4.2.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế được chia như sau: kinh tế Nhà nước, kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể. Đối tượng kinh tế nhà nước bao gồm các doanh nghiệp, cơ quan thuộc quyền sở hữu của Nhà nước.Đối tượng thuộc thành phần kinh tư nhân bao gồm các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân.Và đối tượng thuộc nhóm kinh tế cá thể gồm hộ gia đình, cá nhân.Tuy nhiên ở OceanBank không có khách hàng thuộc nhóm kinh tế Nhà nước.
Doanh số cho vay đối với nhóm kinh tế tư nhân
Nhìn chung qua bảng số liệu 4.5 trang 47 ta thấy doanh số cho vay nhóm này tăng qua các năm. Năm 2012 doanh số cho vay này là 587.363 triệu đồng tăng 48,94% triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 chỉ tiêu này tăng 17,58% tương đương 103.238 triệu đồng so với năm 2012. Đến 6/2014 chỉ tiêu này tiếp tục tăng cao so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do TPCT cũng đang phát triển nên các doanh nghiệp ngày càng được thành lập cũng như mở rộng thêm nên đã làm tăng nhu cầu vốn trong thời gian qua, thêm vào đó Ngân hàng đã đưa ra nhiều chương trình ưu đãi phù hợp với nhu cầu vốn của khách hàng. Chính điều đó đã làm doanh số cho vay của thành phần này tăng, đây là sự cố gắng của phòng tín dụng trong công tác tìm kiếm khách hàng.
Nguồn: Phòng kế toán – ngân qũy OceanBank Cần Thơ
Hình 4.5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế OceanBank 2011-6/2014 0 200000 400000 600000 800000 1000000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
Tổng DSCV DSCV-KTTN DSCV-KTCT
44
Bảng 4.3: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thành phần kinh tế của OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ OceanBank Cần Thơ
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch 2013/2012
Chênh lệch 6T2014/6T2013
2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 480.909 702.658 844.210 546.549 688.861 221.749 46,11 141.552 20,15 142.312 26,04
Kinh tế cá thể 86.554 115.295 153.609 90.458 118.305 28.741 33,21 38.314 33,23 27.847 30,78 Kinh tế tư nhân 394.355 587.363 690,601 456.091 570.556 193.008 48,94 103.238 17,58 114.465 25,10
Doan số thu nợ 342.180 663.092 769.674 520.691 602.141 320.912 93,78 106.582 16,07 81.450 15,64
Kinh tế cá thể 54.594 87.754 127.134 86.770 112.289 33.160 60,74 39.380 44,88 25.519 29,41 Kinh tế tư nhân 287.586 575.338 642.540 433.921 489.852 287.752 100 67.202 11,68 55.931 12,89
Dư nợ 139.589 179.155 253.691 205.013 340.411 39.566 28,34 74.536 41,60 135.398 66,04
Kinh tế cá thể 32.058 59.599 86.074 63.287 92.090 27.541 85,91 26.475 44,42 28.803 45,51 Kinh tế tư nhân 107.531 119.556 167.617 141.726 248.321 12.025 11,18 48.061 40,20 106.595 75,21
Nợ xấu - 2.213 4.176 2.764 3.876 2.213 x 1.963 88,70 1.112 40,23
Kinh tế cá thể - 467 739 559 711 467 x 272 58,24 152 27,19 Kinh tế tư nhân - 1.746 3.437 2.205 3.165 1.746 x 1.691 96,85 960 43,54
45
. Doanh số cho vay đối với nhóm cá thể
Đối tượng này vay vốn chủ yếu là vay thế chấp và cầm cố tài sản có giá, mục đích vay chủ yếu để phục vụ nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, sữa chữa và nâng cấp nhà, bổ sung vốn kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể. Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2012 doanh số cho vay này là 115.295 triệu đồng tăng 33,21% tương đương 28.741 triệu đồng so với năm 2011. Đến năm 2013 tăng 33,23% so với năm 2012. Còn đối với 6/2014 chỉ tiêu này tiếp tục gia tăng cao hơn so với cùng kỳ năm trước. Đạt được kết quả này là do Ngân hàng đã đưa ra chương trình lãi suất ưu đãi cho khách hàng để hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình về vốn để họ sản xuất cải thiện đời sống để góp phần cho sự phát triển địa bàn TPCT. Bên cạnh đó Ngân hàng đã đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng như các sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý, cho vay mua nhà, xe ô tô, cho vay bổ sung vốn lưu động để họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, vì thế mà khoản mục này tăng lên qua các năm.
4.2.2 Doanh số thu nợ
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ cũng giống như doanh số cho vay không có mối quan hệ tín dụng đối với kinh tế Nhà nước. Nhìn chung doanh số thu nợ đối với các thành phần kinh tế đều tăng qua các năm, và ta thấy doanh số thu nợ đối với thành phần kinh tế tư nhân chiếm phần lớn trong tổng doanh số thu nợ trong thành phần kinh tế (chiếm gần 80%). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ OceanBank Cần Thơ
Hình 4.6: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế OceanBank Cần Thơ từ 2011-6/2014 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
Tổng DSTN DSTN-KTTN DSTN-KTCT
46
Doanh số thu nợ đối với nhóm kinh tế tư nhân
Tình hình thu nợ đối với thành phần kinh tế tư nhân tăng qua các năm. Cụ thể năm 2012 chỉ tiêu này tăng 287.752 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 tăng 11,68% so với năm 2012. Còn riêng đối với 6/2014 doanh số thu nợ đối với thành phần kinh tế này tăng so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tương đối khả quan, thêm vào đó Ngân hàng đã đánh giá rất kỷ lưỡng về doanh nghiệp trước khi quyết định và giải ngân các khoản vay để tránh rủi ro, bên cạnh đó Ngân hàng cũng làm khá tốt công tác đôn đốc, thu hồi nợ vì thế mà công tác thu hồi nợ được hiệu quả giúp cho doanh số thu nợ đối với thành phần này gia tăng.
Doanh số thu nợ đối với nhóm kinh tế cá thể
Doanh số thu nợ đối với thành phần này cũng tăng qua các năm. Năm 2012 chỉ tiêu này tăng 33.160 triệu đồng tương đương 60,74% so với năm 2011. Sang năm 2013 doanh số thu nợ của kinh tế cá thể tăng 44,88% so với năm 2012. Đến 6/2014 chỉ tiêu này tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm trước. Bởi do công tác thẩm định của cán bộ tín dụng đối với khách hàng cũng như sự am hiểu về khách hàng được các cán bộ tín dụng thực hiên tốt giúp cho quá trình thu hồi nợ khả quan hơn, thêm vào đó do các đối tượng này hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi hơn tạo ra lợi nhuận cho họ có thể trả nợ đến hạn. Bên cạnh đó cũng một phần là do Ngân hàngthu được các khoản nợ quá hạn ở năm trước,do vậy mà doanh số thu nợ tăng trong khoản thời gian này.
4.2.2.3 Tình hình dư nợ
Nguồn : Phòng kế toán-ngân qũy OceanBank Cần Thơ
Hình 4.7: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế của OceanBank Cần Thơ giai đoạn 2011-6/2014
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
Tổng DN DN-KTTN DN-KTCT
47
Dư nợ đối với nhóm tư nhân
Cũng giống như tỷ trọng đối với doanh số cho vay kinh tế tư nhân thì dư nợ của thành phần này cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng.Và tình hình biến động của chỉ tiêu này cũng giống như cho vay tăng qua các năm.
Năm 2011 dư nợ của thành phần này là 107.531 triệu đồng, năm 2012 thì là 119.556 triệu đồng tăng 12.025 triệu đồng tương đương 11,18% so với năm 2011. Đến năm 2013 dư nợ này tăng 40,20% so với năm 2012. Đối với 6/2014 chỉ tiêu này tăng cao so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do một phần dư nợ tồn động ở năm trước nhiều khiến dư nợ tăng và do trong khoảng thời gian sau doanh số cho vay doanh nghiệp tăng cao hơn khả năng thu hồi nợ nên làm dư nợ tăng lên. Thêm vào đó là do Ngân hàng đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng để có thể tăng thêm hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo đầu ra cho vốn huy động nên làm doanh số cho vay tăng dẫn đến dư nợ cũng tăng theo.
Dư nợ đối với nhóm cá thể
Nhìn chung dư nợ cá thể có sự gia tăng từ 2011-6/2014. Cụ thể, năm 2012 dư nợ này tăng tốc độ tăng 85,91% so với năm 2011. Là do Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng bán lẻ nên món vay nhỏ và chủ yếu là khách hàng cá nhân, mà thị trường tiệu thụ hàng hóa trong thời gian này khá ảm đạm nên làm giảm khả năng chi trả của khách hàng làm cho dư nợ này gia tăng. Đến năm 2013 dư nợ này tuy có tăng nhưng với tốc độ chậm hơn chỉ còn 44,42%. Nguyên nhân là do công tác thu hồi nợ đối với nhóm này khá hiệu quả nên làm cho tốc độ tăng của doanh số cho vay chậm hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ khiến tốc độ tăng của dư nợ giảm.Đến 6/2013 chỉ tiêu này tiếp tục tăng cao so với cùng kỳ năm trước. Là do tình hình kinh tế khả quan hơn do đó nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình về cải thiện đời sống và sản xuất ngày càng tăng dẫn đến nhu cầu vốn gia tăng,và khách hàng cá nhân thường trả nợ đối với món vay dài thường trả góp, trả từng lần dẫn đến dư nợ cũng tăng lên.
4.2.2.4 Nợ xấu
Như đã nói ở phần trên năm 2011 nợ xấu không có là do Ngân hàng được thành lập vào cuối năm 2010 nên các khoản nợ chưa tới hạn. Nợ xấu xuất hiện từ năm 2012 về sau nhìn chung nợ xấu của Ngân hàng có xu hướng gia tăng.
48
Nguồn: Phòng kế toán-ngân quỹ OceanBank Cần Thơ
Hình 4.8: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế của OceanBank giai đoạn 2011- 6/2014
Nợ xấu đối với nhóm tư nhân
Năm 2012 nợ xấu của thành phần này là 1.746 triệu đồng tăng 1.691 triệu đồng tương đương tăng 96,85% so với năm 2012. Đến 6/2014 nợ xấu tư nhân cũng tăng so với cùng kỳ năm trước với tốc độ tăng 43,54%. Nguyên nhân là do nhiều doanh nghiệp vẫn chưa phục hồi được hoạt động sản xuất kinh doanh vì cầu kém người tiêu dùng thắt chặt chi tiêu làm doanh nghiệp không bán được hàng, tồn kho ứng đọng, doanh nghiệp không thu hồi được tiền về được nên không có tiền thanh toán nợ cho Ngân hàng, dẫn đến nợ xấu tăng cao, thêm vào đó là do sự lơ là của một số cán bộ tín dụng trong Ngân hàng trong công tác cảnh báo biến động của tình hình kinh tế để có hướng giải pháp hạn chế nợ xấu trong sự biến động khó lường của nền kinh tế. Do đó Ngân hàng cần phải chặt chẽ hơn trong công tác thẩm định và thu hồi nợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ xấu đối với nhóm cá thể
Nhìn chung các khoản nợ xấu của thành phần này cũng có xu hướng gia tăng từ 2012-6/2014. Cụ thể, năm 2012 nợ xấu này là 467 triệu đồng, năm 2013 chỉ tiêu này tăng 58,24% tương đương 272 triệu đồng so với năm 2012. Đến 6/2014 nợ xấu thuộc đối tượng này tăng 27,19% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân cho sự gia tăng này là do quá trình sản xuất theo phương
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
49
thức nhỏ lẻ mang lại hiệu quả không cao giá cả biến động, đồng vốn của họ không được sử dụng hiệu quả không mang về lợi nhuận, nên công tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, và bên cạnh đó một phần do nợ củ quá hạn vẫn chưa thu hồi được đã góp phần gia tăng nợ xấu của Ngân hàng Đại Dương chi nhánh Cần Thơ