ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG.
Để đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng xem Ngân hàng có sử dụng vốn hiệu quả không, vòng quay vốn tín dụng đã phù hợp chưa, hệ số rủi ro tín dụng như thế nào, ....giúp hiểu rõ hơn về công tác cho vay của Ngân hàng ta xem số liệu trong bảng sau và phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng sau:
Bảng 4.5: Các chỉ tiêu tài chính đánh giá kết quả hoạt động tín dụng tại OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014
Chỉ tiêu Đơn vị
Năm
2011 2012 2013 6/2013 6/2014
Doanh số
cho vay Triệu đồng 480.909 702.658 844.210 546.549 688.861 Doanh số thu nợ Triệu đồng 342.180 663.092 769.674 520.691 602.141 Dư nợ Triệu đồng 139.589 179.155 253.691 205.013 340.411 Dư nợ bình quân Triệu đồng 70.224 159.372 216.423 192.084 297.051 Nợ xấu Triệu đồng - 2.213 4.176 2.764 3.876 Vốn huy động Triệu đồng 144.376 179.942 289.298 194.664 313.161 Tổng dư nợ/VHĐ %, lần 96,68 99,56 87,69 1,05 lần 1,09 lần Hệ số rủi ro tín dụng % - 1,24 1,65 1,35 1,14 Hệ số thu nợ % 71,15 94,37 91,17 95,27 87,41 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 4,87 4,16 3,56 2,71 2,03
56
4.3.1 Tổng dư nợ / vốn huy động
Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư vốn huy động của Ngân hàng, nó giúp nhà quản trị phân tích và so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng và nguồn vốn huy động.Nếu chỉ tiêu quá lớn thì khả năng huy động vốn thấp và ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì Ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả.Nhìn vào bảng trên ta thấychỉ tiêu này biến động không ổn định qua cácnăm. Cụ thể, năm 2011 chỉ số này là 96,68% sang năm 2012 chỉ số này tăng lên đạt 99,56% đạt được kết quả này do Ngân hàng tích cực đẩy mạnh công tác cho vay như đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng đến vay vốn, làm cho nguồn vốn huy động được sử dụng hiệu quả hơn. Đến năm 2013 chỉ số này giảm còn 87,69% là do nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ vì tình hình kinh tế vẫn chưa hoàn toàn khởi sắc làm cho nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không hiệu quả dẫn đến nhu cầu đi vay cũng giảm, thêm vào đó là do sự sàng lọc khách hàng nhằm hạn chế nợ xấu, đảm bảo chất lượng tín dụng. Tuy nhiên nếu chỉ tiêu này còn giảm nữa là một dấu hiệu không tốt cho Ngân hàng không sử dụng nguồn vốn huy động hiệu quả. Đến 6/2014 chỉ số này tăng 1,09 lần (109%). Con số này cho ta biết bình quân 1,09 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia vào. Từ đó cho thấy, công tác huy động vốn của Ngân hàng tương đối gần đủ để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, chứng tỏ Ngân hàng sử dụng tương đối hiệu quả nguồn vốn huy động và công tác cho vay.
4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ số vòng quay vốn tín dụng cho biết một đồng vốn khả dụng trong một năm tham gia bao nhiêu vòng trong quá trình chu chuyển vốn. Nó đó lường tốc độ luân chuyển vốn, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ cũng không tốt. Nếu chỉ tiêu này quá nhỏ chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng rất chậm và chưa đạt hiệu quả.
Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm có xu hướng giảm. Năm 2011 chỉ tiêu này đạt là 4,87 vòng sang năm 2012 và 2013 giảm lần lượt là 4,16 vòng và 3,56 vòng. Đến 6/2014 vòng vốn tín dụng giảm còn 3,04 vòng, nguyên nhân là tình hình kinh tế cũng như điều kiên sản xuất vẫn chưa chuyển biến tốt, bên cạnh đó do Ngân hàng tập chung chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, nhưng các doanh nghiệp vay này làm ăn không có hiệu quả dẫn đến không có nguồn thu để trả nợ đồng thời cũng do một phần số lượng cán bộ tín dụng ít nên không thể kiểm soát hết tất cả khách hàng dẫn đến rủi ro xảy ra, gây khó
57
khăn trong công tác thu hồi nợ khi đến hạn, thêm vào đó là do sự gia tăng tín dụng trung-dài hạn của Ngân hàngđiều đó góp phần thúc đẩy dư nợ bình quân tăng cao hơn tốc độ tăng của doanh số thu hồi nợ, làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm. Tuy vòng quay vốn tín dụng có giảm nhưng vẫn ở mức khá tốt (luôn lớn hơn 1).
4.3.3 Hệ số thu nợ
Hệ số này thể hiện khả năng thu nợ của cán bộ tín dụng Ngân hàng đối với khoản cho vay, cho biết số tiền Ngân hàng sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Năm 2011 hệ số thu nợ đạt 71,15%, năm 2012 hệ số này tăng lên đạt 94,37% là do khả năng làm việc của cán bộ tín dụng Ngân hàng ngày càng được nâng cao, nổ lực tìm kiếm khách hàng, cân nhắc thận trọng trong khâu thẩm định, cho vay đúng đối tượng nên đã giúp gia tăng hiệu quả trong việc thu nợ. Đến 2013 thu nợ giảm còn 91,17% so với năm 2012 và đến 6/2014 hệ số này thấp hơn so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn nên một số khách hàng trả nợ không đúng hạn nên việc thu hồi nợ cũng hạn chế. Tuy có phần suy giảm so với năm trước nhưng hệ số thu nợ của Ngân hàng vẫn đạt mức tương đối cho thấy khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng tương đối hiệu quả. Đạt được kết quả đó là do bên cạnh việc mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng còn nhờ vào sự nổ lực của cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn khách hàng, đánh giá khách hàng, cho vay đúng đối tượng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng đến khi đáo hạn nên phần nào hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
4.3.4 Hệ số rủi ro tín dụng
Chỉ số này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời phản ánh sự uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng. Chỉ số này thấp thể hiện Ngân hàng hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngược lại tỷ lệ này cao thể hiện mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng cao. Qua bảng số liệu 4.6 ta thấy năm 2011 chưa có nợ xấu, nguyên nhân là do Ngân hàng mới thành lập vào cuối năm 2010 nên một số khoản vay chưa đến hạn, một phần do công tác thu hồi nợ của Ngân hàng thực hiện tốt. Năm 2012 Ngân hàng có nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu là 1,24% và tỷ lệ này tiếp tục tăng vào năm 2013 chỉ số này là 1,65%. Tuy năm 2013 công tác thu hồi nợ vẫn được theo dõi chặt chẽ nhưng tình hình kinh doanh của các thành phần kinh tế khó khăn, kinh doanh không hiệu quả sức mua chưa tăng lại, hàng tồn kho cao, đã ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nên gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ. Tuy nhiên con số này vẫn thấp hơn mức 3%, mức chung đối với ngành Ngân hàng, nhưng tỷ lệ nợ xấu tăng lên là
58
không tốt cho Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần phải thận trọng kỷ lưỡng trong công tác thẩm định để giúp tỷ lệ nợ xấu giảm đi. Đến 6/2014 tỷ lệ nợ xấu giảm đi còn 1,14%là do sự nổ lực không ngừng của Ngân hàng cùng với các cán bộ tín dụng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tích cực, đề ra các giải pháp hữu hiệu và triệtđể hạn chế nợ xấu cho Ngân hàng.
Tóm lại, qua các chỉ tiêu trên có thể kết luận rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua có xu hướng ngày càng hiệu quả, mặc dù gặp nhiều khó khăn về tình hình kinh tế.Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng lên liên tục qua các năm, quy mô tín dụng ngày càng mở rộng…Với kết quả trên sẽ làm nền tảng và định hướng cho hoạt động Ngân hàng trong thời gian tới tốt hơn góp phần làm tăng uy tín của Ngân hàng. Tuy nhiên, do sự canh tranh quyết liệt trong thị trường hiện nay thì Ngân hàng cần phải tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và đa dạng hóa hình thức dịch vụ nhiều hơn nữa để mang lại kết quả cao hơn.
59
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI OCEANBANKCHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Đối với hoạt động huy động vốn:
+ Nguồn vốn huy động tăng qua 3 năm nhưng vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng gia tăng theo .Điều này sẽ làm lợi nhuận của Ngân hàng giảm. Do đó Ngân hàng cần tăng cường đẩy mạnh công tác huy động vốn.
+ Việc mở rộng các điểm đặt máy ATM của chi nhánh vẫn còn hạn chế nên mảng tiền gửi thanh toán của cá nhân chưa phát triển mạnh.
+ Ngân hàng mới thành lập nên lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng còn hạn chế sẽ ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng.
Đối với hoạt động tín dụng:
+ Số lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế nên Ngân hàng gặp khó khăn trong công tác thẩm định, theo dõi và quản lý món vay, mất nhiều thời gian hơn để giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Một số cán bộ tín dụng còn trẻ thiếu kinh nghiệm trong công tác thẩm định. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.
+ Tuy vốn huy động qua các năm tăng nhưng tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động tăng giảm không ổn định. Điều này cho thấy quy mô tín dụng tăng trưởng không ổn định, công tác sử dụng vốn huy động chưa hiệu quả cao.
+ Ngân hàng chỉ chú trọng vào khoản tín dụng ngắn hạn do vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn. Nên Ngân hàng đã bỏ qua nguồn khách hàng tiềm năng với nhu cầu vốn dài hạn.
+ Hệ số thu hồi nợ có xu hướng giảm Ngân hàng cần phải theo dõi sát các khoản vay để hạn chế rủi ro.
+Tuy tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn so với quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhưng nợ xấu có xu hướng tăng. Do đó Ngân hàng cần cố gắng giảm nợ xấu trong thời gian tới và đề ra những biện pháp xử lý triệt để nợ xấu còn tồn động hiện tại.
60
5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ