CHI NHÁNH SÀI GỊN.
2.8.2. Quy trình đánh giá rủi ro tín dụng của ACB.
Một quy trình đánh giá rủi ro tín dụng là một cơng cụ quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng đối với từng khách hàng cũng như tồn bộ danh mục tín dụng.
Hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ACB đánh giá rủi ro tiềm tàng của từng khoản tín dụng trên phương pháp đánh giá bằng thang điểm. Sử dụng các thơng tin định tính và định lượng liên quan đến khách hàng vay tiềm năng (hay hiện tại) để tính tốn điểm tổng hợp.
Hệ thống chấm điểm tín dụng giúp cho quá trình ra quyết định cấp tín dụng được thực hiện một cách nhanh chĩng, khách quan, đồng thời ngân hàng sẽ theo dõi được những rủi ro tiềm tàng khi khoản vay cĩ những biến động theo chiều hướng xấu thơng qua các chỉ tiêu liên quan đến rủi ro tín dụng.
Hệ thống chấm điểm tín dụng sử dụng trong các giai đoạn sau của quy trình tín dụng:
Giai đoạn đánh giá tín dụng: đây là giai đoạn xem xét, đánh giá rủi ro tín dụng từ các đơn xin vay để từ đĩ xác định lãi suất, yêu cầu về tài sản đảm bảo và hạn mức tín dụng. Các đơn vay khơng thỏa các yêu cầu sẽ bị từ chối và cán bộ tín dụng khơng cần thực hiện thêm một thủ tục nào nữa.
Quản lý từng khoản cho vay: việc cho điểm một khách hàng khi cho vay là cơ sở để cán bộ tín dụng cĩ thể đánh giá tình trạng hiện tại của khách hàng vay.
Quản lý tồn bộ danh mục cho vay: khi hệ thống cho điểm tín dụng được thực hiện một cách đầy đủ, đây sẽ là cơng cụ cho phép đánh giá chất lượng của tồn bộ danh mục tín dụng bằng cách phân loại theo điểm tín dụng.
Như đã nĩi, việc chấm điểm tín dụng dựa vào những thơng tin định tính và định lượng của khách hàng. Vì vậy phương pháp tính điểm sẽ phụ thuộc vào từng loại khách hàng cĩ những thơng tin khác nhau.
Bảng chấm điểm tín dụng được lập bởi cán bộ tín dụng khi phân tích tín dụng. Bảng này dùng để lượng hố các tiêu chí đánh giá về người đi vay và sau đĩ sử dụng các đánh giá định tính kết hợp với các đánh giá chuyên mơn của cán bộ tín dụng để cho điểm tín dụng cuối cùng.
Cơ sở dữ liệu để chấm điểm tín dụng là các báo cáo tài chính, các báo cáo quản lý. Các dữ liệu này đồng thời sẽ được lưu lại ngân hàng theo dõi khoản nợ sau khi cho vay.
Để hiểu rõ hơn về quy trình chấm điểm tín dụng, xin vui lịng xem phần phụ lục đính kèm trong luận văn này.