4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.4Các yếu tố ảnh hưởng ựến cơ chế hoạt ựộng của quỹ bảo hiểm
Hoạt ựộng bảo hiểm cho chăn nuôi bò sữa là hoạt ựộng ựặc biệt quan trọng ựối với quá trình sản xuất và chăn nuôi bò sữa tại ựịa phương. Những năm gần ựây, chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố, hoạt ựộng BH bò sữa của Công ty ựang gặp nhiều khó khăn. Qua ựiều tra thực tế quá trình hoạt ựộng của Quỹ thì có một số yếu tố chủ yếu ảnh hưởng rất lớn ựến hiệu quả hoạt ựộng này:
4.4.4.1 Tình hình hoạt ựộng kinh doanh của Công ty cổ phần Giống bò sữa Mộc Châu
Mô hình BH cho chăn nuôi bò sữa là mô hình BH do CTCP Giống bò sữa Mộc Châu xây dựng và có vai trò là bà ựỡ cho hoạt ựộng BH nàỵ Phắ BH so với mức bồi thường thiệt hại tương ựối chênh lệch nên tình trạng thu không ựủ chi xảy ra là ựiều tất yếụ Chưa nhận ựược sự quan tâm từ phắa cơ quan
105
chắnh quyền mà chỉ dựa hoàn toàn vào sự quản lý của Công ty và của người dân nên rất khó triển khai sâu rộng. Chẳng hạn như vấn ựề vốn, ựể triển khai BH Công ty phải bỏ ra một số tiền không hề nhỏ từ Quỹ dự trữ của Công ty ựể bổ sung hàng năm vào Quỹ BH, ựiều này làm cho hoạt ựộng của Quỹ BH phụ thuộc rất nhiều vào tình hình sản xuất, kinh doanh của Công tỵ
4.4.4.2 Mức phắ và mức bồi thường
đây là những yếu tố có ảnh hưởng ựến sự thu hút của BH ựối với hộ chăn nuôị Thông thường, hộ chăn nuôi nào cũng sẽ muốn tham gia BH khi mà phắ tham gia BH thấp và mức bồi thường BH khi có rủi ro caọ Do vậy việc xây dựng một mức phắ và mức bồi thường hợp lý rất quan trọng. Mức phắ và mức bồi thường cần phải ựược ựảm bảo vừa thu hút ựược ựông ựảo người chăn nuôi tham gia lại vừa duy trì ựược sự hoạt ựộng lâu dài của Quỹ BH. đối với Quỹ BH cho chăn nuôi bò sữa của CTCP Giống bò sữa Mộc Châu thì mức phắ và mức bồi thường ựược quyết ựịnh thông qua sự thảo luận của bên tham gia BH và bên BH. Nhờ ựó, ựảm bảo ựược sự thống nhất giữa cả Công ty và các hộ chăn nuôị Trong quá trình ựiều tra, chúng tôi nhận thấy cả thành viên của Quỹ BH và các hộ chăn nuôi tham gia BH ựều cho rằng mức phắ và mức bồi thường BH như hiện nay là hoàn toàn hợp lý. Mọi người ựều xác ựịnh ựược mức bồi thường như hiện nay cao gấp 20 lần so với mức phắ phải bỏ ra, như vậy người chăn nuôi nhận thấy lợi ắch của mình rất lớn khi tham gia mua BH. Tuy nhiên hiện nay, các khoản chi phắ trong chăn nuôi ựều tăng cao, nếu phải mua thêm BH thì người dân sẽ phải bỏ ra một khoản chi phắ khá cao khác ựể phục vụ chăn nuôị Nếu xét về lâu dài sẽ có nhiều hộ chăn nuôi vì chi phắ BH quá cao nên không muốn tham gia BH.
4.4.4.3 Chất lượng các dịch vụ bảo hiểm, thủ tục thanh toán
Chất lượng các dịch vụ BH, thủ tục thanh toán, giải quyết bồi thườngẦcũng có những ảnh hưởng nhất ựịnh ựến hiệu quả hoạt ựộng BH chăn nuôị Quỹ BH muốn thu hút người chăn nuôi tham gia thì ngoài công tác
106
tuyên truyền về những thiệt hại của rủi ro, vai trò của BH còn cần phải có những dịch vụ BH mà người chăn nuôi sẽ nhận ựược khi tham gia BH. Các dịch vụ BH cho chăn nuôi bò sữa hiện nay CTCP Giống bò sữa Mộc Châu ựang áp dụng bao gồm: các chắnh sách hỗ trợ khi tham gia BH, công tác thú y, tiêm phòng, tập huấnẦCác hoạt ựộng này vừa có tác dụng giúp giảm thiểu rủi ro cho người chăn nuôi vừa có tác dụng ựộng viên, khắch lệ người chăn nuôi tham gia và gắn bó lâu dài với BH. Trong quá trình ựiều tra, 100 % cán bộ quản lý Quỹ BH và 74% hộ chăn nuôi cho rằng thủ tục thanh toán của Quỹ BH khá nhanh gọn và ựơn giản, chỉ có 26% hộ chăn nuôi vẫn chưa thực sự hài lòng với hoạt ựộng nàỵ điều này có thể thấy, phần lớn người chăn nuôi và Ban quản lý Quỹ cho rằng công tác tiến hành giám ựịnh rồi tiến hành thanh toán là một quá trình rất quan trọng trong hoạt ựộng của Quỹ BH. Sự thành công của Quỹ BH cũng thể hiện ở sự chắnh xác, công bằng trong công tác giám ựịnh. đối với Quỹ BH cho chăn nuôi bò sữa của CTCP Giống bò sữa Mộc Châu, thời gian ựể làm các thủ tục giám ựịnh, xem xét bồi thường có thể kéo dài từ 15 Ờ 30 ngàỵ
4.4.4.4 Năng lực quản lý của Ban ựiều hành Quỹ bảo hiểm
Các thành viên Quỹ BH có vai trò xuyên suốt trong cả quá trình hoạt ựộng của mô hình BH. Năng lực quản lý của các thành viên ở ựây có thể kể ựến cán bộ giám ựịnh, kiểm tra giám sát,ẦNăng lực của các cán bộ quản lý Quỹ BH thể hiện ở trong công tác xác ựịnh rủi ro, giám ựịnh rủi ro, xem xét mức ựộ ựền bù, tuyên truyền vận ựộng hộ chăn nuôi tham gia BH, tập huấn kiến thức nhằm giảm nhẹ rủi roẦ Do ựặc thù của BH thì BH không thể tràn lan mà phải có ựiều kiện: ựảm bảo cho Quỹ BH không thua lỗ, người chăn nuôi khi gặp rủi ro thì ựược ựền bù một cách xứng ựáng. đối với Quỹ BH vật nuôi của CTCP Giống bò sữa Mộc Châu, ựối tượng tham gia BH là các hộ chăn nuôi của Công ty, ựược Công ty quản lý về số lượng cũng như quy trình sản xuất, chăm sóc.
107
Quản lý rủi ro trong hoạt ựộng BH ựược coi là hoạt ựộng khó nhất trong chiến lượng phát triển của Quỹ BH. Hiện nay, chưa có một phương pháp nào giúp ựánh giá chắnh xác rủi ro và phân ựịnh thiệt hại một cách khách quan. Sản phẩm nông nghiệp bản thân nó cũng ựã tiềm ẩn rất nhiều rủi rọ Vật nuôi là cơ thể sống, nên rất nhạy cảm với các yếu tố như thời tiết, bệnh tật, chế ựộ chăm sóc, chế ựộ khai thác, sử dụng , chế ựộ bảo vệ, phòng tránh rủi rọ.. Chăn nuôi bò sữa cũng ựòi hỏi một quy trình công nghệ phù hợp như: chọn giống, cung cấp dinh dưỡng, thức ăn, yêu cầu về chuồng trại, chăm sóc, phòng chống bệnh tật, sử dụng và bảo vệ. Phần lớn, người chăn nuôi ựều có ý thức trong việc phòng tránh rủi ro nhưng không phải ai cũng làm tốt và ựôi khi việc xảy ra rủi ro nằm ngoài ý muốn chủ quan của con ngườị Do vậy mà BH chăn nuôi bò sữa cũng từ ựó mà gặp nhiều rủi rọ Người chăn nuôi gặp rủi ro sẽ ựược ựền bù thiệt hại rất cao so với chi phắ phải bỏ ra ựể tham gia BH. Hiệu quả từ hoạt ựộng này còn hạn chế do hạn chế từ nguồn Quỹ, hơn nữa việc hỗ trợ này chỉ giải quyết ựược những khó khăn trước mắt, gây tâm lý ỷ lại, làm cho người nông dân không thấy hết ựược trách nhiệm của mình, không chủ ựộng xử lý trước khi rủi ro xảy rạ Do vậy, muốn hoạt ựộng BH tốt thì các nhà quản lý Quỹ BH cần phải quản lý ựược rủi rọ
4.4.4.5 Rủi ro về ựạo ựức
Rủi ro về ựạo ựức là hiện tượng phổ biển xảy ra ựối với các hình thức bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm dựa vào thiệt hại và bảo hiểm dựa vào năng suất. Rủi ro ựạo ựức có thể là sự không trung thực của người mua bảo hiểm trong khai báo thiệt hại khi gặp rủi ro, hoặc có thể là sự xao nhãng trách nhiệm của hộ nông dân trong việc chăm sóc vật nuôi của mình sau khi ựã mua bảo hiểm do tâm lý cho rằng nếu bị thiệt hại thì sẽ ựược bảo hiểm bồi thường. đây chắnh là nguyên nhân gây ra sự thất bại của rất nhiều chương trình BHNN.
108