7. KẾT CẤU LUẬN VĂN
3.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa
- Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số
0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngày 24/04/1993, và Giấy phép
số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
Tên giao dịch quốc tế : Asian Commercial Bank (ACB)
Trụ sở chính : 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP.HCM
Giai đoạn 1993-1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Những người sáng
lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường.
Giai đoạn 1996-2000:
- Năm 2006: ACB là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ
tín dụng quốc tế MasterCard và Visa.
- Năm 1997: ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài 2 năm do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh
vực ngân hàng thực hiện.
- Năm 1999: ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin
ngân hàng.
- Năm 2000: ACB thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược
phát triển trong nửa đầu thập niên 20. Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo
xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và
được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng.
Giai đoạn 2001-2005:
- Năm 2001: ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là
nhánh và phòng giao dịch của ACB nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng
chung cơ sở dữ liệu tập trung.
- Năm 2003: Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO
9001:2000.
- Năm 2005: ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận
hỗ trợ kỹ thuật toàn diện và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB.
Giai đoạn 2006 đến nay:
- Tháng 11/2006: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội
- Năm 2007: ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập
mới 31 chi nhánh và phòng giao dịch, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB, hợp tác với các đối tác như Open Solutions (OSI) – Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, hợp tác với SCB về phát hành trái phiếu.
- Năm 2008: ACB thành lập mới 75 chi nhánh và phòng giao dịch, hợp tác với (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
American Express về séc du lịch, triển khai dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB. ACB tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng. Đạt danh hiệu là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008” do Tạp chí Euromoney trao tặng tại Hong Kong.
- Năm 2009: Hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái
cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán
hàng. Và lần đầu tiên tại Việt Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009” do tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn.
Nguồn: Báo cáo thường niên 2009 của Ngân hàng TMCP Á Châu (lưu hành
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa. Khánh Hòa.
3.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa được thành lập vào cuối năm 2004 và là một phần trong việc thực hiện mục tiêu phát triển mạng lưới của ACB ở các tỉnh thành trong cả nước.
Địa điểm ban đầu của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa là tại
số 25 đường Lê Lợi, thành phố Nha Trang. Trước tình hình phát triển nhanh chóng
của xã hội cũng như các ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, ngày 27/04/2007 trụ sở tại 25 Lê Lợi được dời về 80 đường Quang Trung, thành phố Nha Trang. Đây là vị trí rất thuận lợi cho hoạt động và phát triển của ngân hàng.
Hiện tại ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa bao gồm 1 chi
nhánh và 3 phòng giao dịch (PGD) trên địa bàn thành phố Nha Trang (PGD Chợ Đầm, PGD Phương Sơn và PGD Vĩnh Phước).
3.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa là đơn vị chịu sự lãnh đạo
trực tiếp, toàn diện của Hội sở Ngân hàng TMCP Á Châu, đồng thời chịu sự kiểm tra
về chuyên môn nghiệp vụ, tính tuân thủ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Khánh Hòa.
3.1.2.2.1. Chức năng:
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa được thành lập và phát triển với các chức năng hoạt động bao gồm:
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm,
tiền thanh toán, chứng chỉ tiền gửi.
- Cho vay ngắn, trung, dài hạn cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
- Kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng vật chất.
- Thanh toán quốc tế
HỆ THỐNG CÁC GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ ĐẦM PHÒNG GIAO DỊCH PHƯƠNG SƠN PHÒNG GIAO DỊCH VĨNH PHƯỚC
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
3.1.2.2.2. Nhiệm vụ
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đẩy mạnh các giải pháp nhằm triển
khai ứng dụng có hiệu quả các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm đi kèm khuyến mãi
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng, hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Xây dựng văn hóa kinh doanh riêng nhằm nâng cao danh tiếng thương hiệu
của mình trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
- Tăng cường thực hiện chủ trương phát triển kinh tế của tỉnh, phát triển theo định hướng phát triển của Hội sở ngân hàng TMCP Á Châu.
3.1.2.3. Cơ cấu tổ chức Tên cơ quan đơn vị:
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa. Địa chỉ: số 80 Quang Trung, thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa.
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Khánh Hòa GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÒNG KINH DOANH TÍN DỤNG PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN QUỸ - KẾ TOÁN PHÒNG HÀNH CHÍNH KIỂM TOÁN NỘI BỘ BỘ PHẬN TÍN DỤNG CÁ NHÂN BỘ PHẬN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP BỘ PHẬN THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BỘ PHẬN GIAO DỊCH BỘ PHẬN NGÂN QUỸ - KẾ TOÁN
3.1.2.4 Thực trạng hoạt động của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Khánh Hòa Hòa
3.1.2.4.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Nguồn vốn của ngân hàng được huy động từ các hình thức sau:
- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng dưới hình thức
tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động tổ
chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ
chức tín dụng nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước.
- Các hình thức huy động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Dưới đây là biểu đồ hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa vào các thời điểm 31/12/2008, 31/12/2009 và 6 tháng đầu năm
2010 (Nguồn : Nội bộ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa).
914,130 1,138,985 1,240,339 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 Số dư (Triệu đ) 31/12/2008 31/12/2009 30/06/2010 Thời gian Hoạt động huy động vốn Biểu đồ 3.1: Hoạt động huy động vốn
Qua báo cáo nội bộ các thời điểm của Ngân hàng TMCP Á Châu có thể thấy
ổn định và tăng trưởng qua từng năm. ACB đã tạo được uy tín thương hiệu về độ an
toàn, lãi suất huy động nên mới tạo được kết quả như hiện nay.
Tính đến thời điểm 30/06/2010 số dư huy động là 1.240.339 triệu đồng, so
sánh với cuối năm 2009 tăng 101.354 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 8,9%. So
với khối các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thì số dư huy động của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Khánh Hòa chiếm tỷ trọng 15,49% (Nguồn : Ngân hàng Nhà nước
chi nhánh tỉnh Khánh Hòa). Đây là một tỷ lệ tương đối tốt.
3.1.2.4.2. Hoạt động cho vay
Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức
cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong các hoạt động (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.
- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch
vụ và đời sống.
- Cho vay trung dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ và đời sống.
- Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh.
- Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy
tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương
phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác.
- Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính
nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng.
Dưới đây là biểu đồ hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa vào các thời điểm 31/12/2008, 31/12/2009 và 6 tháng đầu năm
2010 (Nguồn : Nội bộ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa).
424,100 422,886 342,715 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000 Số dư (Triệu đ) 31/12/2008 31/12/2009 30/06/2010 Thời gian
Hoạt động cho vay
Biểu đồ 3.2: Hoạt động cho vay
Qua báo cáo nội bộ các thời điểm của Ngân hàng TMCP Á Châu có thể thấy
rằng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa ổn định qua từng năm. Tuy nhiên đến cuối tháng 6 năm 2010 thì dư nợ bị sụt giảm đáng
kể, để tìm hiểu nguyên nhân của sự sụt giảm này thì Ban lãnh đạo ACB chi nhánh
Khánh Hòa cần phải có cái nhìn sâu sát hơn, đó cũng chính là lý do đề tài này nghiên cứu và tìm ra giải pháp khắc phục sự sụt giảm đó.
Tính đến thời điểm 30/06/2010 số dư nợ cho vay là 342.715 triệu đồng, so
sánh với cuối năm 2009 giảm 80.171 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 18,96%. So với khối các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thì số dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Khánh Hòa chiếm tỷ trọng 6,9% (Nguồn : Ngân hàng Nhà
nước chi nhánh tỉnh Khánh Hòa).
3.1.2.4.3. Tình hình tài sản
Ngân hàng TMCP Á Châu là một hệ thống ngân hàng lớn trong khối các Ngân hàng thương mại cổ phần. Tính đến 31/12/2009 tổng tài sản của ngân hàng TMCP Á
Châu đạt 168.000 tỷ đồng. Tài sản tăng trưởng qua các năm.
Dưới đây là biểu đồ tình hình tài sản tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa vào các thời điểm 31/12/2008, 31/12/2009 và 6 tháng đầu năm
1,307,072 1,318,056 1,165,731 1,050,000 1,100,000 1,150,000 1,200,000 1,250,000 1,300,000 1,350,000 Số dư (Triệu đ) 31/12/2008 31/12/2009 30/06/2010 Thời gian Tình hình tài sản Biểu đồ 3.3: Tình hình tài sản
Qua báo cáo nội bộ các thời điểm của Ngân hàng TMCP Á Châu có thể thấy
rằng tình hình tài sản của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa ổn định (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
qua từng năm. Tuy nhiên đến cuối tháng 6 năm 2010 thì số dư bị sụt giảm tương đối
thấp.
Tính đến thời điểm 30/06/2010 số dư tài sản là 1.165.731 triệu đồng, so sánh
với cuối năm 2009 giảm 152.325 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 11,56%. So với
khối các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thì số dư tài sản của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Khánh Hòa đứng thứ 2 chỉ sau ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín
– Chi nhánh Khánh Hòa (Nguồn : Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Khánh Hòa).
3.1.2.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa được thành lập và đi vào
hoạt động từ năm 2004, đến nay đã được hơn 5 năm. Hoạt động kinh doanh hiệu quả,
lợi nhuận qua các năm ổn định.
Dưới đây là biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa vào các thời điểm 31/12/2008, 31/12/2009 và 6 tháng
17,223 19,379 5,500 0 5,000 10,000 15,000 20,000
Lợi nhuận (Triệu đ)
31/12/2008 31/12/2009 30/06/2010
Thời gian
Kết quả hoạt động kinh doanh
Biểu đồ 3.4: Kếtquả hoạt động kinh doanh
Qua báo cáo nội bộ các thời điểm của Ngân hàng TMCP Á Châu có thể thấy
rằng tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Khánh Hòa khá tốt, lợi nhuận qua các năm. Kết quả đến cuối tháng 6/2010
không thể nói là lợi nhuận bị sụt giảm vì đặc thù kinh doanh của ngành ngân hàng là lợi nhuận thường tăng ở thời điểm cuối năm. Tính đến thời điểm 30/06/2010 lợi
nhuận thu được là 5.500 triệu đồng.
3.2. Mô tả mẫu
Mẫu được thu thập bằng phương pháp thu mẫu thuận tiện có phân lớp với 170
mẫu gửi đi, có 152 mẫu hợp lệ được sử dụng để phân tích. Trong đó, có 104 khách
hàng cá nhân (chiếm tỷ lệ 68.4%) và 48 khách hàng doanh nghiệp (chiếm 31.6%).
Trong số khách hàng được phỏng vấn, đối tượng khách hàng nam chiếm 66.4%. Hầu
hết các khách hàng được phỏng vấn, có trình độ học vấn Đại học (chiếm 74.3%). Để đảm bảo đánh giá một cách tổng quát và khách quan, việc phỏng vấn được phân đều
trên tiêu chí thời gian sử dụng dịch vụ tín dụng. Cụ thể như sau: khách hàng có thời
gian sử dụng dịch vụ dưới 1 năm có 27 khách hàng (chiếm 17.8%), khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ tín dụng từ 1 đến 2 năm có 48 khách hàng (chiếm 31.6%),
khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ từ 2 đến 3 năm có 50 khách hàng (chiếm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
32.9%), khách hàng có thời gian sử dụng dịch vụ từ 3 năm trở lên có 27 khách hàng (chiếm 17.8%). Qua kết quả trên, mẫu phần nào bao quát đặc tính của tổng thể, các
3.3. Kiểm định thang đo và mối quan hệ giữa các biến trong mô hình
Để việc đo lường đạt độ giá trị, có nghĩa đo lường chính xác vấn đề cần đo,
việc kiểm định thang đo theo hai tiêu chí độ giá trị hội tụ (có nghĩa là các thành phần
trong cùng một thang đo có tương quan chặt chẽ với nhau) và độ giá trị phân biệt (có
nghĩa là các thành phần đo lường trong các thang đo khác nhau thì không tương quan
với nhau) là một yêu cầu bắt buột trước khi sử dụng thang đo để đo lường. Việc kiểm định giá trị hội tụ được phân tích thông qua phân tích độ tin cậy của thang đo (Phân
tích Cronbach alpha) và kiểm định giá trị phân biệt thông qua kĩ thuật phân tích nhân
tố khám phá (EFA).
3.3.1 Kết quả phân tích Cronbach alpha
Kết quả phân tích Cronbach alpha cho thấy các thang đo đều đạt độ tin cậy
(thoả mãn yêu cầu hệ số Cronbach alpha lớn hơn 0.6, hệ số tương quan với biến tổng đều lớn hơn 0.3), việc loại bỏ thành phần của thang đo không đem lại độ tin cậy tốt hơn. Cụ thể như sau: thang đo Tin cậy (0.71), thang đo Đáp ứng (0.75), thang đo Đảm bảo (0.74), thang đo Đồng cảm (0.82), thang đo Phương tiện hữu hình (0.76),
thang đo Yếu tố giá (0.83), thang đo Danh tiếng thương hiệu (0.84), thang đo Thoả