Trong những năm qua tình hình kinh tế - xã hội ở huyện đầm Dơi có nhiều biến ựộng như tôm thất mùa và dịch bệnh lây lan trên diện rộng, tôm mất giá, thức ăn, tôm giống giá lại cao,Ầ ựã làm cho người dân gặp phải những khó khăn trong sản xuất và kinh doanh. đa số khách hàng của NH là nông dân thực hiện phương án sản xuất chủ yếu là nuôi tôm công nghiệp và quảng canh nên khi
ựiều kiện tự nhiên không thuận lợi sẽ làm cho tôm, cua thất mùa, dịch bệnh. điều
ựó ựã làm cho hộ nông dân rơi vào hoàn cảnh khó khăn về kinh tế nên không có khả năng trảựược nợ vaỵ Vì vậy, cần phải có thời gian dài ựể phục hồi sản xuất, khôi phục khả năng tài chắnh ựể trả nợ vay cho NH.
- Khách hàng thiếu khả năng tài chắnh, thiếu kinh nghiệm quản lý và ựiều hành kinh doanh. Khách hàng không kê khai ựúng tình hình hoạt ựộng sản xuất kinh doanh làm cho NH không thể nắm bắt ựược khả năng thực sự của khách hàng vay vốn. Mặt khác, trình ựộ quản lý kinh doanh của doanh nghiệp yếu kém dẫn ựến sử dụng vốn không hợp lý làm thất thoát vốn vào những chi phắ không cần thiết. Công tác quản lý nguồn vốn còn thấp, chưa có khả năng lập kế hoạch sản xuất, do ựó không tự chủựược trong sản xuất. Một số bộ phận nông dân sản xuất chủ yếu dự vào kinh nghiệm dân gian, chưa biết áp dụng những tiến bộ của khoa học kỹ thuật nên hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh còn thấp.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục ựắch: Phần lớn khách hàng xin vay tiền NH ựể kinh doanh nhỏ như mua bán, nuôi trồng,Ầmột số khác lại dùng số tiền vay ựược cho người khác vay với lãi suất cao hơn ựể hưởng chênh lệch, nhưng một khi việc kinh doanh không ựược thuận lợi thì họ không có khả năng trả nợ
cho NH như ựã cam kết trong hợp ựồng TD. Bắt buộc họ phải vay nóng bên ngoài với lãi suất cao ựể ựược vay lạị điều này càng làm cho ựồng vốn ựầu tư
ngày càng không có hiệu quả.
- Thị trường tiêu thụ: Do chưa có quy hoạch cụ thể vùng dẫn ựến việc người dân tự ý nuôi tràng lan và chưa kiểm soát chặt chẽựược quy trình nuôi tôm, dẫn
ựến việc ô nhiễm môi trường, mất cân bằng sinh thái và gây ra nhiều loại dịch bệnh. Giá cả thị trường thường xuyên biến ựộng ựặc biệt là khi nước ta bị kiện là bán phá giá, tiêm chắt những tạp chất vào mặt hàng thủy sản,Ầ ựã làm cho giá cả
của những mặt hàng này bị giảm giá mạnh, gây không ắt khó khăn cho bà con nông dân trong việc thu hồi vốn kinh doanh của mình ựễ trả nợ cho NH.
- Thị trường ựầu vào bị ựột biến: Nguồn con giống sạch bệnh tại ựịa phương không ựủ cung ứng cho thị trường phải nhập từ các tỉnh khác về, ựiều này ựã làm giảm chất lượng con giống do vận chuyển xa, từựó tỷ lệ hao hụt của con giống khi ựến tay người dân sẽ cao hơn dẫn ựến chi phắ ựầu vào tăng lên,
ựiều ựó ảnh hưởng ựến hiệu quả sản xuất kinh doanh của bà con nông dân.
- Dây dưa trong việc trả nợ: Nghiêm trọng hơn hết là trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả nợ hoặc cố tình lừa ựảo NH bằng việc lợi dụng sự
quen biết hay tắn nhiệm. Với những khách hàng cố ý lừa ựảo thì phần lớn NH thiệt hại rất nhiềụ
- Trình ựộ văn hóa còn thấp: Trình ựộ văn hoá của các hộ nông dân còn tương ựối thấp cho nên cũng ảnh hưởng ựến hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh vì thế cũng ảnh hưởng ựến khả năng trả nợ cho NH. Do ựó kiến thức về thủy sản của nông dân còn yếu kém, nên việc nuôi trồng thủy sản chưa mang lại hiệu quả
caọ Nuôi tôm phụ thuộc rất nhiều vào ựiều kiện tự nhiên như lượng mưa, ựộ
mặn,Ầsẽ tác ựộng trực tiếp ựến con tôm làm cho người dân dễ mất vốn từ ựó không có khả năng thanh toán các khoản nợ cho NH.
- Nguồn thông tin chưa phong phú: Khách hàng hầu hết là hộ nông dân nên ắt có ựiều kiện tiếp cận thông tin thị trường, hoặc không quan tâm những thông tin về nuôi trồng thủy sản, dẫn ựến việc ựầu tư ồ ạc theo xu hướng từ ựó sẽ làm cho giá cả của mặt hàng sụt giảm, ựiều ựó ảnh hưởng ựến khả năng trả nợ cho NH.
- Năng lực tài chắnh của khách hàng thường yếu kém: Phần lớn khách hàng vay ở NHNo & PTNT huyện đầm Dơi ựều có vốn tự có rất nhỏ so với nguồn vốn kinh doanh. Tình hình nợ quá hạn ựối với ngành nuôi trồng thủy sản liên tục tăng qua các năm ựiều ựó là do ngày càng có nhiều khách hàng ựầu tư vào ngành này và ựa số chưa có kinh nghiệm nên dễ bị thất bại do dịch bệnh, năng suất thấp. Trong quá trình nuôi trồng thủy sản ựòi hỏi người dân phải có kinh nghiệm và chuyên môn trong công tác chọn giống, thức ăn, bảo vệ môi trường. Mà ở ựây ựa số là nông dân ựầu tư theo xu hướng cho nên trong quá trình nuôi thường dễ mắc phải những khó khăn vướn mắt nên khả năng thu hồi ựủ vốn còn khó khăn nói chi là trả nợ cho NH. Còn nuôi tôm theo mô hình thâm canh mặt dù ắt chăm sóc, không tốn kém nhiều về thức ăn nhưng năng suất không cao có khi còn lỗ do ựó rủi ro của mô hình này rất cao, lợi nhuận thấp.
4.5.3. Từ ựảm bảo TD
- Tài sản thế chấp của khách hàng ựa số là bất ựộng sản nên thời gian bán tài sản ựể thu hồi nợ có thể kéo dài, ựôi khi không tiêu thụựược. Trong quá trình cho vay mà người bảo lãnh gặp phải những tình huống khó khăn như tai nạn, bệnh tật,Ầ điều ựó có thể dẫn ựến người bảo lãnh không có khả năng thực hiện những lời cam kết của mình, tức là không có khả năng thay mặt người vay trả nợ
cho NH ựầy ựủ cả gốc và lãị
Trong quá trình vay vốn nhiều gia ựình gặp phải những hoàn cảnh khó khăn như người thân gặp tai nạn, bệnh tật,Ầcho nên làm gián ựoạn quá trình sản xuất kinh doanh làm cho hiệu quả giảm sút
đểựảm bảo cho khoản vay NH ựòi hỏi khách hàng ựem thế chấp, cầm cố
tài sản. Thế chấp, cầm cố tài sản ựể vay vốn NH là vấn ựề luôn ựược NH quan tâm. Thế chấp, cầm cố là một trong những biện pháp ựể phòng chống rủi ro của NH trong cho vaỵ Người ựi vay bắt buộc phải ựem tài sản thuộc quyền sở hữu của mình ựểựảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trường hợp không trả ựược nợ vay thì NH tiến hành phát mãi tài sản ựể thu nợ. Mặc dù vậy cho ựến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho NH. Khi khách hàng thế chấp tài sản ựể vay vốn, NH chỉ giữ lấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản,Ầ về phắa khách hàng vẫn
ựược phép sử dụng tài sản ựó. Do ựó, một khi tài sản bị hư hỏng hoặc bị giảm giá trị do lạc hậu sẽ gây khó khăn cho NH trong việc phát mãi tài sản trong trường hợp khách hàng không còn khả năng thanh toán cho NH.
- Tài sản thế chấp tại NH chủ yếu ựược ựảm bảo bằng bất ựộng sản vì có giá trị lớn và luật ựất ựai ựã ựược ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản còn nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, còn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Công An, Sở Tài Chắnh, Toà Án,Ầ và vì thế không thể xác
ựịnh chắnh xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vaỵ
- Tài sản thế chấp bị mất giá, do thời gian xử lý các khoản nợ NH quá lâu, khi tiến hành bán tài sản trên thị trường thì giá bán thực tế thấp hơn so với giá do NH và khách hàng ựã thoả thuận trước ựâỵ Hiệu lực của cơ quan hành pháp chưa ựáp ứng ựược yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng và hợp ựồng kinh tế,ẦThời gian và thủ tục phát mãi tài sản thường kéo dài, chi phắ ngoài caọ Dẫn
4.5.4. Các nguyên nhân khác
Do cường ựộ làm việc của cán bộ TD rất lớn, phải thường xuyên bám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp, thông thạo các vấn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ựề pháp lý và giá cả thị trường của tài sản ựảm bảo nợ vay,ẦMặt khác, do số
lượng người vay ngày càng ựông nên khối lượng công việc các cán bộ TD phải thực hiện càng nhiềụ Song do số lượng công việc chỉ có thể thực hiện ựược trong khoảng thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần nên dễ dẫn ựến tình trạng quá tải của cán bộ TD, do khối lượng công việc quá nhiều trong khi số
lượng cán bộ TD có hạn. đôi khi, họ buộc phải làm thêm ngoài giờ, làm cả buổi tối và ngày chủ nhật. Vì vậy, một số cán bộ TD không thực hiện ựúng với quy trình ựề ra, sơ xuất trong hồ sơ cho vay, dễ dẫn ựến phát sinh nợ quá hạn, chất lượng TD sẽ bị giảm sút. Tuy nhiên rủi ro do nguyên nhân này rất ắt xảy ra tại NH.
Tóm lại, rủi ro trong TD là ựiều không tránh khỏi trong ngành NH. Chắnh vì thế, việc phân tắch những rủi ro, những nguyên nhân làm phát sinh rủi ro ựể từ ựó có những biện pháp nhằm làm hạn chế mức ựộ rủi ro là việc làm cần thiết tại một NH. Mục ựắch sau cùng là nâng cao hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh, ựem lại lợi nhuận tối ưu, bảo ựảm sự phát triển lâu dài của NH.
4.6. đÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NHNo & PTNT HUYỆN đẦM DƠI Ờ TỈNH CÀ MAU
Hoạt ựộng TD tại NHNo đầm Dơi ựã ựạt ựược những kết quảựáng kể:
- Dư nợ cho vay tăng trưởng ở mức cao, quản lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu quả, trong ựó ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng. Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh khá lớn trên thị trường nhưng NH vẫn ựạt ựược tốc ựộ tăng trưởng khá cao cả về huy ựộng vốn và cấp TD. NH ựã tận dụng hệ thống giao dịch NH trực tuyến và danh mục sản phẩm huy ựộng và cho vay phong phú, ựa dạng của mình
ựể tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị và phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển.
- NH ựã có kế hoạch và nỗ lực chuyển ựổi cơ cấu cho vaỵ Cụ thể, cho vay từ nông nghiệp sang thủy sản, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
ựược ựiều chỉnh hợp lý. NH ựã tắch cực phát triển các dịch vụ ựể nâng cao năng lực phục vụ khách hàng và thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ
và cho ra ựời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu của người dân, từựó nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của NH.
- NH ựã chú trọng ựến công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro TD. Quản lý TD ựược ựặc biệt kiện toàn, cụ thể là: xây dựng chắnh sách TD trong ựó thực hiện nghiêm túc quy ựịnh, chế ựộ, quy trình nghiệp vụ TD của NH, xác ựịnh rõ các giới hạn cho vay ựể ựịnh hướng cho việc tăng trưởng TD trong tầm kiểm soát. Và nhiệm vụ này sẽ tiếp tục ựược ựẩy mạnh nhưng không chỉ dừng ở chỗ
phát hiện và yêu cầu khắc phục mà còn phải phân tắch nguyên nhân, ựề xuất biện pháp giải quyết thắch hợp và triệt ựể. Với những kết quả trên, có thể kết luận rằng những biện pháp mà NH ựã áp dụng trong thời gian qua nhằm hạn chế và ngăn ngừa rủi ro TD, chất lượng TD phần nào cũng ựược cải thiện và quan trọng nhất là ựã ựược nhìn nhận và ựánh giá ựúng hướng, ựúng bản chất của vấn ựề.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quảựã ựạt ựược, vẫn còn nhiều tồn tại cần
ựược khắc phục ựể nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh NH nói chung và hiệu quả hoạt ựộng TD nói riêng. Cụ thể là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ có xu hướng tăng trong năm 2008, ựồng thời việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi và gốc còn gặp nhiều khó khăn, nguy cơ gia hạn nợ và phát sinh nợ quá hạn vẫn lớn, ngay cảựối với một số món nợ chưa ựến hạn nhưng chất lượng không caọ Chất lượng TD của NH ựang có dấu hiệu giảm sút, giá trị và tỷ lệ nợ xấu còn chiếm một tỷ trọng lớn (6,23%) và có dấu hiệu ngày càng tăng, ảnh hưởng không tốt ựến hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh. Chi nhánh có ựội ngũ cán bộ TD ắt, chỉ có 20 cán bộ TD trong tổng số 50 cán bộ nhân viên. Nhưng phải quản lý số dư nợ
lớn. Do ựó, ựã tạo sự quá tải ựối với cán bộ TD. Nên công tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có ựôi lúc còn thiếu chặt chẽ. Vì thế dễ tạo nguy cơ
nợ xấu phát sinh ngoài tầm kiểm soát.
Từ thực trạng hoạt ựộng TD của NH trong thời gian vừa qua, các giải pháp nâng cao chất lượng rủi ro TD. Tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt ựến chất lượng TD và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro TD của NH. đề xuất sửa ựổi về, quy ựịnh TD, hỗ trợ thông tin,Ầ góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro TD trong NH. đồng thời cũng kiến nghị một số vấn ựềựể
tạo lập một môi trường kinh doanh và quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chắnh ổn ựịnh và bền vững. Sự nỗ lực của NH cùng với sự hỗ trợ có hiệu quả của các cơ quan NN có thẩm quyền, công tác quản trị rủi ro TD sẽựáp
ứng các yêu cầu về tăng trưởng TD an toàn và hiệu quả góp phần cho sự phát triển nhanh và bền vững của nền kinh tế VN trong quá trình hội nhập.
Chương 5:
BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN đẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU 5.1. BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TD
Rủi ro TD là yếu tố gắn liền với mọi hoạt ựộng, trong ựó có hoạt ựộng cho vay của NH. Trong nỗ lực nhằm thu ựược lợi nhuận các NH không thể chối bỏ
rủi ro, nghĩa là không thể không cho vaỵ Mà chỉ có thể tìm cách làm cho hoạt
ựộng này trở nên an toàn và hạn chế những tổn thất có thể bằng cách ựề ra cho mình một chiến lược quản lý rủi ro thắch hợp. đối với NHNo & PTNT đầm Dơi