II. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại NHNT Việt Nam 1.Tổng quan thị trờng thẻ Việt Nam
2. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại NHNT 1 Cơ sở pháp lý
2.2.1. Những quy định chung Loại thẻ phát hành:
Loại thẻ phát hành:
*Theo Quyết định số 72 QĐ/NHNT/QLT, NHNT phát hành 3 loại thẻ:
-Thẻ tín dụng: cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc cấp và chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn. Đây là một hình thức chi tiêu trớc, trả tiền sau với thời hạn u đãi không thu lãi từ 10 ngày đến 45 ngày. Khách hàng có thể thanh toán một phần (20%) hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng.Thẻ tín dụng do NHNT phát hành gồm 2 loại:
1. Thẻ cá nhân: Đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành thẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chi tiêu về thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân có 2 loại: thẻ chính và thẻ phụ, trong đó thẻ chính do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho chính mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính. Chủ thẻ chính có thể đứng tên
xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng (chủ thẻ phụ) và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của chủ thẻ phụ.
2. Thẻ cá nhân do công ty uỷ quyền sử dụng: Đợc phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ và ủy quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ, việc uỷ quyền này phải đợc nói rõ trong đơn xin phát hành thẻ. Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó. Cá nhân đợc uỷ quyền sử dụng thẻ công ty không đợc phép phát hành thẻ phụ.
-Thẻ rút tiền tự động (thẻ ATM): là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung ứng.
*Thẻ tín dụng do Ngân hàng Ngoại thơng phát hành gồm 2 hạng thẻ: -Thẻ vàng: là thẻ có hạn mức tín dụng cao, tối đa 90 triệu đồng, tối thiểu 50 triệu đồng.
-Thẻ chuẩn: là thẻ có hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ vàng, từ 10 triệu đến 50 triệu đồng.
Đối tợng phát hành
-Các cá nhân đợc uỷ quyền xin phát hành và sử dụng thẻ bởi các tổ chức, công ty: các cơ quan nhà nớc, đoàn thể, các doanh nghiệp, tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nớc ngoài khác tại Việt Nam.
-Các cá nhân ngời Việt Nam, ngời nớc ngoài ở Việt Nam có nguyện vọng và đáp ứng các điều kiện sử dụng thẻ do NHNT quy định.
Điều kiện phát hành:
Các chủ thể xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải có đủ năng lực tài chính trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh. Đối với các cá nhân là đại diện cho các tổ chức, công ty: tổ chức, công ty có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ vay quá hạn với NHNT. Đối với cá nhân khác: có thu nhập ổn định, có uy tín. Những tổ chức, công ty và cá nhân có thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ thì không phải đáp ứng các yêu cầu
trên. Tuỳ theo tình hình tài chính và mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với NHNT, giám đốc chi nhánh có quyền quyết định yêu cầu và tỷ lệ thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ. Tất cả các tổ chức, công ty muốn phát hành thẻ tín dụng phải mở tài khoản tiền gửi tại NHNT hoặc các NHTM khác tại Việt Nam.
Nguyên tắc cho vay đối với chủ thẻ tín dụng
-Tín dụng thẻ là loại tín dụng tuần hoàn. Số tiền vay thực tế đợc xác định bằng số d nợ cuối kỳ. Sau khi đã trả toàn bộ d nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng thẻ sẽ tự động lặp lại nh cũ.
-D nợ cuối mỗi kỳ sao kê phải đợc trả ít nhất bằng mức trả nợ tối thiểu chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó.
-Mức trả nợ tối thiểu = 20% số d nợ cuối kỳ sao kê + mức trả nợ tối thiểu của kỳ sao kê trớc cha trả + số tiền sử dụng vợt hạn mức tín dụng trong kỳ (nếu có).
-Khi thẻ hết hạn hiệu lực, bị thu hồi hoặc chấm dứt sử dụng thẻ, chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số d nợ của các giao dịch phát sinh và các chi phí liên quan cho đến ngày chấm dứt sử dụng thẻ.
Lãi cho vay: tín dụng thẻ áp dụng mức lãi suất cho vay do Ngân hàng thông báo theo từng thời kỳ. Để khuyến khích việc sử dụng, thanh toán thẻ và hoàn trả nợ, Ngân hàng u đãi miễn lãi đối với những khách hàng thanh toán toàn bộ số d nợ cuối kỳ chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán. Cách tính lãi và u đãi lãi đợc áp dụng cụ thể đối với các loại giao dịch sau:
-Giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Khi đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ số d nợ cuối kỳ thì Ngân hàng sẽ u đãi miễn lãi trong kỳ cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần số d nợ cuối kỳ, Ngân hàng sẽ không tiếp tục tính lãi đối với số d nợ đã thanh toán và tính lãi đối với số d còn lại kể từ ngày trả nợ. Lãi đợc tính trên cơ sở số d cuối ngày cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ và đợc thể hiện trên sao kê ngay kỳ tiếp theo.
-Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phí ứng tiền mặt và lãi ngay từ ngày giao dịch đợc cập nhật vào hệ
thống quản lý thẻ tính đến ngày sao kê. Khoản lãi này thể hiện ngay trong kỳ sao kê đó. Đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ số d nợ cuối kỳ đúng hạn, NHNT sẽ miễn lãi từ ngày sao kê đến ngày chủ thẻ trả nợ. Nếu chủ thẻ không trả hoặc chỉ trả một phần số d nợ cuối kỳ, ngân hàng sẽ tiếp tục tính lãi trên số tiền cha thanh toán nh đối với các giao dịch hàng hoá dịch vụ kể từ ngày sao kê và khoản lãi này thể hiện tiếp trên sao kê kỳ tiếp theo.
-Giao dịch tra soát: Lãi và phí phạt đối với các giao dịch tra soát của chủ thẻ cha thanh toán cũng đợc tính theo nguyên tắc trên. Ngân hàng sẽ hoàn lại lãi và phí phạt cho khách hàng đối với những giao dịch có khiếu nại, tra soát đúng.