Về con người
Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam nờn tổ chức cỏc lớp tập huấn để nõng cao trỡnh độ cho nhõn viờn. Đặc biệt là khi cú sự thay đổi về mỏy múc, cụng nghệ thỡ nhanh chúng phổ biến rộng rói và kịp thời đến từng chi nhỏnh. Con người là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng vỡ vậy cần quan tõm hơn nữa đến đời sống của nhõn viờn. Cú như vậy thỡ cỏc nhõn viờn Ngõn hàng mới yờn tõm hoàn thành tốt cụng việc được giao.
Về cụng nghệ
Đõy là yếu tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Mà yếu tố này cần sự quan tõm của NHCT Việt Nam bởi lẽ chi phớ mỏy múc thiết bị rất tốn kộm mà Chi nhỏnh khụng thể thực hiện được. Mặt khỏc, mỏy múc thiết bị phải đồng bộ trong hệ thống. Trong hoạt động thẻ rất cần sự đồng bộ của mỏy múc, đồng thời cụng nghệ phải hiện đại, tiờn tiến cho nờn NHCT Việt Nam nờn quan tõm mua thiết bị mỏy múc hiện đại để phục vụ cho hoạt động kinh
doanh thẻ.
Chớnh sỏch khuyến khớch
Để kớch thớch được hoạt động kinh doanh phỏt triển thỡ Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch khuyến khớch kịp thời, đỳng lỳc. Những chi nhỏnh cú thành tớch tốt nờn khen thưởng và khớch lệ để phỏt huy tốt những thành tớch đạt được. Đồng thời những chi nhỏnh chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao hay vi phạm thỡ cũng phải cú biện phỏp xử lý, kỷ luật đỳng lỳc.
KẾT LUẬN
Cú thể núi việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ sao cho phự hợp nhất với yờu cầu của người tiờu dựng đồng thời mang lại lợi nhuận tối đa cho người kinh doanh là cõu hỏi lớn nhất mà bất kỳ doanh nghiệp nào cũng muốn tỡm ra. Sản phẩm của Ngõn hàng là dịch vụ tài chớnh, hơn thế nữa sản phẩm thẻ thanh toỏn là sự kết hợp giữa khoa học và cụng nghệ quản lý ngõn hàng nờn việc phỏt hành và kinh doanh thẻ thanh toỏn sao cho thu hỳt được nhiều khỏch hàng và đạt hiệu quả kinh doanh cao là vấn đề rất khú. Vỡ vậy, để hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, cỏc ngõn hàng cần phải mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng, đưa dịch vụ đến từng doanh nghiệp, từng người dõn, đưa văn minh thanh toỏn đến với mọi người và giảm tới mức tối thiểu thanh toỏn dựng tiền mặt trong nền kinh tế.
Chớnh vỡ thế, việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ chớnh là cỏc ngõn hàng đó thực hiện đỳng chủ trương hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của Chớnh phủ và tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu húa, gúp phần xõy dựng mụi trường kinh tế văn minh và hũa nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Do đú hoạt động kinh doanh thẻ là một trong những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một ngõn hàng hiện đại, gúp phần làm tăng doanh thu và phong phỳ thờm hoạt động ngõn hàng.
Trong quỏ trỡnh hoạt động, tuy cũn phải đối mặt với khụng ớt khú khăn, thỏch thức, song trong tương lai khụng xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đỳng đắn, nỗ lực cao độ của cỏc ngõn hàng và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, cú thể tin tưởng rằng Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh sẽ đạt được những thành tựu to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của Chi
nhỏnh, đồng thời củng cố và phỏt triển hơn nữa vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ.
Trờn cơ sở sử dụng tổng hợp cỏc phương phỏp nghiờn cứu, chuyờn đề thực tập tốt nghiệp của em đó được hoàn thành. Với chuyờn đề này em hy vọng những giải phỏp được đưa ra sẽ phỏt huy tỏc dụng trong việc khắc phục những hạn chế, gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh trờn con đường hội nhập.
Lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toỏn của ngõn hàng là lĩnh vực kinh doanh phức tạp, đối với thị trường Việt Nam tuy đõy khụng cũn là lĩnh vực kinh doanh mới nữa nhưng nú cũng khụng phải là loại hỡnh kinh doanh truyền thống. Vỡ vậy mặc dự em đó hết sức cố gắng nhưng với trỡnh độ cú hạn nờn chuyờn đề thực tập tốt nghiệp sẽ khụng trỏnh khỏi thiếu sút. Em rất mong nhận được sự gúp ý của thầy cụ giỏo để chuyờn đề được hoàn thiện hơn.
Cuối cựng, một lần nữa, em xin cảm ơn thầy giỏo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và cỏc cỏn bộ của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh đó tận tỡnh hướng dẫn giỳp đỡ em hoàn thành chuyờn đề này.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Sinh viờn thực hiện
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo - Chủ biờn (2006), Nghiệp vụ thanh
toỏn quốc tế, NXB Lao động xó hội.
2. TS. Nguyễn Hữu Tài - Chủ Biờn (2002), Lý thuyết tài chớnh tiền tệ, NXB Thống kờ, Hà Nội.
3. PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến - Chủ biờn (2005), Quản trị rủi ro trong
kinh doanh ngõn hàng, NXB Thống kờ, Hà Nội.
4. TS. Nguyễn Thị Quy - Chủ biờn (2005), Năng lực cạnh tranh của cỏc
ngõn hàng thương mại trong xu thế hội nhập, NXB Lý luận chớnh trị,
Hà Nội.
5. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (2006), Ngõn hàng thương mại, NXB Thống kờ, Hà Nội.
6. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2005. 7. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2006. 8. Bỏo cỏo thường niờn của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2007.
9. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh năm 2005, 2006, 2007.
10. Chương trỡnh đào tạo định hướng của NHCT Việt Nam 2008. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
11. TS. Lờ Xuõn Nghĩa, “Định hướng chiến lược phỏt triển ngõn hàng hướng tới hội nhập”, Tạp chớ ngõn hàng, số chuyờn đề - 2006.
12. Đỗ Thị Khiờn, “Một số biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động trong cỏc NHTM Việt Nam”, Tạp chớ Kinh tế & Phỏt triển, Thỏng 3 – 2005.
13. TS. Phạm Quang Thao , “Cơ hội và thỏch thức của quỏ trỡnh hội nhập đối với cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chớ Ngõn hàng, số 10, thỏng 5/2006
Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
15.Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ Ngõn hàng.
16.Cỏc tạp chớ : KHNH, Tin học Ngõn hàng, Tạp chớ Ngõn hàng, Thời bỏo Kinh tế, Thụng tin NHCT.
17.Cỏc Website : http://www.icb.com.vn/ và http://www.sbv.gov.vn/ và
http://www.vneconomy.com.vn/.
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG I: NHỮNG Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thẻ tại Ngõn hàng thương mại...3
1.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của thẻ...3
1.1.1.1. Sự hỡnh thành...3
1.1.1.2. Quỏ trỡnh phỏt triển của thẻ...4
1.1.2. Khỏi niệm, đặc điểm và phõn loại thẻ...5
1.1.2.1. Khỏi niệm...5
1.1.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ...6
1.1.2.3. Phõn loại thẻ...7
1.1.3. Xu hướng phỏt triển thẻ trờn thế giới...9
1.1.3.1. Tỡnh hỡnh chung về sử dụng thẻ thanh toỏn ở Ngõn hàng cỏc nước...9
1.1.3.2. Xu hướng phỏt triển của một số thẻ...11
1.2. Hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ...14
1.2.1. Cỏc chủ thể tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ...14
1.2.2. Quy trỡnh phỏt hành thẻ...15
Hỡnh 1.1 : Quy trỡnh phỏt hành thẻ...15
1.2.3. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ...17
Hỡnh 1.2 : Quy trỡnh thanh toỏn thẻ...17
1.2.4. Cỏc lợi ớch, rủi ro trong hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ...18
1.2.4.1. Cỏc lợi ớch của thẻ...18 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.4.2. Cỏc rủi ro thường gặp trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ...23
1.3. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng thương mại...24
1.3.1. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...25
1.3.1.1. Cỏc chỉ tiờu phản ỏnh số lượng...25
1.3.1.2. Chỉ tiờu phản ỏnh chất lượng...26
1.3.2. Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh thẻ của NHTM...28
1.3.2.1. Cỏc yếu tố định lượng...28
1.3.2.2. Cỏc yếu tố định tớnh...29
CHƯƠNG II: TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG BA ĐèNH...31
2.1. Khỏi quỏt về chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh...31
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh. ...31
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh những năm gần đõy...35
2.1.2.2. Hoạt động tớn dụng...36
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ. ...38
2.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh...39
2.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh. 39 2.2.1. Tổng quan về thị trường thẻ Việt Nam những năm vừa qua...39
2.2.2. Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh ngõn hàng Cụng Thương Ba Đỡnh...42
2.2.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...43
2.2.2.2. Tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...49
2.2.3. Đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...51
2.2.3.1. Những kết quả đạt được và nguyờn nhõn...51
Lợi nhuận thu được từ kinh doanh thẻ...51
2.2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn...55
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ...64
KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG...64
CễNG THƯƠNG BA ĐèNH...64
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động thẻ của NHCT Việt Nam trong thời gian tới...64
3.1.1. Định hướng phỏt triển chung của NHCT Việt Nam từ nay đến 2010...64
3.1.2. Định hướng của NHCT Việt Nam về hoạt động thẻ từ nay đến 2010...65
3.1.2.1. Mục tiờu kế hoạch...65 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.2.2. Mục tiờu cụ thể...65
3.1.2.3. Chương trỡnh hoạt động cụ thể của Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh với nghiệp vụ thẻ trong thời gian tới...66
3.2. Giải phỏp để nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...67
3.2.1. Nhúm giải phỏp nõng cao tiện ớch của thẻ để kớch cầu...67
3.2.2. Thực hiện chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ...69
3.2.3. Đào tạo và phỏt triển nguồn nhõn lực...73
3.2.4. Nhúm giải phỏp hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ thẻ...74
3.2.4.1. Trỏch nhiệm của cỏc bờn liờn quan tới phỏt hành và thanh toỏn thẻ...74
3.2.4.2. Biện phỏp hạn chế cỏc rủi ro liờn quan đến thẻ...76
3.3. Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh...78
3.3.1. Kiến nghị với Chớnh Phủ...78
3.3.1.1. Tạo mụi trường kinh tế - xó hội ổn định và lành mạnh...78
3.3.1.2. Hoàn thiện mụi trường phỏp lý...78
3.3.1.3. Tạo điều kiện mở rộng thanh toỏn qua ngõn hàng...79
3.3.1.4. Cú chớnh sỏch ưu đói về đầu tư cụng nghệ trong lĩnh vực ngõn hàng, đặc biệt là cụng nghệ thẻ...79
3.3.1.5. Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ...80
3.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước...80
3.3.2.1. Ngõn hàng Nhà nước nờn quản lý cỏc ngõn hàng tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ thụng qua Hiệp hội ngõn hàng...80
3.3.2.2. Cú chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ...81
3.3.2.3. Thành lập trung tõm thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ...81
3.3.3. Kiến nghị với Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam...82
KẾT LUẬN...84
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...86
Lời Cảm Ơn...94
Em xin chõn thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài đó tận tỡnh hướng dẫn, chỉ bảo, cung cấp cho em những kiến thức bổ ớch và chỉ rừ những thiếu sút giỳp em khắc phục trong quỏ trỡnh thực hiện chuyờn đề thực tập tốt nghiệp với đề tài : “Nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng Cụng Thương khu vực Ba Đỡnh”...94
Trong thời gian thực tập tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh em đó được cỏc cỏn bộ nhõn viờn của toàn bộ Chi nhỏnh núi chung và cỏc cỏn bộ của Tổ thẻ và Ngõn hàng điện tử núi riờng hướng dẫn rất nhiệt tỡnh và cung cấp những kiến thức thực tế để em cú thể hoàn thành tốt chuyờn đề này...94
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1: Biến động cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền qua cỏc năm...36
Bảng 2.2 : Bỏo cỏo hoạt động tớn dụng...37
Bảng 2. 3: Chất lượng tớn dụng theo nhúm nợ...38 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.4 : Tỡnh hỡnh phỏt triển thị trường thẻ ngõn hàng qua cỏc năm. 40 Bảng 2.5 : Số liệu về phỏt hành thẻ...48
Bảng 2.6 : Phớ ỏp dụng cho thẻ ATM ...52
Bảng 2.7 : Phớ ỏp dụng cho thẻ tớn dụng quốc tế...52
Bảng 2.8 : Tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ và phớ dịch vụ thu từ hđkd thẻ...52
Bảng 2.9 : Đỏnh giỏ hoạt động kinh doanh thẻ...55
Chỉ tiờu...55
Năm...56
Thẻ ATM...55
Thẻ TDQT...55
Mỏy cài EDC...55
Phớ dịch vụ thu từ thẻ...55 2005...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiờu KH...56 % hoàn thành...56 1.438...56 4000...56 35,95%...56 25...56 50...56 50%...56 0...56
10...56 0%...56 236.198.000...56 500.000.000...56 47,24%...56 2006...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiờu KH...56 % hoàn thành...56 2.906...56 8.000...56 36,33%...56 60...56 60...56 100%...56 8...56 20...56 40%...56 435.730.000...56 500.000.000...56 87,15%...56 2007...56 Số lượng đạt được...56 Chỉ tiờu KH...56 % hoàn thành...56 3.509...56 8.000...56 43,86%...56 108...56 120...56 90%...56
22...56 30...56 73,33%...56 591.387.000...56 1.000.000.000...56 59,14%...56
Lời Cảm Ơn
Em xin chõn thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu Tài đó tận tỡnh hướng dẫn, chỉ bảo, cung cấp cho em những kiến thức bổ ớch và chỉ rừ những thiếu sút giỳp em khắc phục trong quỏ trỡnh thực hiện chuyờn đề thực tập tốt nghiệp với đề tài : “Nõng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Ngõn hàng Cụng Thương khu vực Ba Đỡnh”.
Trong thời gian thực tập tại Chi nhỏnh NHCT Ba Đỡnh em đó được cỏc cỏn bộ nhõn viờn của toàn bộ Chi nhỏnh núi chung và cỏc cỏn bộ của Tổ thẻ và Ngõn hàng điện tử núi riờng hướng dẫn rất nhiệt tỡnh và cung cấp những kiến thức thực tế để em cú thể hoàn thành tốt chuyờn đề này.
Đồng thời em cũng xin cỏm ơn toàn thể cỏc thầy cụ giỏo trong khoa Ngõn hàng – Tài chớnh đó tận tỡnh dạy dỗ em trong suốt 4 năm qua.
Danh mục cỏc chữ viết tắt
CBCNV Cỏn bộ cụng nhõn viờn
CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ
HĐKD Hoạt động kinh doanh
NHCT Ngõn hàng Cụng Thương
NHĐT & PTVN Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam
NHTM Ngõn hàng thương mại
NHTMCP Ngõn hàng thương mại cổ phần
NHTMNN Ngõn hàng thương mại Nhà nước