- Các phương thức cho vay khác g.Thời hạn cho vay
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ
3.3 Hồn thiện kỹ thuật cấp tín dụng.
Thứ nhất, do tính đa dạng trong kinh doanh của nền kinh tế, tất yếu phải đa dạng trong kỹ thuật cấp tín dụng. Nhưng mặt khác, do đặc điểm của kinh doanh tiền tệ lại phải địi hỏi ở mức rủi ro mà ngân hàng cĩ thể “chịu đựng”được, do đĩ tỉ trọng của mỗi loại tín dụng phải cĩ sự thay đổi trong hiện tại.
Ngồi những kỹ thuật cấp tín dụng mới, dẫn đến cơng nghệ tín dụng như : thuê mua, tiêu dùng, bao thanh tốn,… thì các sản phẩm cĩ tính cổ điển và chiếm tỉ trọng cao cần cĩ sự thay đổi là :
Giảm thiểu tín dụng ứng trước, loại tín dụng với nội dung cấp tín dụng của nĩ chứa đựng rất nhiều rủi ro. Khi mà một loạt các yếu tố quan trọng của sự quay về của vốn đều nằm ở phía trước như mục đích sử dụng vốn, hiệu quả sử dụng vốn.
Gia tăng chiết khấu thương phiếu, loại tín dụng đưa Ngân hàng tới mức rủi ro giảm thiểu do sự gắn liền của nĩ với vật tư trong lưu thơng, chưa kể tới thời gian ngắn và được truy địi trong quan hệ tín dụng này.
Điều đĩ đưa tới một hệ quả là : tín dụng thương mại phải được mở rộng trong nền kinh tế nhằm tạo sự lưu động của vốn với sự hỗ trợ của tín dụng ngân hàng.
Thứ hai, ngồi những biện pháp tín dụng đang áp dụng hiện nay, cần phân biệt và áp dụng các loại sau đối với tín dụng vốn lưu động.
Đối với tín dụng trực tiếp : là loại tín dụng ngân hàng cấp tín dụng trực tiếp cho người cĩ nhu cầu và người đi vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho Ngân hàng.
Ngân hàng khơng thể thực hiện như hiện tại, mà cần phân biệt thành các loại cụ thể hơn nữa phù hợp với từng loại hình khách hàng.
(1) Ở hình thức thứ nhất, vốn tín dụng tham gia với tư cách khơng thường xuyên, cường độ vốn nhỏ và thời hạn ngắn.
Đối với hình thức này, thì Ngân hàng nên cho vay với thủ tục thật đơn giản, coi như đĩ là một hoạt động yểm trợ nhiều hơn là kinh doanh. Sau khi cho vay, ngân hàng khơng cần phải thực hiện hành vi tái xét, nhằm tránh đi một chi phí ngân hàng khơng cần thiết với mĩn vay nhỏ này.
(2) Ở loại thứ hai, vốn tín dụng tham gia với tư cách là một bộ phận vốn thường xuyên vào quá trình luân chuyển bình thường, cần thiết của quá trình sản xuất kinh doanh. Cĩ thể ấn định thành hai hình thức sau :
Nếu nhu cầu phát sinh ổn định, thường xuyên với khách hàng lớn và độ tin cậy cao ( uy tín, khả năng tạo lợi nhuận tốt, năng lực tài chính mạnh) thì việc cho vay nên thực hiện qua hạn mức tín dụng, được pháp lý hố qua hợp đồng tín dụng trong một khoản thời gian. Nhưng khác biệt hiện nay ở chỗ nĩ khơng thực hiện qua 2 tài khoản, để phát huy ưu thế và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, cần thiết phải gộp 2 tài khoản đĩ thành tín dụng vãng lai.
Khách hàng vay sẽ được vay qua hình thức thấu chi với độ linh hoạt và chủ động cao ở khâu nộp tiền để trả nợ ( vì nếu khơng ngân hàng xử lý nặng ở khâu quyết tốn hợp đồng tín dụng ), cả ở việc giảm đi những thủ tục trước khi cấp tín dụng của ngân hàng đem lại thuận lợi cho khách hàng. Ơû hình thức này cần chú ý :
Việc nhận thế chấp hầu như khơng cĩ ( khách đã cĩ độ tin cậy cao, nếu cĩ thì nĩ được ấn định chung trên hạn mức với một tỉ lệ nào đĩ mà Ngân hàng yêu cầu.
Để ngăn chặn sự bị động hoặc ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, Ngân hàng áp dụng một trong hai cách : hoặc là thu phí hạn mức, theo đĩ khi hạn mức được xác định thì doanh nghiệp phải trả một khoản phí nào đĩ hoặc là Ngân hàng thu một tỷ lệ phí trên số dư hạn mức khách hàng khơng sử dụng hết ngồi số lãi suất cho vay được tính một cách bình thường.
Nếu nhu cầu vốn ngắn hạn hơn, cĩ tính đột xuất, khơng dự kiến trước được ngân hàng sẽ cho vay theo phương thức 2 tài khoản theo khế ước như từng nhĩm hiện nay.
Loại hình thứ ba : áp dụng cho các doanh nghiệp cĩ tính thời vụ, cả ở khâu mua và khâu bán với đặc điểm cấp tín dụng như loại hình thứ hai nhưng phải bổ sung thêm 2 dữ kiện :
Ngân hàng phải nhận trước một thơng báo từ phía khách hàng về kế hoạch vốn phát sinh trong thời vụ vì lượng vốn này rất lớn, dễ đưa Ngân hàng vào thế bị động nguồn vốn.
Ngân hàng mở riêng cho doanh nghiệp một tài khoản vay trong thời vụ, sau thời vụ đưa dư nợ vào các tài khoản cĩ tính luân chuyển bình thường.
