- Thanh toán THANH TOáN
3.2.2.2Giải pháp đối với ngân hàng
b. Nguyên nhân chủ quan
3.2.2.2Giải pháp đối với ngân hàng
* Hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán tín dụng chứng từ
Thứ nhất, thời gian mở L/C đối với những trờng hợp khách hàng vay vốn ngân hàng để ký quỹ còn chậm. Điều này xuất phát từ sự phối hợp không chặt chẽ giữa các phòng ban trong ngân hàng. Trong trờng vay vốn để ký quỹ mở L/C thì
khách hàng đã đợc phòng kinh doanh NHCT Hà Tây duyệt cho vay vốn thì phòng Kinh doanh đối ngoại mới tiến hành mở L/C và thời gian này thờng bị kéo dài, đôi khi đã gây sự phiền hà cho khách hàng. Điều này tất yếu ảnh hởng xấu tới mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó, NHCT Hà Tây cần phải sớm đa ra những chính sách thích hợp nhằm tạo đợc sự thuận tiện hơn nữa cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
Thứ hai, việc xác định tỷ lệ ký quỹ đối với khách hàng mở L/C nhập đôi khi còn cha hợp lý. Định mức ký quỹ một cách hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng mở không chỉ tránh đợc rủi ro trong thanh toán mà còn giúp cho ngân hàng tạo lập và duy trì mối quan hệ quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Rõ ràng, nếu tỷ lệ ký quỹ quá cao sẽ gây khó khăn cho Nhà nớc và họ sẵn sàng từ bỏ NHCT Hà Tây để chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác chấp nhận mức ký quỹ thấp hơn, còn ngợc lại, NHCT Hà Tây mức ký quỹ quá thấp sẽ có thể gây rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vậy, phải tuỳ từng đối tợng khách hàng mà ngân hàng xác định mức ký quỹ sao cho thật hợp lý nhằm vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong kinh doanh, vừa thu hút đợc khách hàng.
Thứ ba, ngân hàng còn cha chủ động trong việc nắm bắt thông tin khách hàng có đủ ngoại tệ để thanh toán cho nhà XK khi đến hạn thanh toán hay không. Điều này đã dẫn đến những trờng hợp ngân hàng rất bị động khi đến thời điểm thanh toán cho nhà XK mà không có ngoại tệ để thanh toán. Điều này dẫn đến những tr- ờng hợp ngân hàng rất bị động khi đến thời điểm thanh toán, khách hàng không có ngoại tệ, muốn mua của ngân hàng nhng do lúc này không có sẵn ngoại tệ, buộc ngân hàng phải tìm lý do để trì hoãn việc thanh toán cho phía nớc ngoài. Sự trì hoãn này đã là ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng và ảnh hởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng với ngân hàng, giữa ngân hàng với khách hàng.
Tóm lại, một quy trình nghiệp vụ thanh toán TDCT hợp lý phải đảm bảo giảm thiểu đợc phiền hà cho khách hàng, rút ngắn thời gian làm thủ tục, quá trình thanh
toán không bị gián đoạn và tạo đợc tâm lý thoải mái cho khách hàng. Từ đó quá trình thanh toán sẽ hiệu quả hơn và ngân hàng cũng thiết lập đựợc cho mình uy tín, hình ảnh đẹp hơn trên thị trờng kinh doanh ngân hàng cả trong và ngoài nớc.
* Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Có thể nói công nghệ ngân hàng là một yếu tố vô cùng quan trọng đối với tất cả các ngân hàng khi tham gia cung ứng dịch vụ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, nó không chỉ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lợng thanh toán mà còn giúp ngân hàng mở rộng đợc phạm vi thanh toán, hội nhập với các tổ chức tài chính trên thế giới. Hiểu đợc tầm quan trọng này nên cũng giống nh nhiều NHTM Việt Nam khác, NHCT Hà Tây cũng đã đầu t khá nhiều vào các thiết bị công nghệ sử dụng trong ngân hàng và tất nhiên không loại trừ bộ phận TTQT. Đặc biệt từ cuối năm 2004 vừa qua, thực hiện chơng trình hiện đại hoá, ngân hàng đã có nhiều thay đổi về quy trình làm việc. Do đó, NHCT Hà Tây đã trang bị nhiều máy vi tính cho các phòng ban. Tuy nhiên, qua quan sát có thể thấy quá trình TTQT vẫn thỉnh thoảng bị gián đoạn do máy móc cũ bị hỏng hay do lỗi chơng trình Việc hiện đại hoá công nghệ…
ngân hàng đòi hỏi phải đợc thực hiện đồng bộ và sớm đợc ngân hàng quan tâm đầu t, bởi đó là một trong những nhân tố quyết định việc nâng cao chất lợng TTQT nói chung và thanh toán TDCT của ngân hàng.
* Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ thanh toán viên
Quá trình thanh toán TDCT có sự tham gia chủ yếu của các ngân hàng và do đó trình độ nghiệp vụ của đội ngũ thanh toán viên đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định tính hiệu quả của quá trình thanh toán. Các thanh toán viên tham gia vào quá trình thanh toán từ việc t vấn khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán, t vấn khách hàng thay đổi các điều khoản của hợp đồng nhằm tránh gặp rủi ro không thực hiện đợc, xác định đối tợng của hợp đồng nhằm tránh gặp rủi ro không thực hiện đợc, xác định đối tợng khách hàng để định mức ký quỹ một cách hợp lý, tiến hành mở L/C rồi thực hiện kiểm tra bộ chứng từ do phía nớc ngoài gửi
tới thông báo cho khách hàng về tình trạng bộ chứng từ, trên cơ sở ý kiến của khách hàng sẽ quyết định việc thanh toán Hay khi đóng vai trò là ngân hàng XK…
thì các thanh toán viên lại thực hiện t vấn cho khách hàng về L/C nhận đợc từ ngời NK có phù hợp với hợp đồng, với điều kiện thực tế của khách hàng hay không, t vấn về việc lập bộ chứng từ hoàn hảo để đòi tiền phía NK.. Tóm lại, ở mọi khâu của quá trình thanh toán các thanh toán viên đều tham gia một cách trực tiếp và trình độ của họ có giỏi mới giúp cho quá trình thanh toán đợc thực hiện suôn sẻ, tránh rủi ro cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Đồng thời do đây là nghiệp vụ TTQT, liên quan đến các đối tác nớc ngoài, việc thanh toán lại đợc thực hiện chủ yếu trên máy tính nên đòi hỏi đội ngũ thanh toán viên không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà phải giỏi cả về vi tính và ngoại ngữ.
Tóm lại ,việc đầu t vào nguồn lực con ngời là vấn đề vô cùng thiết yếu và có tính chiến lợc, NHCT Hà Tây cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề này để ngày càng nâng cao đợc chất lợng TTQT nói riêng và chất lợng hoạt động kinh doanh chung của cả ngân hàng.
* Tăng cờng công tác quản lý và sử dụng tốt các hình thức L/C
Hiện nay, nghiệp vụ thanh toán TDCT tại ngân hàng còn đơn giản, chủ yếu là sử dụng L/C trả ngay không huỷ ngang, hai loại L/C chuyển nhợng và xác nhận có sử dụng nhng chiếm tỷ trọng rất nhỏ, còn các loại L/C đặc biệt khác nh L/C điều khoản đỏ, L/C tuần hoàn, L/C giáp lng.. là hoàn toàn không có. Điều này đã làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng rất nhiều bởi nó chỉ đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng chứ không tạo điều kiện cho nhiều nhà NK trong nhiều trờng hợp kinh doanh khác nhau. Do đó, ngân hàng cần phải chú trọng phát triển và đa dạng hoá các loại hình L/C để phục vụ những yêu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trờng.
Riêng đối với L/C trả chậm, loại L/C rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng, ngân hàng cần hết sức thận trọng và phải có biện pháp quản lý chặt chẽ tránh rủi ro có thể xảy ra,
tạo nên gánh nặng công nợ cho ngân hàng. Cụ thể là NHCT Hà Tây cần phải tuân thủ đầy đủ quy trình nghiệp vụ L/C trả chậm theo quy định chung của toàn hệ thống NHNN Việt Nam nói chung và NHCT Hà Tây nói riêng. Khi mở L/C trả chậm, cần cân nhắc kỹ về loại hàng hoá, chu kỳ lu thông và tiêu thụ hàng hoá, khả năng khai thác kinh doanh của doanh nghiệp để có những yêu cầu đối với khách hàng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán khi đến hạn dới các hình thứ nh ký quỹ bằng ngoại tệ, thế chấp bằng tài sản hoặc hàng hoá, bảo lãnh của bên thứ ba cho nhập hàng trả chậm Việc quản lý…
tốt khi sử dụng các loại L/C sẽ giúp ngân hàng tự hạn chế rủi ro và từ đó nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng.
* Mở rộng có hiệu quả mạng lới ngân hàng đại lý và cơ cấu tiền gửi ngoại tệ hợp lý
Tất cả các ngân hàng đều nhận biết rằng việc thiết lập và mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng các nớc có ý nghĩa chiến lợc trong việc phát triển nghiệp vụ TTQT nói chung cũng nh thanh toán TDCT nói riêng. Hệ thống hiện nay cha có nhiều quan hệ đại lý với các ngân hàng trên khắp thế giới, điều này đã dẫn đến những trờng hợp ngân hàng mở L/C không có tài khoản nên khi thanh toán cho ng- ời XK thì phải chuyển tiền qua ngân hàng giữ tài khoản của NHNN ở nớc đó rồi từ ngân hàng này mới báo có cho và chuyển tiếp báo có cho ngân hàng. Do vậy, thời gian để tiền đến đợc tay ngời XK rõ ràng đã bị chậm hơn so với trờng hợp có quan hệ đại lý trực tiếp với ngân hàng mở L/C. Do đó, trong thời gian tới, NHCT Hà Tây cần tích cực chủ động hơn nữa trong giao dịch để thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng ở các nớc mà kinh tế thơng mại của Việt Nam đã và đang bắt đầu có quan hệ ngoại thơng, nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch, đồng thời phục vụ đắc lực cho quá trình hội nhập kinh tế và phát triển quan hệ làm ăn buôn bán với tất cả các nớc trên thế giới.
Bên cạnh việc mở rộng quan hệ đại lý để phục vụ cho hoạt động thanh toán L/C đợc hiệu quả thì NHCT Hà Tây cũng cần phải luôn duy trì một lợng dự trữ
ngoại tệ hợp lý tại ngân hàng. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng chủ động trong việc thanh toán tiền hàng XK một cách nhanh chóng, tránh sự chậm trễ dẫn tới những thiệt thòi không đáng có cho chính bản thân ngân hàng.
Chúng ta vẫn biết thực hiện kinh doanh ngân hàng là thực hiện một loại hình dịch vụ và do đó có thể nói sự tồn tại của khách hàng quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Vì vậy, việc quan tâm đến khách hàng, thực hiện những chính sách u đãi đối với khách hàng là vô cùng cần thiết, đây cũng chính là một bộ phận quan trọng trong chiến lợc kinh doanh của ngân hàng. Thông qua việc thực hiện chính sách khách hàng hợp lý sẽ tác động tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng. Trong hoạt động thanh toán u đãi về, ngân hàng có thể thực hiện những u đãi với khách hàng nh:
- Ưu đãi về vốn vay, thời hạn và lãi suất vay vốn để mở L/C - Ưu đãi trong việc thể chấp tài sản khi vay vốn mở L/C - Ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ trong việc mở L/C
- Ưu đãi về phí dịch vụ, thời gian thanh toán
- Ưu đãi về giá cả, thời gian mua, bán ngoại tệ phục vụ thanh toán hàng hoá XNK ...
Tất cả những điều này sẽ giúp cho ngân hàng duy trì đợc mối quan hệ với những khách hàng thờng xuyên đồng thời thu hút thêm những khách hàng mới đến giao dịch tại ngân hàng, qua đó sẽ không chỉ nâng cao đợc chất lợng thanh toán tín dụng chứng từ của ngân hàng mà cả chất lợng hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng cũng đạt hiệu quả cao hơn.
Những giải pháp trên đề ra ở đây đòi hỏi phải có những hoạt động cụ thể nhằm thực hiện chúng một cách có hiệu quả. Những hoạt động này phải đợc thực hiện một cách đồng bộ từ trên xuống dới, từ NHNN đến chính NHCT Hà Tây, các doanh nghiệp XNK và các cơ quan hữu quan. Dới đây, em xin đa ra một số kiến
nghị nhằm thực hiện những giải pháp trên, từ đó nâng cao đợc chất lợng thanh toán TDCT tại NHCT Hà Tây.
3.3. Kiến nghị