II. Phân loại theo kỳ hạn
c) Quy định mức phán quyết tíndụng đối với từng chức danh
2.2.2.1.2. Các cơng việc kiểm sốt nội bộ chủ yếu trước cho vay Cơng việc Bộ phận
Cơng việc Bộ phận phụ trách Rủi ro Kiểm sốt Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay Bộ phận QHKH Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ dự án,
Danh mục hồ sơ tín dụng được qui định tại Phụ lục IV/TDDN ban hành kèm theo quyết định số 3999/QĐ – QLTD1.
khách hàng
vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay của khách hàng chưa đầy đủ
dụng của khách hàng. Tồn bộ hồ sơ tín dụng được lãnh đạo phịng QHKH thực hiện kiểm tra lại để đảm bảo tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ. Đánh giá, phân tích và lập Báo cáo đề xuất tín dụng Bộ phận QHKH CBQHKH thực hiện đánh giá về khách hàng chưa đầy đủ trên các phương diện: + Đánh giá chung về khách hàng + Đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư + Đánh giá về tài sản đảm bảo + Đánh giá tồn diện rủi ro và các biện pháp phịng ngừa
Các chỉ tiêu để đánh giá chung về khách hàng được qui định tại Phụ lục V/ TDDN: Hướng dẫn đánh giá chung về khách hàng Việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư được quy định tại Phụ lục VII/ TDDN, Phụ lục VIII/ TDDN
Việc định giá, phân tích của cán bộ QHKH được thể hiện trên Báo cáo đề xuất tín dụng (Mẫu số 2.1a /TDDN đối với đề xuất cho vay dự án; Mẫu số 2.2a /TDDN đối với đề xuất cho vay vốn lưu động)
Lãnh đạo phịng QHKH (Lãnh đạo phịng Giao dịch) thực hiện kiểm tra lại các nội dung trên Báo cáo đề xuất tín dụng; ghi ý kiến và ký kiểm sốt. Trường hợp Cán bộ QHKH đánh giá chưa đầy đủ, yêu cầu điều chỉnh, bổ sung thêm các nội dung cần thiết đảm bảo cho các thơng tin cung cấp trong Báo cáo đề xuất tín dụng đầy đủ và chính xác.
Cán bộ QHKH xác định hạn mức tín dụng khi
Xác định hạn mức tín dụng được thực hiện theo phụ lục VII/ TDDN và được thể hiện trên Báo cáo đề xuất tín dụng.
chưa đầy đủ căn cứ điều kiện cần thiết Xác định thời hạn vay và trả lãi chưa phù hợp quy định Cán bộ QHKH định giá TSBĐ tiền vay khơng đúng theo quy định
Việc định giá tài sản đảm bảo tiền vay thực hiện theo Quy định 3979/QĐ – PC về Giao dịch bảo đảm trong cho vay.
Các chỉ tiêu đánh giá tài sản đảm bảo được thể hiện trên Báo cáo thẩm định giá trị tài sản do CBQHKH lập và được phê duyệt bởi Lãnh đạo phịng QHKH.
Trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro:
Đối với trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro, hồ sơ tín dụng và Báo cáo đề xuất tín dụng đã được Phĩ Giám đốc QHKH phê duyệt sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận QLRR để thẩm định rủi ro Cơng việc Bộ phận phụ trách Rủi ro Kiểm sốt
Thẩm định rủi ro Bộ phận QLRR Hồ sơ tín dụng chưa đầy đủ. Trong báo cáo đề xuất tín dụng, các thơng tin do Cán bộ QHKH đánh giá chưa đầy đủ, chính xác.
Cán bộ QLRR thực hiện kiểm tra lại tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ tồn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng, đánh giá một cách khách quan, độc lập với thơng tin về khách hàng, khoản vay, TSĐB…trong Báo cáo đề xuất tín dụng và đưa ra ý kiến độc lập về việc cấp tín dụng cho khoản vay.
Đối với các TSBĐ cĩ giá trị lớn hơn 1 tỷ đồng, Cán bộ QLRR trực tiếp tham gia thẩm định thực tế giá trị TSBĐ.
Đối với các TSBĐ khơng cần thẩm định thực tế, Cán bộ QLRR tiến hành rà sốt lại trên cơ sở Báo cáo thẩm định giá trị TSBĐ, Biên bản định giá và hồ sơ TSBĐ do bộ phận QHKH cung cấp. Cán bộ QLRR thực hiện thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ chưa đúng quy định
Việc thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ được thể hiện trên Báo cáo kết quả thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ, các thơng tin trên Báo cáo kết quả thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ được Trưởng phịng QLRR rà sốt lại và trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt.
Cán bộ QLRR cịn hạn chế năng lực trong cơng tác thẩm định.
Việc thẩm định rủi ro được thể hiện qua Báo cáo thẩm định rủi ro (theo mẫu số 3.1/ TDDN)
Nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro được lãnh đạo phịng QLRR kiểm tra, rà sốt lại, ký kiểm sốt và trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt.
Phê duyệt tín dụng Hội đồng tín dụng Giám đốc Chi nhánh Phê duyệt khơng đúng thẩm quyền quy định
Quy định rõ thẩm quyền phê duyệt tín dụng của từng chức danh tại Quy định số 0595/QĐ-QLRR của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thừa Thiên Huế. Đối với các khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Giám đốc chi nhánh phải
cĩ đầy đủ chữ ký phê duyệt của Phĩ Giám đốc QHKH trên Báo cáo đề xuất tín dụng và Giám đốc trên Báo cáo thẩm định rủi ro.
Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng Chi nhánh, khoản tín dụng được coi là phê duyệt khi trong Biên bản họp của Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng Chưa cĩ sự
kiểm sốt của các phịng ban trước khi phê duyệt
Phải cĩ đầy đủ văn bản, chữ ký của các bộ phận phịng ban đã kiểm sốt trước khi chuyển cho bộ phận phê duyệt.
Cho vay vượt giới hạn tín dụng được giao
Giới hạn tín dụng của Chi nhánh được quy định tại Cơng văn số Quy định số 0595/QĐ-QLRR của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thừa Thiên Huế về mức thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh. Bộ phận QLRR Soạn thảo quyết định cấp tín dụng khơng đúng quy định
Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm soạn thảo Quyết định cấp tín dụng theo Mẫu sớ 3.2/TDDN (hoặc văn bản chấp thuận phê duyệt tín dụng cĩ nội dung tương tự Mẫu sớ 3.2/TDDN)
Cấp cĩ thẩm quyền phê duyệt rủi ro tín dụng là cấp cĩ thẩm quyền ký trên Quyết định cấp tín dụng Sau khi khoản tín dụng được cấp cĩ thẩm quyền phê duyệt, tồn bộ hồ sơ tín dụng và quyết định cấp tín dụng của cấp cĩ thẩm quyền được chuyển lại cho Bộ phận QHKH thực hiện các bước tiếp theo:
đồng, hồn thiện các điều kiện trước giải ngân Người đại diện cĩ thẩm quyền của BIDV đúng với những điều kiện đã được phê duyệt
quyền của BIDV và khách hàng.
Chưa thực hiện đăng kí giao dịch đảm bảo đối với TSĐB
Quy định những trường hợp bắt buộc phải thực hiện thủ tục đăng kí giao dịch bảo đảm tại điều 28, chương VII, Quy định 3979/QĐ – PC về Giao dịch bảo đảm trong cho vay.
Cán bộ QHKH chịu trách nhiệm nhận hồ sơ gốc từ khách hàng, soạn thảo Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm (theo mẫu của Cục ĐKGD BĐ)
hoặc cơng chứng theo quy định của pháp luật và các văn bản khác liên quan đến việc đăng ký và quản lý tài sản đảm bảo. Đơn yêu cầu đăng kí giao dịch bảo đảm phải do người đại diện cĩ thẩm quyền ký kết theo quy định.