VN, doanh nghiệp Nhà nớcvẫn là nhóm khách hàng có tỷ trọng d nợ lớn nhất bởi đây là những doanh nghiệp có vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, nắm giữ các vị trí then chốt. Tuy nhiên nợ tồn đọng lớn và hiệu quả kinh doanh thấp đang là hạn chế lớn nhất của loại hình doanh nghiệp này. Cùng với quá trình đẩy mạnh xắp xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc, Sở giao dịch cũng phải tiến hành cơ cấu lại d nợ trung và dài hạn đối với những doanh nghiệp này. Một mặt cần dành lợng vốn thoả đáng cho những doanh nghiệp Nhà n- ớchoạt động thực sự có hiệu quả. Mặt khác kiên quyết giảm dần và chấm dứt quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp Nhà nớclàm ăn yếu kém. Bên cạnh đó không thể không kể đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - thành phần đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thành phần kinh tế. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đợc thành lập ngày càng nhiều, họ hoạt động trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế, rất năng động và nhạy bén với cơ chế thị trờng. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế này tại Sở cha cao, cha tơng xứng với tiềm năng của nó. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn bao giờ cũng khó hơn các doanh nghiệp Nhà nớc. Trên thực tế, nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn vì nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp này rất hạn chế và không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo khi đi vay. Có thể nói tài sản đảm bảo tuy quan trọng nhng không nên tuyệt đối hoá nó, mà chỉ nên coi nó nh một yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an toàn mà thôi. Nên chăng, đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu quả và ổn định thì Sở giảm bớt điều kiện tín dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng năng lực tài chính của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án... Việc đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung và dài hạn là một hoạt động hết sức cần thiết đối với Sở giao dịch vì thông qua hoạt động này Sở sẽ phân tán đợc rủi ro, nâng cao đợc hiệu quả hoạt động.
3.2.2. Nâng cao chất lợng các bớc trong quy trình tín dụng trung và dài hạn dài hạn
Quy trình tín dụng trung và dài hạn là một bản hớng dẫn ngời cán bộ tín dụng trong công tác cho vay, từ bớc khởi đầu là hớng dẫn nộp hồ sơ đến bớc thu nợ và kết thúc hợp đồng. Tại Sở giao dịch một cán bộ tín dụng đảm đơng toàn bộ quá trình này của một dự án từ đầu đến cuối, nên mỗi cán bộ cần nắm vững và thực hiện tốt các bớc của quy trình này nhằm nâng cao chất lợng tín dụng
Đơn giản hoá thủ tục vay
Một tiêu chuẩn chất lợng tín dụng mà NHĐT&PT đặt ra cho toàn hệ thống là thủ tục vay phải đơn giản, phục vụ nhanh nhất cho khách hàng. Việc đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó góp phần đảm bảo an toàn hiệu quả cho hoạt động tín dụng. Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rờm rà, mất nhiều thời gian của khách hàng đến giao dịch, đặc biệt khách hàng đang cần vốn gấp không thì sẽ bỏ lỡ những cơ hội lớn.
Chính vì vậy, Sở cần đơn giản hoá hơn nữa hồ sơ xin vay, thống nhất các biểu mẫu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Cán bộ tín dụng cần có thái độ đón tiếp ân cần, hoà nhã, tận tình giúp đỡ khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ đúng nh quy định. Đối với những bộ hồ sơ nào trùng lặp, không cần thiết có thể bớt đi nh đối với khách hàng quen thuộc đã từng vay vốn nhiều lần thì bên cạnh những hồ sơ mới, có thể sử dụng những hồ sơ sẵn có mà không cần yêu cầu khách hàng nộp lại. Sở cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nớcđể có thể giúp khách hàng chứng thực các loại giấy tờ nhanh chóng, chi phí thấp. Tuy nhiên, việc khách hàng cung cấp thông tin một cách trung thực cũng rất quan trọng. Vì với bộ hồ sơ đầy đủ, rõ ràng, chính xác thì cán bộ tín dụng sẽ tốn ít thời gian cho việc xác minh lại cũng nh thu thập thêm thông tin, tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng thực hiện công tác thẩm định, kiểm tra dễ dàng và nhanh hơn. Với việc phục vụ nhanh chóng và thái độ tiếp đón lịch sự sẽ tạo một tâm lý thoải mái cho khách hàng, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn.
Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Xét trên quan điểm của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất. Bởi trên cả lý thuyết và thực tế đều cho thấy khi công tác thẩm định đợc thực hiện tốt thì chất lợng của khoản tín dụng đợc nâng lên rất nhiều. Một trong những yếu tố góp phần nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng là phải có đầy đủ thông tin về doanh nghiệp và dự án vay vốn. Kết quả thẩm định sẽ không có ý nghĩa nếu các thông tin sử dụng để phân tích bị sai lệch, không cập nhật. Trong thời đại công nghệ thông tin, để biết đợc thông tin không khó nhng vấn đề là ở chỗ làm sao đảm bảo đợc mức độ chính xác của thông tin.
Thông tin tín dụng chủ yếu do doanh nghiệp cung cấp nhng nguồn này không phải lúc nào cũng chính xác. Do vậy để đảm bảo công tác thẩm định có hiệu quả, Sở giao dịch cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau bằng nhiều biện pháp:
- Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các tài liệu cân đối kế toán, kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn.
- Các cán bộ tín dụng có thể phỏng vấn trực tiếp ngời xin vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất. Trong khi điều tra trực tiếp có thể biết đợc nhịp độ sản xuất của doanh nghiệp, quan hệ với bạn hàng ra sao, cách thức tổ chức quản lý doanh nghiệp... Với khả năng nắm bắt tâm lý khách hàng, ngời cán bộ còn có thể đánh giá đợc t cách đạo đức của ngời xin vay để phòng tránh bị lừa đảo, gây mất vốn cho ngân hàng.
- Bên cạnh đó các cán bộ của Sở cũng cần thu thập thông tin từ các ngân hàng khác mà trớc kia khách hàng có mối quan hệ xin vay để xem khách hàng đã từng vay bao nhiêu lần, quy mô vay, tình hình trả nợ và hiệu quả vay vốn... để đa ra quyết định cho vay đúng đắn. Tuy nhiên trên thực tế, các ngân hàng có xu hớng giấu kín thông tin về khách hàng của mình để đảm bảo quyền lợi của mình trong điều kiện cạnh tranh, nhng cũng chính vì không có sự phối hợp giữa các ngân hàng nên doanh nghiệp đã lợi dụng kẽ
hở này để đa ra các thông tin không chính xác. Do đó Sở cần giữ quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng bạn để cùng phối hợp trong hoạt động, nhằm nâng cao chất lợng tín dụng. Sở cũng cần thu thập thông tin từ những ngời bạn hàng của doanh nghiệp.
- Sự ra đời và phát triển của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các ngân hàng thơng mại. Đây cũng là một nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy cho Sở nên Sở cũng cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ tổ chức này.
- Sở giao dịch có thể thành lập một bộ phận chuyên về thông tin khách hàng, thông tin thị trờng để cung cấp cho cán bộ tín dụng khi cần. Hay có thể xây dựng trang Web cung cấp thông tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn Sở bao gồm thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thông tin hoạt động tín dụng của khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thông tin hạn mức tín dụng. Điều này cũng giúp cho công tác thẩm định đợc nhanh hơn vì khi khách hàng trình dự án xin vay, Sở mới đi tìm hiểu, thu thập thông tin về khách hàng sẽ làm mất nhiều thời gian và thông tin thu thập đợc có thể không khách quan, chính xác.
Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng trung và dài hạn
Với một hệ thống các thông tin tín dụng đã thu thập, Sở bắt đầu tiến hành thẩm định. Với hoạt động tín dụng trung và dài hạn đòi hỏi cán bộ càng phải thẩm định chi tiết, cẩn thận hơn để tránh những rủi ro lớn cho ngân hàng. Công tác thẩm định giúp Sở biết đợc doanh nghiệp đó là ai, tình hình sản xuất kinh doanh nh thế nào, năng lực tài chính của doanh nghiệp đó ra sao... để từ đó đa ra mức độ tín nhiệm của mình đối với khách hàng.
Tại Sở, một cán bộ tín dụng đảm nhận tất cả các khâu của quy trình cho vay trung và dài hạn, từ xem xét kiểm tra toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp, tính khả thi của phơng án, giám sát khoản vay... nên sẽ không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của mỗi cán bộ
khác nhau. Vì vậy, Sở giao dịch nên chia phòng tín dụng thành hai bộ phận: Bộ phận quản lý doanh nghiệp và bộ phận thẩm định dự án. Bộ phận quản lý doanh nghiệp bao gồm các cán bộ tín dụng chuyên quản các doanh nghiệp. Cán bộ của bộ phận này đại diện cho Sở tại doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những khó khăn và thuận lợi của doanh nghiệp, đề xuất ý kiến giải quyết khó khăn và ý kiến đối với từng phơng án xin vay vốn. Bộ phận này kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất doanh nghiệp và báo cáo gửi lên lãnh đạo và bộ phận thẩm định theo dõi chỉ đạo. Bộ phận thẩm định dự án chủ yếu làm việc tại Sở, có nhiệm vụ thẩm định khách hàng, phơng án vay vốn, tài sản thế chấp... và căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý để đa ra phơng án xử lý trình lãnh đạo giải quyết các việc liên quan đến vốn vay.
Sở phải tiến hành tổng kết và hoàn thiện các công cụ, phơng pháp phân tích thẩm định dự án, đánh giá các thông tin pháp lý của các loại hình doanh nghiệp. Để nâng cao chất lợng tín dụng, Sở cần hoàn thiện hơn nữa và hớng dẫn các báo cáo về phơng pháp dự báo dòng tiền và mô hình cảnh báo rủi ro tín dụng, đánh giá lợi thế cạnh tranh của khách hàng theo mô hình SWOT, mô hình Porter tới các cán bộ tín dụng, đặc biệt là những cán bộ mới để họ áp dụng một cách hiệu quả trong phân tích, đánh giá khách hàng, không chỉ với các dự án mới mà cả với các khách hàng đang có d nợ tín dụng.
Tuy nhiên các cán bộ tín dụng có chuyên môn chính thuộc về lĩnh vực kinh tế, tài chính nên việc thẩm định của họ sẽ gặp khó khăn khi các doanh nghiệp xin vay vốn lại thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau nh công trình xây dựng, vận tải, đặc biệt các dự án có sự tham gia của đối tác nớc ngoài... Khi thẩm định các lĩnh vực này cán bộ tín dụng sẽ dễ tính toán sai lệch, gây ra sự thiếu chính xác trong kết quả thẩm định. Do vậy để đảm bảo công việc thẩm định đạt đợc hiệu quả cao thì Sở giao dịch nên thuê các chuyên gia trong và
ngoài nớc về lĩnh vực mà cán bộ mình còn hạn chế để giúp họ trong khâu thẩm định này.
Tăng cờng kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng
Kiểm tra, giám sát là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, đặc biệt với một đơn vị mà tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng nh Sở giao dịch NHĐT&PT VN. Việc kiểm tra thờng xuyên sẽ giúp Sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Điều này là rất cần thiết bởi trong quá trình sử dụng vốn vay, khách hàng còn có thể qua nhiều thời gian mới bộc lộ khuyết điểm của mình. Vì thế vai trò của công tác kiểm tra, giám sát tín dụng cần phải đợc nâng lên ở mức tơng xứng để tránh rủi ro mất vốn của Sở.
Sở phải luôn đảm bảo giải ngân đúng tiến độ và đủ cho khách hàng, để hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra liên tục. Khi giải ngân vốn, cán bộ tín dụng phải lu ý vốn có đợc sử dụng đúng mục đích không, phát hiện sớm và phòng ngừa những tiêu cực dẫn đến rủi ro - đây là một nguyên tắc quan trọng trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Phải bám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhất là đối với doanh nghiệp có khoản vay vốn lớn, rút vốn một lần. Mọi vi phạm đợc phát hiện trong quá trình cung ứng vốn vay phải đợc phản ánh nghiêm túc, đầy đủ, kịp thời với lãnh đạo và phải đợc xử lý kịp thời theo các cơ chế, thể lệ tín dụng kể cả việc đình chỉ cho vay, thu hồi nợ trớc hạn hoặc cao hơn là đề nghị pháp luật can thiệp nếu vi phạm là nghiêm trọng. Tuy nhiên, việc giám sát vốn vay rất khó nhất là trong điều kiện hiện nay số liệu của khách hàng thờng có độ tin cậy thấp, ngoài tầm kiểm soát của Sở. Hơn nữa cha có những văn bản nào quy định cụ thể về việc xử lý sai phạm đối với những khách hàng báo cáo sai sự thật và những văn bản buộc doanh nghiệp phải chấp hành đúng luật kế toán và thực hiện kiểm toán hàng năm. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, năng lực để đa ra các kết luận, giải pháp, kiến nghị nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra với ngân hàng mình.
Trong quy trình tín dụng trung và dài hạn có những công việc đợc cụ thể hoá nh thẩm định, thu nợ... nhng việc giám sát, kiểm tra tín dụng lại không đợc quy định rõ ràng. Cán bộ tín dụng phải giám sát nh thế nào là một câu hỏi cha đợc quy định mà các cán bộ phải tự thực hiện và kết luận dựa trên chủ quan của mình. Chính vì vậy, cần phải xây dựng hệ thống các chỉ tiêu, biện pháp để cán bộ đánh giá nh đánh giá tài sản thế chấp, tình hình sử dụng vốn...Có thể nên chia kỳ hạn cho vay thành những giai đoạn nhỏ rõ ràng và ở mỗi giai đoạn đó cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra, giám sát (nên kiểm tra đột xuất) và đánh giá đợc rủi ro của khoản vay. Hoàn thiện khâu này trong quy trình tín dụng thì chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Sở sẽ đợc nâng lên rất nhiều.
Chỉ khi nào khoản vay đợc thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi thì khi đó mới nói rằng khoản vay đã hoàn tất, có hiệu quả và không bị rủi ro. Việc thu hồi nợ, lãi là một yêu cầu bắt buộc, cán bộ tín dụng phải đôn đốc khách hàng thực hiện theo đúng quy trình đã quy định.