Trong hoạt ựộng kinh doanh, vốn tự có ựược coi là nền tảng, là lá chắn ựể
phòng chống rủi rọ Hiện tại, vốn tự có của chi nhánh vẫn còn nhỏ, không chỉ gây khó khăn cho NH trong việc cho vay những dự án có giá trị lớn mà làm cho NH không thể ựạt ựược tiêu chuẩn về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểụ Về nguyên tắc phải
ựược bổ sung dần từ lợi nhuận, song nếu áp dụng phương pháp ựó thì phải mất nhiều thời gian NH mới ựạt ựược tốc ựộ an toàn vốn tối thiểu theo quy ựịnh.
5.1.13. Thường xuyên theo dõi những biến ựộng của tình hình kinh tế - xã hội trong, ngoài nước và tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
Biện pháp này nhằm mục ựắch xây dựng chắnh sách cho vay hợp lý ựể ựảm bảo an toàn cho hoạt ựộng ựầu tư của NH, ựặc biệt là tình hình tài chắnh tiền tệ
trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chắnh sách TD cho NH. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:
+ Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường,Ầ
+ Diễn biến về sự biến ựộng của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, qua ựó xác ựịnh hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất ựầu tư và cho vay của NH. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn.
Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng ựiểm, theo các ngành nghề
và các lĩnh vực tiềm ẩn nguy cơ rủi ro ựể kịp thời chấn chỉnh và ựề xuất các giải pháp ựể tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro TD.
5.1.14. Phối hợp với các cơ quan và chắnh quyền ựịa phương trong việc thu hồi nợ
Khách hàng của NHNo đầm Dơi ựa số là những người nông dân. Trong việc thu hồi nợựòi hỏi ựến nhà mỗi người và công việc này phải nhờựến xã, ấp. Do ựó, NH có mối quan hệ tốt với chắnh quyền ựịạ Trong việc xử lý nợ quá hạn NH thường gặp khó khăn ở khâu phát mãi tài sản bởi vì cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Công an, Viện kiểm sát, Tòa án,Ầựòi hỏi NH tăng cường mối quan hệ tốt với các ban ngành hữu quan sẽ có một lợi ắch trong công việc kinh doanh của NH.
Tóm lại, những dấu hiệu trên báo hiệu cho NH biết rủi ro TD có thể xảy ra, khi phát hiện NH phải nhanh chóng có những biện pháp thắch hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối ựa tốn thất trong quan hệ TD với khách hàng.
5.2. BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
đối với nhóm nợ quá hạn có tài sản ựảm bảo, NH cần ưu tiên xử lý trước:
- Các khoản nợ khó ựòi có khả năng thu hồi thì tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt ựể. Các khoản nợ quá hạn của NHNo đầm Dơi là do sự tồn ựọng của những năm trước lạị đó là do hiệu quả của những chắnh sách TD. Những khoản nợ này trở thành gánh nặng ựối với hoạt ựộng kinh doanh của NH. Cần có sự rà soát lại tình hình nợ quá hạn, có sự phân loại theo ngành nghề, kỳ hạn và theo ựịa bàn. đồng thời phân tắch, ựề ra những biện pháp xử lý và hạn chế rủi rọ
- đối với nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Phải bám sát những khách hàng có nợ quá hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm chắt sự vận ựộng của
ựồng vốn TD, tư vấn cho khách hàng nhằm tạo cơ hội giải phóng vốn nhanh ựể
trả nợ cho NH.
- đối với nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan hoặc các doanh nghiệp ựã giải thể, phá sản thì sử dụng quỹ dự phòng rủi ro ựể xóa nợ.
- đối với những tài sản xiết nợ, NH tiến hàng phát mãi tài sản nhằm bù ựắp một phần thiệt hạn do không thu hồi ựược nợ.
- Các khoản nợ có khả năng thu một phần thì NH tiến hành thu dần.
- đối với nhóm nợ thực sự khó khăn về tài chắnh, sản xuất kinh doanh không thể tiếp tục do thiếu vốn, không có ựầu ra tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai không có hoặc không ựáng kể tùy từng ựối tượng có các giải quyết sau:
- Doanh nghiệp gặp khó khăn không trả ựược nợ cho NH. Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có một dự án khá tốt nhưng thiếu vốn ựể tiếp tục triển khaị NH nên mạnh dạn tài trợ cho dự án ựể vừa thu ựược nợ, thu hồi vốn ựầu tư
và thu thêm ựược khoản lợi nhuận.
- Nếu khách hàng gặp khó khăn không trả ựược nợ cho NH do không tiêu thụựược hàng hóa thì NH có thể gia hạn thêm thời gian.
Sản xuất trong nước chịu sự cạnh tranh lớn: Trong vòng một năm nữa, ngành NH ựược mở cửa hoàn toàn, và chúng ta thực sự bước lên một sân chơi hoàn toàn bình ựẳng trước những ựối thủ cạnh tranh mạnh từ khắp nơi trên thế
giớị Nguy cơ sụt giảm xuất khẩu là rất lớn, bởi vì hàng hóa của chúng ta sản xuất ra có giá bán cao nhưng chất lượng cũng không khác gì hàng hóa của Trung Quốc. Ngoài ra còn ảnh hưởng của những sự kiện kinh tế chắnh trị của các nước trên thế giới, khủng bố, dịch bệnh,...
Dự báo những yếu tố tác ựộng ựến hoạt ựộng TD của chi nhánh: Hoạt
ựộng TD là một trong những hoạt ựộng chịu ảnh hưởng từ môi trường bên ngoài nhiều nhất. Vì vậy, công tác dự báo các yếu tố tác ựộng của môi trường sẽ giúp cho chi nhánh chủựộng hơn và hoạt ựộng hiệu quả hơn.
Môi trường kinh tế xã hội ổn ựịnh: Chỉ tiêu chắnh phủ ựề ra trong năm 2009 với tốc ựộ tăng trưởng GDP phải ựạt tốc ựộ là 8%, ựó là chỉ tiêu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của ựất nước, nước ta là một trong những nước có nền kinh tế phát triển, tình hình kinh tế chắnh trịổn ựịnh nhất trong khu vực. đây là một trong những yếu tố quan trong thu hút ựầu tư nước ngoàị (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao: Do hội nhập quốc tế nên sẽ có rất nhiều thuận lợi cho NH trong việc cho vay ựể phát triển ựặc biệt là những ngành kinh tế lớn như: Giao thông vận tải, ựiện, viễn thông,...rất cần sự hỗ trợ của NH.
đặt biệt là khu vực kinh tế hộ gia ựình, tư nhân ựể thực hiện những dự án nuôi trồng thủy sản, nhu cầu vốn rất lớn ựể phát triển sản xuất.
Tóm lại, hoạt ựộng TD của chi nhánh NHNo đầm Dơi trong ba năm qua là khá tốt. Tình hình nợ quá hạn của NH ựang ở mức caọ Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần phải tiếp tục ựẩy mạnh quá trình thu hồi những khoản nợ quá hạn. đối với những khách hàng có thiện chắ trả nợ, NH áp dụng các biện pháp
ựốc thúc, phối hợp với khách hàng tìm ra biện pháp khắc phục khó khăn ựể có thể trả nợ NH. Ngược lại chi nhánh áp dụng những biện pháp cứng rắn liên quan
ựến tòa án ựể thu hồi nợ. Chi nhánh cần phải ựẩy mạnh hơn nữa hoạt ựộng kinh doanh của mình, trong ựó phải nâng cao chất lượng tăng trưởng TD, tận dụng tối
ựa nguồn vốn huy ựộng của NH. Hiện tại, hoạt ựộng kinh doanh của NH vẫn chưa an toàn, khả năng xảy ra rủi ro rất cao, không thể chủ quan trong công tác quản trị rủi ro của mình. Phải ựảm bảo ựược ba mục tiêu: Tăng trưởng Ờ an toàn và hiệu quả.
Chương 6:
KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
TD là hoạt ựộng kinh doanh phức tạp nhất so với các hoạt ựộng kinh doanh khác của NHTM, hoạt ựộng này tuy thu ựược nhiều lợi nhuận nhưng cũng gặp không ắt rủi rọ Vì vậy, rủi ro TD nếu xảy ra sẽ có tác ựộng rất lớn và ảnh hưởng trực tiếp ựến sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức TD, cao hơn nó tác
ựộng ảnh hưởng ựến toàn bộ hệ thống NH và toàn bộ nền kinh tế. Quản trị rủi ro TD là vấn ựề khó khăn nhưng rất bức thiết. đặc biệt ựối với NHTMVN, do thu nhập của TD là chủ yếu chiếm từ 70 - 90% thu nhập của NH. Trong kinh doanh NH việc ựương ựầu với rủi ro TD là ựiều không thể tránh khỏi ựược. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt ựộng kinh doanh NH là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn ựề là làm thế nào ựể hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể
chấp nhận ựược. Luận văn ựã khái quát các vấn ựề cơ bản về rủi ro TD cũng như ựề cập ựến các biện pháp ựảm bảo giảm thiểu rủi ro TD. Với mọi nỗ lực nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng TD cho thấy công tác TD tại NHNo & PTNT huyện đầm Dơi trong thời gian qua ựã ựạt ựược những kết quảựáng kể: Quy mô tăng trưởng dư nợ TD ở mức caọ
Từ thực trạng hoạt ựộng TD của NHNo đầm Dơi trong thời gian vừa qua, các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro TD, tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt ựến chất lượng TD và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro TD tại NH, ựề xuất sửa ựổi về cơ cấu tổ chức, quy trình TD, hỗ trợ thông tin,Ầ góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro TD trong toàn hệ thống. Sự nỗ
lực của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi cùng với sự hỗ trợ có hiệu quả của các cơ quan NN có thẩm quyền, công tác quản trị rủi ro TD sẽ ựáp ứng các yêu cầu về tăng trưởng TD an toàn, hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế VN trong quá trình hội nhập.
được sự quan tâm chỉ ựạo của NHNo tỉnh Cà Mau, ựược sự ủng hộ của Huyện Uỷ, UBND huyện đầm Dơi, cùng với sự nỗ lực, ựoàn kết thống nhất nội bộ của toàn thể cán bộ cán bộ công nhân viên chức và dưới sự lãnh ựạo của Ban Giám đốc NHNo & PTNT huyện đầm Dơi, trong năm 2008 ựạt ựược một số chỉ
Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của chi nhánh cuối 2008 là 433.550 triệu
ựồng, tăng so với cùng kỳ năm 2007 hơn 58.382 triệu ựồng, tỷ lệ tăng 15,56%.
Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy ựộng năm 2008 của chi nhánh tăng khá tốt, tăng 58.382 triệu ựồng so với năm 2007. Nguồn vốn tăng là do chi nhánh tiếp tục thực hiện hiệu quả theo ựề án huy ựộng của Giám ựốc NHNo tỉnh Cà Mau, so với nhiều hình thức huy ựộng vốn, với nhiều khung lãi suất khác nhau và ựa dạng về loại hình huy ựộng. Hơn nữa trong năm 2008 chi nhánh ựã treo nhiều băng gôn, quảng cáo thương hiệu, quảng bá chương trình huy ựộng vốn ở những nơi
ựông dân cư, thông báo trên ựài phát thanh huyện ựã góp phần tăng nguồn vốn. Bên cạnh những kết quảựáng ghi nhận thì NH ựã ựề ra nhiều giải pháp và khoán chỉ tiêu cụ thể ựến từng cán bộ. Tuy nhiên chi nhánh nhận thấy vẫn còn một vài khiếm khuyết trong việc thực hiện nghiệp vụ huy ựộng vốn cần ựược khắc phục ựó là: địa bàn dân cư rộng, phương tiện ựi lại khó khăn, quảng ựường người dân ựi gửi tiền xa, thậm chắ xa hơn tỉnh bạn. Trong khi ựó mạng lưới chi nhánh chỉ có 01 ựặt tại trung tâm huyện đầm Dơị
Về công tác TD
- Dư nợ: đến ngày 31/12/2008 dư nợ của chi nhánh là 257.559 triệu ựồng, tăng so với cuối năm 2007 là 18.053 triệu ựồng tỷ lệ tăng 7,54%, số khách hàng vay là 10.088 khách hàng. Trong ựó: Dư nợ ngắn hạn là 223.247 triệu ựồng tăng so với năm 2007 là 26.627 triệu ựồng, tăng 13,45 %. Dư nợ trụng hạn là 34.312 triệu ựồng giảm so với cuối năm 2007 là 8.574 triệu ựồng, tức là giảm 19,99%, nguyên nhân giảm cho vay trung và dài hạn nhằm giảm rủi ro về lãi suất, ựồng thời thực hiện chiến lượt của ngành ựề rạ
Trong năm 2008 chi nhánh chú trọng mở rộng cơ cấu dư nợ theo hướng cho vay hộ kinh doanh và doanh nghiệp, ựồng thời cho vay mới phải thẩm ựịnh chắnh xác có hiệu quả mới tiến hành ựầu tư.
- Chất lượng TD: Nợ xấu: đến ngày 31/12/2008 là 16.314 triệu ựồng, chiếm tỷ lệ 6,23% trên tổng dư nợ. Tỷ lệ này chi nhánh thực hiện còn cao hơn chỉ
tiêu tỉnh giao (5%). điều ựáng quan tâm có 9/20 ựịa bàn có nợ xấu cao hơn 5%
Về công tác tài chắnh: Về thu nhập: Tổng thực thu năm 2008 là 54.300 triệu ựồng. Nhìn chung phần thu của NHNo đầm Dơi ngay từựầu ựã xác ựịnh là các nguồn thu chủ yếu như thu lãi trong hạn, lãi ựến hạn, lãi quá hạn, lãi xử lý, lãi nợ khoanh,Ầ Về phần chi: Tổng chi phắ 47.800 triệu ựồng.
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua thời gian thực tập và tìm hiểu các quy trình nghiệp vụ TD của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi, em có một số kiến nghị như sau:
6.2.1. Kiến nghị ựối với các cơ quan nhà nước
- Duy trì nền kinh tế phát triển ổn ựịnh, vững chắc; khuyến khắch hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền ựề thúc ựẩy cải tiến và ựổi mới công nghệ NHVN, từng bước hội nhập vào nền tài chắnh thế giớị
- Cần ban hành chế ựộ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; cung cấp thông tin giữa NH và các cơ quan NN, áp dụng kỷ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
luật trong lập báo cáo và cung cấp thông tin.
- Mọi hoạt ựộng kinh doanh của các tổ chức kinh tế nói chung và NH nói riêng ựều chịu sự quản lý của NN và tuân theo chắnh sách pháp luật của đảng và NN, nếu thiếu hệ thống pháp luật sẽ làm giảm niềm tin, hiệu quả hoạt ựộng và rủi ro cho NH. Do ựó cơ quan NN cần:
+ đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng; hạn chế công chứng ở nhiều cơ quan; cần giải quyết nhanh các hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và
ựảm bảo về mặt thời gian cho những người có nhu cầu vay vốn.
+ Trong quá trình phát mãi tài sản thế chấp ựể thu hồi nợ thì NH gặp rất nhiều khó khăn trong khâu xử lý do văn bản thi hành án còn rất chậm. Vì vậy cơ
quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có sự phối hợp tốt giữa NH với tòa án ựể NH xử lý các khoản nợ tồn ựộng có hiệu quả hơn.
- Hỗ trợ tối ựa cho chi nhánh trong việc xử lý và thu hồi nợ khó ựòi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơựể NH thu hồi sớm vốn ựã cho vay, tiếp tục công việc