đặc biệt là cụng nghệ thẻ.
Chớnh phủ nờn xem xột, hỗ trợ đối với những hoạt động liờn quan đến thẻ thanh toỏn như: giảm thuế nhập khẩu cho những mỏy múc phục vụ cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ; tạo điều kiện thành lập cỏc cơ sở, nhà mỏy sản xuất cỏc mỏy múc hoặc linh kiện thay thế cho cỏc thiết bị phục vụ cho phỏt hành và thanh toỏn thẻ, như: mỏy dập thẻ, mỏy ATM, POS, thẻ trắng... nhằm giảm giỏ thành, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng cú khả năng tự trang bị và trang bị cho cỏc đại lý đầy đủ, rộng rói hơn.
3.3.
1.5. Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ.
Chớnh phủ cần phải cú quy định tội danh và khung hỡnh phạt nghiờm khắc trong Bộ Luật Hỡnh sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ thanh toỏn. Ngoài ra, Chớnh phủ cần đẩy mạnh cụng tỏc chống tội phạm gian lận về thẻ, tăng cường đầu tư cho những phương tiện phỏt hiện những gian lận về thẻ, đặc biệt là những gian lận tinh vi trờn mạng Internet hiện nay.
3.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước.
3.3.2.1. Ngõn hàng Nhà nước nờn quản lý cỏc ngõn hàng tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ thụng qua Hiệp hội ngõn hàng. và thanh toỏn thẻ thụng qua Hiệp hội ngõn hàng.
Ngõn hàng Nhà nước nờn coi cỏc ngõn hàng phỏt hành, ngõn hàng thanh toỏn buộc phải thuộc Hiệp hội cỏc Ngõn hàng thanh toỏn Việt Nam và những nguyờn tắc hoạt động riờng của hội nhưng phự hợp với quy định chung... Để hội cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ cú thể phỏt huy được vai trũ của mỡnh trong việc giỳp đỡ cỏc Ngõn hàng phỏt hành và Ngõn hàng thanh toỏn thẻ tại Việt Nam hoạt động cú hiệu quả, NHNN nờn trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý cỏc sai phạm, vi phạm trong thanh toỏn thẻ, ban hành cỏc văn bản cú tớnh phỏp lý cao dưới sự cho phộp của NHNN... Hội cũng nờn phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế trong việc giỳp đỡ cỏc ngõn hàng hoạch định chiến lược khai thỏc thị trường thẻ thỳc đẩy hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cũng như ứng dụng những tiện ớch của cụng nghệ thẻ đó, đang và sẽ phỏt triển trờn thế giới.
Hiện nay cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh thẻ giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt. Tuy nhiờn, mặc dự đó cú hiệp hội thẻ cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ Việt Nam đều tham gia và đó cựng nhau thống nhất quan điểm cũng như những chớnh sỏch về phớ dịch vụ, chia sẻ tận dụng khả năng vốn cú của hệ thống ứng dụng của từng ngõn hàng. Tuy nhiờn trờn thực tế, việc tuõn
thủ cỏc nguyờn tắc đó thống nhất lại khụng được thực hiện, nhiều ngõn hàng tự ý đưa ra cỏc chớnh sỏch trỏi ngược với những thỏa thuận nhằm tỡm mọi cỏch lụi kộo khỏch hàng. Tuy trước mắt cú thể đem lại lợi thế nào đú nhưng về lõu dài, những chớnh sỏch đú khụng thể duy trỡ mói được và khi đú bản thõn ngõn hàng đú sẽ tự làm mất uy tớn của mỡnh khi phải thay đổi chớnh sỏch theo những quan điểm đó được thống nhất.
3.3.2.2. Cú chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ.
NHNN nờn giới thiệu và giỳp cỏc NHTM thu thập cỏc thụng tin, tài liệu cơ bản và chuyờn sõu về nghiệp vụ thẻ. Để tạo điều kiện cho cỏc NHTM trong nước cú điều kiện cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ.
NHNN nờn cú chớnh sỏch trợ giỳp cỏc NHTM Việt Nam trong việc phỏt triển thị trường thẻ trong nước, ngoài ra ngõn hàng cũng cần cú biện phỏp xử phạt nghiờm khắc đối với những vi phạm quy định chung trong hoạt động thẻ nhằm tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh gúp phần thỳc đẩy thị trường thẻ tại Việt Nam phỏt triển. Hỗ trợ hướng dẫn cỏc ngõn hàng trong việc xõy dựng chế độ bỏo cỏo, hạch toỏn, kiểm tra phự hợp nghiệp vụ thẻ theo thụng lệ quốc tế và cỏc yờu cầu của NHNN.
3.3.2.3. Thành lập trung tõm thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ.
Thực tế hiện nay cỏc Ngõn hàng quản lý việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ theo mạng riờng của mỡnh, điều này dẫn đến mỗi ngõn hàng lại cú cỏc mỏy ATM khỏc nhau gõy ra chi phớ đầu tư cụng nghệ lớn, khụng những thế cũn gõy khú khăn cho khỏch hàng khi phải tỡm đỳng mỏy ATM của ngõn hàng mà mỡnh mở tài khoản mới giao dịch được. Qua kinh nghiệm của một số nước tiờn tiến thỡ chỳng ta nờn thành lập một trung tõm chuyển mạch, thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ. Trung tõm này là đầu mối xử lý cỏc giao dịch, cấp phộp thanh toỏn, tra soỏt giao dịch thẻ của cỏc NHTM Việt Nam, đảm bảo cỏc
loại thẻ do cỏc NHTM trong nước khỏc nhau phỏt hành cú thể thanh toỏn thực hiện tại cỏc CSCNT trong nước, sẽ được trung tõm này xử lý mà khụng cần thụng qua trung tõm xử lý cấp phộp và trao đổi của cỏc tổ chức thẻ trờn thế giới.
Điều này làm giảm tớnh phức tạp về hỡnh thức thanh toỏn cỏc giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toỏn, giải quyết được vấn đề chờnh lệch tỷ giỏ, tiết kiệm khoản chi phớ thanh toỏn cho cỏc tổ chức thẻ quốc tế và thống nhất chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dựng VNĐ. Đồng thời qua trung tõm đú cỏc thành viờn sẽ cú mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực : cập nhật nhanh nhất cỏc thụng tin về thẻ giả mạo trỏnh thất thoỏt cho cỏc thành viờn, kết hợp in ấn danh sỏch thẻ cấm lưu hành, đồng tiền thanh toỏn, phớ, tỷ giỏ.
3.3.3. Kiến nghị với Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam.
Về con người
Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam nờn tổ chức cỏc lớp tập huấn để nõng cao trỡnh độ cho nhõn viờn. Đặc biệt là khi cú sự thay đổi về mỏy múc, cụng nghệ thỡ nhanh chúng phổ biến rộng rói và kịp thời đến từng chi nhỏnh. Con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng vỡ vậy cần quan tõm hơn nữa đến đời sống của nhõn viờn. Cú như vậy thỡ cỏc nhõn viờn Ngõn hàng mới yờn tõm hoàn thành tốt cụng việc được giao.
Về cụng nghệ
Đõy là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Mà yếu tố này cần sự quan tõm của NHCT Việt Nam bởi lẽ chi phớ mỏy múc thiết bị rất tốn kộm mà Chi nhỏnh khụng thể thực hiện được. Mặt khỏc, mỏy múc thiết bị phải đồng bộ trong hệ thống. Trong hoạt động thẻ rất cần sự đồng bộ của mỏy múc, đồng thời cụng nghệ phải hiện đại, tiờn tiến cho nờn NHCT Việt Nam nờn quan tõm mua thiết bị mỏy múc hiện đại để phục vụ cho hoạt động kinh
doanh thẻ.
Chớnh sỏch khuyến khớch
Để kớch thớch được hoạt động kinh doanh phỏt triển thỡ Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch khuyến khớch kịp thời, đỳng lỳc. Những chi nhỏnh cú thành tớch tốt nờn khen thưởng và khớch lệ để phỏt huy tốt những thành tớch đạt được. Đồng thời những chi nhỏnh chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao hay vi phạm thỡ cũng phải cú biện phỏp xử lý, kỷ luật đỳng lỳc.
KẾT LUẬN
Cú thể núi việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ sao cho phự hợp nhất với yờu cầu của người tiờu dựng đồng thời mang lại lợi nhuận tối đa cho người kinh doanh là cõu hỏi lớn nhất mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng muốn tỡm ra. Sản phẩm của Ngõn hàng là dịch vụ tài chớnh, hơn thế nữa sản phẩm thẻ thanh toỏn là sự kết hợp giữa khoa học và cụng nghệ quản lý ngõn hàng nờn việc phỏt hành và kinh doanh thẻ thanh toỏn sao cho thu hỳt được nhiều khỏch hàng và đạt hiệu quả kinh doanh cao là vấn đề rất khú. Vỡ vậy, để hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, cỏc ngõn hàng cần phải mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, đưa dịch vụ đến từng doanh nghiệp, từng người dõn, đưa văn minh thanh toỏn đến với mọi người và giảm tới mức tối thiểu thanh toỏn dựng tiền mặt trong nền kinh tế.
Chớnh vỡ thế, việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ chớnh là cỏc ngõn hàng đó thực hiện đỳng chủ trương hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của Chớnh phủ và tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu húa, gúp phần xõy dựng mụi trường kinh tế văn minh và hũa nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Do đú hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một ngõn hàng hiện đại, gúp phần làm tăng doanh thu và phong phỳ thờm hoạt động ngõn hàng.
Trong quỏ trỡnh hoạt động, tuy cũn phải đối mặt với khụng ớt khú khăn, thỏch thức, song trong tương lai khụng xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đỳng đắn, nỗ lực cao độ của cỏc ngõn hàng và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, cú thể tin tưởng rằng Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh sẽ đạt được những thành tựu to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của Chi
nhỏnh, đồng thời củng cố và phỏt triển hơn nữa vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ.
Trờn cơ sở sử dụng tổng hợp cỏc phương phỏp nghiờn cứu, chuyờn đề thực tập tốt nghiệp của em đó được hoàn thành. Với chuyờn đề này em hy vọng những giải phỏp được đưa ra sẽ phỏt huy tỏc dụng trong việc khắc phục những hạn chế, gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh trờn con đường hội nhập.
Lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toỏn của ngõn hàng là lĩnh vực kinh doanh phức tạp, đối với thị trường Việt Nam tuy đõy khụng cũn là lĩnh vực kinh doanh mới nữa nhưng nú cũng khụng phải là loại hỡnh kinh doanh truyền thống. Vỡ vậy mặc dự em đó hết sức cố gắng nhưng với trỡnh độ cú hạn nờn chuyờn đề thực tập tốt nghiệp sẽ khụng trỏnh khỏi thiếu sút. Em rất mong nhận được sự gúp ý của thầy cụ giỏo để chuyờn đề được hoàn thiện hơn.
Cuối cựng, một lần nữa, em xin cảm ơn thầy giỏo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và cỏc cỏn bộ của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh đó tận tỡnh hướng dẫn giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Sinh viờn thực hiện
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo - Chủ biờn (2006), Nghiệp vụ thanh
toỏn quốc tế, NXB Lao động xó hội.
2. TS. Nguyễn Hữu Tài - Chủ Biờn (2002), Lý thuyết tài chớnh tiền tệ, NXB Thống kờ, Hà Nội.
3. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến - Chủ biờn (2005), Quản trị rủi ro trong
kinh doanh ngõn hàng, NXB Thống kờ, Hà Nội.
4. TS. Nguyễn Thị Quy - Chủ biờn (2005), Năng lực cạnh tranh của cỏc
ngõn hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB Lý luận chớnh trị,
Hà Nội.
5. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2006), Ngõn hàng thương mại, NXB Thống kờ, Hà Nội.
6. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2005. 7. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2006. 8. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2007.
9. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2005, 2006, 2007.
10. Chương trỡnh đào tạo định hướng của NHCT Việt Nam 2008.
11. TS. Lờ Xuõn Nghĩa, “Định hướng chiến lược phỏt triển ngõn hàng hướng tới hội nhập”, Tạp chớ ngõn hàng, số chuyờn đề - 2006.
12. Đỗ Thị Khiờn, “Một số biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động trong cỏc NHTM Việt Nam”, Tạp chớ Kinh tế & Phỏt triển, Thỏng 3 – 2005.
13. TS. Phạm Quang Thao , “Cơ hội và thỏch thức của quỏ trỡnh hội nhập đối với cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chớ Ngõn hàng, số 10, thỏng 5/2006
Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
15.Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ Ngõn hàng.
16.Cỏc tạp chớ : KHNH, Tin học Ngõn hàng, Tạp chớ Ngõn hàng, Thời bỏo Kinh tế, Thụng tin NHCT.
17.Cỏc Website : http://www.icb.com.vn/ và http://www.sbv.gov.vn/ và
http://www.vneconomy.com.vn/.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I: NHỮNG Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thẻ tại Ngõn hàng thương mại...3
1.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thẻ...3
1.1.1.1. Sự hỡnh thành...3
1.1.1.2. Quỏ trỡnh phỏt triển của thẻ...4
1.1.2. Khỏi niệm, đặc điểm và phõn loại thẻ...5
1.1.2.1. Khỏi niệm...5
1.1.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ...6
1.1.2.3. Phõn loại thẻ...7
1.1.3. Xu hướng phỏt triển thẻ trờn thế giới...9
1.1.3.1. Tỡnh hỡnh chung về sử dụng thẻ thanh toỏn ở Ngõn hàng cỏc nước...9
1.1.3.2. Xu hướng phỏt triển của một số thẻ...11
1.2. Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ...14
1.2.1. Cỏc chủ thể tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ...14
1.2.2. Quy trỡnh phỏt hành thẻ...15
Hỡnh 1.1 : Quy trỡnh phỏt hành thẻ...15
1.2.3. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ...17
Hỡnh 1.2 : Quy trỡnh thanh toỏn thẻ...17
1.2.4. Cỏc lợi ớch, rủi ro trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ...18
1.2.4.1. Cỏc lợi ớch của thẻ...18
1.2.4.2. Cỏc rủi ro thường gặp trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ...23
1.3. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng thương mại...24
1.3.1. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...25
1.3.1.1. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh số lượng...25
1.3.1.2. Chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng...26
1.3.2. Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...28
1.3.2.1. Cỏc yếu tố định lượng...28
1.3.2.2. Cỏc yếu tố định tớnh...29
CHƯƠNG II: TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG BA ĐèNH...31
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh...31
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh. ...31
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh những năm gần đõy...35
2.1.2.2. Hoạt động tớn dụng...36
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ. ...38
2.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh...39
2.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh. 39 2.2.1. Tổng quan về thị trường thẻ Việt Nam những năm vừa qua...39
2.2.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh...42
2.2.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...43
2.2.2.2. Tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...49
2.2.3. Đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...51
2.2.3.1. Những kết quả đạt được và nguyờn nhõn...51
Lợi nhuận thu được từ kinh doanh thẻ...51
2.2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn...55
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ...64
KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG...64
CễNG THƯƠNG BA ĐèNH...64
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động thẻ của NHCT Việt Nam trong thời gian tới...64
3.1.1. Định hướng phỏt triển chung của NHCT Việt Nam từ nay đến 2010...64
3.1.2. Định hướng của NHCT Việt Nam về hoạt động thẻ từ nay đến 2010...65
3.1.2.1. Mục tiờu kế hoạch...65
3.1.2.2. Mục tiờu cụ thể...65
3.1.2.3. Chương trỡnh hoạt động cụ thể của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh với nghiệp vụ thẻ trong thời gian tới...66
3.2. Giải phỏp để nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...67
3.2.1. Nhúm giải phỏp nõng cao tiện ớch của thẻ để kớch cầu...67
3.2.2. Thực hiện chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ...69
3.2.3. Đào tạo và phỏt triển nguồn nhõn lực...73
3.2.4. Nhúm giải phỏp hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thẻ...74
3.2.4.1. Trỏch nhiệm của cỏc bờn liờn quan tới phỏt hành và thanh toỏn thẻ...74
3.2.4.2. Biện phỏp hạn chế cỏc rủi ro liờn quan đến thẻ...76
3.3. Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi