Về phắa NH, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng là một trong những nguyên lý quan trọng trong quản lý rủi ro TD, ựây là một cách ựể NH thu thập thông tin về những người vay tiền. Nếu một khách hàng ựã có mối quan hệ
lâu dài với NH trong hoạt ựộng gửi hoặc vay tiền, thì thông qua các giao dịch phát sinh trên các tài khoản tiền gửi, tiền vay, cán bộ TD có thể biết ựược nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng, biết khi nào khách hàng cần vay tiền và lịch sử TD của khách hàng,Ầ.Qua ựó giúp cho NH giảm thiểu các chi phắ có liên quan ựến việc thu thập thông tin, ựánh giá tiềm năng và rủi ro TD của khách hàng. Việc phân loại khách hàng theo mức ựộ rủi ro TD cũng trở nên dễ dàng và
ựảm bảo chắnh xác hơn.
đối với khách hàng có mối quan hệ lâu dài với NH cũng giúp họ dễ ựược vay NH với mức lãi suất thấp, thời gian nhanh nhất vì NH phải bỏ ra ắt chi phắ hơn trong việc thu thập thông tin ựánh giá khách hàng. Sự gắn bó chặt chẻ giữa NH với khách hàng ựem lại lợi ắch cho cả haị
để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này NH có thể nắm giữ các cổ phần trong các doanh nghiệp mà họ cho vay tiền. Hoặc ựưa ra một hạn mức TD cho khách hàng, theo ựó NH cam kết cho khách hàng vay một lượng vốn nhất ựịnh vào một thời
ựiểm nhất ựịnh trong tương lai, ựổi lại khách hàng phải cung cấp ựịnh kỳ cho NH các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt ựộng kinh doanh, tài sản Có và tài sản Nợ,ẦCam kết này sẽ có lợi cho cả hai phắa: Khách hàng yên tâm về khoản TD sẽ có khi cần ựến, còn NH có thể giảm chi phắ thu thập thông tin ựánh giá khách hàng. đồng thời việc quản lý rủi ro TD cũng trở nên dễ dàng và có hiệu quả hơn.
5.1.7. Nâng cao hiệu quả thẩm ựịnh và quản lý bảo ựảm tiền vay
Bảo ựảm tiền vay là một trong những công cụ quan trọng ựể quản lý rủi ro TD. Biện pháp ựảm bảo tiền vay hiệu quả nhất là sử dụng tài sản cầm cố, thế
chấp. Trong trường hợp khách hàng không hoàn trảựược vốn vay và lãi khi ựáo hạn, NH có thể phát mãi tài sản ựảm bảo ựể bù lại tổn thất của mình do khách hàng vay gây nên. Trong qui trình quản lý tài sản cần lưu ý giá trị có thể chuyển
ựổi thành tiền thực tế trên thị trường tài sản hay gọi là giá trị thị trường của tài sản ựảm bảọ Giá trị của bất cứ tài sản nào luôn khác biệt khi chúng ta bán nó ở
5.1.8. Hạn chế cho vay
để hạn chế rủi ro, ựôi khi NH cần phải từ chối cung cấp TD cho những nhu cầu vay với lãi suất cao, hoặc là chỉựáp ứng một phần trong toàn bộ nhu cầu vay của khách hàng. Việc từ chối cho vay với khách hàng nhằm ngăn ngừa hiện tượng ựối nghịch trong cho vay vì những khách hàng có khả năng vay vốn với mức lãi suất cao thường sử dụng vốn vay vào những dự án có mức rủi ro caọ
5.1.9. đa dạng hóa các danh mục ựầu tư tắn dụng
Hoạt ựộng TD của chi nhánh phát triển chưa tương ứng với khả năng huy
ựộng vốn của NH, vẫn còn tập trung thiếu ựịnh hướng. để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần phải xây dựng một danh mục TD cụ thể, trong ựó phân bố các chỉ tiêu TD cho từng cán bộ. Nhằm tăng tốc ựộ tăng trưởng TD.
Cần có sự ựầu tư vào công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm nhằm ựáp
ứng tối ựa nhu cầu của từng ựối tượng khách hàng. Nên có sự mở rộng cho vay những lĩnh vực khác, không nên tập trung quá nhiều vào một ựối tượng.
để thực hiện ựa dạng hóa danh mục cho vay NH cần phải có chắnh sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt ở tất cả các loại hình dịch vụ, chiến lược phát triển thương hiệu chiều sâụ
5.1.10. Lập quỹ dự phòng rủi ro
Quỹ dự phòng rủi ro tạo ra nguồn bù ựắp tổn thất cho NH khi có rủi ro xảy rạ Do vâỵ Lập quỹ dự phòng rủi ro ựược coi là một trong những biện pháp quan trọng ựể tăng khả năng chống ựỡ rủi ro của NH, giúp NH có thể ổn ựịnh và phát triển ựược hoạt ựộng kinh doanh trong trường hợp có rủi ro xảy rạ Mỗi NHTM phải trắch lập quỹ dự phòng rủi ro ựúng và ựủ theo quy ựịnh của pháp luật.
Biện pháp này nhằm ựể xử lý kịp thời những rủi ro TD xảy ra, ựảm bảo cho quá trình hoạt ựộng kinh doanh của NH ựược diễn ra bình thường, liên tục. Việc trắch lập quỹ dự phòng rủi ro TD phải theo ựúng tỷ lệ quy ựịnh của NH và
ựưa vào chi phắ, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt ựộng kinh doanh của NH, nếu không sẽảnh hưởng ựến lợi nhuận của NH.
5.1.11. Hiện ựại hóa công nghệ ngân hàng
Việc hiện ựại hóa công nghệ NH là hết sức cần thiết trong hoạt ựộng thẩm
ựịnh bởi nó giúp cho việc thu thập thông tin ựể thẩm ựịnh và giám sát khách hàng hiệu quả hơn. Hơn nữa, quá trình sắp xếp lại mô hình tổ chức, tăng cường các kỹ
5.1.12. Tăng vốn tự có
Trong hoạt ựộng kinh doanh, vốn tự có ựược coi là nền tảng, là lá chắn ựể
phòng chống rủi rọ Hiện tại, vốn tự có của chi nhánh vẫn còn nhỏ, không chỉ gây khó khăn cho NH trong việc cho vay những dự án có giá trị lớn mà làm cho NH không thể ựạt ựược tiêu chuẩn về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểụ Về nguyên tắc phải
ựược bổ sung dần từ lợi nhuận, song nếu áp dụng phương pháp ựó thì phải mất nhiều thời gian NH mới ựạt ựược tốc ựộ an toàn vốn tối thiểu theo quy ựịnh.
5.1.13. Thường xuyên theo dõi những biến ựộng của tình hình kinh tế - xã hội trong, ngoài nước và tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
Biện pháp này nhằm mục ựắch xây dựng chắnh sách cho vay hợp lý ựể ựảm bảo an toàn cho hoạt ựộng ựầu tư của NH, ựặc biệt là tình hình tài chắnh tiền tệ
trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chắnh sách TD cho NH. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:
+ Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường,Ầ
+ Diễn biến về sự biến ựộng của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, qua ựó xác ựịnh hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất ựầu tư và cho vay của NH. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn.
Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng ựiểm, theo các ngành nghề
và các lĩnh vực tiềm ẩn nguy cơ rủi ro ựể kịp thời chấn chỉnh và ựề xuất các giải pháp ựể tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro TD.
5.1.14. Phối hợp với các cơ quan và chắnh quyền ựịa phương trong việc thu hồi nợ
Khách hàng của NHNo đầm Dơi ựa số là những người nông dân. Trong việc thu hồi nợựòi hỏi ựến nhà mỗi người và công việc này phải nhờựến xã, ấp. Do ựó, NH có mối quan hệ tốt với chắnh quyền ựịạ Trong việc xử lý nợ quá hạn NH thường gặp khó khăn ở khâu phát mãi tài sản bởi vì cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Công an, Viện kiểm sát, Tòa án,Ầựòi hỏi NH tăng cường mối quan hệ tốt với các ban ngành hữu quan sẽ có một lợi ắch trong công việc kinh doanh của NH.
Tóm lại, những dấu hiệu trên báo hiệu cho NH biết rủi ro TD có thể xảy ra, khi phát hiện NH phải nhanh chóng có những biện pháp thắch hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối ựa tốn thất trong quan hệ TD với khách hàng.
5.2. BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
đối với nhóm nợ quá hạn có tài sản ựảm bảo, NH cần ưu tiên xử lý trước:
- Các khoản nợ khó ựòi có khả năng thu hồi thì tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt ựể. Các khoản nợ quá hạn của NHNo đầm Dơi là do sự tồn ựọng của những năm trước lạị đó là do hiệu quả của những chắnh sách TD. Những khoản nợ này trở thành gánh nặng ựối với hoạt ựộng kinh doanh của NH. Cần có sự rà soát lại tình hình nợ quá hạn, có sự phân loại theo ngành nghề, kỳ hạn và theo ựịa bàn. đồng thời phân tắch, ựề ra những biện pháp xử lý và hạn chế rủi rọ
- đối với nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Phải bám sát những khách hàng có nợ quá hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm chắt sự vận ựộng của
ựồng vốn TD, tư vấn cho khách hàng nhằm tạo cơ hội giải phóng vốn nhanh ựể
trả nợ cho NH.
- đối với nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan hoặc các doanh nghiệp ựã giải thể, phá sản thì sử dụng quỹ dự phòng rủi ro ựể xóa nợ.
- đối với những tài sản xiết nợ, NH tiến hàng phát mãi tài sản nhằm bù ựắp một phần thiệt hạn do không thu hồi ựược nợ.
- Các khoản nợ có khả năng thu một phần thì NH tiến hành thu dần.
- đối với nhóm nợ thực sự khó khăn về tài chắnh, sản xuất kinh doanh không thể tiếp tục do thiếu vốn, không có ựầu ra tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai không có hoặc không ựáng kể tùy từng ựối tượng có các giải quyết sau:
- Doanh nghiệp gặp khó khăn không trả ựược nợ cho NH. Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có một dự án khá tốt nhưng thiếu vốn ựể tiếp tục triển khaị NH nên mạnh dạn tài trợ cho dự án ựể vừa thu ựược nợ, thu hồi vốn ựầu tư
và thu thêm ựược khoản lợi nhuận.
- Nếu khách hàng gặp khó khăn không trả ựược nợ cho NH do không tiêu thụựược hàng hóa thì NH có thể gia hạn thêm thời gian.
Sản xuất trong nước chịu sự cạnh tranh lớn: Trong vòng một năm nữa, ngành NH ựược mở cửa hoàn toàn, và chúng ta thực sự bước lên một sân chơi hoàn toàn bình ựẳng trước những ựối thủ cạnh tranh mạnh từ khắp nơi trên thế
giớị Nguy cơ sụt giảm xuất khẩu là rất lớn, bởi vì hàng hóa của chúng ta sản xuất ra có giá bán cao nhưng chất lượng cũng không khác gì hàng hóa của Trung Quốc. Ngoài ra còn ảnh hưởng của những sự kiện kinh tế chắnh trị của các nước trên thế giới, khủng bố, dịch bệnh,...
Dự báo những yếu tố tác ựộng ựến hoạt ựộng TD của chi nhánh: Hoạt
ựộng TD là một trong những hoạt ựộng chịu ảnh hưởng từ môi trường bên ngoài nhiều nhất. Vì vậy, công tác dự báo các yếu tố tác ựộng của môi trường sẽ giúp cho chi nhánh chủựộng hơn và hoạt ựộng hiệu quả hơn.
Môi trường kinh tế xã hội ổn ựịnh: Chỉ tiêu chắnh phủ ựề ra trong năm 2009 với tốc ựộ tăng trưởng GDP phải ựạt tốc ựộ là 8%, ựó là chỉ tiêu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế của ựất nước, nước ta là một trong những nước có nền kinh tế phát triển, tình hình kinh tế chắnh trịổn ựịnh nhất trong khu vực. đây là một trong những yếu tố quan trong thu hút ựầu tư nước ngoàị
Nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao: Do hội nhập quốc tế nên sẽ có rất nhiều thuận lợi cho NH trong việc cho vay ựể phát triển ựặc biệt là những ngành kinh tế lớn như: Giao thông vận tải, ựiện, viễn thông,...rất cần sự hỗ trợ của NH.
đặt biệt là khu vực kinh tế hộ gia ựình, tư nhân ựể thực hiện những dự án nuôi trồng thủy sản, nhu cầu vốn rất lớn ựể phát triển sản xuất.
Tóm lại, hoạt ựộng TD của chi nhánh NHNo đầm Dơi trong ba năm qua là khá tốt. Tình hình nợ quá hạn của NH ựang ở mức caọ Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần phải tiếp tục ựẩy mạnh quá trình thu hồi những khoản nợ quá hạn. đối với những khách hàng có thiện chắ trả nợ, NH áp dụng các biện pháp
ựốc thúc, phối hợp với khách hàng tìm ra biện pháp khắc phục khó khăn ựể có thể trả nợ NH. Ngược lại chi nhánh áp dụng những biện pháp cứng rắn liên quan
ựến tòa án ựể thu hồi nợ. Chi nhánh cần phải ựẩy mạnh hơn nữa hoạt ựộng kinh doanh của mình, trong ựó phải nâng cao chất lượng tăng trưởng TD, tận dụng tối
ựa nguồn vốn huy ựộng của NH. Hiện tại, hoạt ựộng kinh doanh của NH vẫn chưa an toàn, khả năng xảy ra rủi ro rất cao, không thể chủ quan trong công tác quản trị rủi ro của mình. Phải ựảm bảo ựược ba mục tiêu: Tăng trưởng Ờ an toàn và hiệu quả.
Chương 6:
KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
TD là hoạt ựộng kinh doanh phức tạp nhất so với các hoạt ựộng kinh doanh khác của NHTM, hoạt ựộng này tuy thu ựược nhiều lợi nhuận nhưng cũng gặp không ắt rủi rọ Vì vậy, rủi ro TD nếu xảy ra sẽ có tác ựộng rất lớn và ảnh hưởng trực tiếp ựến sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức TD, cao hơn nó tác
ựộng ảnh hưởng ựến toàn bộ hệ thống NH và toàn bộ nền kinh tế. Quản trị rủi ro TD là vấn ựề khó khăn nhưng rất bức thiết. đặc biệt ựối với NHTMVN, do thu nhập của TD là chủ yếu chiếm từ 70 - 90% thu nhập của NH. Trong kinh doanh NH việc ựương ựầu với rủi ro TD là ựiều không thể tránh khỏi ựược. Thừa nhận một tỷ lệ rủi ro tự nhiên trong hoạt ựộng kinh doanh NH là yêu cầu khách quan hợp lý. Vấn ựề là làm thế nào ựể hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể
chấp nhận ựược. Luận văn ựã khái quát các vấn ựề cơ bản về rủi ro TD cũng như ựề cập ựến các biện pháp ựảm bảo giảm thiểu rủi ro TD. Với mọi nỗ lực nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng TD cho thấy công tác TD tại NHNo & PTNT huyện đầm Dơi trong thời gian qua ựã ựạt ựược những kết quảựáng kể: Quy mô tăng trưởng dư nợ TD ở mức caọ
Từ thực trạng hoạt ựộng TD của NHNo đầm Dơi trong thời gian vừa qua, các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro TD, tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt ựến chất lượng TD và nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro TD tại NH, ựề xuất sửa ựổi về cơ cấu tổ chức, quy trình TD, hỗ trợ thông