- Các phương thức cho vay khác g.Thời hạn cho vay
2. Thực trạng tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín.
2.1 Quy trình hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Sài Gịn Thương Tín2.1.1 Khái niệm và ý nghĩa. 2.1.1 Khái niệm và ý nghĩa.
2.1.1.1 Khái niệm
Hoạt động Ngân hàng trong nửa thế kỷ qua, đặc biệt là những năm của thập niên 1970 trở đây đã cĩ nhiều thay đổi. Cùng với sự phát triển vũ bão của khoa học và cơng nghệ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cũng đã cĩ những bước phát triển mới.
Tuy nhiên sự mở rộng hoạt động luơn tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy cần phải cĩ các biện pháp để hạn chế và kiểm sốt rủi ro. Một trong những biện pháp là thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ để hướng dẫn nhân viên tín dụng và các bộ phận cĩ liên quan thực hiện việc cho vay nhằm đạt hiệu quả cao nhất.
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đĩ xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo một trật tự nhất định đồng thời cĩ quan hệ chặt chẽ và gắn bĩ với nhau.
2.1.1.2 Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng.
Việc xây dựng các quy trình tín dụng hợp lý sẽ gĩp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao doanh lợi. Về khía cạnh quản trị, việc xây dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ cĩ tác dụng :
thích hợp tại Ngân hàng. Trong đĩ nhiệm vụ của các phịng ban, các bộ phận chức năng được xác định rõ ràng các cơng việc liên quan đến hoạt động cho vay, từ đĩ làm cơ sở cho phân cơng trách nhiệm ở từng vị trí. Hơn nữa với mục tiêu này cơng tác quản trị nhân sự tại Ngân hàng sẽ được điều chỉnh kịp thời cho hợp lý.
Bên cạnh đĩ cĩ thể nĩi quy trình tín dụng là một văn bản bắt buộc thực hiện trong nội bộ Ngân hàng và được in thành văn bản, nhằm hướng dẫn việc thực hiện thống nhất những nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng. Nhờ đĩ nhân viên ngân hàng biết được trách nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với những đồng nghiệp khác hoặc hiểu rõ hơn vai trị của mình trong tồn bộ quy trình, từ đĩ cĩ thái độ đúng trong cơng việc.
Mặt khác, quy trình tín dụng cịn là cơ sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn. Thơng qua kiểm sốt thực hiện quy trình tín dụng, nhà quản trị Ngân hàng nhanh chĩng xác định những khâu, những cơng việc cần điều chỉnh, cũng như hướng đào tạo và phân cơng trong tương lai, để từ đĩ kiểm sốt được những rủi ro khi cấp tín dụng. Ngồi ra với việc kiểm sốt tiến trình thực hiện quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát hiện những quy định khơng phù hợp trong chính sách tín dụng cũng như bản thân quy trình. Từ đĩ cĩ những thay đổi để tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn tín dụng của khách hàng cũng như hoạt động tín dụng nĩi chung.
2.1.2 Các giai đoạn của quy trình tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay đời sống và cho vay nơng thơn. vay đời sống và cho vay nơng thơn.
Giai đoạn 1 : tiếp thị phát triển khách hàng.
Đây là giai đoạn Ngân hàng từ thế bị động ( khách hàng tự tìm đến Ngân hàng) thì qua tiếp thị phát triển đã chuyển sang thế chủ động( Ngân hàng tìm đến khách hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu).
- Chuẩn bị danh sách khách hàng cần tiếp thị trong tháng và giao chỉ tiêu tiếp thị khách hàng cho chính sách tín dụng.
- Đi đến khách hàng để gửi các tài liệu giới thiệu các sản phẩm - Chào bán các sản phẩm
- Hướng dẫn sử dụng các sản phẩm nếu KH đồng ý sử dụng sản phẩm - Tìm hiểu và thu thập nhu cầu của Kh để đề xuất cải tiến nhằm nâng cao chất lượng phục vụ.
Giai đoạn 2 : tiếp nhận nhu cầu và đi xác minh
Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của KH. - Vào sổ lưu
- Phỏng vấn sơ bộ KH: điều kiện, mục đích, số tiền vay vốn,… - Tiếp nhận hoặc từ chối
Nếu tiếp nhận: phân cơng cán bộ tín dụng giải quyết, ghi vào sổ theo dõi quá trình thực hiện.
Nếu từ chối : ghi vào sổ, thơng báo đến các chi nhánh khác
Tiếp nhận hồ sơ vay từ KH: Hẹn ngày giờ đi xác minh tình hình SXKD và TSĐB của KH, kiểm tra các điều kiện đối với KH trên hồ sơ.
Xác minh tại trụ sở, nơi SXKD của KH và TSĐB tọa lạc, quy mơ và tình hình hoạt động. Tổ chức kho hàng, máy mĩc thiết bị.
Xác minh và thẩm định TSĐB: Xác định tính hợp pháp, hợp lệ về quyền SHTSĐB. Xác minh tình hình thực tế về quyền sử dụng và quản lý TSĐB.
Giai đoạn 3 : thẩm định và trình duyệt
Tham khảo các thơng tin về KH thơng qua trung tâm thơng tin KH của NHNN và trong nội bộ nhằm : Xác định tình hình cơng nợ của KH tại NH và các NH khác. Tham khảo thơng tin ngành nghề, sản phẩm và thị trường.
Thẩm định hồ sơ vay: Tính hiệu quả và khả thi của PAKD. Xác định nhu cầu vốn, nguồn trả nợ, thời hạn cho vay,…
Giai đoạn 4: ra quyết định cho vay