- Duy trì Không vay nữa
f) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay
khoản cho vay và toàn bộ danh mục cho vay.
- Đánh giá uy tín, đạo đức của khách hàng trong các mối quan hệ xã hội, quan hệ vay vốn, lịch sử vay vốn Ngân hàng.
- Việc đánh giá khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng, nó giúp cho Ngân hàng nhìn nhận một cách lôgíc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và xu hướng phát triển trong tương lai. Trên cơ sở đó đánh giá chính xác đối tượng được đầu tư để có những đổi sách thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư. Đây là một trong những căn cứ quan trọng để Ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng và lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo từng đối tượng cho vay cũng như theo từng lĩnh vực đầu tư vốn. Đồng thời qua việc thực hiện phân tích tín dụng, cho phép Ngân hàng đưa ra quyết định về khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng trong từng thời kỳ.
- Thực hiện tốt việc phân việc phân tích tín dụng theo định kỳ, đánh giá phân loại khách hàng và khoản vay là yếu tố quan trọng giúp cho việc nâng cao chất lượng danh mục cho vay.
f) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khicho vay cho vay
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một khâu không thể thiếu được trong trong quá trình giám sát vận động của vốn tín dụng từ khi thẩm định cho
vay tới khi thu hồi cả gốc và lãi. Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định tín dụng, giám sát xem cán bộ tín dụng có thực hiện đúng quy trình cho vay hay không, phát hiện những sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế những thiệt hại về sau.
- Thực tế ở Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Thái Nguyên, số lượng cán bộ của Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ còn ít (chỉ có 07 người) trong khi các chi nhánh thuộc Ngân hàng nông nghiệp tỉnh nói chung, Ngân hàng nông nghiệp thành phố Thái Nguyên nói riêng lại không có bộ phận này nên khối lượng công việc tập trung rất lớn, hơn nữa các cán bộ này có trách nhiệm kiểm tra tất cả các nghiệp vụ khác nhau trong Ngân hàng. Đây là điều hết sức khó khăn, đòi hỏi những cán bộ thuộc Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ phải nắm vững tất cả các quy định liên quan đến mọi hoạt động của Ngân hàng. Sự quá tải đang là nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội bộ chưa đạt hiệu quả cao. Trong thời gian tới chi nhánh tỉnh cần tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng, có tinh thần đấu tranh cao để bổ sung cho phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán bộ phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Khi phát hiện ra sai sót, lãnh đạo cần phải cương quyết có biện pháp xử lý thích hợp, dứt điểm từng trường hợp cụ thể.
- Do mọi công đoạn, mọi bước của quá trình cấp tín dụng đều do cán bộ tín dụng thực hiện, vừa tiến hành, vừa giám sát lẫn nhau, như vậy vừa thiếu khách quan và là nguy cơ dẫn đến những rủi ro về quy trình tín dụng, do đó cần tăng cường quản lý, giám sát, điều hành của lãnh đạo bộ phận, giám đốc các phòng giao dịch nhằm đảm bảo cho chất lượng tín dụng có hiệu quả cao nhất.
- Những vấn đề trên, đặt ra yêu cầu cấp bách hiện nay là xây dựng, hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động Ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng; Cải tổ mô hình tổ chức hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nâng cao tính chuyên môn hoá, đồng thời thực hiện
được tính kiểm soát chéo trong quá trình thực hiện quy trình, trong đó cần tách bạch rõ bộ phận: tiếp thị, tìm kiếm khách hàng với bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay. Chất lượng tín dụng được cải thiện, rủi ro được hạn chế ở mức cao nhất là tiền đề thúc đẩy quá trình tăng trưởng, mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tại Chi nhánh.