5. Kết cấu của luận văn
2.3.3. Công tác kiểm soát RRTD
Ngân hàng tiến hành thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay:
- Kiểm tra, giám sát vốn vay: Chú trọng trong công tác thẩm định trước khi
cho vay, theo dõi vốn vay sau khi giải ngân nhằm kiểm soát tình hình sử dụng vốn
cũng như đảm bảo việc sử dụng vốn của khách hàng, hạn chế nguy cơ xảy ra rủi ro
trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. CBTD thường xuyên theo dõi các khoản
vay và lãi để thông báo nhắc nhở khách hàng thời hạn trả nợ. Đồng thời, CBTD
phải thường xuyên thu thập và xử lý thông tin về tình hình thị trường của sản phẩm
kinh doanh của khách hàng,đo lường sự biến động của giá cả, nhu cầu thị hiếu của người dân...Các thông tin từ khách hàng vay: độ tin cậy của những báo cáo tài chính, dự án đầu tư, uy tín của khách hàng …
Khi phát hiện hoạt động kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng có nguy cơ
xảy ra rủi ro, chi nhánh tiến hành sắp xếp, phân chia vào nhóm nợ các theo mức độ
rủi ro để kịp thời đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp.
Một số dấu hiệu rủi ro chi nhánh đã xây dựng được như sau:
+ Khách hàng cố ý tránh né, trả lời không đi vào trọng tâm câu hỏi của
CBTD.
+ Hiệu quả kinh doanh giảm sút, doanh thu giảm.
+ Không đáp ứng được các đơn đặt hàng của khách hàng.
+Ứ đọng hàng tồn kho.
+ Phụ thuộc quá nhiều vào một nhà cung cấp duy nhất.
+ Thị hiếu của khách hàng cũng như thị phần về sản phẩm còn thấp.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo: Giá trị tài sản đảm bảo được đánh giá lại ít
nhất sau 6 tháng và ngay sau khi có sự biến động lớn về giá trị tài sản hay giá trị tài sản bị hao mòn vô hình nhằm tránh khả năng rủi ro cho chi nhánh. Trên cơ sở đó,
chi nhánh yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc giảm giá trị dư nợ tương ứng cho phù hợp và lập hợp đồng bảo đảm bổ sung theo quy định.
- Điều chỉnh hợp đồng tín dụng: Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, nếu
khách hàng có những nhu cầu phát sinh thì có thể yêu cầu phía chi nhánh điều chỉnh
hợp đồng tín dụng sao cho phù hợp hơn. Các biện pháp điều chỉnh tín dụng thường
áp dụng tại Agribank Chi nhánh Thị xã Quảng Trị gồm: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản đảm bảo…Tuy nhiên các biện pháp này chỉ được
áp dụng trong trường hợp những thay đổi mới của khách hàng có tính khả thi hơn,
có thể tin cậy được và có tác dụng đến việc thu nợ tốt hơn.
Biện pháp thường được chi nhánh sử dụng là cơ cấu lại nợ, áp dụng cho khách hàng được quyết định duy trì mối quan hệ tín dụng. Để được cơ cấu lại khoản
vay, khách hàng phải chứng minh được khả năng hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi hết thời hạn cơ cấu lại. Khi đó ngân hàng sẽ đưa ra biện pháp nhằm giám sát chặt
chẽ khoản tín dụng này: chủ động đôn đốc khách hàng vay trả nợ lãi và gốc đúng
hạn; thỏa thuận với khách hàng định kỳ thu nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh
doanh; hoặc thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc quá một số ngày nhất định
mà khách hàng vay không trả và không có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển nợ gốc khoản vay đó sang nợ quá hạn.
Trường hợp khách hàng không thể khắc phục được khó khăn và đang đứng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán, buộc các ngân hàng phải dùng các biện pháp như thanh lý tài sản đảm bảo, quan hệ với cấp chính quyền để tìm phương án
tối ưu cho việc thu hồi vốn.