếm thông tin khách hàng từ những nguồn tin đáng tin cậy, không nên giao công việc đó cho phòng quan hệ khách hàng vì như vậy sẽ dẫn đến quá tải trong công việc, một lúc cán bộ phải thực hiện nhiều công việc khác nhau
sẽ dẫn đến nhầm lẫn, ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả làm việc.
3.2.5. Cải thiện, nâng cao hệ thống trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩmđịnh dự án tại chi nhánh. định dự án tại chi nhánh.
- Như đã nêu ở phần trên, việc tính toán hiện nay đa phần đều dựa vào phần mềm EXCEL để thực hiện, điều này dẫn đến việc thẩm định bị mất thời gian hơn. Chi nhánh cần phải thiết kế một phẩn mềm chuyên dụng cho công tác thẩm đinh. Vì khi có phần mềm chuyên dụng, kết quả và hiệu quả thẩm định sẽ được nâng cao hơn so với sử dụng EXCEL như bây giờ.
- Chi nhánh cần phải xem xét để cải thiện trang thiết bị, giúp công việc diễn ra nhanh hơn, giúp cán bộ thẩm định nói riêng và cán bộ trong chi nhánh nói chung có cảm giác thoải mái hơn khi làm việc.
3.2.6. Nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên trong chi nhánh. trong chi nhánh.
Trong mọi hoạt động, con người luôn là yếu tố quan trọng nhất. Nếu tất cả các yếu tố đã nêu ở trên đều hoàn hảo, nhưng con người lại không bắt kịp được công việc, hoặc làm việc không có trách nhiệm thì cũng không thể diễn ra một cách có hiệu quả. Chính vì vậy, chi nhánh cần phải có những biện pháp, chính sách nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đực nghề nghiệp của cán bộ nhân viên trong chi nhánh:
- Ngay từ đầu vào, cần tuyển dụng những nhân viên có trình độ về học thức, đúng chuyên ngành, đáp ứng được những yêu cầu của công việc.
- Tăng cường công tác đào tạo cán bộ trong chi nhánh, có những chính sách khuyến khích, tạo điều kiện đối với nhân
- Thường xuyên tổ chức các kì thi, kiểm tra chuyên môn đối với cán bộ trong chi nhánh, từ đó phát hiện những thiếu xót trong chuyên môn để có biện pháp đào tạo kịp thời.
viên trong phòng ban làm việc. Từ đó sẽ tạo được tâm lý làm việc có trách nhiệm hơn đối với cán bộ trong chi nhánh.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các phòng ban tại
chi nhánh.
- Có những hình phát thích đáng đối với các trường hợp vi phạm, những lỗi lớn gây tổn thất nghiêm trọng đối với chi nhánh.
- Cần tạo sự công bằng giữa các cán bộ nhân viên trong chi nhánh, tránh tình trạng phân biệt đối xử, gây tâm lý chán nản cho cán bộ nhân viên .
- Có cơ chế đãi ngộ hợp lý với đặc thù công việc để tạo động lực cho cán bộ hoạt động hiệ quả hơn.
3.2.7. Hoàn thiện công tác tổ chức điều hành
Tuy chi nhánh đã hoạt động khá hiệu quả với mô hình tổ chức và cách quản lý như hiện nay. Nhưng thực tế cho thấy để hoạt động hiệu quả hơn nữa cần có những thay đổi cả về hình thức quản lý và mô hình tổ chức để phù hợp với điều kiện hoạt động hiện nay. Chi nhánh cần tạo mối liên hệ chặt chẽ giữa các phòng ban trong quá trình thực hiện công tác thẩm định để công tác thẩm định đạt hiệu quả tốt nhất.
3.2.8. Quản lý rủi ro
Hệ thống quản trị rủi ro tốt sẽ đảm bảo cho hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng tránh được những rủi ro tổn thất có thể xảy ra cho Ngân hàng và đảm bảo cho uy tín, cho khả năng thanh toán của Ngân hàng. Do đó hệ thống quản trị rủi ro là nhân tố quyết định cần chú trọng:
- Nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng cơ chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính chất hoạt động của BIDV; xây dựng cơ chế trích lập dự phòng rủi ro và các biện pháp xử lý nợ xấu cho vay các chương trình; tích cực thu hồi nợ và xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu.
- BIDV phải xây dựng được hệ thống giám sát và quản trị rủi ro phù hợp với quy định của TDĐT và chuẩn mực quốc tế để đưa ra giải pháp phòng ngừa phù hợp, giảm thiểu tổn thất. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng để phục vụ cho hoạt động tín dụng.
- Cần nâng cao công tác đánh giá chất lượng tín dụng, đặc biệt là việc kiểm tra, thẩm định dự án trước, trong và sau giải ngân tín dụng. Khi phát hiện nguồn vốn dùng sai mục đích, cương quyết dừng giải ngân cho dù doanh nghiệp đó đang lãi hay lỗ.
3.2.9. Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý các dự án đầu tư cho vay vốn
Kiểm tra là một trong các bước trong quá trình quản lý khoản vay và là một bước quan trọng nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay của người đi vay có đúng với mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay không nhằm hạn chế rủi ro vay vốn. Hiện nay, việc kiểm tra này chưa được cán bộ tín dụng thực hiện một cách triệt để mà chỉ kiểm tra cho có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng. Thông thường cán bộ quan hệ khách hàng/ tín dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như: hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn.
- Kiểm tra trong khi cho vay giúp cho cán bộ quan hệ khách hàng/ tín dụng cho vay đúng đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế...
- Kiểm tra sau khi cho vay: sau khi cho vay cán bộ quan hệ khách hàng/ tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng khoản vay đúng mục đích để nghị vay không, nếu có những dấu hiệu nào cho thấy người vay sử dụng vốn vay sai mục đích thì cán bộ tín dụng sẽ kịp thời có biện pháp xử lý (nhắc nhở người đi vay nếu sai phạm lần đầu hoặc thu hồi vốn vay trước hạn nếu người đi vay vẫn tiếp tục sai phạm). Thường kiểm tra thực tế tài sản sau khi
vay để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hóa đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rút tiền mặt không có tài sản thực tế.
Ngoài ra trong quá trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, tài sản đảm bảo của khoản vay, việc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất. Việc kiểm tra giúp cho cán bộ quan hệ khách hàng/ tín dụng đánh giá được chính xác hoạt động kinh doanh của khách hàng và tránh được sự bố trí (đối phó) khi có sự kiểm tra từ phía Ngân hàng. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách hàng cá nhân vay lớn đều phải thông qua Hội đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có khả năng tài chính, kinh nghiệm kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro.
Công tác kiểm tra giám sát được thực hiện tốt sẽ tạo động lực cho cán bộ tuân thủ đầy đủ, nghiêm túc các quy trình, quy chế nghiệp vụ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng an toàn và hiệu quả.
Hoàn thiện nội dung và phương pháp đánh giá rủi ro
Hoàn thiện phương pháp đánh giá rủi ro: Ngân hàng cần có những quy định cụ thể, thống nhất trong toàn hệ thống về các nội dung và phương pháp đánh giá rủi ro. Quy định này cũng nên linh hoạt, nghĩa là tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp của dự án để lựa chọn các phương pháp thẩm định thích hợp. Đối với những dự án có quy mô lớn, phức tạp cần tiến hành phân tích độ nhạy nhiều chiều. Với những dự án chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố có khả năng biến động bất thường nên tiến hành cả phân tích tình huống và mô phỏng.
Hoàn thiện nội dung đánh giá rủi ro qua 2 nội dung đánh giá rủi ro kế hoạch vay vốn và dự án vay vốn. Một số yếu tố có thể giúp Ngân hàng đánh giá định tính về kế hoạch vay vốn là: năng lực quản lý doanh nghiệp của Ban giám đốc điều hành; hình ảnh, vị trí, uy tín của DN trên thương trường.
Theo cách tổ chức hiện nay chưa có sự chuyên môn hoá sẽ ảnh hưởng đến chất lượng công tác đánh giá rủi ro. Vì vậy, cần tăng cường hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của Hội sở chính. Thực hiện tốt vai trò tham mưu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách, quy định, hướng dẫn rõ ràng thay vì thực hiện chức năng xử lý từng trường hợp cụ thể.
Đảm bảo tính độc lập trong công tác đánh giá rủi ro dự án
Muốn làm việc này cần thực hiện một số vấn đề chủ yếu là: Bản thân lãnh đạo BIDV các cấp phải kiên định giữ vững vai trò độc lập khi xem xét rủi ro của dự án đầu tư. Nêu cao vai trò tham mưu của cơ quan điều hành các cấp cho cấp Uỷ, Chính quyền địa phương trong quá trình xây dựng, thẩm định và lựa chọn dự án. Phân biệt rõ chức năng quản lý Nhà nước với quản lý hành chính về kinh tế. Tránh sự can thiệp sâu của các cơ quản quản lý Nhà nước vào hoạt động chuyên môn của các đơn vị sản xuất kinh doanh.
Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ
Trong công tác thẩm định nói chung và đánh giá rủi ro của dự án đầu tư nói chung, đội ngũ cán bộ là người chịu trách nhiệm chính và quyết định đến chất lượng thẩm định và đánh giá rủi ro. Để đáp ứng tốt hơn những yêu cầu về tổ chức nâng cao, bồi dưỡng kiến thức thẩm định, đánh giá rủi ro cần tập trung giải quyết một số vấn đề cụ thể như:
- Xây dựng một đội ngũ chuyên viên thẩm định giỏi trên cơ sở rà soát lại đội ngũ cán bộ thẩm định, xem xét và chuyển các cán bộ không đáp ứng được yêu cầu sang làm nhiệm vụ khác, bố trí cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tính thần trách nhiệm cao, có tinh thần tự học tập và rèn luyện nâng cao kiến thức vào các khâu chủ chốt trong quá trình thẩm định dự án.
- Có chính sách ưu đãi để tăng cường trách nhiệm, ý thức và tinh thần vươn lên tự hoàn thiện của mỗi cán bộ. Khuyến khích phát huy sáng kiến, tổ chức phát động các đợt thi đua trong từng năm và tổng kết khen thưởng kịp thời trong từng đợt.
- Tạo điều kiện cho các chuyên viên trẻ được tiếp cận, tiếp tục học tập