4.2.1.1 Doanh số cho vay
Đây là chỉ tiêu tài chính thể hiện quy mô hoạt động tín dụng là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng sau khi huy động vốnlà một hoạt động không thể thiếu của Ngân hàng. Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng liên tục qua các năm cho thấy nhu cầu vốn ngày càng tăng.
Qua bảng 4.4 trang 38 và hình 4.1tổng doanh số cho vay giai đoạn từ năm 2011-6/2014 nhìn chung chỉ tiêu này điều có sự gia tăng đáng kể qua các năm. Cụ thể, năm 2012 đạt 702.658 triệu đồng tăng 46,11% so với năm 2011. Tiếp đến năm 2013 tăng 20,15% so với năm 2012. Đối với 6/2014 tăng 142.312 triệu đồng tương đương 26,04% so với cùng kỳ năm trước, cho thấy nhu cầu vốn ngày càng tăng trưởng mạnh. Nguyên nhân do NHNN đã nổ lực giải quyết khó khăn trong sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp bằng biện pháp giảm lãi suất cho vay để các doanh nghiệp có thể dễ dàng tiếp cận
35
vốn, vì thế các doanh nghiệp tăng nhu cầu vay tại Ngân hàng, thêm vào đó do Ngân hàng thực hiện chủ chương của chính phủ trong việc hỗ trợ cho vay, nhằm giải quyết nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, giảm số lượng doanh nghiệp giải thể, phá sản.
Nguồn: Phòng kế toán – ngân quỹ OceanBank Cần Thơ
Hình 4.1: Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng OceanBank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến 6 tháng năm 2014
Doanh số cho vay ngắn hạn
Thông qua hình 4.1 ta thấy trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng thì khoản cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (luôn chiếm gần 70% trong tổng doanh số cho vay) cho thấy hoạt động tín dụng chủ yếu của Ngân hàng chính là cho vay ngắn hạn. Năm 2012 doanh số cho vay tăng 50,38% so với năm 2011. Đến năm 2013 chỉ tiêu này tiếp tục tăng, cụ thểtăng 12,41% tương đương tăng 68.538 triệu đồng so với năm 2012 là do sự thay đổi chính sách tín dụng theo chủ trương của Đảng và Nhà nước phát triển linh hoạt hoạt động tín dụng, giúp cho Ngân hàng ngày càng đáp ứng sâu rộng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, bên cạnh đó, vào năm 2013 lãi suất huy động tiếp tục giảm đã kéo theo lãi suất cho vay cũng giảm theo đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bắt đầu tiếp cận nguồn vốn nhiều hơn. Đối với 6/2014 so với cùng kỳ năm trước có sự tăng trưởng mạnh về doanh số cho vay, tăng 93,638 triệu đồng tương đương tăng trưởng 24,17% là do việc lạm phát được kiềm chế hiệu quả đã góp phần giúp đời sống của người dân ngày được cải thiện nên họ bắt đầu
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
Tổng DSCV DSCV-NH DSCV-TDH
36
Bảng 4.2: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn của OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Chênh lệch 6T2014/6T2013
2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 480.909 702.658 844.210 546.549 688.861 221.749 46,11 141.55
2 20,15 142.31 2 26,04 Ngắn hạn 367.318 552.375 620.913 387.394 481.032 185.057 50,38 68.538 12,41 93.638 24,17 Trung-dài hạn 113.591 150.283 223.297 159.155 207.829 36.692 32,30 73.014 48,58 48.674 30,58 Doan số thu nợ 342.180 663.092 769.674 520.691 602.141 320.912 93,78 106.582 16,07 81.450 15,64 Ngắn hạn 277.282 543.735 608.042 367.732 413.602 266.453 96,09 64.307 11,83 45.870 12,47 Trung-dài hạn 64.898 119.357 161.632 152.959 188.539 54.459 83,91 42.275 35,42 35.580 23,26 Dư nợ 139.589 179.155 253.691 205.013 340.411 39.566 28,34 74.536 41,60 135.398 66,04 Ngắn hạn 90.724 99.364 112.235 119.026 179.665 8.640 9,5 12.871 12,95 60.639 50,95 Trung-dài hạn 48.865 79.791 141.456 85.987 160.746 30.926 63,29 61.665 77,28 74.759 86,94 Nợ xấu - 2.213 4.176 2.764 3.876 2.213 x 1.963 88,70 1.112 40,23 Ngắn hạn - 1.759 3.345 2.242 3.147 1.759 x 1.586 90,16 905 40,37 Trung-dài hạn - 454 831 522 729 454 x 377 83,04 207 39,67
37
có nhu cầu vay vốn để mua sắm tiêu dùng, và nhu cầu sản xuất kinh doanh cũng tăng trở lại. Ngoài ra, còn có sự cố gắn không ngừng của cán bộ tín dụng trong việc đẩy mạnh công tác thẩm định, phát vay, giảm bớt các tủ tục không cần thiết. Bên cạnh đó, là do Ngân hàng đẩy mạnh tín dụng ngắn hạn để nhanh chóng thu hồi vốnvòng quay nhanh trước tình hình kinh tế có nhiều biến độngvà cạnh tranh gây gắt. Chính điều đó, mà doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng luôn gia tăng và chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay.
Doanh số cho vay trung-dài hạn
Doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong doanh số cho vay vì lãi suất cho vay thường cao hơn ngắn hạn, việc cho vay diễn ra phức tạp và thời gian các khoản cho vay dài, khả năng thu hồi và vòng quay vốn chậm nên các khoản cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro vì thế mà nó luôn chiếm tỷ trọng thấp. Nhìn chung chỉ số này điều tăng qua các năm từ 2011-6/2014. Cụ thể, năm 2012 doanh số cho vay này tăng 32,30% so với năm 2011. Năm 2013 tăng 73.014 triệu đồng với tốc độ tăng 48,58% so với năm 2012. Riêng đối với 6/2014 doanh số cho vay này tăng 30,58% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do nhu cầu sản xuất của người dân ngày càng gia tăng cùng với việc hạ nhiệt của lãi suất cho vay đã thu hút được các đối tượng vay vốn dài hạn để xây dựng sữa chữa, nâng cấp nhà cửa, mua thiết bị vật tư, máy móc thiết bị phục vụ cho quá trình kinh doanh đã làm cho doanh số cho vay này tăng trưởng. Thêm vào đó là do Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh cho vay trung-dài hạn để cải thiện tình hình doanh số cho vay để hạn chế lệ thuộc quá nhiều vào cho vay ngắn hạn.
4.2.1.2 Doanh số thu nợ
Song song việc cho vay thì công tác thu hồi nợ cũng không kém phần quan trọng. Vì việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thể duy trì, bảo tồn mở rộng nguồn vốn cho vay. Dựa vào doanh số thu nợ ta có thể biết tình hình quản lý vốn, hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.
Qua bảng số liệu 4.4 ta thấy tổng doanh số thu nợ liên tục tăng qua từng năm. Cụ thể, năm 2012 doanh số thu nợ đạt 663.092 triệu đồng tăng 320.912 triệu đồng với tốc độ tăng 93,78% so với năm 2011. Nguyên nhân là do Ngân hàng chủ yếu cho vay theo hình thức ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh, thêm vào đó là tình hình sản xuất kinh doanh diễn ra thuận lợi hơn nên việc trả nợ cho Ngân hàng được các doanh nghiệp thực hiện tốt. Năm 2013 doanh số thu nợ tiếp tục tăng, là do Ngân hàng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ thêm vào đó là các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nên
38
doanh số cho vay tăng kéo theo doanh số thu hồi nợ cũng tăng. Đến 6/2014 doanh số thu nợ tăng 81.450 triệu đồng với tốc độ tăng 15,64% so với cùng kỳ năm trước. Chủ yếu của sự gia tăng này là do nền kinh tế dần phát triển nên thu nhập của người dân tương đối ổn định giúp công tác thu hồi nợ khả quan hơn, bên cạnh đó còn có sự nổ lực nhiệt tình của đội ngủ cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ để có hiệu quả.
Nguồn: Phòng kế toán - ngân qũy OceanBank Cần Thơ
Hình 4.2: Tình hình thu nợ theo thời hạn của OceanBank Cần Thơ giai đoạn từ 2011-6/2014
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Cũng như sự tương đồng trong doanh số cho vay thì doanh số thu hồi nợ đối với khoản cho vay ngắn hạn tăng liên tục qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu hồi nợ từ năm 2011 đến 6/2014. Năm 2012 doanh số thu nợ này tăng 96,09% so với năm 2011, sang năm 2013 doanh số thu nợ này vẫn tiếp tục tăng. Nguyên nhân là do trong khoản thời gian này việc sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khả quan hơn do chính sách hỗ trợ lãi suất, gia hạn thuế của chính phủ, nhờ đó mà khách hàng có khả năng hoàn trả vốn đúng hạn khiến việc thu nợ không gặp nhiều khó khăn. Đến 6/2014 doanh
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6T/2013 6T/2014
Triệu đồng
39
số thu nợ này có xu hướng gia tăng so với cùng kỳ năm trước. Đạt được kết quả khả quan thế này là do phần lớn khoản cho vay của Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn nên khả năng hoàn vốn nhanh, Ngân hàng có thể dễ dàng theo dõi và kiểm soát quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng nên khả năng thu hồi nợ là rất lớn và ít rủi ro, thêm vào đó là do các khoản vay phát sinh vào cuối năm nên phải qua năm sau thì Ngân hàng mới thu hồi được nợ, do vậy mà giúp việc thu hồi nợ gia tăng. Với kết quả doanh số thu hồi nợ tăng liên tục qua các năm đã phán ánh hiệu quả trong công tác thu hồi nợ của Ngân hàng.
Doanh số thu nợ trung-dài hạn
Như doanh số cho vay trung-dài hạn thì doanh số thu nợ trung-dài hạn cũng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ. Nhìn chung ta thấy doanh số thu nợ trung-dài hạn có sự biến động giống như doanh số thu nợ ngắn hạn tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2012 tăng 54.495 triệu đồng với tốc độ tăng 83,91% so với năm 2011. Đến năm 2013 doanh số thu nợ này tăng 35,42% so với 2012. Đối với 6/2014 thì tăng 23,26% so với cùng kỳ năm trước. Để đạt được kết quả trên là một phần do doanh số cho vay trung-dài hạn tăng qua từng năm, bên cạnh đó phải kể đến công tác thẩm định, đánh giá rủi ro được thực hiện tốt, công tác quản lý và thu hồi nợ mà các cán bộ tín dụng đã cố gắn nổ lực, đi thực tế tìm hiểu khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả không, để tránh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, hạn chế thất thoát nguồn vốn cho Ngân hàng vì những món vay này thường có giá trị cao. Thêm vào đó là trong khoản thời gian này tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh, doanh nghiệp dần ổn định mang về lợi nhuận cho các thành phần kinh tế này nên đã đáp ứng được nguồn vốn trả nợ cho Ngân hàng nên dẫn đến doanh số thu nợ trung-dài hạn tăng trong thời gian này.