- Giấy tờ về bảo đảm nợ
3.3.1. Phân tích tình hình cho vay
Nói đến hoạt động cho vay chúng phải ngầm hiểu 4 khía cạnh đó là doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, và nợ quá hạn. Mỗi chỉ tiêu mang một ý nghĩa riêng, nó phản ánh từng góc độ về việc việc sử dụng vốn vay
Bảng 3: Tình hình cho vay của DAB Huế qua 3 năm 2007 – 2009
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 2009/2008 + / - % + / - % 1. Doanh số cho vay 112.816 205.759 273.010 92.943 82,38 67.251 32,68 2. Doanh số thu nợ 36.841 176.884 239.760 140.043 380,13 62.876 35,55 3. Dư nợ 96.478 125.353 158.603 28.875 29,93 33.250 26,53 4. Nợ quá hạn 2.320 2.788 3.325 468 20,17 537 19,26 5. Tỷ lệ NQH/Dư nợ 2,4 % 2,22 % 2,1 % -0,18 % -7,5 -0,12 % -5,41
(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng – NHTMCP Đông Á Huế)
Trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay của chi nhánh Ngân hàng Đông Á Huế liên tục phát triển qua 3 năm. Quy mô cho vay càng lớn chứng tỏ ngân hàng đó hoạt động ngày một có hiệu quả. Nhìn vào bảng số liệu ở trên ta có thế thấy rằng các chỉ số qua 3 năm của Ngân hàng đã có những bước đi rất nhảy vọt, các chỉ tiêu doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ vay, tỷ lệ nợ quá hạn đều tăng. Điều này cho thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh tiến triển theo chiều hướng khả quan. Trong những năm gần đây nhu cầu về vốn của mọi thành phần kinh tế ngày một tăng. Cùng với sự phát triển đó, chi nhánh đã chủ trương mở rộng quy mô cho vay cho cả 2 loại đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, một mặt đem lại thu nhập cho chi nhánh và mặt khác nhằm đảm bảo hiệu quả tín dụng. Do đó năm 2008 doanh số cho vay đạt 205.759 triệu đồng tăng 82,38% so với năm 2007 và năm 2009 con số này tăng lên 273.010 triệu đồng tăng 67.251 triệu đồng so với năm 2008
tức là tăng hơn 30% so với năm 2008. Được như vậy chính là nhờ sự linh hoạt trong cho vay, thông qua sự cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Thừa Thiên Huế. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng cũng nên tăng cường các hoạt động khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
Bên cạnh đó, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 176.884 triệu đồng tăng lên 380,13 % so với năm 2007 tức là tăng 140.043 triệu đồng. Năm 2009 thì doanh số thu nợ đạt 239.760 tức là tăng 35.55 % so với năm 2008 với con số tăng thêm tuyệt đối 62.876. Qua đó cho thấy tình hình cho vay của chi nhánh Ngân hàng Đông Á Huế hoạt động có hiệu quả và sự đóng góp của cán bộ phòng tín dụng trong công tác thu hồi nợ là rất lớn.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì trong giai đoạn 2007 – 2009, dư nợ tín dụng cũng tăng mạnh. Cụ thể là năm 2007 dư nợ là 96.478 triệu đồng thì đến năm 2008 dư nợ vay là 125.353 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 28.875 triệu đồng với tốc độ tăng 29,93% và vào năm 2009 con số này tiếp tục tăng lên đạt được 158.603 triệu đồng tăng hơn 25,5 % so với năm 2008, có thể nói đây là một kết quả ngoài sự mong đợi trong những năm đầu đi vào hoạt động của chi nhánh.
Cuối năm 2007, chi nhánh đã phát sinh nợ quá hạn đạt 2.320 triệu đồng, năm 2008 con số này đã lên đến 2.788 triệu đồng và năm 2009 là 3.325 triệu đồng. Khoản nợ quá hạn này chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, bởi trách nhiệm trả nợ của khách hàng là chưa cao.
Để thấy được xu hướng thay đổi của nợ quá hạn, ta xem xét chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn. Theo đánh giá của các chuyên gia tài chính, tỷ lệ nợ quá hạn cho phép đối với ngân hàng là không quá 3%. Trong 2 năm qua tỷ lệ nợ quá hạn có sự tăng lên, nhưng không đáng kể, chưa đến mức vượt khỏi giới hạn cho phép. Tuy nhiên đây là một dấu hiệu không mấy thuận lợi đòi hỏi chi nhánh nên có sự can thiệp để kịp thời điều chỉnh tỷ lệ nợ quá hạn theo chiều hướng tích cực hơn trong những năm tới.
Tóm lại hoạt động cho vay của chi nhánh qua 3 năm có dấu hiệu rất khả quan, các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng phản ánh sự gia tăng về quy mô cho vay của chi nhánh. Đây chính là nỗ lực không nhỏ của ngân hàng nói chung và sự nỗ lực của cán bộ tín dụng của đơn vị nói riêng. Tuy nhiên vẫn có mặt tiêu cực đó là công tác thu hồi nợ vẫn chưa thực sự tốt lắm, ít nhiều đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên, đây là điều mà chi nhánh nên có biện pháp khắc phục trong thời gian tới. Chúng ta đi sâu vào phân tích từng chỉ tiêu cụ thể được phân theo đối tượng vay, thời hạn vay, loại hình doanh nghiệp, theo ngành kinh tế để được hiểu rõ hơn.