2.4.2.1 Hạn chế.
• Loại hình bảo lãnh chưa đáp ứng hết nhu cầu của DN V&N.
Ngân hàng tập trung chủ yếu vào bảo lãnh ứng trước và bảo lãnh thực hiện hợp đồng trong khi đó còn có rất nhiều các loại hình bảo lãnh được DN V&N yêu cầu và các Ngân hàng khác đã đưa vào sử dụng, điều này làm ảnh hưởng mạnh tới chất lượng bảo lãnh và sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường. Bảo lãnh ngân hàng tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp lớn. Đó là các doanh nghiệp có vốn lớn, kinh doanh đã nhiều năm có uy tín cao. Bảo lãnh cho các doanh nghiệp này mang ít rủi ro hơn so với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng hiện này doanh nghiệp vừa và nhỏ đang phát triển mạnh mẽ, điều này cho thấy Ngân hàng cần phải tập trung hơn nữa vào bảo lãnh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, quy mô của các khoản bảo lãnh chưa lớn điều này ảnh hưởng tới lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng.
• Đội ngũ cán bộ phụ trách dịch vụ bảo lãnh còn trẻ, trình độ chuyên
môn chưa chuyên sâu.
Với mỗi một Ngân hàng có thể có các phòng khác nhau phụ trách dịch vụ bảo lãnh, với Ngân hàng Công thương Ba Đình đó là phòng Tài trợ thương mại. Cán bộ phòng Tài trợ thương mại tại Ngân hàng còn khá trẻ, tuổi đời trung bình khoảng 35 tuổi, đặc biệt trong giai đoạn phát triển như hiện nay
phòng vẫn chưa được đầu tư một cách đúng mức thiếu thốn cán bộ có chuyên môn tốt. Cán bộ Ngân hàng chưa nắm rõ các phương thức kinh doanh của DN V&N nên còn thiếu xót trong công tác thẩm định điều này ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng dịch vụ bảo lãnh.
• Tỷ trọng doanh thu phí bảo lãnh trong tổng doanh thu của Ngân hàng
còn rất thấp, quy mô dịch vụ bảo lãnh còn chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
• Ngân hàng chủ yếu thực hiện bảo lãnh ngắn hạn, bảo lãnh trung và dài
hạn bắt đầu được chú ý nhưng còn thấp. Phát triển song song bảo lãnh ngắn hạn, bảo lãnh trung và dài hạn giúp cho Ngân hàng đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro, mở rộng thị trường.
• Ngân hàng chưa chú trọng tới công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị
để nâng cao hình ảnh của Ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp mới phát triển thì dịch vụ bảo lãnh còn khá mới mẻ, chưa hiểu hết được những tiện ích của hoạt động này mang lại. Chính sách tuyên truyền giới thiệu sản phẩm, thu hút khách hàng đến với dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng chưa chú trọng.
2.4.2.2 Nguyên nhân của các hạn chế.Nguyên nhân chủ quan. Nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất, công tác thẩm định chưa tốt. Thẩm định bảo lãnh chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp không đảm bảo tính trung thực khách quan. Đội ngũ cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm về dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ bảo lãnh luôn thiếu thông tin. Quá trình kiểm tra, giám sát sau khi cấp bảo lãnh còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đối với các khách hàng lâu năm việc đánh giá, giám sát chỉ thực hiện một cách hình thức, sơ sài.
Thứ hai, đánh giá độ an toàn của một món bảo lãnh chủ yếu dựa trên đánh giá tài sản bảo đảm chưa đánh giá dựa trên tính khả thi của dự án. Điều này
gây rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì các doanh nghiệp này có tài sản bảo đảm hạn hẹp nhưng có nhiều dự án có tính khả thi cao.
Thứ ba, Ngân hàng chưa chú trọng tới vai trò của dịch vụ bảo lãnh trong hoạt động của Ngân hàng đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ loại hình hứa hẹn mang lại lợi nhuận không nhỏ.
Thứ tư, các loại hình bảo lãnh còn chưa đa dạng, không đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng. Cơ cấu bảo lãnh chưa cân đối, chưa chú trọng phát triển các loại hình bảo lãnh khác ngoài bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Thứ năm, quy trình bảo lãnh còn khá phức tạp khiến khách hàng mất nhiều thời gian hơn. Chế độ quản trị rất khắt khe đây là một yếu tố rất cần thiết nhưng đôi khi sẽ làm mất đi những khách hàng tiềm năng.
Nguyên nhân khách quan.
Một là, khách hàng cung cấp thông tin cho ngân hàng còn thiếu trung thực. Thêm vào đó, chế độ hạch toán của các doanh nghiệp không đồng bộ làm anh hưởng tới công tác thẩm định dự án và năng lực tài chính của khách hàng.
Hai là, khách hàng chưa có thói quen sử dụng dịch vụ bảo lãnh. Đất nước đang trong quá trình đổi mới và hội nhập quốc tế rất nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ mới được hình thành nên vẫn chưa biết hoặc chưa có thói quen sử dụng bảo lãnh. Mặt khác, hiện có rất nhiều các loại hình bảo lãnh nhưng các doanh nghiệp vẫn chỉ chủ yếu sử dụng bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh ứng trước và bảo lãnh dự thầu.
Ba là, đốí tượng bảo lãnh chủ yếu của Ngân hàng là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước trong đó một số các doanh nghiệp hiện nay đang kinh doanh không hiệu quả điều này mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Ba Đình đối với
Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng Công thương Ba Đình. Ba Đình.
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Công thương Ba Đình.
Trong định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình đặt mục tiêu trở thành một chi nhánh ngân hàng hiện đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, có chất lượng cao. Chi nhánh phấn đấu trong năm 2009 sẽ trở thành một trong các chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao nhất trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam trong phạm vi cả nước.
Trên cơ sở nâng cao năng lực tài chính, tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, thực hiện phân loại nợ và xử lý nợ xấu. Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng và thực hiện điều chỉnh cơ cấu tài sản - nguồn vốn theo hướng tích cực, tăng cường hoạt động dịch vụ, tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất khẩu tín dụng ngoài quốc doanh… đảm bảo hiệu quả sinh lời cao.
Thực hiện phát triển dịch vụ đi đôi với kiểm soát rủi ro, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các dịch vụ phi tài chính, dịch vụ tài chính, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Công thương Ba Đình.
Để dịch vụ bảo lãnh không ngừng phát triển đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh thì việc xây dựng định hướng phát triển bảo lãnh là rất cần thiết. Điều đó được cụ thể hoá bằng các mục tiêu sau đây:
Thứ nhất, nâng cao tính cạnh tranh của dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng Công thương Ba Đình, trên cơ sở không ngừng cải tiến các nghiệp vụ liên quan đến bảo lãnh đảm bảo cho dịch vụ bảo lãnh được nhanh gọn và an toàn.
Thứ hai, tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh trọng yếu như bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh ứng trước và bảo lãnh dự thầu. Đồng thời chú trọng phát triển các loại hình bảo lãnh mới khác như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thuế…đảm bảo tính cân đối trong cơ cấu phục vụ khách hàng tốt nhất, hạn chế rủi ro.
Thứ ba, tích cực tìm kiếm các khách hàng mới, đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu về Ngân hàng. Lựa chọn các khách hàng có tiềm lực tài chính, có phương án kinh doanh khả thi, phân loại khách hàng để có định hướng quan hệ lâu dài. Phối hợp với các ngân hàng káhc, tổ chức khác nhằm thúc đẩy hoạt động nâng cao uy tín của Ngân hàng.
Thứ tư, thực hiện cơ cấu lại khách hàng theo hướng đa dạng, hạn chế rủi ro trong đó chú trọng hơn tới khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ năm, tìm kiếm thêm cán bộ có trình độ chuyên sâu, tăng cường kiến thức đội ngũ cán bộ ngân hàng hiện tại từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh.
Thứ sáu, tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh trong tổng thu nhập của Ngân hàng, góp phần cơ cấu lại nguồn thu nhập đảm bảo hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng Công thương Ba Đình đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. thương Ba Đình đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.1 Đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh.
Ngân hàng trong những năm gần đây vẫn chỉ chú trọng chủ yếu là loại hình bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh ứng trước. Trong giai đoạn nền kinh tế đang ngày càng phát triển, khách hàng có nhu cầu với nhiều loại hình bảo lãnh hơn. Ngân hàng cần cung cấp thêm các loại hình bảo lãnh khác để phòng ngừa rủi ro và mang lại thu nhập như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hải quan
Bảo lãnh vay vốn là mảnh đất rất nhiều tiềm năng mà các ngân hàng Việt Nam đều chưa biết khai thác. Với thế mạnh và uy tín của mình, hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nên đi tiên phong trong lĩnh vực này. Bảo lãnh mở L/C trả chậm – xét về mặt bản chất là loại hình bảo lãnh vay vốn ngắn hạn mà bên cho vay là nhà xuất khẩu hoặc tổ chức tài trợ cho nhà xuất khẩu. Bảo lãnh mở L/C trả chậm đã góp phần làm tăng vốn lưu động cho nền kinh tế. Tuy nhiên, xét về vốn dài hạn, Ngân hàng chưa từng phát hành bảo lãnh vay vốn nước ngoài.Trong thời gian tới, Ngân hàng nên đẩy mạnh phát hành loại hình này.
Thứ nhất, NHCT Ba Đình có lợi thế hơn so với các TCTD nước ngoài trong việc nắm bắt thông tin và phân tích về doanh nghiệp trong nước.
Thứ hai, NHCT Ba Đình am hiểu các điều kiện về môi trường chính sách, pháp luật của Việt Nam, thuận lợi cho việc phân tích rủi ro về môi trường vĩ mô.
Phát hành bảo lãnh vay vốn nước ngoài, NHCT Ba Đình không những tăng cường thu hút vốn cho nền kinh tế góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển của quốc gia mà uy tín và thương hiệu của Ngân hàng cũng ngày càng được biết đến trên thị trường Tài chính khu vực và quốc tế. Từ đó, uy tín sẽ giúp Ngân hàng đạt được hiệu quả cao hơn trong dịch vụ bảo lãnh và chât lượng dịch vụ bảo lãnh cũng được đảm bảo.
3.2.2 Thường xuyên kiểm tra và đánh giá dịch vụ bảo lãnh.
Việc kiểm tra và đánh giá dịch vụ bảo lãnh là rất cần thiết, Ngân hàng phải xem xét xem dịch vụ bảo lãnh có hoạt động hiệu quả hay không để đưa ra các điều chỉnh kịp thời.
Thông qua đánh giá dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của DN V&N trong khoảng thời gian xác định từ đó Ngân hàng có thể triển khai các loại hình bảo lãnh mới mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng.
Việc kiểm tra và đánh giá dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng có thể đánh giá được công tác thực hiện và trình độ chuyên môn của cán bộ Ngân hàng. Từ đó, nâng cao chất lượng bảo lãnh của Ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ thực hiện bảo lãnh.
Con người luôn là một trong những nhân tố quyết định tới hiệu quả kinh tế, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng tác động lớn tới chất lượng của bảo lãnh.
Khâu quan trọng nhất trong quá trình xét duyệt một hồ sơ bảo lãnh đó là Thẩm định hồ sơ. Thẩm định vừa là khoa học vừa là nghệ thuật bởi nó không chỉ dựa trên một hệ thống các phương pháp của thống kê, toán học… mà còn phụ thuộc vào kinh nghiệm và sự nhạy cảm nghề nghiệp của cán bộ thực hiện bảo lãnh. Với một cán bộ dày dạn kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao công tác thẩm định sẽ chính xác hơn hạn chế rất nhiều rủi ro mà cán bộ thiếu kinh nghiệm không làm được.
Bên cạnh đó, sự hài lòng của khách hàng đối với cán bộ thực hiện bảo lãnh còn là phương thức quảng bá hữu hiệu nhất cho ngân hàng.
Thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định phương án kinh doanh, năng lực tài chính và tài sản bảo đảm…đây là bước quan trọng nhất trọng nhất của một hợp đồng bảo lãnh, chất lượng thẩm định là điều tiên quyết khi ra quyết định bảo lãnh. Do đó, để nâng cao chất lượng bảo lãnh thì việc nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá khách hàng là rất cần thiết, việc đánh giá khách hàng càng chính xác càng hạn chế được rủi ro.
Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố như : trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định, tính xác thực của thông tin khách hàng cung cấp, quy trình phân tích…để đảm bảo chất lượng thẩm định phải phối hợp đồng bộ các yếu tố trên. Để thực hiện một cách hiệu quả công tác thẩm định cần thực hiện một số công việc như :
Thứ nhất, xây dựng hệ thống các chỉ tiêu chuẩn mực, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa ra các đánh giá tổng quát nhất.
Thứ hai, đánh giá tính khả thi của các dự án dưa trên các điều kiện như nhu cầu thi trường, khả năng cạnh tranh, vị trí doanh nghiệp trên thi trường…
Thứ ba, quan tâm tới nguồn tiền doanh nghiệp có khả năng dùng để trả nợ nếu doanh nghiệp vi phạm hợp đồng.
3.2.5 Hoàn thiện chính sách về phí bảo lãnh.
Chính sách phí là một trong những yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng của dịch vụ bảo lãnh. Chính sách phí hợp lý không những phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cân đổi giữa lợi ích và rủi ro mà còn phải khuyến khích được khách hàng.
Chính sách phí là một trong những công cụ quảng bá rất hữu hiệu đối với dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. Ngân hàng nên xây dựng một chính sách phí linh hoạt để khuyến khích khách hàng đồng thời định hướng cho dịch vụ bảo lãnh
của Ngân hàng
Phí bảo lãnh phải phản ánh nguyên tắc đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro. Nếu rủi ro của một nghiệp vụ bảo lãnh càng lớn thì phí bảo lãnh phải càng cao và ngược lại. Hiện nay, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, mức phí là do các bên thoả thuận. Tuy nhiên trên thực tế, biểu phí bảo lãnh là do Giảm đốc ngân hàng ký quyết định ban hành và thực hiện thống nhất mà không có sự thoả thuận với khách hàng. Bởi vậy, trong chiến lược phát triển dài hạn, phí bảo lãnh cần phải được xác định dựa trên sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là dựa trên cơ sở phân tích mức độ rủi ro của nghiệp vụ bảo lãnh đó.
Một biểu phí bảo lãnh chi tiết cho từng loại hình bảo lãnh có thể tạo thuận lợi cho Ngân hàng trong chính sách cạnh tranh với các ngân hàng khác. Chẳng hạn, Ngân hàng muốn chiếm ưu thế trên thị trường về phát hành bảo lãnh mở L/C có thể hạ biểu phí đối với loại hình này mà không làm ảnh hưởng đến các loại hình bảo lãnh khác. Chất l ượng bảo lãnh qua đó sẽ được đảm bảo.
3.2.6 Nâng cao uy tín của Ngân hàng, phát triển mối quan hệ với các Ngân hàng khác.
Dịch vụ bảo lãnh là hoạt động dựa trên uy tín và khả năng tài chính của bên bảo lãnh.Ngân hàng Công thương Việt Nam là một trong bốn ngân hàng lớn nhất Việt Nam hiện nay và được thành lập từ rất lâu, do đó chi nhánh