2. TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CH
2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay của Chi nhỏnh trong những
2.2.1.1.Cho vay cú đảm bảo bằng tài sản.
Hoạt động cấp tớn dụng của Chi nhỏnh Thăng Long ngoài việc tuõn theo cỏc quy định phỏp luật của Nhà nước, Chớnh Phủ, cỏc Bộ, Ban, ngành liờn quan cũn phải tuõn theo cỏc quy định riờng của NHNo&PTNT Việt Nam.Một số văn bản như: quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD 24/09/2003 của chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về quy định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, quyết định 300/QĐ- HĐQT- TD về việc ban hành cỏc quy định thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngõn hàng NHNo& PTNT Việt Nam …
Năm 2005 trờn địa bàn Hà Nội cú khoảng 1200 DNNN trong đú cú 44 doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng với Chi nhỏnh Thăng Long.Và chiếm trờn 40% tổng dư nợ.Là một Chi nhỏnh NHTM Nhà nước ra đời từ những năm bắt đầu đổi mới đất nước đến nay Chi nhỏnh Thăng Long đó cú quan hệ tớn dụng rất gắn bú với nhiều khỏch hàng đặc biệt là cỏc DNNN.Nờn việc cho vay bằng tớn chấp khụng cũn quỏ e dố.Tại chi nhỏnh Thăng Long việc cho vay cú tài sản bảo đảm và cho vay khụng cú tài sản đảm bảo gần như tương đương nhau.
Bảng 4: Dư nợ cho vay theo tớnh chất bảo đảm của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long
Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiờu 2004 2005 Dư nợ Tỷ trọng trờn tổng dư nợ (%) Dư nợ Tỷ trọng trờn tổng dư nợ (%)
Dư nợ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo
Dư nợ cho vay cú tài sản bảo đảm
2.088.337 62,5 1.268.826 55,8
Tổng dư nợ 3.342.899 100 2.274.697 100
( Nguồn: phũng tớn dụng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long )
Tại Chi nhỏnh Thăng Long, tớn dụng cú bảo đảm thế chấp tập trung hầu hết vào cỏc DNNQD, hộ kinh doanh cỏ thể, và cỏc thành phần khỏc.Lớ do, cỏc tổ chức kinh tế này thường là hoạt động với lượng vốn nhỏ,việc thực hiện cỏc phỏp lệnh về thống kờ, kế toỏn thực hiện chưa nghiờm tỳc, thờm nữa cỏc số liệu trong cỏc bỏo cỏo đưa lờn ngõn hàng thường chưa phản ỏnh chớnh xỏc về thực trạng tài chớnh cũng như tỡnh hỡnh hoạt động kinhh doanh nờn khụng thể dựng tớn chấp bảo đảm mà thường phải cú cỏc tài sản bảo đảm thỡ ngõn hàng mới quyết định cho vay.
Một điều cú thể nhận thấy khi đọc cỏc bỏo cỏo hoạt động tớn dụng thỡ hầu hết cỏc tài sản bảo đảm tại Chi nhỏnh Thăng Long đều chủ yếu là bất động sản và được đem thế chấp (quyền sử dụng đất và cụng trỡnh xõy dựng trờn đất) chiếm khoản 85%-95% dư nợ cho vay cú tài sản đảm bảo.Cỏc tài sản là mỏy múc thiết bị, chứng từ cú giỏ chiếm tỷ trọng rất nhỏ là phần cũn lại.Tài sản đảm bảo là cỏc quyền thỡ hầu như khụng cú.
Bảng 5: Giỏ trị cỏc loại tài sản đảm bảo tại Chi nhỏnh Thăng Long
Đơn vị: triệu VND Năm Chỉ tiờu Giỏ trị tài sản Năm 2004 Tỷ trọng (%) Năm 2005 Tỷ trọng (%) Bất động sản 1.808.694 86.6% 1.171.127 92,3% Mỏy múc, thiết bị 77.268 3,7% 32.989 2,6% Chứng từ cú giỏ 202.375 9,7% 64.710 5,1% Tổng giỏ trị TSBĐ 2.088.337 100 1.268.826 100
( Nguồn: phũng tớn dụng Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long )
Lớ do cú của sự chờnh lệch về cơ cấu giỏ trị tài sản này là do.Năm 2005 cú 2178 tổ chức kinh tế cú quan hệ tớn dụng với Chi nhỏnh Thăng Long nhưng trong đú cú tới 113 DNTN và 2018 hộ kinh tế cỏ thể, số lượng khỏch
hàng này lớn nhưng quy mụ tài sản bảo đảm thỡ nhỏ.Mà tài sản lớn nhất của họ thỡ chỉ cú bất động sản. Thờm nữa, ở nước ta nhu cầu đất đai và nhà ở rất cao, tài sản là bất động sản thỡ dễ dàng được mua bỏn, trao đổi nờn khả năng phỏt mại thường cao hơn so với cỏc tài sản khỏc.Nờn bất động sản là loại tài sản được cả ngõn hàng lẫn khỏch hàng ưa thớch trong việc đảm bảo khoản vay.
Theo quyết định 300/QĐ-HĐQT-TD thỡ cỏc Chi nhỏnh thuộc hệ thống NHNo& PTNT được ỏp dụng cả 3 hỡnh thức bảo đảm tài sản:
Cầm cố, thế chấp tài sản của khỏch hàng vay
Bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba
Bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay
Cả 3 hỡnh thức này đều được khỏch hàng sử dụng triệt để.
Núi về cho vay cú tài sản bảo đảm tại Chi nhỏnh Thăng Long, nhờ cú uy tớn của hơn 15 năm hoạt động mà chi nhỏnh luụn cú những bước tiến vững chắc trong nền kinh tế, tạo đà cho những bước phỏt triển của hoạt động này trong những năm tiếp theo.
2.2.1.2. Cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản.
Năm 2005 cú khoảng 2178 tổ chức kinh tế- xó hội cú quan hệ tớn dụng với Chi nhỏnh Thăng Long và cú số dư nợ khoảng 2.275 tỷ đồng. Nếu kể đến tổng tài sản là 7.451 tỷ VND thỡ con số 2.275 tỷ cho vay là khỏ tốt hứa hẹn đem lại một nguồn lợi lớn cho Chi nhỏnh nếu chỳng thực sự an toàn.
Hầu hết, cỏc khoản cho vay của ngõn hàng khụng cần bảo đảm bằng tài sản của khỏch hàng thường ỏp dụng cho DNNN cú quan hệ tớn dụng lõu dài và uy tớn với khỏch hàng và một số khỏc là do chỉ định. Trong những năm qua thỡ việc cho vay khụng cú TSĐB cú rất ớt trường hợp khụng thể thu được nợ nờn hỡnh thức này vẫn được cỏc khỏch hàng sử dụng (nếu đủ điều kiện) và cũng được cỏc cỏn bộ tớn dụng cũng như chi nhỏnh quan tõm sử dụng để tạo mối qun hệ ngày càng sõu sắc và mật thiết hơn với khỏch hàng.