3.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Ở Chi nhỏnh Thăng Long với vấn đề tài sản đảm bảo và định giỏ tài sản bảo đảm cú 2 vấn đề chớnh đú là :
- Hợp đồng thế chấp tài sản khụng cụng chứng được nờn khụng đăng ký được giao dịch bảo đảm.
- Việc định giỏ gặp nhiều khú khăn do phần lớn tài sản thế chấp là bất động sản đều khụng cú giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp phỏp.
Là một Chi nhỏnh lớn trong hệ thống ngõn hàng nụng nghiẹp và phỏt triển nụng thụn. Chi nhỏnh đó cú những kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam trong việc ban hành những cơ chế thỏo gỡ cho vấn đề này và kớnh đề nghị cú những văn bản hướng dẫn cũng như cỏc chương trỡnh đào tạo về định giỏ tài sản bảo đảm để cỏn bộ ngõn hàng cú những kiến thức kỹ năng hoàn thiện hơn trong vấn đề định giỏ tài sản bảo đảm.
3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
- Hệ thống hoỏ cỏc văn bản liờn quan đến bảo đảm tiền vay và định giỏ tài sản bảo đảm tiền vay. Bởi mỗi khi chớnh phủ cú văn bản mới ban hành thỡ sẽ cú những văn bản hướng dẫn của cỏc bờn liờn quan.Thực tế cho thấy rất nhiều lần những văn bản này hướng dẫn chồng chộo lờn nhau thậm chớ chồng chộo lờn nhau gõy khú khăn cho hoạt động của chi nhỏnh.Vỡ vậy, kớnh đề nghị NHNN cú sự chỉ đạo xuyờn suốt, rành mạch và kịp thời hệ thống hoỏ cỏc văn bản liờn quan đến hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động bảo đảm tiền vay núi riờng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của cỏc cỏn bộ tớn dụng.
- Nõng cao hiệu quả hoạt động của trung tõm thụng tin tớn dụng để nú thực sự trở thành một thư viện thụng tin phục vụ cho sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng trờn lónh thổ Việt Nam
3.4. Kiến nghị với Bộ Tài chớnh
Thành lập những trung tõm, cỏc cơ quan định giỏ cú chất lượng tốt kết hợp với hoạt động tớn dụng của cỏc tổ chức tớn dụng trong toàn bộ nền kinh tế. BTC nờn cú những điều chỉnh thường xuyờn trong việc kiểm tra, tuyển chọn thẩm định viờn về giỏ và họ cú thể đào tạo ra những thẩm định viờn nũng cốt về giỏ tham gia vào cỏc doanh nghiệp định giỏ độc lập hoặc cỏc ngõn hàng.
BTC cần quy định về việc kiểm toỏn cỏc doanh nghiệp đi vay vốn Ngõn Hàng. Sự đỳng đắn và chớnh xỏc của cỏc số liệu trờn sổ sỏch kế toỏn là rất cần thiết để nhõn viờn định giỏ cú được cỏc con số đỏng tin cậy về tài sản bảo đảm của khỏch hàng.
3.5. Kiến nghị với Chớnh Phủ
*) Cần một sự nhất quỏn, rừ ràng, hoàn thiện trong việc ban hành cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động tớn dụng và bảo đảm tiền vay. Đụi khi những văn bản được ban hành ra hàng loạt và những quy định thỡ chồng chộo lờn nhau, cú trường hợp thỡ rất khụng rừ ràng nhất là đối với cụm từ “ trừ trường hợp phỏp luật cú quy định khỏc” khi này thỡ cỏc tổ chức thi hành luật khụng biết phải ỏp dụng văn bản nào thỡ mới là chớnh xỏc.
*) Tạo điều kiện dễ dàng hơn để thành lập cỏc doanh nghiệp thẩm định giỏ: Với tất cả những lập luận trờn đõy cú thể thấy hoạt động định giỏ trong thời gian sắp tới là rất quan trọng.Đõy là thị trường tiềm năng cho Việt Nam trong thời gian sắp tới. Doanh nghiệp định giỏ sẽ thay cho cỏc ngõn hàng chịu trỏch nhiệm về định giỏ tài sản, bỏo cỏo tài chớnh, dự ỏn đầu tư, giỏ trị doanh nghiệp…một cỏch chớnh xỏc, khỏch quan, trung thực hơn…họ sẽ là những tổ chức giải quyết những vấn đề vướng mắc trong định giỏ tài sản bảo đảm của ngõn hàng ngày hụm nay.
*) Hiện nay, chớnh phủ cần cú một tổ chức cấp thẻ thẩm định viờn về giỏ.
3.6. Kiến nghị với cỏc tổ chức liờn quan
3.6.1. Cỏc cơ quan khỏc
-Bộ tài nguyờn mụi trường kết hợp với bộ tài chớnh hoàn thành cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật Đất đai năm 2003 cần xem xột chỉnh sửa cỏc nội dung bất hợp lý và mõu thuẫn trong cỏc văn bản liờn quan.
- Bộ Tư phỏp, Sở địa chớnh và Chủ tịch UBND Tp Hà Nội cần cú những biện phỏp hạn chế những sự rườm rà, phức tạp trong hoạt động cụng chứng nhắm giảm thiểu thời gian vay vốn của khỏch hàng. Cỏc cơ quan cần kiểm soỏt cỏc giấy tờ xỏc định quyền sở hữu, sử dụng tài sản trỏnh giả mạo và khụng chớnh xỏc. UBND đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cỏc hộ dõn cư, cỏc tổ chức trờn địa bàn.
3.6.2. Cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức, cỏ nhõn đi vay.
Cỏc tổ chức này cần quan tõm hơn nữa đến việc kờ khai cỏc khoản mục tài sản khi lập bản cõn đối kế toỏn và bỏo cỏo tài chớnh theo đỳng quy định chuẩn mực chung nhằm đảm bảo tớnh chớnh xỏc. Cỏc doanh nghiệp cũng cần cú thỏi độ hợp tỏc hơn với Ngõn hàng bằng cỏc bỏo cỏo, cú ý thức trong việc sử dụng vốn vay trỏnh tỡnh trạng sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch, lóng phớ vốn vay đồng thời sử dụng bảo quản tốt cỏc tài sản bảo đảm trong thời gian vay. Những điều kiện này được thực hiện tốt sẽ nõng cao được hiệu quả cụng việc thuận lợi cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng.
KẾT LUẬN
Mỗi một Ngõn hàng đều cần thấy rằng, việc thực hiện đảm bảo tiền vay khụng những chỉ là tạo ra một khoản thu nợ thứ hai trong trường hợp khoản thu nợ thứ nhất khụng đỏp ứng được vai trũ chi trả nợ mà nú cũn tạo cơ sở phỏp lý cho khoản vay, hạn chế rủi ro cho Ngõn hàng và chớnh cỏc khỏch hàng của họ. Bởi, đối với khỏch hàng họ sẽ nỗ lực hơn trong sản xuất kinh doanh để trả nợ nhanh và nhận lại tài sản, cũn đối với ngõn hàng nếu để việc phải xử lý tài sản xảy ra họ sẽ mất thờm chi phớ và thời gian khỏc …Trong hoạt động kinh tế khụng một thực thể nào lại muốn mất đi phần lợi ớch của mỡnh do vậy ai cũng nỗ lực hết mỡnh để khoản lợi nhuận của mỡnh khụng giảm đi một cỏch đỏng tiếc.
“ An toàn” và “ sinh lời” là hai mục tiờu luụn tồn tại song song trong một NHTM bất kể nú tồn tại dưới loại hỡnh cụng ty nào( Cổ phần hay Nhà nước).Sự kết hợp giữa an toàn và sinh lời luụn tạo cho ngõn hàng một sự phỏt triển bền vững.Xột trờn phương diện an toàn trong hoạt động cho vay thỡ bảo đảm tiền vay được đặt ở vị trớ trọng tõm. Những phõn tớch trong chuyờn đề cho thấy rằng định giỏ tài sản đảm bảo là nhõn tố trung tõm phục vụ cho mục tiờu an toàn của ngõn hàng và là một khõu quyết định về giỏ trị của khoản tớn dụng mà ngõn hàng quyết định tài trợ cho cỏc khỏch hàng.
Thị trường mà trong đú cỏc thành viờn là cỏc ngõn hàng là một thị trường cú sự hoạt động vụ cựng chặt chẽ cỏc ngõn hàng đều tham gia trờn một thị trường chung là thị trường liờn ngõn hàng. Việc một ngõn hàng hoạt động khụng hiệu quả hay phỏ sản sẽ dẫn đến cả thị trường rơi vào những khủng hoảng tiền tệ trầm trọng. Bởi vậy, với vấn đề định giỏ tài sản đảm bảo hay bất kỳ một vấn đề nào khỏc thuộc về lĩnh vực hoạt động ngõn hàng đều cần sự kết hợp của cả hệ thống. Đối với Chi nhỏnh Thăng Long, đứng trước những thỏch thức, những cơ hội, sự cạnh tranh gay gắt rất cần một định hướng phự hợp cho bất kỳ một hoạt động nào dự là nhỏ nhất.Riờng trong hoạt động định giỏ tài sản đảm bảo tụi cũng hy vọng một chỳt nghiờn cứu này sẽ đúng gúp thờm được phần nào vào từng bước hoàn thiện cụng tỏc thẩm định giỏ tài sản ở Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long núi chung và NHNo&PTNT Việt Nam núi riờng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Sỏch
1. Tiền tệ, ngõn hàng và thị trường tài chớnh – Frederic S.Minshkin 2.Lý thuyết tài chớnh- tiền tệ - TS. Nguyễn hữu Tài
3. Ngõn hàng thương mại – TS. Phan thị Thu Hà 4. Quản trị Ngõn hàng thương mại – Peter Rose
5. Đỏnh giỏ kinh tế và quyết định đầu tư trong cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ- NXB Thống kờ
II. Tạp chớ, Bỏo
1.Tạp chớ Ngõn hàng
2.Tạp chớ thị trường tài chớnh 3.Tạp chớ tài chớnh doanh nghiệp 4.Tạp chớ cụng bỏo
5.Thời bỏo kinh tế 6.Thời bỏo Ngõn hàng
III. Tài liệu khỏc
1. Luận văn cỏc khoỏ 42, 43
2. Tài liệu lớp thẩm định giỏ NHNo&PTNT Việt Nam
3. Cỏc bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long