II. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại NHNT Việt Nam 1.Tổng quan thị trờng thẻ Việt Nam
1.3.Sự ra đời và phát triển thị trờng thẻ ở Việt Nam 1 Thị trờng tổng quan
1.3.1. Thị trờng tổng quan
Việt Nam hiện nay vẫn là một thị trờng thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt. Các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh thẻ tín dụng, séc, chuyển tiền qua ngân hàng,.. đã đợc triển khai song cha thâm nhập nhiều vào cuộc sống. Hệ thống thanh toán của ngân hàng cha phát triển mạnh, đặc biệt là hệ thống thanh toán liên ngân hàng điện tử. Đây là những khó khăn trong việc phát triển một thị trờng các sản phẩm thanh toán phi tiền mặt. Tuy nhiên, nó cũng cho thấy cơ hội và tiềm năng to lớn cho các ngân hàng biết khai thác tốt các sản phẩm dịch vụ để cung cấp cho khách hàng.
Việc chuyển sang nền kinh tế thị trờng đã thúc đẩy mạnh mẽ các loại hình dịch vụ mới trong hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu về tài chính ngân hàng cho mọi thành phần xã hội. Kinh nghiệm cho thấy kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó có thanh toán thẻ, sẽ ngày càng tăng thêm. Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng và 2 pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nớc đã tiếp cận với các dịch vụ về thẻ. Năm 1990, NHNT là ngân hàng đầu tiên của nớc ta triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ, mặc dù Ngân hàng cha phải là thành viên chính thức của một tổ chức thẻ quốc tế mà mới chỉ làm đại lý thanh toán thẻ cho các đối tác nớc ngoài, và từ đó, Ngân hàng luôn đi đầu trong việc chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên, dịch vụ này chủ yếu để phục vụ khách du lịch và thơng nhân nớc ngoài đến Việt Nam.
Nhận thức đợc sự phát triển của công nghệ và sự cần thiết của các ph- ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, từ năm 1993, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đã có những qui định đầu tiên về việc phát hành và thanh toán thẻ nhằm tạo một hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ. Chính phủ và các NHTM cũng đã có quyết định và biện pháp nhằm khuyến khích việc mở
tài khoản cá nhân và sử dụng phơng tiện thanh toán phi tiền mặt. Cụ thể là Ngân hàng Nhà nớc đã chỉ đạo NHNT triển khai việc phát hành thẻ ghi nợ với công nghệ Smart Card và thẻ rút tiền mặt ATM nhằm hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông góp phần kiềm chế lạm phát. Chơng trình này không đạt đợc kết quả nh mong muốn do mức đầu t quá lớn về thẻ trắng và hệ thống máy đọc thẻ tại các CSCNT, do những vấn đề về cách tiếp cận và công tác makerting. Trong khi đó, thị trờng thẻ lúc này ở Việt Nam còn quá mới mẻ, một mình NHNT không đủ sức đầu t để phát triển cả một mạng lới rộng lớn bao gồm phát hành và thanh toán thẻ.
Trong giai đoạn 1990-1996, doanh số thanh toán thẻ tại Việt Nam đã tăng nhanh với tốc độ trung bình khoảng 200%/năm, đạt gần 200 triệu USD/năm. Năm 1995, sau khi Hoa Kỳ bãi bỏ lệnh cấm vận thì nhiều ngân hàng trong nớc và chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đã bắt đầu quan tâm đến loại hình dịch vụ mới mẻ này. Thị trờng thanh toán thẻ sôi động hẳn lên, NHNT không còn giữ vai trò độc tôn nữa mà có thêm gần chục NHTM cũng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ. Từ năm 1996, sự tăng trởng của doanh số thanh toán có phần chậm lại mặc dù có nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực chấp nhận thanh toán thẻ hơn. Năm 2000, doanh số thanh toán thẻ tại thị trờng Việt Nam là 220 triệu USD.
Tháng 4/1995, 4 NHTM Việt Nam đợc kết nạp là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Master Card là: VCB, ACB, Eximbank, First Vina Bank. Năm 1996, VCB và ACB trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Visa. Tiếp đó, 2 ngân hàng này đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế và thực hiện thanh toán trực tiếp với các tổ chức thẻ quốc tế Visa và Master. Vì thị trờng này có sức hấp dẫn cao nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất sôi động, việc chia sẻ thị trờng thanh toán và phát hành thẻ, cạnh tranh qua việc giảm phí liên tục của các ngân hàng là không thể tránh khỏi.
Tháng 8/1996, hội các ngân hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam đợc thành lập nhằm giải quyết vấn đề này. Đây là một bộ phận cấu thành của hiệp hội ngân hàng Việt Nam với 4 sáng lập viên VCB, ACB, Eximbank, Firstvina Bank và sau đó thêm các thành viên: ANZ, Sài Gòn thơng tín. Hiệp hội đã ấn định mức phí tối thiểu cho các NHTM cùng áp dụng đối với các CSCNT tại
Việt Nam, làm cho thị trờng thẻ đi vào cuộc cạnh tranh lành mạnh. Đây là một hành động đợc các tổ chức thẻ quốc tế đánh giá cao.
Năm 1999, Ngân hàng Nhà nớc đã ban hành Quy chế cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Mặc dù Quy chế còn cha đề cập đến nhiều điểm, song đó là một khung pháp lý và điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong định hớng phát triển thẻ.