SACOMBANK CẦN THƠ ĐVT:triệu đồng CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ 2006 2007 2008 Tổng nguồn vốn (1) Triệu đồng 705.739 871.074 897.170 Vốn huy động (2) Triệu đồng 312.501 431.469 441.275 Tổng doanh số cho vay (3) Triệu đồng 589.468 830.680 821.345 Tổng doanh số thu nợ (4) Triệu đồng 454.494 642.772 657.851 Tổng dư nợ (5) Triệu đồng 673.838 840.412 889.671 Dư nợ bình quân (6) Triệu đồng 506.358 722.216 850.132 Tổng nợ xấu (7) Triệu đồng 3.942 3.491 4.727 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 44,28 49,53 49,19 Dư nợ / Tổng nguồn vốn % 95,48 96,48 99,16 Dư nợ / Vốn huy động Lần 2,156 1,948 2,016 Hệ số thu nợ (4/3) % 77,10 77,38 80,09 Vòng tín dụng quay vốn (4/6) Vòng 0,90 0,89 0,77 Nợ xấu / Tổng dư nợ % 0,59 0,42 0,53 (Nguồn: Phòng kế toán và quỹ) 4.3.1. Dư nợ/ tổng nguồn vốn
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dư nợ trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng
đều tăng qua các năm và luôn trên 95%. Điều này cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng là chủ yếu và hoạt động tín dụng ngày càng được nâng cao về tỷ trọng, điều này cũng có nghĩa là Ngân hàng ít tập trung vốn để đầu tư vào các lĩnh vực tài chính khác. Năm 2006 tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn chiếm 95,48%, tỷ lệ này được tăng lên 1% ở năm 2007 đạt 96,48%, và sang năm 2008 tiếp tục tăng lên 2,68%, đạt 99,16%. Ngân hàng tập trung vốn
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 59- SVTH: Lê Hữu Trị
vào hoạt động tín dụng ngày càng nhiều, mặc dù hoạt động này đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nhưng rủi ro cũng rất lớn. Mặc dù Ngân hàng hoạt
động rất tốt trong lĩnh vực tín dụng biểu hiện ở doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợđều tăng qua các năm, nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng để có thể hạn chế rủi ro hơn nữa và để trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, Sacombank cần có những chính sách cân đối tín dụng hợp lý, không nên tập trung qua nhiều vào lĩnh vực cho vay để tránh rủi ro, đồng thời nâng cao các hoạt động tài chính khác như: bổ sung nhiều dịch vụ đi kèm với tín dụng, mở
rộng hoạt động thanh toán, đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ khác, tham gia đầu tư tài chính,…
4.3.2. Dư nợ/ Vốn huy động
Qua bảng số liệu cho thấy tình hình sử dụng huy động vốn của ngân hàng khá tốt, đặc biệt vào năm 2007, được thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy
động vào dư nợ. Năm 2006 bình quân 2,16 đồng dư nợ mới có một đồng vốn huy động tham gia vào. Năm 2007 tình hình huy động vốn của ngân hàng khá tốt so với 2006, bình quân 1,95 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia cùng. Sang năm 2008 công tác huy động vốn lại bị hạn chế hơn so với năm 2007, bình quân 2,02 đồng dư nợ thì có một đồng vốn huy động trong đó. Cho thấy, mặc dù ngân hàng đã cố gắng cải thiện tình hình huy động vốn của mình bằng các chính sách, chiến lược thu hút khách hàng nhưng do điều kiện khách quan của nền kinh tế năm 2008 đã phần nào ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, làm ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển cho hoạt động tín dụng nhiều hơn với chi phí vốn cao hơn.
4.3.3. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của Ngân hàng cũng như cho thấy khả năng trả nợ vay của khách hàng. Hệ số thu nợ năm 2006 đạt 77,1%, năm 2007 đạt 77,38%, tăng 0,28% so với năm 2006. Năm 2008 đạt 80,09%, tăng 2,71% so với năm 2007. Cho thấy khả năng thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt qua các năm. Mặc dù nền kinh tế nước ta năm 2008 bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, thậm chí phá sản,…
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 60- SVTH: Lê Hữu Trị
nhưng dựa vào khả năng quản lý, chính sách thu nợ hiệu quả, kinh nghiệm ứng phó tình thế của ngân hàng mà hệ số thu nợ đều tăng qua các năm.
4.3.4. Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng trong những năm qua luôn giảm
đều qua các năm. Năm 2006 vòng quay vốn tín dụng là 0,9 nhưng đến năm 2007 giảm xuống còn 0,89 vòng, giảm 0,01 vòng so với năm 2006. Đến năm 2008 lại tiếp tục giảm xuống còn 0,77 vòng, giảm 0,12 vòng. Nguyên nhân của sự giảm sút này là do năm 2007, 2008 tình trạng dịch cúm gia cầm phát triển trên diện rộng, thời tiết thất thường, giá cả nông sản giảm mạnh trong khi đầu vào tăng nhanh, nền kinh tế giảm sút, thị trường chứng khoán và thị trường bất
động sản giảm sút mạnh, lạm phát tăng cao đã ảnh hưởng đến công tác thu nợ
của ngân hàng. Ngoài ra, các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng tăng, ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng. Như vậy, rất khó
để đánh giá chất lượng tín dụng qua vòng quay vốn, vòng quay càng lớn có nghĩa việc thu nợ và cho vay thực hiện nhanh đồng nghĩa với việc các khoản này tương đối ngắn hạn, Ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí cho việc tìm kiếm khách hàng; ngược lại vòng quay nhỏ có thể là do thời hạn các khoản vay dài, Ngân hàng hàng thu được lợi nhiều với chi phí tìm khách hàng thấp hơn. Do
đó đểđánh giá chính xác cần quan tâm đến hệ số rủi ro tín dụng.
4.3.5. Hệ số rủi ro tín dụng
Ta nhận thấy dư nợ của Sacombank Cần Thơ tăng dần qua các năm nhưng tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp, đặc biệt là năm 2007 chỉ có 0,42%. Tỷ lệ nợ xấu năm 2008 có tăng lên nhưng vẫn ở mức thấp và dưới mức cho phép, chỉ đạt 0,53%, cũng như nguyên nhân dẫn đến nợ xấu được đề cập trong những phần phân tích ở trên. Có được kết quả này là do Ngân hàng đã đề ra những giải pháp hữu hiệu và triệt để thực hiện giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu
đến mức thấp nhất, thu nợ đạt kết quả cao, cán bộ tín dụng được đào tạo thường xuyên về công tác thẩm định lẫn công tác thu nợ,…
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 61- SVTH: Lê Hữu Trị
Chương 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.1. Tồn tại và nguyên nhân
Từ quá trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Sacombank Cần Thơ ngoài những điểm mạnh mà ngân hàng đã đạt được thì ngân hàng còn những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu sau:
- Mạng lưới chi nhánh và PGD chưa rộng khắp các quận huyện TP.Cần Thơ do chính sách kinh doanh của Ngân hàng không muốn mở rộng thêm về
các khu vực dân cư thưa thớt, xa trung tâm thành phố, điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh khi người dân ở xa ngại đến ngân hàng giao dịch.
- Về cơ cấu nguồn vốn: Ngân hàng vẫn chưa thật sự chủ động trong hoạt
động kinh doanh của mình vì nguồn vốn điều chuyển vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Ngân hàng chưa huy động được triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư do công tác tiếp thị của Ngân hàng chưa phát huy được hiệu quả, và do phong tục tập quán của người dân thích giữ tiền mặt hơn là gửi tiền vào Ngân hàng.
- Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, nhưng nó lại là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, Ngân hàng có thể
khó thu hồi vốn và kinh doanh kém hiệu quả nếu công tác thẩm định thực hiện không tốt, mặt khác cán bộ tín dụng phải quản lý toàn bộ từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, giám sát các khoản vay cho đến khâu thu hồi nợ, điều này sẽ dẫn
đến rủi ro khi cán bộ có biểu hiện tiêu cực về đạo đức, việc giám sát thường xuyên các khoản vay cũng gặp trở ngại nên chỉ tập trung vào các khoản vay lớn, gần trung tâm thành phố.
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 62- SVTH: Lê Hữu Trị
- Các chính sách marketing của Ngân hàng chưa thật sự phát huy hết hiệu quả, khách hàng có thể chưa biết hết được các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để có thể lựa chọn, có thể biết hết nhưng lại không hiểu hết những tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ đó. Người dân ngại hỏi, các nhân viên giao dịch lại không biết được ai cần để tư vấn, dẫn đến các sản phẩm của ngân hàng chưa được sử dụng hết tính năng.
- Tín dụng nông nghiệp thực hiện với hiệu quả chưa cao, doanh số cho vay giảm sút trong khi công tác thu nợ tiến hành chưa thật hiệu quả, Ngân hàng cần có biện pháp cải thiện tình hình trên.
- Ngân hàng đang phải cạnh tranh gay gắt với việc các ngân hàng mọc lên hàng loạt, còn phải đối phó với các đối thủ hiện tại như: ngân hàng Á Châu,
Đông Á, Seabank, VPBank,…khi các Ngân hàng đặt sát nhau đặc biệt là tại trung tâm thương mại Cái Khế. Ngoài ra, các ngân hàng quốc doanh đang thực hiện và đi đến việc cổ phần hóa mà điển hình là Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã chính thức trở thành NH TMCP, các ngân hàng quốc doanh có lợi thế
tài chính cũng như công nghệ thông tin hiện đại, đây chính sức ép đối với Sacombank.
5.2. Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Sacombank Cần Thơ
Từ những tồn tại và nguyên nhân được phân tích ở trên tôi đưa ra một số
giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn của Sacombank Cần Thơ như sau:
5.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh
Hiện nay chi nhánh có 4 phòng giao dịch là Ninh Kiều, 3 Tháng 2, Cái Khế
và Thị Trấn Thốt Nốt, các điểm giao dịch và này đặt trong tại các khu vực
đông dân cư, trung tâm của thành phố, thị trấn, do đó các khách hàng ở khu vực nông thôn, xa trung tâm thành phố không được tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hiện tại, hai quận Ô Môn và quận Cái Răng, huyện
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 63- SVTH: Lê Hữu Trị
Phong Điền, huyện Vĩnh Thạnh,…vẫn chưa có các phòng giao dịch của ngân hàng, chưa khai thác hết các khách hàng tiềm năng ở các quận, huyện này. Do
đó, với lợi thế về thương hiệu và uy tín của ngân hàng, cần mở thêm các phòng, các điểm giao dịch tại các khu vực này nhằm thu hút được nguồn vốn cũng như cung cấp các sản phẩm tiền vay, dịch vụ ngân hàng đến người dân, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
5.2.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Mặc dù ngân hàng đã có những chính sách cải thiện cơ cấu nguồn vốn, thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhưng nguồn vốn điều chuyển của chi nhánh vẫn còn chiếm một tỷ trọng cao chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn. Chi phí trả lãi cho nguồn vốn này cao hơn nhiều so với nguồn vốn huy động trực tiếp từ dân cư, điều này ảnh hưởng đến chi phí và lợi nhuận của ngân hàng. Do đó, cần có nhiều chính sách thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng như các cá nhân, đưa ra nhiều sản phẩm, chương trình dự thưởng, khuyến mãi, lãi suất huy động hấp dẫn, mở rộng mạng lưới hoạt
động, đào tạo nghiệp vụ cho các cán bộ công nhân viên mà như ngân hàng đã thực hiện trước đó, tổ chức tốt hơn công tác tiếp thị - tiếp thị từng đợt theo “ngành nghề” của khách hàng, có kiểm tra và đánh giá kết quả đối với nhân viên. Cần nắm bắt nhu cầu của người dân, họ thích sử dụng sản phẩm nào, muốn gửi tiền bằng cách nào, có mong muốn gì từ ngân hàng, …nhằm giảm
đến mức tối đa nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở, từ đó chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng cần triển khai hệ thống ATM để thu hút triệt để nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tuy nhiên
đây là vấn đề không đơn giản do thị trường thẻ trên địa bàn Cần Thơ hiện nay
đang cạnh tranh rất gay gắt, đòi hỏi phải có sựđầu tư phù hợp.
5.2.3. Chú trọng đến các sản phẩm, dịch vụ cá nhân, đem lợi ích đến khách hàng khách hàng
Mục tiêu phát triển của Sacombank là trở thành một Ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại thì việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng,
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 64- SVTH: Lê Hữu Trị
đặc biệt là khách hàng cá nhân cần được chú trọng. Khoản tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng trong năm 2008 giảm so với năm 2007, điều này ảnh hưởng nhiều đến tình hình huy động vốn cũng như lợi nhuận của Ngân hàng, cho thấy các chính sách thu hút tiền gửi chưa thực sự tốt. Các tiện ích sản phẩm cá nhân của Ngân hàng chưa được người dân sử dụng tối đa, Ngân hàng cần tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận được với những sản phẩm mới, đa dạng bằng nhiều biện pháp như: Đào tạo cán bộ nhân viên tư vấn cho khách hàng, quảng cáo trên các pano, áp phích, brochure,….Bên cạnh đó cần tiến hành Marketing đến từng khách hàng, nâng cao hình ảnh Ngân hàng như người bạn thân thiết bằng cách mở thêm nhiều tài khoản như tài khoản du học, ươm mầm tuổi thơ nhằm thu hút triệt để nguồn vốn dân cư. Mặt khác, cần có biện pháp tăng thu dịch vụ ngân hàng: Khuyến khích khách hàng hiện tại chuyển tất cả
các dịch vụ thanh toán về thực hiện tại Sacombank, tiếp thị mở rộng tài trợ và cung cấp dịch vụ cho khách hàng xuất nhập khẩu, quảng bá các loại dịch vụ
ngân hàng đến người dân tại địa phương, tiếp tục thực hiện chủ trương giảm dần lệ thuộc vào nguồn thu tín dụng, tận dụng hệ thống mạng lưới để phát triển hoạt động dịch vụ.
5.2.4. Nâng cao hiệu quả cơ cấu tổ chức cán bộ nhân viên
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp quản lý các khoản cho vay từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, giám sát đến khâu thu hồi nợ, tuy nhiên bộ phận này ở các phòng giao dịch còn tương đối mỏng, cùng với việc thuyên chuyển nhân viên làm cho việc bàn giao và quản lý hồ sơ nợ đôi khi gặp khó khăn. Vì vậy Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa công tác tựđào tạo về chuyên môn nghiệp vụ tại chi nhánh, định biên nhân sự hợp lý hơn, ưu tiên nhân sự thuộc bộ phận giao dịch viên, bán hàng và thẩm định, bên cạnh đó, Ngân hàng cần có chính sách thuyên chuyển nhân viên hợp lý hơn, có sự bổ sung kịp thời cho các đơn vị vừa thuyên chuyển, nhân viên mới đến cần được quan tâm tốt hơn.
GVDH: Đinh Công Thành - Trang 65- SVTH: Lê Hữu Trị
Đối với tín dụng nông nghiệp, Ngân hàng cần có sự quan tâm đúng mực hơn, cần có sự liên kết với các phòng nông nghiệp huyện, đầu tư cho các buổi tập huấn hội thảo nông dân, nâng cao khả năng sản xuất từđó việc thu nợ sẽ dễ
dàng hơn, bên cạnh đó mối quan hệ giữa Ngân hàng và người dân được cải thiện, Ngân hàng có thể cho vay được nhiều hơn.
5.2.6. Phát huy các điểm mạnh mà ngân hàng đã đạt được
Với lợi thế về uy tín, kinh nghiệm, thương hiệu, tài chính mạnh,… như
Sacombank đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh, cộng thêm sự lãnh đạo của Ban giám đốc, trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên, tình thần đoàn kết trong môi trường làm việc, am hiểu khách hàng, môi