Bờn cạnh những kết quả đạt được, Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cũn cú khỏ nhiều mặt hạn chế cần khắc phục, cũng như nõng cao để giỳp hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh đạt hiệu quả cao.
Thứ nhất : chưa hoàn thành tốt cỏc chỉ tiờu kế hoạch.
Mặc dự đó cú nhiều cố gắng để nõng cao dịch vụ thẻ thanh toỏn, tuy nhiờn cụng tỏc thẻ chưa đạt yờu cầu, chưa tương xứng với tiềm năng và khả năng của Chi nhỏnh, với tốc độ phỏt triển chung của NHCT Việt Nam là 300% thỡ tốc độ phỏt triển của Chi nhỏnh là chậm và khụng đều. Trong 2 năm gần đõy chưa cú năm nào Chi nhỏnh hoàn thành được chỉ tiờu do NHCT Việt Nam giao.
Bảng 2.9 : Đỏnh giỏ hoạt động kinh doanh thẻ
Năm thu từ thẻ 2005 Số lượng đạt được Chỉ tiờu KH % hoàn thành 1.438 4000 35,95% 25 50 50% 0 10 0% 236.198.000 500.000.000 47,24% 2006 Số lượng đạt được Chỉ tiờu KH % hoàn thành 2.906 8.000 36,33% 60 60 100% 8 20 40% 435.730.000 500.000.000 87,15% 2007 Số lượng đạt được Chỉ tiờu KH % hoàn thành 3.509 8.000 43,86% 108 120 90% 22 30 73,33% 591.387.000 1.000.000.000 59,14%
( Nguồn : Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2006, 2007 )
Độ an toàn trong sử dụng thẻ cũn chưa cao.
Tội phạm thẻ đang ngày càng gia tăng và tinh vi. Hiện nay tỷ lệ gian lận thẻ trong thanh toỏn ở Việt Nam là 0,15% trong khi tỷ lệ này trờn thế giới là 0,6%. Vỡ vậy một trong những biện phỏp hữu hiệu nhất mà cỏc tổ chức thẻ quốc tế và giới kinh doanh đưa ra chớnh là chuyển thanh toỏn bằng thẻ từ hiện nay sang cụng nghệ thẻ Chip. Trong khi một loạt cỏc nước trong khu vực như : Malaysia, Nhật Bản, Singapore, Trung Quốc...đang tớch cực chuyển sang loại thẻ thụng minh theo chuẩn EMV cú độ an toàn cao hơn, những kẻ
tội phạm làm giả thẻ đang cú xu hướng chuyển sang thị trường Việt Nam vỡ tuyệt đại đa số người Việt Nam đang sử dụng thẻ từ - một loại thẻ dễ làm giả.
Việc ỏp dụng cụng nghệ trong kinh doanh thẻ vẫn cũn nhiều bất cập. Đụi khi khỏch hàng đó rỳt một số tiền mặt nhất định trờn tài khoản bằng thẻ ATM nhưng trờn tài khoản vẫn chưa bị trừ số tiền đú ( chưa bị ghi nợ tài khoản số tiền tương ứng đú ). Điều này dẫn đến tỡnh trạng khỏch hàng sau khi rỳt tiền tại mỏy ATM sẽ tiếp tục đến quầy giao dịch rỳt tiền làm ảnh hưởng đến uy tớn và hoạt động của ngõn hàng.
Mặt khỏc hầu hết chỉ những mỏy ATM đặt tại trụ sở của cỏc ngõn hàng mới được trang bị thựng kớn cú cửa kớnh cũn hầu hết cỏc mỏy đặt tại cỏc siờu thị hay trung tõm thương mại... đều chỉ là những mỏy trống, khụng cú gỡ bao bọc, bảo vệ xung quanh điều này dẫn tới nguy cơ để lộ số PIN và cũn cú thể bị cướp giật một cỏch đỏng tiếc.
Việc phỏt triển cỏc loại hỡnh thẻ mới cũng gặp nhiều khú khăn do cụng nghệ ngõn hàng yếu kộm. Việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip là một yờu cầu tất yếu để đảm bảo tớnh an toàn cho người sử dụng thẻ. Nhưng đối với cỏc ngõn hàng ở Việt Nam hiện nay, việc chuyển đổi khụng dễ dàng. Vấn đề cho cỏc ngõn hàng núi chung và Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh núi riờng hiện nay là chi phớ cho việc chuyển đổi sang thẻ Chip thụng minh chi phớ phỏt hành 1 chiếc thẻ Chip hiện nay chỉ khoảng 2$. Tuy nhiờn để tiến hành cỏc giao dịch thẻ thụng minh khụng chỉ đơn giản là phỏt hành thẻ mà cũn phải nõng cấp hệ thống mỏy tớnh, cổng thanh toỏn để thớch ứng với cụng nghệ mới. Chi phớ cho việc thay đổi cụng nghệ và đào tạo nhõn viờn là một gỏnh nặng khụng nhỏ cho cỏc ngõn hàng, nhất là những ngõn hàng mới tham gia thị trường, chưa thu được nhiều lợi nhuận từ kinh doanh thẻ.
Sở dĩ hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cũn nhiều mặt hạn chế như vậy là vỡ Chi nhỏnh vẫn cũn gặp khụng ớt những khú khăn trong quỏ trỡnh kinh doanh thẻ.
a) Nguyờn nhõn từ phớa người sử dụng thẻ.
Thúi quen sử dụng tiền mặt cũn phổ biến trong mọi tầng lớp người tiờu dựng. Đối với người dõn Việt Nam, việc tiờu dựng tiền mặt vẫn được coi như một nếp cũ khú đổi. Thống kờ của tổ chức thẻ Visa cho thấy lượng tiền mặt lưu thụng trong nền kinh tế ở cỏc nước phỏt triển chỉ 10 – 25% trong khi ở cỏc nước đang phỏt triển là 75 – 90% nhưng ở Việt Nam, 99% tiờu dựng cỏ nhõn vẫn được thực hiện dưới hỡnh thức chi dựng tiền mặt. Bản thõn hệ thống ATM ở Việt Nam hiện nay chỉ được sử dụng chủ yếu để rỳt tiền mặt trong khi nú cũn cú nhiều tiện ớch khỏc như : chuyển khoản, thanh toỏn dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, cước phớ điện thoại...
Hơn nữa, mức thu nhập bỡnh quõn đầu người hàng năm thấp cũng là một trở ngại cho việc mở tài khoản và phỏt triển dịch vụ thẻ. Người dõn Việt Nam vẫn cũn lạ lẫm trong việc giao dịch với ngõn hàng và sử dụng cỏc dịch vụ do ngõn hàng cung cấp. Đối với nhiều người, thẻ thanh toỏn là một sản phẩm cụng nghệ hiện đại dành cho người giàu, một số người khụng dỏm sử dụng do khụng tin hoặc thiếu hiểu biết về việc sử dụng, thanh toỏn và bảo mật cụng cụ thanh toỏn mới này. Những người quen sử dụng thỡ ngại phớ cao khi chuyển đổi ngoại tệ.
Một vấn đề đỏng quan tõm hiện nay là vấn đề thu phớ đối với khỏch hàng sử dụng thẻ tớn dụng. Tại Việt Nam, khi khỏch hàng mua hàng húa, dịch vụ bằng thẻ tớn dụng tại cỏc CSCNT thường bị thu phớ gần 2,5% ( tất nhiờn khụng phải CSCNT nào cũng ỏp dụng như vậy ), số tiền này khụng phải là lớn đối với cỏc giao dịch nhỏ nhưng với những giao dịch hàng trăm, hàng triệu đồng thỡ đõy là vấn đề đỏng được quan tõm. Trong khi đú, nếu dựng tiền
mặt để mua hàng thỡ khỏch hàng khụng phải chịu khoản phớ này. Điều này dẫn đến tõm lý ngần ngại trong việc sử dụng thẻ thanh toỏn.
b) Nguyờn nhõn từ phớa Ngõn hàng.
- Khú khăn về Cụng nghệ kỹ thuật : việc phỏt triển mạng lưới thanh toỏn thẻ trong nước đũi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và cụng nghệ hiện đại cựng với cỏn bộ cú đủ năng lực quản lý và vận hành hệ thống theo cỏc tiờu chuẩn quốc tế. Tuy nhiờn trong giai đoạn mới đưa vào phỏt hành và thanh toỏn thẻ thỡ việc vận hành mỏy múc nối mạng viễn thụng cũn mới mẻ với cỏn bộ tỏc nghiệp. Ngõn hàng đó cố gắng trang bị cho mỡnh phần mềm đỏp ứng yờu cầu tiờu chuẩn cơ bản chung của cụng nghệ quản lý thẻ. Tại Việt Nam lại chưa cú đơn vị bảo dưỡng, vỡ vậy đũi hỏi phải cú thiết bị dự phũng, từ đú làm chi phớ đầu tư tăng. Cỏc việc giao nhận, sửa chữa thiết bị khụng được miễn thuế hay tạo điều kiện thực hiện nhanh chúng mà phải mua sắm thiết bị dự phũng rất tốn kộm. Đường truyền viễn thụng chưa ổn định cũng là một trở ngại cho vận hành hệ thống. Cỏc trục trặc về kỹ thuật đụi khi gõy ra tõm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ trong giao dịch thanh toỏn. Việc thụng tin liờn lạc giữa cỏc ngõn hàng cũn hạn chế đó phần nào làm tăng rủi ro trong hoạt động thanh toỏn và phỏt hành thẻ.
- Mức phớ cao : mức phớ mà Ngõn hàng đặt ra cho cỏc CSCNT là rào cản lớn nhất trong việc mở rộng mạng lưới CSCNT, đặc biệt ở những nước mà thẻ cũn là một phương tiện thanh toỏn tương đối mới mẻ như ở Việt Nam. Đõy là một vấn đề mà cỏc ngõn hàng cũn phải xem xột. Hiện nay mức phớ Chi nhỏnh ỏp dụng cho cơ sở chấp nhận thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế là 2,5% tổng doanh thu.
- Trỡnh độ cỏn bộ cũn hạn chế : Số lượng cỏn bộ cho hoạt động kinh doanh thẻ cũn ớt và thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Một số cỏn bộ cũn lỳng tỳng khi xử lý nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Số cỏn bộ ớt nờn Chi nhỏnh
khụng thể cú một đội ngũ cỏn bộ tiếp thị, tiếp cận khỏch hàng. Vào cuối năm 2005 Chi nhỏnh mới thành lập tổ thẻ và dịch vụ Ngõn hàng điện tử nờn hoạt động của tổ thẻ chưa được ổn định và thực sự cú hiệu quả. Tại phũng giao dịch chỉ cú một giao dịch viờn và một kiểm soỏt viờn phụ trỏch việc phỏt hành và hướng dẫn khỏch hàng sử dụng thẻ.
- Văn bản phỏp luật về hoạt động và kinh doanh thẻ chưa hoàn chỉnh : Ngõn hàng Nhà nước chưa cú một chớnh sỏch nhất quỏn cho thị trường thẻ và dịch vụ Ngõn hàng hiện đại để cung cấp cho khỏch hàng đồng thời chưa tạo dựng và hỡnh thành một tổ chức thống nhất do Ngõn hàng Nhà nước quản lý dịch vụ thẻ. Cỏc quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ dựa trờn “ Quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ ATM trong hệ thống NHCT “ ban hành theo quyết định 522 ngày 11 thỏng 09 năm 2000 của tổng giỏm đốc NHCT Việt Nam và một số hướng dẫn kốm theo.
Hiện nay, ở Việt Nam quỏ trỡnh thực hiện phỏt hành và thanh toỏn thẻ cũn nhiều bất cập, vướng mắc do chưa cú quy chế chớnh thức của Ngõn hàng Nhà nước về thẻ, tớn dụng thẻ và đặc biệt là chớnh sỏch quản lý ngoại hối đối với thẻ quốc tế.
Hơn nữa, trờn thực tế chỳng ta chưa cú quy định điều chỉnh việc những người xuất cảnh ra nước ngoài cú mang theo thẻ quốc tế phải khai bỏo với hải quan cũng như họ cú thể mang một hoặc nhiều thẻ ra nước ngoài để sử dụng.
Vấn đề rỳt tiền mặt và chi trả bằng USD của thẻ : hiện nay, cỏc giao dịch thực hiện giữa Ngõn hàng phỏt hành thẻ và CSCNT ở Việt Nam nhưng ngoài hệ thống của Ngõn hàng mỡnh đều được hạch toỏn bằng USD. Hơn nữa chủ thẻ khi cần thiết cú thể rỳt tiền mặt bằng ngoại tệ tại cỏc CSCNT tại Việt Nam. Thậm chớ hiện nay cũn cú ngõn hàng sử dụng mỏy ATM cho phộp khỏch hàng rỳt tiền bằng USD, như Ngõn hàng HSBC, ANZ. Hiện tượng cho phộp chủ thẻ rỳt tiền bằng USD diễn ra phổ biến ở cỏc Chi nhỏnh Ngõn hàng
nước ngoài. Đồng thời việc chi trả tiền hàng húa, dịch vụ bằng ngoại tệ cho cỏc CSCNT Cửa hàng, Khỏch sạn khụng phải là hiếm. Điều này hoàn toàn khụng phự hợp với chế độ quản lý ngoại hối hiện hành.
Việc hạch toỏn giữa người sử dụng và Ngõn hàng phỏt hành : Đến kỳ hạn việc thanh toỏn giữa chủ thẻ với Ngõn hàng phỏt hành đều được tớnh bằng tiền VNĐ bất kể trường hợp chủ thẻ thanh toỏn bằng USD ở nước ngoài thỡ vẫn thanh toỏn bằng VNĐ cho Ngõn hàng phỏt hành theo tỷ giỏ do Ngõn hàng phỏt hành cụng bố. Như vậy chủ thẻ được quyền tự do chuyển đổi từ VNĐ ra ngoại tệ để phục vụ nhu cầu của mỡnh, khụng cần xin phộp bất kỳ cơ quan nào. Đõy là một trong những sơ hở và bất hợp lý của việc sử dụng và thanh toỏn thẻ quốc tế đối với cỏc quy định về quản lý ngoại hối hiện hành.
Trong tỡnh hỡnh hiện nay, khi chế độ tỷ giỏ Việt Nam chưa ổn định và hay cú biến cố, việc kinh doanh thẻ dễ gặp nhiều vướng mắc, đặc biệt trong việc xỏc định tỷ giỏ chuyển đổi làm cơ sở cho việc thanh toỏn. Từ đú dẫn đến thiệt thũi cho phớa Ngõn hàng cũng như chủ thẻ.
- Chớnh sỏch phỏt triển sản phẩm thẻ của NHCT Việt Nam chưa cú tớnh nhất quỏn và khụng tập trung vào một đơn vị cụ thể nào mà nằm rải rỏc ở cỏc phũng nghiệp vụ dẫn đến việc xảy ra rất nhiều bất cập thậm chớ là gõy khú khăn cho cỏc cỏn bộ, nhõn viờn khi giải quyết cụng việc liờn quan đến sản phẩm thẻ.
NHCT Việt Nam mới chỉ đỏp ứng cho khỏch hàng cỏc sản phẩm do tự mỡnh cú chứ chưa đỏp ứng được cỏc nhu cầu do khỏch hàng yờu cầu. Cũng là sản phẩm thẻ nhưng khỏch hàng cần những sản phẩm cú giỏ trị sử dụng cao hơn, thớ dụ như khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng dịch vụ nhắn tin qua SMS về biến động số dư trờn tài khoản nhưng Ngõn hàng chưa đỏp ứng được yờu cầu đú.
Sau hơn 1 năm Việt Nam trở thành thành viờn của WTO, mụi trường kinh doanh của cỏc ngõn hàng trong nước đó cú sự thay đổi lớn bởi chỳng ta phải thực hiện những cam kết quốc tế theo lộ trỡnh ký kết. Cỏc ngõn hàng nước ngoài đó, đang và sẽ được phộp hoạt động tại thị trường Việt Nam trờn cơ sở cạnh tranh bỡnh đẳng với cỏc ngõn hàng trong nước. Với sự thay đổi đú, ngành ngõn hàng Việt Nam được hưởng nhiều cơ hội nhưng những thỏch thức mà cỏc ngõn hàng trong nước phải đối mặt cũng khụng hề nhỏ. Trong trường hợp này, Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh cũng khụng phải là ngoại lệ, Chi nhỏnh cũng phải đương đầu với ỏp lực cạnh tranh từ phớa cỏc ngõn hàng khỏc. Đặc biệt là việc sử dụng và thanh toỏn thẻ ở Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh ỏp dụng chậm hơn một số ngõn hàng khỏc như : Ngõn hàng Ngoại Thương, Ngõn hàng thương mại cổ phần Á Chõu…
Trong khi bản thõn cỏc Ngõn hàng trong nước thiếu kinh nghiệm chuyờn mụn, đang xõy dựng từng bước quy trỡnh làm việc và nghiờn cứu ỏp dụng cỏc nghiệp vụ mới, thỡ Ngõn hàng nước ngoài với ưu thế tài chớnh, kiến thức và kinh nghiệm trong cụng nghệ thẻ sẵn sàng đầu tư mạnh để chiếm lĩnh thị trường.
Ngoài ra, cụng nghệ của Chi nhỏnh cũng chưa được hiện đại. Vớ dụ như vẫn phải gửi tiền vào tại quầy chứ chưa gửi trực tiếp từ mỏy được. Đú là một hạn chế của hầu hết cỏc mỏy ATM ở Việt Nam núi chung.
e) Nguyờn nhõn từ phớa cơ sở chấp nhận thẻ.
Vỡ thanh toỏn thẻ là loại hỡnh thanh toỏn tương đối mới nờn tổ chức kinh doanh dịch vụ chưa hiểu hết ý nghĩa kinh tế của việc khỏch hàng thanh toỏn bằng thẻ. Ngoài ra việc phải trả một khoản phớ từ việc thanh toỏn thẻ một phần làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của tổ chức đú nờn tạo tõm lý khụng muốn trở thành điểm chấp nhận thẻ.
Số lượng CSCNT của Chi nhỏnh cũn ớt. Nhiều cơ sở khuyến khớch khỏch hàng trả tiền mặt, thanh toỏn thẻ chỉ dựng trong trường hợp bắt buộc khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt.
Hiện nay hoạt động thanh toỏn thẻ cũn nhiều trục trặc, cỏc CSCNT cũng khụng yờn tõm chấp nhận thanh toỏn thẻ. Việc thanh toỏn thẻ gặp một số rủi ro như : thanh toỏn phải thẻ giả, thẻ trong danh sỏch đen.
Một điều lo ngại nữa là khả năng mất tiền do hacker gõy ra. Khi phần mềm xử lý mó để chuyển dữ liệu từ thẻ thành mó để chuyển tải thụng tin trờn mạng bị trục trặc, những kẻ xấu cú thể ăn cắp những bộ mó quy định chuyển đổi thụng tin, từ đú bẻ khúa xõm nhập vào tài khoản của người sử dụng.
Rắc rối lớn nhất đối với người sử dụng thẻ ATM là hiện tượng bị mỏy nuốt thẻ, do đú họ khụng thể rỳt tiền. Theo quy định nếu gừ sai số PIN 3 lần mỏy sẽ thu hồi thẻ.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CễNG THƯƠNG BA ĐèNH