3.2.1.1. Tăng vốn điều lệ:
Vốn điều lệ của ngân hàng là một chỉ số quan trọng quyết định đến quy mô hoạt động, phạm vi hoạt động của ngân hàng và tạo nên uy tín cho ngân hàng. Ngân hàng có vốn cổ đông dồi dào sẽ giúp cho hoạt động quản lý rủi ro của ngân hàng ngày càng tăng cường.
Định hướng trong giai đoạn 2015-2020, Eximbank phấn đấu trở thành một trong ba NHTMCP hàng đầu Việt Nam. So sánh với mức vốn điều lệ đứng thứ 4 và tổng tài sản của ngân hàng vẫn rất khiêm tốn so với năng lực vốn điều lệ (thấp hơn ACB, MBBank, Techcombank) thì việc tăng vốn điều lệ là hết sức cần thiết để ngân hàng có nguồn vốn
dồi dào để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, qua đó tăng quy mô tổng tài sản của Eximbank. Tuy nhiên việc tăng vốn điều lệ phải có một lộ trình phù hợp và nguồn vốn điều lệ tăng thêm phải được sử dụng một cách hợp lý trên nguyên tắc đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Vốn điều lệ của Eximbank trong thời gian gần đây không có sự tăng trưởng đáng kể, năm 2012 do điều kiện thị trường không cho phép, thị trường chứng khoán sụt giảm, ngân hàng tập trung giải quyết các vấn đề nợ xấu nên việc tăng vốn điều lệ trong năm 2012 không được thực hiện. Trong năm 2013 dự kiến vốn điều lệ của ngân hàng sẽ tăng trưởng 6% lên mức 13.111 tỷ đồng, mức tăng vốn như vậy là hợp lý trong bối cảnh hoạt động tín dụng của ngân hàng còn gặp khó khăn bởi vấn đề nợ xấu, việc tăng vốn quá nhiều có thể gây ra tình trạng lãng phí, sử dụng vốn không hiệu quả.
Eximbank tăng vốn điều lệ nhằm mục đích mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh vì vậy theo tác giả, nguồn vốn tăng thêm nên dùng cho việc đầu tư xây dựng mạng lưới cơ sở hạ tầng và xây dựng cơ sở vật chất cho ngân hàng, đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả và tính an toàn hoạt động, đào tạo nhân viên, tăng cường năng lực quản trị. Đây là những yếu tố quan trọng, là tiền đề để Eximbank có thể nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh và dịch vụ, qua đó mở rộng quy mô ngân hàng.
Với tính hình thị trường chứng khoán trong thời gian săp tới tiếp tục gặp khó khăn thì việc tăng vốn điều lệ bằng cách phát hành cổ phiếu ra công chúng hoặc phát hành trái phiếu sẽ rất khó thu hút nhà đầu tư. Phương án khả dĩ nhất là tăng vốn điều lệ bằng cách chia cổ tức bằng cổ phiếu cho cổ đông hiện hưu, phương án này giúp vẫn đảm bảo tỷ lệ sở hữu cho các cổ đông, ngân hàng sẽ tận dụng được lợi nhuận của cổ đông để tiếp tục tái đầu tư. Đây cũng là phương án tăng vốn điều lệ được các ngân hàng khác áp dụng phổ biến nhất trong thời gian gần đây.
3.2.1.2. Tăng quy mô và cơ cấu tổng tài sản Có:
NHTM là một trung gian tài chính hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay để thu lợi nhuận. Để khuếch trương lợi nhuận, các NHTM phải tăng quy mô tổng tài sản bằng cách mở rộng quy mô huy đông vốn và cho vay. Tổng tài sản là một chỉ tiêu quan trọng thể hiện quy mô của ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của một NHTM.
Dựa vào phân tích ở thực trạng, so với mức vốn điều lệ (chỉ thua Vietinbank, BIDV, Vietcombank), tổng tài sản của Eximbank ở mức khá khiêm tốn. Lí do là ngân hàng chưa tận dụng được thế mạnh vốn điều lệ để mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn và cho vay khách hàng. So với các NHTMCP khác thì mức huy động vốn tiền gửi khách hàng và dư nợ cho vay khách hàng của Eximbank ở mức khá khiêm tốn, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận của Eximbank. Trong phần phân tích định lượng giữa 2 giai đoạn 2005-2008 và 2009-2012 đã thấy được tầm quan trong của việc mở rộng quy mô tổng tài sản ảnh hưởng rõ rệt đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên ngoài việc mở rộng quy mô tổng tài sản,ngân hàng phảicó sự kiểm soát quản lý và cơ cấu danh mục hợp lý để tăng lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời đảm bảo an toàn hoạt động của ngân hàng.
Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn từ khách hàng và cho vay khách hàng, Eximbank nên mở rộng quy mô và cơ cấu lại danh mục theo hướng tăng tỷ trọng của hai hoạt động này trong cơ cấu tổng tài sản. Theo đánh giá của tác giả, hiện nay vấn đề thanh khoản của Eximbank là khá tốt, hệ số CAR ở mức khá cao, ngân hàng nên mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng, đặc biệt là khoản cho vay khách hàng cá nhân, cho vay tiêu dùng nhằm tăng thêm lợi nhuận. Eximbank cũng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn khách hàng, đặc biệt là huy động vốn bằng tiền gửi để đủ lượng vốn đáp ứng hoạt động cho vay của ngân hàng. Các biện pháp cụ thể để nâng cao hai hoạt động này sẽ được trình bày cụ thể ở phần sau. Ngoài ra, Eximbank cần có chiến lược kinh doanh phù hợp với quy mô tổng tài sản trong từng thời kỳ cụ
thể, kết hợp một cách đồng bộ với việc cải thiện cơ cấu, nhân lực, quản trị điều hành, công nghệ nhằm mục đích sử dụng hiệu quả tài sản của ngân hàng, tránh gây sự lãng phí khi mở rộng quy mô tổng tài sản với mục đích cuối cùng là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao hoạt động kinh doanh:
3.2.2.1. Nâng cao hoạt động huy động vốn
Trước tiên phải tuân thủ chặt chẽ các chính sách của NHNN về lãi suất huy động vốn, chủ động theo sát, bắt kịp thị trường, áp dụng các chính sách lãi suất huy động đảm bảo phù hợp với quy định của NHNN đồng thời đảm bảo lợi ích cao nhất cho khách hàng. Trong năm 2011 nhiều ngân hàng huy động vượt trần lãi suất làm ảnh hưởng đến việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia của NHNN đã bị xử lý nghiêm khắc, ảnh hưởng chung đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Eximbank phải đưa ra các yêu cầu, buộc các phòng ban, chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện đúng các công văn chỉ đạo từ ban điều hành.
Về hoạt động huy động vốn cá nhân:
- Nghiên cứu, triển khai nhiều sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng. Đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và phục vụ khách hàng, đáp ứng được nhu cầu các phân khúc cá nhân, phù hợp với tình hình thị trường. Trong đó, đặc biệt chú trọng đến huy động vốn bằng tiền gửi các kỳ hạn dài, có các chính sách và khuyến mãi hấp dẫn dành cho đối tượng này. Ngoài ra, rút ngắn quy trình hoạt động, giảm bớt các thủ tục không cần thiết tránh gây sự phiền lòng cho khách hàng, chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp phục vụ của nhân viên giao dịch. Đây cũng là những yếu tố quan trọng hàng đầu để thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền, tăng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.
- Thực hiện chế độ lương thưởng theo doanh số phù hợp cho toàn bộ nhân viên ngân hàng, giao chỉ tiêu cụ thể cho các nhân viên từng bộ phận và động viên, khen thưởng hấp dẫn cho những nhân viên hoàn thành chỉ tiêu nhằm tạo đông lực cho nhân viên trong công tác huy động. Thực tế, khi giao quyền lợi và nghĩa vụ cho nhân viên, sẽ tạo ra động lực thúc đẩy nhân viên tìm kiếm khách hàng và góp phần nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên.
Về hoạt động huy động vốn doanh nghiệp:
- Thực hiện tín dụng kết hợp với huy động vốn và dịch vụ, yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng phải chuyển doanh thu về tài khoản tiền gửi và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Eximbank. Tận dụng thế mạnh trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu doanh nghiệp kết hợp huy động vốn tiền gửi từ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là các khoản vốn ngoại tệ có chi phí huy động thấp. Trong quá trình giao dịch với các khách hàng, ngân hàng cần phải chọn lọc, thu hút và khai thác nguồn vốn từ các khách hàng truyền thống có nguồn gửi tiền lớn, các nguồn vốn quốc tế dài hạn để cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư.
- Nắm rõ đặc thù, diễn biến thị trường của từng địa bàn hoạt động để chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả. Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khách hàng luôn có mong muốn sử dụng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tiện ích nhất từ đó ngân hàng có thể tối ưu hóa các sản phẩm, kết hợp với hoạt động tín dụng bán chéo các sản phẩm dịch vụ. Đồng thời, phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ thanh toán, tạo ra sự tiện ích cho khách hàng doanh nghiệp nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ khách hàng doanh nghiệp.
3.2.2.2. Nâng cao hoạt động tín dụng
Tập trung tái cơ cấu đối tượng khách hàng, hạn chế cho vay đầu tư vào lĩnh vực bất động sản, chứng khoán trong điều kiện thị trường tài chính Việt Nam còn gặp nhiều
khó khăn. Ưu tiên vào thị trường tín dụng cá nhân, các doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi. Đẩy mạnh các hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cách phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ hầu hết các đối tượng khách hàng, đặc biệt là các đối tượng ít rủi ro như cán bộ công nhân viên, giảng viên. Nâng cao hoạt động tín dụng phải xem xét trên 2 khía cạnh vừa tạo được lợi nhuận vừa đảm bảo chất lượng tín dụng. Một số giải pháp cụ thể:
- Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, triển khai các chương trình ưu đãi cho vay dành cho nhiều đối tượng nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mô tín dụng cá nhân, từng bước tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tiếp tục đẩy mạnh triển khai các hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu vốn là thế mạnh của Eximbank, triển khai các chương trình tài trợ xuất nhập khẩu bằng ngoại tệ có hỗ trợ lãi suất (các ngân hàng khác chưa có sản phẩm tương tự). - Phát triển hoạt động tín dụng qua thẻ, nâng cao chất lượng thẻ tín dụng, gia tăng
các tiện ích thanh toán, đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho chủ thẻ. Kết hợp với các trung tâm mua sắm đưa ra các chương trình giảm giá, tích điểm đổi quà khi thanh toán qua thẻ tín dụng.
- Song song với việc mở rộng quy mô cho vay khách hàng, Eximbank cũng chú trọng đến công tác kiểm soát chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Trước tiên, phải tuân thủ các quy định Luật TCTD và các quy định pháp luật khác có liên quan trong hoạt động cho vay, thực hiện tốc độ tăng trưởng tín dụng theo chủ trương chính sách của NHNN, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng từ nguồn vốn huy động ở mức hợp lý. Thực hiện kiểm tra, kiểm soát chéo trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng, công khai, minh bạch, nhất quán trong tất cả các quy định cấp tín dụng. Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện ở tất cả các giai đoạn của quá trình cấp tín dụng và phải duy trì thường xuyên, liên tục. Phân định quyền lợi gắn liền với trách nhiệm nghĩa vụ của nhân viên và các cán bộ lãnh đạo có thẩm quyền thẩm định, quyết
định cấp tín dung, đưa ra chế độ lương thưởng theo năng lực, nếu không hoàn thành tốt công việc dẫn đến phát sinh nợ xấu, nhân viên phải phụ trách công tác thu hồi nợ, giảm lương, thưởng.
- Nâng cao hơn nữa năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh. Ngoài ra, ngân hàng còn phải chú ý xử lý nợ xấu tồn động trong năm 2012, lên phương án cơ cấu nợ và ân hạn tạo hoặc có thể tiếp thêm vốn nếu doanh nghiệp có khả năng hoạt động tạo điều kiện giúp các doanh có thể trả nợ ngân hàng, vượt qua khó khăn trong thời điểm hiện tại. - Ngân hàng chú ý đến trình độ, thái độ, tư cách đạo đức của nhân viên khi tuyển
chọn vào bộ phận thẩm định, liên tục tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao kiến thức, năng lực thẩm định, phân tích tài chính. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tổ chức chấm điểm tín dụng nội bộ, theo dõi đánh giá mức độ tín nhiêm của khách hàng, phân định rủi ro cụ thể khi cấp tín dụng cho từng đối tượng khách hàng, xác định thu nhập và mức thiệt hại dự kiến đối với từng đối tượng khách hàng, từng khoản vay, đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp nhắm đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
3.2.2.3. Nâng cao hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ là một trong những hạn chế trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một NHTM có hoạt động dịch vụ phát triển sẽ tạo ra thương hiệu lớn đồng thời đem lại nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng. Trong giai đoạn khó khăn, mặt bằng lãi suất giảm và hoạt động tín dụng gặp khó khăn, thu nhập lãi thuần của đại đa số ngân hàng đều sụt giảm lớn. Vì vậy, các hoạt động ngoài lãi duy trì được kết quả kinh doanh ổn định sẽ tạo được lợi thế cạnh tranh lớn. Một số giải pháp để phát triển hoạt động dịch vụ:
- Hoạt động thanh toán trong nước: thực thi các giải pháp nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thanh toán, hoàn thiện các cơ chế, quản lý, giám sát, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động giao dịch thanh toán tại hội sở chính và các chi nhánh.
- Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu: tiến hành thay đổi cơ cấu khách hàng theo hướng lựa chọn, tập trung vào các ngành có rủi ro thấp. Giữ vững và phát huy thế mạnh về lĩnh vực thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu.
- Nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng đối tượng khách hàng, kênh phân phối và thị phần dịch vụ để tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, đồng thời khắc phục tình trạng kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc quá nhiều vào hoạt động tín dụng. Ngoài ra, hoàn thiện nâng cấp các tiện ích ứng dụng hỗ trợ khách hàng, tăng khả năng xử lý tự động đồng thời chú trọng việc nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ về mọi mặt.
- Đẩy mạnh hoạt động và tăng cường thị phần về dịch vụ thẻ thanh toán vốn chưa phải là thế mạnh của Eximbank, xây dựng triển khai các dự án công nghệ thẻ mới có tính tiên phong, theo kịp xu hướng công nghệ thẻ trong khu vực và thế giới. Cải tiến, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm tạo ra sự khác biệt thông qua chất lượng và giá trị gia tăng đặc biệt.
- Tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại, tập trung phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tiện ích như: Internet banking, Mobile banking.
3.2.2.4. Các hoạt động khác
- Hoạt động kinh doanh ngoại hối:
Tập trung thế mạnh truyền thống là các hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ trong thanh toán của khách hàng.
Triển khai đồng bộ kế hoạch tiếp thị bán sản phẩm ngoại hối, mở rộng hợp tác với những định chế tài chính trong và ngoài nước.
Phát triển các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và kinh doanh tiền tệ mới như: phái