- Người bảo hiểm cú nghĩa vụ cụng khai tuyờn bố cỏc quy tắc, thể lệ, điều kiện bảo hiểm, giỏ cả bảo hiểm cho người được bảo hiểm biết. Trờn cơ sở đú, người được bảo hiểm nếu đồng ý thỡ tham gia bảo hiểm.
- Điểm b, khoản 2, điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định : "Người bảo hiểm cú nghĩa vụ cấp cho bờn mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm".
- Bộ luật Hàng hải Việt Nam cũn quy định tại điều 222: "Người bảo hiểm cú trỏch nhiệm bồi hoàn cho người đựơc bảo hiểm mọi chi phớ hợp lý và cần thiết do người được bảo hiểm chỉ ra để ngăn ngừa hoặc hạn chế tổn thất thuộc trỏch nhiệm bảo hiểm, cũng như chi phớ thực hiện những chỉ dẫn của người bảo hiểm (...) hoặc chi phớ để xỏc định nguyờn nhõn và mức độ tổn thất thuộc phạm vi trỏch nhiệm của người bảo hiểm và chi phớ đúng gúp vào tổn thất chung. Cỏc chi phớ này phải được bồi hoàn theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giỏ trị bảo hiểm".
Về nghĩa vụ của người được bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải Việt Nam quy định nhiều lần về nghĩa vụ thực hiện cỏc chỉ dẫn của người bảo hiểm khi tổn thất xảy ra và cú chế tài tuỷ bỏ hợp đồng nếu vi phạm. Tuy nhiờn, cỏc chi phớ liờn quan đến nghĩa vụ này lại thuộc phần trỏch nhiệm của bờn bảo hiểm, cú
nghĩa là người bảo hiểm cú nghĩa vụ thanh toỏn cho người được bảo hiểm cả những chi phớ mà họ đó phải bỏ ra khi thực hiện chỉ dẫn mỡnh.
- Bờn bảo hiểm cú nghĩa vụ bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm đối với người thứ ba. Nghĩa vụ này của người bảo hiểm được hiểu là sự hỗ trợ người được bảo hiểm về mặt phỏp lý, thủ tục trong quan hệ với cỏc bờn liờn quan tới tổn thất hàng hoỏ. Điều này thể hiện ở việc người bảo hiểm thế quyền người được bảo hiểm đũi bồi thường người thứ ba sau khi đó bồi thường cho người được bảo hiểm. Bờn cạnh đú, người bảo hiểm cũn đảm đương thực hiện giỏm định, xỏc định nguyờn nhõn, phõn bổ trỏch nhiệm đối với tổn thất hàng hoỏ làm cơ sở để truy đũi bờn thứ ba. Người bảo hiểm cũng ký biờn bản cam kết đúng gúp tổn thất chung để người được được bảo hiểm cú thể nhận được hàng.
- Giải thớch bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường. Và việc từ chối bồi thường với cỏc lý do giải thớch của cụng ty bảo hiểm cũng bắt buộc phải lập bằng văn bản. Đõy sẽ là bằng chứng khi phỏt sinh mõu thuẫn và tranh chấp giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm.
- Áp dụng cỏc biện phỏp đề phũng, ngăn ngừa, hạn chế tổn thất. Cụng ty bảo hiểm cú những đúng gúp khụng nhỏ để phũng ngừa, giảm thiểu tổn thất xảy ra đối với hàng hoỏ xuất nhập khẩu như đưa ra cỏc kinh nghiệm bảo quản hàng hoỏ, xõy dựng cỏc cụng trỡnh cứu nạn... Hơn nữa, một trong cỏc nhiệm vụ chớnh của người giỏm định bảo hiểm chớnh là đề xuất cỏc biện phỏp bảo quản và đề phũng hạn chế tổn thất. Khi thiệt hại xảy ra, giỏm định viờn bảo hiểm cú nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu mức độ trầm trọng của tổn thất và tỡnh trạng gia tăng thiệt hại của hàng hoỏ (cỏc biện phỏp cứu hộ và an toàn đối với tàu, bảo vệ hàng trỏnh mất cắp và mưa giú, thu gom và đúng gúi, gia cụng lại bao bỡ, trừ sõu bọ, ruồi muỗi…) Người giỏm định thỳc đẩy ngừơi được bảo hiểm,
nếu cần bằng văn bản quy định ỏp dụng những biện phỏp bảo quản, phũng ngừa cần thiết.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK chuyờn chở bằng đường biển là một dạng hợp đồng song vụ, do vậy quyền của bờn này luụn gắn với nghĩa vụ của bờn kia. Qua sự phõn tớch trờn, nhỡn chung cỏc quy định của Bộ luật Hàng hải Việt Nam về quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn là rất chi tiết và cú sự thống nhất với cỏc quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và QTC 1990.
2.3 Thay đổi, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK chuyờn chở bằng đường biển.
2.3.1 Thay đổi hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK chuyờn chở bằng đường biển. đường biển.
Thay đổi hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận của cỏc bờn về việc sửa chữa thay đổi cỏc điều khoản của hợp đồng đó cam kết và cựng nhau giải quyết hậu quả của việc sửa đổi đú. Việc sửa đổi chỉ cú hiệu lực khi hợp đồng đó được giao kết và thời điểm thoả thuận sửa đổi nằm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm chỉ cú thể bị sửa đổi bổ sung theo sự thoả thuận của cỏc bờn. Nhưng khỏc với cỏc hợp đồng khỏc, hợp đồng bảo hiểm được ký kết trờn cơ sở tớn nhiệm với đối tượng hợp đồng là những rủi ro khụng chắc chắn. Vỡ vậy, việc sửa đổi bổ sung hợp đồng khụng bị người bảo hiểm cản trở nhưng phải dựa trờn nguyờn tắc trung thực tuyệt đối. Đặc biệt, khi phỏt sinh những điều kiện làm tăng thờm nguy hiểm cho đối tượng bảo hiểm như chiến tranh bựng nổ, tàu đi chệch hướng... người được bảo hiểm phải lập tức thụng bỏo ngay cho người bảo hiểm. Trờn cơ sở đú, người bảo hiểm sẽ cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm bổ sung và thu thờm phớ bảo hiểm nếu cần.
2.3.2 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK chuyờn chở bằng đường biển. đường biển.
Chấm dứt hợp đồng là hành vi phỏp luật của cỏc bờn tham gia theo đú hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trước thời hạn. Thụng thường bờn cú quyền hủy bỏ hợp đồng đưa ra ý kiến với bờn kia về việc này, nhằm làm hợp đồng bảo hiểm đó lập xong bắt đầu bị hủy bỏ. Phỏp luật quy định rất chặt chẽ về mối quan hệ giữa hai bờn trong giao kết hợp đồng, nhưng cũng cho huỷ bỏ trong những trường hợp nhất định.
- Hợp đồng đó được hoàn thành: Sau khi cỏc bờn của hợp đồng bảo hiểm thực hiện xong quyền và nghĩa vụ của mỡnh theo cỏc điều khoản của hợp đồng quy định thỡ hợp đồng chấm dứt. Do hợp đồng bảo hiểm mang tớnh chất liờn tục, tức là ngay cả khi xảy ra tổn thất, người bảo hiểm đó bồi thường cho người được bảo hiểm thỡ hợp đồng đú vẫn tiếp tục cú hiệu lực nếu chưa hết thời hạn hiệu lực của hợp đồng. Vỡ vậy hợp đồng bảo hiểm chỉ hoàn thành khi hết thời hạn hiệu lực của hợp đồng nếu khụng cú cỏc vi phạm cỏc quy định phỏp luật và cỏc điều khoản của hợp đồng.
- Theo thoả thuận của cỏc bờn: Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, khi một bờn cú yờu cầu chấm dứt hợp đồng và đạt được thoả thuận giữa hai bờn của hợp đồng về việc giải quyết cỏc hậu quả của việc chấm dứt này. Thoả thuận chấm dứt hợp đồng khi hợp đồng bảo hiểm đang cú hiệu lực cũng phải được thể hiện bằng văn bản.
- Hợp đồng bị huỷ bỏ, bị đỡnh chỉ: Huỷ bỏ hợp đồng là quyền đơn phương của một bờn dựa trờn cơ sở của sự vi phạm bờn kia. Bờn huỷ bỏ phải thụng bỏo cho bờn kia biết về việc huỷ bỏ. Nếu bờn huỷ bỏ khụng thụng bỏo hoặc thụng bỏo chậm trễ chễ gõy thiệt hại cho bờn kia thỡ phải bồi thường thiệt hại. Khi hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ thỡ hợp đồng bị coi như chưa từng tồn tại
kể từ thời điểm giao kết hợp đồng. Nếu cỏc bờn cỏc bờn chưa thực hiện cỏc điều khoản của hợp đồng thỡ khụng thực hiện cỏc điều khoản của hợp đồng nữa. Nếu cú điều khoản của hợp đồng bảo hiểm đó được thực hiện thỡ cỏc bờn cú trỏch nhiệm hoàn trả cho nhau những gỡ đó thực hiện được.
Chấm dứt hợp đồng dẫn đến hậu quả chấm dứt quan hệ hợp đồng, chấm dứt quyền và nghĩa vụ ràng buộc giữa cỏc bờn. Huỷ bỏ hợp đồng cú thể theo sự thoả thuận hoặc là hành vi đơn phương của một bờn xuất phỏt từ vi phạm nghiờm trọng hợp đồng của bờn kia. Bờn đề nghị chấm dứt hợp đồng hoặc cú hành vi vi phạm dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng phải bồi thường thiệt hại cho bờn kia.
Theo điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm thỡ ngoài những trường hợp được quy định trong Bộ luật Dõn sự thỡ hợp đồng bảo hiểm cũn chấm dứt trong cỏc trường hợp sau:
+ Bờn mua bảo hiểm khụng cũn quyền lợi cú thể được bảo hiểm. Trong trường hợp này là doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả lại phớ bảo hiểm cho bờn mua bảo hiểm tương ứng với thời gian cũn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bờn mua bảo hiểm đó đúng phớ bảo hiểm sau khi đó trừ đi cỏc chi phớ hợp lý cú liờn quan.
+ Bờn mua bảo hiểm khụng đúng đủ phớ bảo hiểm hoặc khụng đúng phớ bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp cỏc bờn cú thoả thuận khỏc. Hậu quả phỏp lý là bờn mua bảo hiểm vẫn phải đúng đủ phớ bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.
+ Bờn mua bảo hiểm khụng đúng đủ phớ bảo hiểm trong thời gian gia hạn đúng phớ bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Hậu quả của trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm này là doanh nghiệp vẫn phải chịu trỏch nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra
trong thời gian gia hạn phớ; bờn mua bảo hiểm vẫn phải đúng phớ bảo hiểm cho đến hết thời gian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Khi trỏch nhiệm bảo hiểm đó bắt đầu, bờn bảo hiểm vẫn cú thể đơn phương chấm dứt hợp đồng mà vẫn cú quyền nhận phớ trong những trường hợp sau:
- Người được bảo hiểm khụng đúng phớ đầy đủ và đỳng hạn.
- Người được bảo hiểm khai bỏo sai hoặc giấu giếm những điểm đề ra trong nội dung chớnh của hợp đồng.
- Người được bảo hiểm đó biết cú tổn thất xảy ra với hàng hoỏ trước khi ký kết hợp đồng.
- Tàu chở hàng xuất phỏt chậm chễ, đi chệch hướng, dỡ hàng tại cảng khỏc cảng ghi trờn hợp đồng bảo hiểm, chuyển ngoại tệ hoặc thay đổi hành trỡnh mà người được bảo hiểm cú thể khống chế được.
- Người được bảo hiểm khụng thực hiện nghĩa vụ thụng bỏo cho người bảo hiểm về những thay đổi mà người được bảo hiểm khụng khống chế được xảy ra trong quỏ trỡnh vận chuỷờn (như chậm chễ, tàu đi chệch hướng, dỡ hàng bắt buộc, chuyển tải ngoại tệ hoặc thay đổi hành trỡnh).
Những căn cứ này chủ yếu là những vi phạm đến cỏc nguyờn tắc cơ bản của bảo hiểm hàng hải như quyền lợi cú thể bảo hiểm, trung thực tối đa, nghĩa vụ khai bỏo, nguyờn tắc bồi thường và nguyờn tắc thế quyền.
Đơn phương đỡnh chỉ hợp đồng là quyết định đơn phương của một bờn dựa trờn cơ sở của sự vi phạm bờn kia, là điều khoản đỡnh chỉ hợp đồng do cỏc bờn thoả thuận hoặc phỏp luật quy định. Cũng giống như huỷ bỏ hợp đồng, bờn đỡnh chỉ hợp đồng phải thụng bỏo cho bờn kia về quyết định của mỡnh. Nếu khụng thụng bỏo cho bờn kia mà gõy thiệt hại cho bờn kia thỡ bờn đinh chỉ phải
bồi thường. Khi hợp đồng bảo hiểm bị đỡnh chỉ thỡ hợp đồng chấm dứt kể từ thời điểm bờn kia nhận được thụng bỏo đỡnh chỉ. Quyền và nghĩa vụ đó thực hiện trước đú vẫn được giữ nguyờn giỏ trị.
Như vậy việc huỷ bỏ hợp đồng và đỡnh chỉ hợp đồng chỉ khỏc nhau ở thời điểm chấm dứt hợp đồng. Nếu huỷ bỏ hợp đồng dẫn đến hậu quả phỏp lý là hợp đồng bị coi là chưa từng tồn tại kể từ thời điểm giao kết hợp đồng thỡ việc đỡnh chỉ hợp đồng làm hợp đồng chấm dứt khi bờn kia nhận được thụng bỏo đỡnh chỉ.
- Hợp đồng khụng thể thực hiện được do đối tượng của hợp đồng bảo hiểm khụng cũn và cỏc bờn cú thoả thuận thay thế đối tượng khỏc hoặc bồi thường thiệt hại;
- Cỏc trường hợp khỏc do phỏp luật quy định.
Như vậy Luật kinh doanh bảo hiểm cú quy định rừ hơn cỏc trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Chớnh vỡ vậy hậu quả phỏp lý của việc đỡnh chỉ hợp đồng bảo hiểm cũng được mở rộng hơn. Rừ ràng với những quy định cụ thể của Luật kinh doanh bảo hiểm, quyền lợi của cỏc bờn tham gia bảo hiểm được đảm bảo hơn.
2.4 Bồi thường tổn thất theo hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK chuyờn chở bằng đường biển. chở bằng đường biển.
Bồi thường tổn thất là nguyờn tắc cơ bản quan trọng nhất của bảo hiểm núi chung cũng như trong hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ XNK bằng đường biển núi riờng. Về khỏi niệm người ta cú thể hiểu bồi thường tổn thất là sự bảo vệ hoặc đảm bảo cho thiệt hại hoặc tổn thất phỏt sinh từ trỏch nhiệm phỏp lý. Khi mua bảo hiểm cú nghĩa là khỏch hàng đó trả tiền cho cỏc sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm một cỏch
thất xảy ra, phớa khỏch hàng thường bị những "cỳ sốc" lớn về tinh thần. Vào lỳc này thỡ năng lực, sự trung thực, tớnh hiệu quả, sự tế nhị và tớnh nhõn đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được thừa nhận qua cỏch cư sử của mỡnh với cỏc nạn nhõn của sự kiện được bảo hiểm. Nhận thức được vai trũ của cụng tỏc bồi thường và chi trả bảo hiểm nờn nhiều cụng ty bảo hiểm trờn thế giới đó nờu thành triết lý kinh doanh.
"Hóy đối xử với khỏch hàng theo cỏch mà bạn muốn được đối xử trong trương hợp bạn gặp tổn thất".
(Cụng ty bảo hiểm tài sản Club Corporation)
"Bồi thường là cơ hội để chỳng tụi thực hiện cam kết của mỡnh"
(Tập đoàn bảo hiểm quốc tế Mỹ - AIA)
Cỏc cụng ty bảo hiểm quốc tế đó tổng kết , khỏi quỏt hoỏ vai trũ của cụng tỏc bồi thường và chi trả bảo hiểm như sau:
"Nếu giải quyết bồi thường hoặc chi trả nhanh chúng và chớnh xỏc, khỏch hàng cũng sẽ nhanh chúng khắc phục được những tổn thất về mặt tài chớnh để từ đú ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất kinh doanh và nõng cao niềm tin vào doanh nghiệp bảo hiểm. Từ đú giỳp được doanh nghiệp giữ được khỏch hàng truyền thống và mở ra triển vọng khai thỏc được những khỏch hàng tiềm năng trong tương lai".
(Jerome Yeafman - Trường quốc gia bảo hiểm Paris)
2.4.1 Điều kiện bồi thường
Trong bảo hiểm hàng hoỏ thỡ hàng hoỏ là đối tượng bảo hiểm và như vậy người được bảo hiểm cú quyền lợi bảo hiểm vỡ họ phải chịu thua thiệt khi hàng hoỏ bị tổn thất. Để chứng minh rằng mỡnh cú quyền lợi bảo hiểm trờn hàng hoỏ, người được bảo hiểm phải cung cấp cỏc chứng từ chứng minh được quyền sở
hữu của họ trờn hàng hoỏ, thụng thường đú là bộ chứng từ xuất nhập khẩu đi kốm hàng hoỏ và cỏc hỡnh thức chuyển nhượng hợp phỏp, tờ khai hải quan, tờ khai nộp thuế XNK, giấy phộp nhập khẩu…
2.4.2 Nguyờn tắc bồi thường
Cỏc cụng ty bảo hiểm Việt Nam tớnh toỏn và bồi thường tổn thất dựa trờn cơ sở cỏc nguyờn tắc sau:
- Bồi thường bằng tiền chứ khụng bồi thường bằng hiện vật. Đồng tiền bồi thường là đồng tiền thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm. Nếu khụng cú thoả thuận thỡ nộp phớ bảo hiểm bằng đồng tiền nào thỡ bồi thường bằng đồng tiền đú.
- Trỏch nhiệm của người bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm vi giỏ trị bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm. Tuy nhiờn khi cộng tiền tổn thất với cỏc chi phi hợp lý khỏc như: chi phớ cứu hộ, chi phớ giỏm định, chi phớ đỏnh giỏ và bỏn lại hàng hoỏ bị tổn thất, chi phớ đũi người thứ ba bồi thường, tiền đúng vào tổn thất chung thỡ dự cú vượt quỏ số tiền bảo hiểm, người bảo hiểm vẫn phải bồi