- Phòng Giao dịch
Lãi suất được công bố
minh bạch 95 3.9789 4 0.596
(Nguồn: Kết quả xử lý số liệu điều tra - Phụ lục 3.2; 3.3) Với tiêu chí (1): Sig = 0.079 >0.05. Như vậy trên thực tế cho thấy khách hàng bình thường với nhận định “ Ngân hàng đưa ra mức lãi suất phù hợp”
Với tiêu chí (2): Sig = 0,596 > 0.05. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng đồng ý với nhận định “Lãi suất được công bố minh bạch”.
2.2.3.3. Về khả năng đáp ứng của Ngân hàng
Ngân hàng chỉ cho vay tối đa 200.000.000 đồng/ khách hàng nhưng không vượt quá 70% giá trị chuyển nhượng sạp. Vì thế, nếu khách hàng nào đáp ứng yêu cầu trên thì Ngân hàng luôn sẵn sàng giải ngân đủ số tiền. Còn nếu khách hàng yêu cầu số tiền vay lớn hơn giá trị lô sạp, Ngân hàng sẽ không thể đáp ứng, nhằm hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, một số trường hợp đối với khách hàng lâu năm, CBTD vẫn đáp ứng đủ số tiền vay mặc dù giá trị sạp nhỏ. Đó là một trong những lý do khiến khách hàng tin tưởng và trung thành với sản phẩm.
+ Về tính kịp thời của sản phẩm
Đặc thù của sản phẩm là cho các tiểu thương vay nhỏ lẻ, nên giá trị hợp đồng cũng nhỏ hơn rất nhiều so với các sản phẩm cho vay cá nhân hoặc doanh nghiệp của Ngân hàng. Tùy thuộc vào thẩm định giá trị lô sạp, doanh thu bình quân ngày mà số tiền có thể cho vay là 2.000.000 đồng, 5.000.000 đồng, 10.000.000 đồng v.v…
Số tiền vay của khách hàng nhỏ, nên CBTB thường đợi tập hợp nhiều người cùng có nhu cầu vay, khi đó mới lập hồ sơ vay vốn, giải ngân một lần. Đây chính là nguyên nhân ảnh hưởng tới tính kịp thời của sản phẩm.
Tìm hiểu đánh giá của khách hàng về vấn đề này, tôi tiến hành điều tra dựa trên 2 nhận định “Ngân hàng đáp ứng đủ số tiền khi có nhu cầu vay” và “Ngân hàng đáp ứng kịp thời khi có nhu cầu vay”. Tôi thu được kết quả như sau:
Khi hỏi các khách hàng về nhận định : “ Ngân hàng đáp ứng đủ số tiền khi Quý khách có nhu cầu vay”, thì tôi nhận được nhiều câu trả lời khác nhau với các ý kiến khác nhau. Có 5,3% khách hàng rất đồng ý và 32,6% khách hàng đồng ý với nhận định trên, còn lại khi được hỏi, họ đều trả lời rất không đồng ý, không đồng ý hoặc tỏ thái độ bàng quan bình thường. Vì số tiền khách hàng đề nghị vay tối đa tương ứng với 70% giá trị sạp. Số khách hàng trả lời đồng ý vì số tiền họ đề nghị vay luôn nhỏ hơn so với giá trị sạp. Vì thế, Ngân hàng lúc nào cũng đáp ứng đủ nhu cầu vay của họ. Có một số tiểu thương là khách hàng lâu năm, mặc dù giá trị sạp nhỏ hơn số tiền đề nghị vay, nhưng vẫn được Ngân hàng chấp nhận vì uy tín làm ăn lâu năm. Còn có những khách hàng có giá trị sạp nhỏ, hoặc không có sạp, chỉ là một chỗ ngồi để bán rau, hoặc bán nước…. Qua thẩm định thì doanh thu ngày rất thấp nhưng họ lại muốn vay nhiều. Ngân hàng không đáp ứng đó là điều đương nhiên để phòng tránh rủi ro.
Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về khả năng đáp ứng của Ngân hàng Tiêu chí đánh giá số tiền khi có nhu cầu vay(1)Ngân hàng đáp ứng đủ (2)Ngân hàng đáp ứng kịp thời khi có nhu cầu vay
Khách hàng % Khách hàng % Rất không đồng ý 2 2,1 9 9,5 Không đồng ý 34 35,8 48 50,5 Bình thường 23 24,2 25 26,3 Đồng ý 31 32,6 13 13,7 Rất đồng ý 5 5,3 0 0 Tổng 95 100 95 100 Điểm trung bình 3,0316 2,4421
(Nguồn:Kết quả xử lý số liệu điều tra - Phụ lục1.14; 1.15; 2.3)
Còn với tiêu chí “ Ngân hàng đáp ứng kịp thời khi có nhu cầu vay” cũng chỉ có 13,7% khách hàng đồng ý với nhận định trên, có tới 48 khách hàng tỏ thái độ không đồng ý chiếm trên 50%. Tại sao lại có những ý kiến khác nhau như vậy? Vấn đề này được nhân viên tín dụng lý giải rằng: Sản phẩm vay này thường rất được các tiểu thương nghèo ưa chuộng, vì họ vốn ít nên số tiền cho vay cũng ít. Vì vậy, khi một người có nhu vay thì Ngân hàng không thể giải ngân ngay được, mà phải đợi tập hợp nhiều hồ sơ vay vốn, lúc đó sẽ giải ngân một lần, chứ không thể cứ rút tiền lẻ tẻ ở Ngân hàng. Đây cũng là một nhược điểm của sản phẩm này. Vì vậy, cho nên các tiểu thương có nhu cầu vay vốn sẽ lập danh sách, nhân viên tín dụng sẽ làm hồ sơ và giải ngân một lần. Có một số trường hợp khi chưa trả hết nợ vay lại muốn vay tiếp nên Ngân hàng không thể đáp ứng.
Mức điểm trung bình được khách hàng đánh giá cho 2 tiêu chí trên lần lượt là 3,0316 và 2,4421. Đây là 2 mức điểm được khách hàng đánh giá khá thấp, vì vậy, Ngân hàng cần xem xét lại vấn đề này. Sử dụng kiểm định thống kê One Sample T Test cho 2 tiêu chí trên với giá trị kiểm định Test value là 3 ( Mức “Bình thường”). Giả thiết H0 (µ = 3) : Khách hàng tỏ thái độ bình thường với 2 nhận định trên.
Giả thiết H1 (µ # 3) : Bác bỏ nhận định trên.
Nếu Sig > 5% : Chưa có cơ sở bác bỏ giả thiết H0 Sig ≤ 5% : Bác bỏ giả thiết H0
Kết quả thu được ở bảng 2.13:
Bảng 2.13: Kiểm định về khả năng đáp ứng
Khả năng đáp ứng N Điểm trung