Trên đây là những hạn chế của hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch, có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó, có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Hoạt động tín dụng trung và dài hạn cha rộng, còn tập trung vào một số ngành, lĩnh vực, một số khách hàng lớn nh khối xây lắp (26% tổng d nợ), khối điện lực(23%), khối xăng dầu(23%) do đó chỉ cần có những biến động trên thị trờng trong nớc hay quốc tế, dù nhỏ hay lớn cũng ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng dẫn đến việc thu nợ của Sở gặp khó khăn (nh tình trạng thất thoát trong xây dựng cơ bản ảnh hởng đến hoạt động của khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp). Các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiếp xúc với vốn tín dụng của Sở gặp khó khăn do Sở yêu cầu các điều kiện chặt chẽ, trong khi các tổ chức tín dụng khác có sự thông thoáng hơn.
- Mặc dù thủ tục cho vay trung và dài hạn đã đợc giản lợc đi nhiều nh- ng đối với các khoản vay trung và dài hạn có đặc điểm là thời gian dài và quy mô vốn vay lớn nên càng đòi hỏi thủ tục vay phải chặt chẽ hơn, cẩn thận hơn nên đôi khi thủ tục còn rờm rà, khách hàng phải xuất trình nhiều giấy tờ. Cán bộ tín dụng của Sở giao dịch đa số là cán bộ trẻ, chiếm tỷ trọng cao (45%) nên cha có nhiều kinh nghiệm thực tế, trong khi đó cơ chế chính sách luôn luôn thay đổi cùng với sự biến động của nền kinh tế thị trờng càng làm tăng thêm khó khăn cho các cán bộ tín dụng, nhất là trong công tác thẩm định tín dụng.
- Cán bộ tín dụng luôn thiếu thông tin tín dụng vì thông tin chủ yếu mà Ngân hàng có đợc thờng từ phía khách hàng nhng thông tin thật sự từ nguồn này thờng bị che dấu dới nhiều hình thức khác nhau nên ngời cán bộ phải mất nhiều thời gian để kiểm tra cũng nh tìm kiếm thêm các thông tin khác đáng tin cậy hơn.
- Sở giao dịch cha quan tâm đúng mực đến hoạt động Marketing ngân hàng, nên mặc dù đã chủ động tìm đến khách hàng nhng hiệu quả cha cao nh mong đợi.
- Tỷ lệ d nợ có tài sản đảm bảo trên tổng d nợ cha cao do một số tài sản thuộc nhóm tài sản các công trình trên đất cha đợc đăng ký giao dịch đảm bảo do cha có các văn bản hớng dẫn cụ thể nên cha đợc các cơ quan chức năng thực hiện.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Khả năng của các doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc đáp ứng các yêu cầu tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch là rất thấp. Những vớng mắc chủ yếu là các doanh nghiệp không có đủ vốn tự có theo yêu cầu, không đủ tài sản thế chấp, không có dự án khả thi... Khả năng quản lý và sử dụng khoản vay của doanh nghiệp còn nhiều yếu kém. Điều này cũng một phần là do sự hạn chế về trình độ quản lý, hạn chế về vốn và khả năng lập dự án. Vốn nhỏ kéo theo trình độ trang thiết bị, công nghệ lạc hậu do không có khả năng thay đổi mới thờng xuyên làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trờng và khả năng tiếp cận vốn của Ngân hàng.
- Khả năng hạch toán kế toán của các doanh nghiệp còn hạn chế. Bên cạnh đó, vì muốn vay đợc vốn nên các số liệu khi trình trớc Ngân hàng thờng không sát thực, do vậy khả năng đem lại rủi ro cho Ngân hàng tăng. Vì vậy mà Sở giao dịch thờng e ngại khi cho vay đối với các doanh nghiệp và khi cho vay thờng phải đa ra các điều kiện đối với doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro cho khoản tín dụng trung và dài hạn của mình.
- Tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động lớn về chỉ số giá, giá cả các mặt hàng thiết yếu nh điện, xăng dầu tăng cao, đặc biệt là tình trạng tăng giá thép đột biến. Tình trạng nợ đọng xây dựng cơ bản trở thành vấn đề nổi cộm, đẩy các doanh ngiệp xây lắp vào tình trạng khó khăn về tài chính, chậm trả nợ cho ngân hàng. Các cơ chế chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nớclại
thờng xuyên điều chỉnh, đổi mới. Việc thay đổi chính sách, các quy định không đồng bộ ảnh hởng đến hoạt động của các doanh nghiệp
- Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đầy dủ, đồng bộ. Nhiều văn bản liên quan đến tài sản đảm bảo vốn vay của ngân hàng còn nhiều thiếu sót, văn bản ban hành chồng chéo tạo kẽ hở để các doanh nghiệp lợi dụng, gây tổn thất cho các ngân hàng. Các văn bản hớng dẫn còn nhiều chậm trễ hoặc hớng dẫn cha phù hợp dẫn đến hiểu sai, hiểu không chính xác làm cho quá trình đa vào thực tiễn gặp nhiều khó khăn.
Chơng III: Một số giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở
giao dịch NHĐT&PT VN