BẢO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở NHNo&PTNT THĂNG LONG
3.1. Nhõn tố bờn trong
Thứ nhất: Trỡnh độ và năng lực định giỏ của cỏn bộ thẩm định.Định giỏ là một cụng việc rất phức tạp đũi hỏi ở một cỏn bộ chuyờn ngành rất nhiều kỹ năng và kiến thức sõu rộng và phải am hiểu rất nhiều lĩnh vực.Khụng một cỏ nhõn nào đỏp ứng được yờu cầu này cú nghĩa là khụng một ai cú thể am hiểu tất cả mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế. Hiện nay, tại Chi nhỏnh đó cú phũng thẩm định tuy nhiờn bộ phận chuyờn trỏch này chỉ đảm nhiệm những dự ỏn cú quy mụ rất lớn và tài sản đảm bảo cũng lớn. Những
quyết định cho vay do vậy rất dễ mang tớnh chủ quan và cảm tớnh và cú thể tài sản đảm bảo được định giỏ khụng phự hợp với mong muốn mà khỏch hàng vay muốn vay.Đối với Chi nhỏnh hiện nay thỡ việc quan trọng là nõng cao chuyờn mụn và sự kết hợp giữa cỏc cỏn bộ tớn dụng để đưa ra quyết định phự hợp nhất.
Thờm nữa, đa phần cỏc cỏn bộ tớn dụng của Chi nhỏnh Thăng Long đều rất trẻ, mặc dự tất cả đều được đào tạo tại cỏc trường đại học chuyờn sõu nhưng kinh nghiệm cụng tỏc cũn chưa nhiều.Do đú khả năng định giỏ tài sản bảo đảm cũng như đỏnh giỏ khỏch hàng vay vốn vẫn cũn nhiều thiếu sút và chưa hoàn toàn chớnh xỏc. Hiện nay, tại Chi nhỏnh mỗi cỏn bộ tớn dụng chịu trỏch nhiệm theo khỏch hàng, tức là thực hiện tất cả cỏc khõu của một quy trỡnh tớn dụng như: thẩm định khỏch hàng vay, thẩm định tài sản bảo đảm, thu thập thụng tin, theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh…với những cỏn bộ trẻ, ớt kinh nghiệm thỡ đõy quả là một ỏp lực cụng việc lớn việc chớnh xỏc ở tất cả cỏc khõu là vụ cựng khú khăn.
Thứ hai: Khả năng cập nhật thụng tin
Cụng tỏc thu thập thụng tin khỏch hàng cũng như về tài sản bảo đảm của khỏch hàng và đặc biệt cụng tỏc theo dừi bảo quản tài sản bảo đảm chưa được chỳ trọng nhiều. Do vậy, rất dễ mắc phải những rủi ro do “thụng tin khụng cõn xứng” mang lại. Bởi vỡ mọi thụng tin về hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… đều do khỏch hàng cung cấp và đỏnh giỏ tỡnh hỡnh đú là do chủ quan của cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch khỏch hàng đú do đú tớnh chớnh xỏc khỏch quan sẽ khụng cao. Ngoài ra, ở Chi nhỏnh gần như cũn rất thiếu bộ phận, cơ sở vật chất cho việc bảo quản tài sản bảo đảm. Hệ thống kho bảo quản cỏc tài sản cầm cố chưa được quan tõm một cỏch sõu sắc.
Thứ ba: Chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng
Tại Chi nhỏnh Thăng Long hiện nay, tập trung cho vay cỏc doanh nghiệp Nhà nước. Là một NHTM Nhà nước nờn việc cho vay theo chỉ định, cho vay khụng cú tài sản đảm bảo ở mức cao.Nờn cỏc đối tượng là cỏ nhõn, tổ chức ngoài quốc doanh với cỏc hỡnh thức đảm bảo khỏc đụi khi bị hạn chế. Chớnh sỏch này của Ngõn hàng cũng làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả đảm bảo tiền vay.
3.2. Nhõn tố bờn ngoài
Thứ nhất: Từ phớa khỏch hàng.
Với một lượng khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng là khỏ lớn với Chi nhỏnh,thỡ chất lượng khỏch hàng, cỏc tài sản bảo đảm của họ cũng cú tớnh đa dạng và tớnh an toàn là khỏc nhau. Nghĩa là, cỏc tài sản bảo đảm được khỏch hàng mang tới cú nguồn gốc, chủng loại, rất đa dạng, với giỏ trị, đặc trưng khỏc nhau nờn gõy khú khăn và tốn thời gian cho thẩm định giỏ. Thờm nữa, việc phản ỏnh và ghi chộp số liệu về giỏ trị tài sản cũn chưa thống nhất, nhiều giấy tờ liờn quan khú xỏc định được tớnh chớnh xỏc nếu khỏch hàng cú ý gian lận.
Nhỡn nhận trờn một khớa cạnh khỏc, là một khỏch hàng tỡm đến ngõn hàng để vay vốn họ cũng sẽ luụn cõn nhắc xem vay ở đõu được nhiều hơn và cú lợi hơn.Nếu như cỏc quy định của ngõn hàng quỏ khắt khe về tài sản bảo đảm và cỏc thủ tục khỏc, đặc biệt là với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc cỏ nhõn kinh doanh và người tiờu dựng…thỡ những khỏch hàng họ sẽ tỡm những phương thức vay ở cỏc tổ chức tớn dụng này.Vấn đề đặt ra là phải cú một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp hơn thu hỳt khỏch hàng nhằm mở rộng tớn dụng.
Thứ hai: Từ phớa cỏc cơ quan Nhà nước
Theo quy định thỡ tất cả cỏc hợp đồng bảo đảm cần cú sự cụng chứng của cơ quan Nhà nước.Vỡ vậy,tại chi nhỏnh hiện nay tất cả cỏc hợp đồng giao dịch bảo đảm đều được yờu cầu cụng chứng, chứng thực.Trong khi đú thủ tục cụng chứng ở nước ta hiện nay rất phức tạp, rườm rà mất nhiều chi phớ và thời gian.Như vậy sẽ làm cho thời gian vay vốn của khỏch hàng thờm kộo dài, làm giảm tiến độ kinh doanh của khỏch hàng.Một số vướng mắc ở khõu cỏc văn bản phỏp luật về bảo đảm tiền vay khụng đồng bộ, nhiều văn bản sửa đổi bổ sung đụi khi gõy mõu thuẫn.Đặc biệt với hoạt động định giỏ hiện nay ở Việt Nam chưa thực sự được quan tõm đớch đỏng.
Ngoài ra, với một tài sản muốn đủ điều kiện để trở thành tài sản bảo đảm cần phải xin xỏc nhận của cỏc cơ quan quản lý tài sản đú vớ dụ là Sở địa chớnh nếu đú là bất động sản, cỏc cơ quan khỏc như sở tài nguyờn mụi trường…Mỗi lần xin xỏc nhận như vậy thường là mất 7 ngày.Như vậy là rất mất thời gian
và kộo dài quỏ trỡnh xin vay vốn. Làm chậm hoạt động của cả khỏch hàng lẫn Ngõn hàng.
Thị trường hoạt động định giỏ hiện nay chưa sụi động và thực sự rất ớt tổ chức định giỏ. Thờm nữa, về khả năng dự bỏo kinh tế để qua đú cỏn bộ tớn dụng thấy được những xu hướng tăng hay giảm,đi lờn hay đi xuống.Đõy là một vấn đề mà khụng chỉ cú hoạt động định giỏ mà cỏc hoạt động khỏc cũng mong muốn cú được một mụi trường hoạt động bền vững.
Chương 3
CÁC BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH
NHNo&PTNT THĂNG LONG