Theo nghị quyết của tỉnh ủy Cà Mau và của huyện đầm Dơi phấn ựấu ựạt tốc ựộ tăng trưởng kinh tế hằng năm trên 12,5%. đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tăng nhanh tỷ trọng kinh tế công nghiệp, xây dựng và dịch vụ. Phát triển sản xuất ngư Ờ nông Ờ lâm nghiệp và kinh tế nông thôn. Tiếp tục ựa dạng hóa cây trồng, vật nuôi gắn với thị trường tiêu thụ, tăng cường ứng dụng khóa học công nghệ, nhất là công nghệ sinh học vào sản xuất. Khuyến khắch liên kết giữa các doanh nghiệp và hộ nông dân.
để thu hút ựược nguồn tiền nhàn rỗi trong dân nhằm ựầu tư với số vốn ngày càng lớn hơn nữa cho hộ nông dân, theo mục tiêu ựa ngành nghề, ựa cây con và ựầu tư vào những dự án có hiệu quả kinh tế. Góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện ựại hóa ựất nước, xóa ựói giảm nghèo và làm cho bộ mặt nông thôn huyện luôn ựổi mớị
Các giải pháp:
- Về công tác huy ựộng vốn: Triển khai thực hiện ựề án huy ựộng vốn của NHNo Cà Mau, theo quyết ựịnh 373/Qđ.NHNọ03 ngày 12 tháng 07 năm 2006 của Giám ựốc NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau là khoán chỉ tiêu huy ựộng ựến từng cán bộ TD. Tổ tiếp thị tiếp tục phát huy thành tắch ựã ựạt ựược trong năm 2008. Giữ vững ựược khách hàng truyền thống và mời gọi ựược nhiều khách hàng mới thông qua giới thiệu lãi suất ưu ựãi có tắnh cạnh tranh cao, các sản phẩm của NH.
đồng thời giữ vững ựược thị phần ở huyện trong ựiều kiện cạnh tranh.
- Về công tác TD: đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với ựiều kiện sản xuất kinh doanh của khách hàng như: Cho vay theo hạn mức TD, cho vay theo dự án ựầu tư,ẦChi nhánh quy ựịnh lịch làm việc với cán bộ TD, lãnh
ựạo phòng kinh doanh, ban giám ựốc tổ chức làm việc với những hộ có nợ xấu, nợ tồn ựọng. Tìm biện pháp thu hồi nợ, kết hợp với Ban nhân dân ấp, Ủy ban nhân dân xã mời những hộ vay vốn day dưa có nợ xấu, nợ tồn ựọng ựến trụ sở
văn hóa ấp, xã ựể làm việc nếu cần thiết ựề nghị ban thu hồi nợ của huyện mời về
xử lý. Tiếp tục hợp ựồng với các ựoàn thể chắnh trị - xã hội ựể thu hồi nợ có vấn
Chương 4:
PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN đẦM DƠI Ờ TỈNH CÀ MAU
4.1. KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY
đỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Với phương châm Ộựi vay ựể cho vayỢ, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện
đầm Dơi luôn xác ựịnh ựây là nhiệm vụ trọng tâm hàng ựầu trong kinh doanh của mình.
đVT: Triệu ựồng
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi qua 3 năm (2006 Ờ 2008) Chênh lệch Năm 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Ị Vốn huy ựộng 77.417 187.271 236.994 109.854 141,90 55.723 29,76 1. Tiền gửi Kho bạc 36.576 90.821 94.000 54.245 148,31 3179 3,5 2. Tiền gửi và các
khoản vay trong nước 289 0 853 - 289 -100 853 0 3. Tiền gửi của khách hàng 37.126 80.625 131.927 43.499 117,17 51.302 63,63 4. Giấy tờ có giá phát hành 3.426 15.825 16.214 12.399 361,91 389 2,46 IỊ Tài sản khác 161.359 165.358 167.500 3.999 2,48 2.142 1,30 IIỊ Vốn ựiều chuyển 20.341 22.539 23.056 2.198 10,81 517 2,29 Tổng cộng 259.117 375.168 433.550 116.051 44,79 58.382 15,56
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện đầm Dơi)
Trong hoạt ựộng chủ yếu của NH, ựểựáp ứng cho nhu cầu khách hàng vay thì ựòi hỏi NH phải có nguồn vốn. Vốn ựược xem là yếu tố quyết ựịnh ựến sự
thành công của NH, mà ựể có ựược nguồn vốn thì NH không thể dựa vào nguồn vốn cấp trên hay nguồn vốn tự có mà NH phải tiến hành huy ựộng vốn. Vốn huy
ựộng là phương tiện tiền tệ do NH huy ựộng bằng nghiệp vụ nhận tiền gửi và các nghiệp vụ khác của NH ựể làm vốn kinh doanh.
Hàng năm NH huy ựộng vốn dưới nhiều hình thức khác nhau: Tiền gửi kho bạc, vay NHNN, tiền gửi và các khoản vay trong nước, tiền gửi của khách hàng không kỳ hạn, có kỳ hạn, các loại giấy tờ có giá ựã phát hành và các loại tiền gửi tiết kiệm. Huy ựộng vốn là một trong những biện pháp mở rộng TD, nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tạo uy tắn cho NH, cùng với việc áp dụng lãi suất hấp dẫn có chắnh sách khuyến mãi, quảng cáọ đó cũng là tiền ựề thu hút người dân gửi tiền tại chi nhánh NHNo đầm Dơi thời gian qua ựược biểu hiện qua biểu ựồ sau:
Biểu ựồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT
huyện đầm Dơi qua 3 năm(2006-2008) 0 100000 200000 300000 2006 2007 2008 Năm T r i ệ u ự ồ n g Vốn huy ựộng Tài sản khác Vốn ựiều chuyển
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện đầm Dơi)
Qua bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT đầm Dơi có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể là: Năm 2006 chi nhánh tổng nguồn vốn là 259.117 triệu ựồng. Sang năm 2007 tổng nguồn vốn là 375.168 triệu ựồng, so với năm 2006 tăng 116.051 triệu ựồng với tốc ựộ tăng trưởng 44,79%. đến năm 2008 tổng nguồn vốn tiếp tục tăng lên ựến 433.550 triệu ựồng, so với năm 2007 tăng 58.382 triệu ựồng với tốc ựộ tăng trưởng 15,56%.
Nguyên nhân tăng trưởng nguồn vốn các năm là do có ựược sự giúp ựỡ về
vốn của NHNo cấp tỉnh, cấp trung ương, sự giúp ựỡ của kho bạc NN và NHNo
đầm Dơi cũng ựã phát hành các loại giấy tờ có giá ựể tăng nguồn vốn. Ngoài ra, qua các năm trên ựịa bàn huyện có tình hình kinh tếổn ựịnh, người dân chuyên tâm sản xuất và ựầu tư nuôi trồng thuỷ sản ựạt hiệu quả cao, nên phần lớn người dân gửi tiền vào NH ựể vừa ựược hưởng lãi vừa ựược ựảm bảo an toàn tuyệt ựốị
Nguồn vốn huy ựộng của NH:
Nguồn vốn huy ựộng của NH có xu hướng tăng trong 3. Cụ thể là trong năm 2006 tổng nguồn vốn huy ựộng của NH ựạt 77,417 triệu ựồng, ựến năm
2007 nguồn vốn huy ựộng ựạt 187.271 triệu ựồng tăng so với năm 2006 là 109.854 triệu ựồng tức là tăng 141,90% so với năm 2006. Sang năm 2008 nguồn vốn huy ựộng ựạt 236.994 triệu ựồng tăng so với năm 2007 là 55.723 triệu ựồng tức là giảm 29,76% so với năm 2007. để làm rõ thêm những nguyên nhân của sự
tăng giảm chúng ta ựi vào cơ cấu nguồn vốn huy ựộng của NH qua 3 năm thể
hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy ựộng của NH qua 3 năm (2006 Ờ 2008)
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ị Vốn huy ựộng 77.417 100,00 187.271 100,00 236.994 100,00 1. Tiền gửi Kho bạc NN 36.576 47,25 90.821 48,50 94.000 39,66 2. Tiền gửi và các khoản
vay trong nước 289 0,37 0.000 0,00 853 0,36
3. Tiền gửi của khách hàng 37.126 47,96 80.625 43,05 131.927 55,67 4. Giấy tờ có giá phát hành 3.426 4,43 15.825 8,45 10.214 4,31
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện đầm Dơi)
* Tiền gửi Kho bạc NN
Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng rất lớn trong nguồn vốn huy ựộng của NH. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi Kho bạc NN tăng lên theo từng năm. Năm 2006 huy ựộng ựạt 57.617 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 47,25% tổng nguồn vốn huy ựộng. Năm 2007 huy ựộng ựạt 90.821 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 48,50% tổng nguồn vốn huy ựộng, so với năm 2006 tăng 54.242 triệu ựồng tương ựương tăng 141,90%. Năm 2008 huy ựộng ựạt 94.000 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 38,68% tổng nguồn vốn huy ựộng, so với năm 2007 tăng 3.179 triệu ựồng tương ựương 3,50%.
Nguyên nhân dẫn ựến tăng nguồn tiền này là do ựiều kiện kinh tế ựịa phương ngày càng phát triển, nên người dân cũng như các tổ chức kinh tế có lượng tiền nhàn rỗi gửi vào NH, từ ựó mà hoạt ựộng của NH ngày càng phát triển. Chắnh vì lẽ ựó mà kho bạc cũng có lượng tiền nhàn rỗi gửi vào NH, nhờ
vậy mà nguồn vốn huy ựộng tại chổ của NH ngày càng tăng lên, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng tương ựối lớn trong tổng nguồn vốn huy ựộng và ựóng vay trò rất quan trọng ựối với NH. Sang năm 2008, mặc dù lạm phát tăng cao cùng với biện pháp thắt chặt tiền tệ của NHNN nhưng lượng tiền gởi vào NH và kho bạc NN cũng tăng lên ựáng kể.
* Tiền gửi và các khoản vay trong nước
Năm 2006 NH huy ựộng 289 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 0,37% tổng nguồn vốn huy ựộng. Năm 2007 NH không huy ựộng vốn từ loại hình nàỵ Năm 2008 NH huy ựộng ựược 853 triệu ựồng chiếm 0,54% tổng nguồn vốn huy ựộng.
* Tiền gửi của khách hàng
đây là hình thức huy ựộng thu hút các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư nhằm ựảm bảo mục ựắch an toàn và sinh lợị Nó bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Năm 2006 tiền gửi là 37.126 triệu ựồng chiếm tỷ
trọng 47,96% trong tổng vốn huy ựộng, năm 2007 tiền gửi của khách hàng là 80.625 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 43,5% trong tổng vốn huy ựộng tăng so với năm 2006 là 43.499 triệu ựồng hay tăng so với năm 2006 là 117,17%. đến năm 2008 lượng tiền gởi của khách hàng lại tiếp tục tăng 131.927 triệu ựồng, chiếm tỷ
trọng 84,3% trong tổng vốn huy ựộng và tăng so với năm 2007 là 51.302 triệu
ựồng tức là tăng so với năm 2007 là 63,63%. Sang năm 2008 tiền gửi của khách hàng là 131.927 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 55,67% và tăng so với năm 2007 là 51.302 triệu ựồng tức là tăng 63,63%.
Nguyên nhân của việc tăng tiền gửi của khách hàng là do trong những năm qua, NH ựã thường xuyên quảng bá công tác huy ựộng vốn, ựa dạng hóa nghiệp vụ huy ựộng vốn theo sự chỉ ựạo của ban Giám ựốc, ựổi mới phong cách phục vụ lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng ựến giao dịch, xử lý nhanh chóng, chắnh xác chứng từ trên máy vi tắnh, cũng như trong kiểm ựếm nên ựã tạo
ựược uy tắn với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận ựược nhiều tiện ắch mà NH cung cấp, nên lượng khách hàng ựến giao dịch ngày càng nhiềụ Vì vậy, tiền gửi của khách hàng ngày càng tăng.
* Giấy tờ có giá ựã phát hành
Là công cụ ựể huy ựộng tiền tiết kiệm có kỳ hạn nhất ựịnh do NH phát hành nhằm mục ựắch kinh doanh trong từng thời kỳ nhất ựịnh. đây là nguồn vốn
ổn ựịnh giúp NH yên tâm hoạt ựộng ựầu tư hoạt ựộng vì ắt khi khách hàng rút vốn trước thời hạn. Qua bảng số liệu ta thấy năm 2006 huy ựộng ựược 3.426 triệu
ựồng chiếm tỷ trọng là 4,43% tổng nguồn vốn huy ựộng, sang năm 2007 tiếp tục tăng 15.825 triệu ựồng, tăng 12.399 triệu ựồng so với năm 2006 tương ứng tăng 361,91%. Năm 2008 huy ựộng ựược 16.214 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 6,67% tổng nguồn vốn huy ựộng, so với năm 2007 tăng 389 triệu ựồng (tăng 35,46%).
Tài sản khác
Hình thức huy ựộng ở loại tài sản này ựạt kết quả khá caọ Năm 2006 huy
ựộng ựạt 161.359 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 62,27% tổng nguồn vốn. Năm 2007 huy ựộng ựạt 165.385 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 44,08% tổng nguồn vốn huy
ựộng, so với năm 2006 tăng 3.999 triệu ựồng tương ứng tăng 2,48%. Sang năm 2008 huy ựộng ựạt 167.500 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 48,19% tăng so với năm 2007 là 2.142 triệu ựồng tức là tăng 1,30% so với năm 2007.
Vốn ựiều chuyển
Năm 2006 huy ựộng ựạt 20.341 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 7,85% tổng nguồn vốn. Năm 2007 huy ựộng ựạt 22.539 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 6,01% tổng nguồn vốn, so với năm 2006 tăng 2.198 triệu ựồng tương ứng tăng 10,81%. đến năm 2008 tiếp tục tăng lên ựến 23.056 triệu ựồng chiếm tỷ trọng 6,63% tổng nguồn vốn tăng so với năm 2007 là 517 triệu ựồng tương ứng 2,29%.
4.1.2. Tình hình huy ựộng vốn của NH
Một NH hoạt ựộng hiệu quả là một NH huy ựộng ựược nguồn vốn cần thiết cho hoạt ựộng của mình. Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn như hiện nay thì việc huy ựộng vốn gặp không ắt khó khăn, nhưng qua bảng số liệu trên cho thấy khả năng huy ựộng vốn của NHNo
đầm Dơi vẫn giữ tốc ựộ tăng dần qua các năm. Mặc dù NH ựã áp dụng nhiều hình thức huy ựộng vốn với nhiều khung lãi suất khác nhau và ựa dạng về loại hình huy ựộng. Ngoài ra chi nhánh ựã treo nhiều băng gôn, quảng cáo thương hiệu, quảng bá chương trình huy ựộng vốn ở những nơi ựông dân cư, chương trình tiết kiệm dự thưởng, thông báo trên ựài phát thanh huyện ựể góp phần tăng nguồn vốn. Ngoài ra NH luôn theo dõi diễn biến lãi suất trên thị trường nhằm ựưa ra lãi suất huy ựộng mang tắnh cạnh tranh nhưng vẫn ựảm bảo lợi nhuận, thực hiện chăm sóc khách hàng, thu hút khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.
Tóm lại, tổng nguồn vốn huy ựộng của NH qua 3 năm ựều tăng trưởng khá tốt, có ựược kết quả này là do NH không ngừng ựổi mới phong cách phục vụ
khách hàng của nhân viên giao dịch, nhân viên xử lý công việc nhanh chóng tránh gây phiền hà cho khách hàng. Ngoài ra còn có nhiều chương trình gửi tiền với nhiều mức lãi suất hấp dẫn ựã lôi kéo ựược rất nhiều tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế và tổ chức TD tham giạ điều này ựã chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng vào NHNo đầm Dơi ngày càng caọ
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT đỘNG TÍN DỤNG & đÁNH GIÁ HIỆU
QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG 4.2.1. Phân tắch hoạt ựộng TD
4.2.1.1. Tình hình doanh số cho vay
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, NHNo đầm Dơi ựã mở
rộng lĩnh vực hoạt ựộng và không ngừng phát triển về qui mô. Trong 3 năm qua, NH ựã ựáp ứng 1 phần vốn cung cấp cho doanh nghiệp ựể kắch thắch quá trình sản xuất kinh doanh. Với nổ lực không ngừng của toàn thể nhân viên và cán bộ
quản lý, giải quyết nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng nên lượng khách hàng tìm ựến với NHNo đầm Dơi ngày càng nhiềụ Thể hiện rõ qua bảng:
Bảng 4.3: Doanh số cho vay của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi qua 3 năm (2006 Ờ 2008) theo thời hạn
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 181.973 90 223.879 86,06 274.241 92,06 41.906 23,03 50.362 22,50 Trung dài hạn 20.219 10 36.249 13,94 23.652 7,94 16.030 79,28 -12.597 -34,75 Tổng 202.192 100 260.128 100 297.893 100 57.936 28,65 37.765 14,52